Bankir.Ru
3 декабря, суббота 09:54

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Замена залога

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Замена залога

    Добрый вечер!
    Давно я на сей форум не выходила, признаюсь честно, скучала. Ну а теперь как всегда со своими вопросами.
    Ситуация такая: есть кредит, обеспечением кредитного договора является залог прав требований по депозиту. Несмотря на то, что в договоре залога указано обязательство залогодателя не расторгать договор депозитного вклада досрочно, этот депозит все-таки надо закрыть. В качестве иного обеспечения по имеющемуся кредитному договору предлагается вексель. Это вроде все, надеюсь понятно объяснила.
    Пож-та, может кто сталкивался с подобной ситуацией в частности и заменой залога (в общем), буду признательна, если подскажете как все это провернуть. И возможно ли при этом не менять группу риска?

    Заранее благодарна.


  • #2
    Banksusha http://www.dom.bankir.ru/showthread....0&pagenumber=2 В этой ссылке про поручительство. Но мне, собственно, добавить нечего. Смысл тот же.
    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

    Комментарий


    • #3
      UMNICHKA, большое спасибо!
      Как всегда пофессионально и понятно. Еще один вопросик: на Ваш взгляд, в моем случае (смена залога прав требований на депозитный вклад на залог векселя (абстрактно, без анализа эмитента векселя)) происходит ухудшение качества обеспечения?

      Комментарий


      • #4
        Banksusha Ну, без анализа эмитента все же не обойтись. Если же с ним все в порядке, то, на мой взгляд, качество не ухудшится. Потому, как вексель никуда досрочно не денется, в отличие от депозита, и, потому что есть такая замечательная процедура, как протест.
        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

        Комментарий


        • #5
          UMNICHKA, спасибо еще раз! Что самое интересное эмитент вескеля - наш банк, а бенефициар - заемщик. Наше руководство все схемки разные придумывает, главное в них не запутаться.
          Теперь начинаю хамить, понимаю, что рабочий день, и совсем не до меня, но еще один вопрос. Проверка ЦБ РФ - они предупреждают, когда придут (предполагается, что проверка с их т.з. плановая)? И, может сталкивались, на что надо в первую очередь обращать внимание при подготовке к данной проверке.
          Очень признательна за предыдущие ответы, не обижусь, если не ответите на последний вопрос, посчитав меня излишней почемучкой.

          Комментарий


          • #6
            Banksusha Вас интересуют кредиты? Насколько я знаю, при проверке они обязаны охватить довольно большой процент кредитных договоров. Что-то около 70-80 процентов. Обычно берут Кредитные досье и отчетность по всему кредитному портфелю. Мы даем Приложение 3 (форму 133) финансовой отчетности. Смотрят все, что там есть: заключение, анализ фин. состояния, документы по выдаче, обеспечение, договора. Вообщем, все. Просрочку смотрят еще более пристально. В нашем ГУ, по крайней мере, очень грамотный кредитник. Особое внимание на группу риска, и, как следствие, резерв. Это, собственно, конечная цель проверки: посмотреть правильно ли оценен риск и создан резерв. Если найдут занижение группы риска, напишут, что резерв недосоздан и предпишут досоздать. Обязательно возьмут вашу Кредитную политику и всю внутреннюю нормативку по кредитованию. В начале проверят ее соответствие требованиям Банка России, а потом то, как вы сами соблюдаете внутренние регламенты.

            По поводу предупреждения, не могу сказать, обязаны они это делать или нет, но наши предупреждают примерно за неделю. Посмотрите еще Инструкцию ЦБ РФ от 25.08.2003г. № 105-И. Это о порядке проведения таких проверок. И вот эту темку. Может, чего найдете там. Удачи. http://dom.bankir.ru/showthread.php?...D7%C5%D2%CB%C1
            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

            Комментарий


            • #7
              UMNICHKA, мои многочисленные благодарности, удачного завершения рабочей недели и прекрасных выходных

              Комментарий


              • #8
                Banksusha если кредиты, то ЦБ руководствуется 363-т, а если по "полной программе", то полезно почитать КЛАССИФИКАТОР НАРУШЕНИЙ
                законодательства и нормативных актов Банка России, выявленных в
                ходе инспекционных проверок кредитных организаций, применяемый для
                формирования оперативной, полугодовой и годовой отчетности.

                Комментарий


                • #9
                  Voha, 363-Т "Методические рекомендации по оценке кредитного риска КО при проведении инспекционной проверки" нашла, большое спасибо, а где классификатор взять?

                  Комментарий


                  • #10
                    Banksusha Вот здесь посмотрите, и всю темку заодно. http://www.dom.bankir.ru/showthread....811#post802811
                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                    Комментарий


                    • #11
                      Banksusha
                      Плюс ко всем вопросам касательно проверки Цб меня мы еще тревожил залог прав требований по депозиту как обеспечение

                      Комментарий


                      • #12
                        Banksusha Если классификатор не найдете, дайте знать. Отправлю по е-мэйлу.

                        Комментарий


                        • #13
                          Voha Спасибо большое, мне UMNICHKA ссылку на классификатор дала.

                          Maxus меня мы еще тревожил залог прав требований по депозиту как обеспечение . Были проблемы? Если не секрет, чего здесь надо ждать? Я знаю, что такой вид залога не рекомендуется, что самое интересное по МСФО это одно из самых ликвидных обеспечений.

                          Комментарий


                          • #14
                            Banksusha
                            Гляньте http://dom.bankir.ru/showthread.php?...CF%DA%C9%D4%C1br%20/>

                            Комментарий


                            • #15
                              Уважаемые коллеги! Очень срочно нужна Ваша помощь: никто не сталкивался с заменой по инициативе ЗАЛОГОДАТЕЛЯ предмета залога, в связи с занижением стоимости имущества при заключении договора залога?
                              говорят уже есть практика замены залога в суде по ходатайству залогодателя (это не в случае гибели или потери имущества).
                              Заранее всем спасибо за ответ.

                              Комментарий


                              • #16
                                NF
                                Более подробно плз.
                                1. Заемщик=залогодатель?
                                2. Залогодатель: физик или юрик.
                                3. текущее состояние кредита: просрочка, невозврат?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от NF Посмотреть сообщение
                                  Уважаемые коллеги! Очень срочно нужна Ваша помощь: никто не сталкивался с заменой по инициативе ЗАЛОГОДАТЕЛЯ предмета залога, в связи с занижением стоимости имущества при заключении договора залога?
                                  говорят уже есть практика замены залога в суде по ходатайству залогодателя (это не в случае гибели или потери имущества).
                                  Заранее всем спасибо за ответ.
                                  Почти дословная цитат из ГК (просто точно номер статьи не помню): "Договор залога может быть признан судом недействительным при значительном расхождении между залоговой и рыночной стоимостью залога". Вот только проблема в том, что нигде не прописано, что подразумевается под термином "значительном"
                                  Так что, раз уж Залогодатель затеял такую бузу, то лучше как можно быстрее либо озвратить кредит, либо переоформить залог. Надеюсь, что это Вас не специально так кинули

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    vic555
                                    Почти дословная цитат из ГК
                                    Что-то не нашёл я такой статьи в ГК. Может это были комментарии к ГК ???

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от Степанов В.В. Посмотреть сообщение
                                      vic555 Что-то не нашёл я такой статьи в ГК. Может это были комментарии к ГК ???
                                      М.б., я сам не юрист, но помню, что юристы нескольких банков делали такие ссылки и так же ссылались на существующую судебную практику

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        vic555
                                        Возмолжно имелось в виду, что в случае если рыночная стоимость имущества обеспечивающего обязательство, существенно (в разы) превышает стоимость самого обязательства, то в этом случае суд может не дать согласия на реализацию предмета залога с целью погашения кредита. в ГК есть что-то про сопоставимость обязательств...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Есть кое-что:

                                          Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

                                          1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

                                          2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            KoDmi
                                            Приятно когда к нам специ заглядывают.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              KoDmiпрошу прощение за мою дремучесть. Я экономист а не юрист. Поясните такую ситуацию...
                                              Клиент заключает кредитный договор и договор залога
                                              Допустим:
                                              Кредитный на 100 р.
                                              Договор залога на 170р. допустим какой-то станок вещь цельная, или недвижимость.
                                              Заемщик погалисл 80% основного долга и проценты за этот период
                                              Его Задолженность составляет 20 р. основного долга и 15р. по процентам (Я прошу прощение это все грубо, но так для наглядности)
                                              Договор залога был составлен так, что не подразумевалось снижение величины залога пропорционально снижению задолженности.
                                              И вот славный момент клиент отказывается гасить остаток. Идет взыскание за счет залога. Само сабой что юрист пойдет в суд с этим договором. Сумма по договору значительно привышает сумму к взысканию, так что получается Банку откажут в праве взыскать остаток задолженности со стоимости продажи данного залога?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Virona

                                                Банку откажут в праве взыскать остаток задолженности со стоимости продажи данного залога? - могут отказать могут и не отказать. На все воля суда

                                                И ещё: Договор залога был составлен так, что не подразумевалось снижение величины залога пропорционально снижению задолженности. - Залоговая стоимость в данном случае не показатель:
                                                Статья 350. Реализация заложенного имущества

                                                3. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  VironaДоговор залога был составлен так, что не подразумевалось снижение величины залога пропорционально снижению задолженности. а такие договоры и не заключают.
                                                  Ст 337. ГК
                                                  Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
                                                  ч.2 ст.348 ГК РФ
                                                  В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

                                                  таким образом существует 2 варианта:
                                                  1. Суд откажет в обращении взыскания на имущество ввиду несоразмерности по ст.348
                                                  2. Суд обратит взыскание на имущество путем продажи его с публичных торгов. Из вырученной суммы будут покры долги перед банком, остальное в карман должнику.
                                                  Mihalych

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Ага, я уже поговорила с кучей юристов, у всех ответ один "не парься, только суд может решить значительно или незначительно превышает залог объязательства. Отказать могут даже если кредит составляет 50-60% от суммы заложенного имущества. Один мне сказал, что у него такой случай уже был" Отсюдо вытекает вопрос о дисконтах. Кто-то их считает самостоятельно, кто-то берет экспертным путем, кто-то по внутренним нормативным документам. Я знаю что тема о дисконтах есть на форуме, но все равно хочу ее затронуть тут в разрезе данных статей.
                                                    Поделитесь последним опытом в определении дисконтов, особенно интересуют дисконты на ТМЦ и автотранспорт, так как в моем банке они доходят до 50%. Какие дисеконты приняты у вас, если данное установлено, или как вы расчитываете дисконты? И что если расчетный дисконт превышает 50%? Были ли случаю когда кредитовали под такой низколеквидный залог?
                                                    Я прощения у Модератоторов, за такую смену темы

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Virona

                                                      Отсюдо вытекает вопрос о дисконтах - Дисконт может не спасти:
                                                      При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога арбитражные суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

                                                      Поэтому, если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

                                                      Комментарий

                                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                                      Свернуть

                                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                      Обработка...
                                                      X