Bankir.Ru
3 декабря, суббота 14:37

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Под залог неснижаемого остатка и депозитного вклада

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Под залог неснижаемого остатка и депозитного вклада

    Уважаемые коллеги!

    Подскажите, пожалуйста, могут ли банки выдавать кредит под залог
    1) неснижаемого остатка денежных средств на расчетном счете
    2) депозитного вклада?

    На какие законодательных акты и подзаконные акты следует ссылаться для дачи полностью утвердительного или отрицательного ответа на мой вопрос?

    Всем заранее спасибо!!!

  • #2
    Первое - однозначно нет, а второе обсуждали вот здесь:
    http://dom.bankir.ru/showthread.php?...CF%DA%C9%D4%C1
    Практика без теории слепа, а теория без практики мертва /К. Маркс

    Комментарий


    • #3
      Не хочу быть занудой,
      но повторюсь: на основании каких нормативных актов однозначно нет?
      Это относится и к первому и ко второму пункту.
      Ответ - оба нет. Но требуется документальное подтверждение, понимаете ли

      [/B]

      Комментарий


      • #4
        Moon666 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ
        от 15 января 1998 г. N 26
        "Обзор практики рассмотрения споров, связанных
        с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса
        Российской Федерации о залоге"


        3. Предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете".
        Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как денежные средства, хранящиеся на корреспондентном счете".
        Арбитражный суд в удовлетворении исковых требований отказал, ссылаясь на заключение договора о залоге в соответствии с действующим законодательством.
        Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения.
        На состоявшиеся судебные акты принесен протест, в котором предлагалось их отменить, договор о залоге признать недействительным.
        Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации протест удовлетворил по следующим основаниям.
        В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
        При этом согласно статьям 349 и 350 Кодекса удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.
        Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога.
        Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

        Комментарий


        • #5
          А как быть с тем, что
          "при залоге депозита Вы оформляете не деньги, а права требования по договору депозита".

          Комментарий


          • #6
            Moon666 А как быть с тем, что "при залоге депозита Вы оформляете не деньги, а права требования по договору депозита". Так и быть. Взять в залог права требования по депозиту МОЖНО. Посмотрите темку, на которую Вам указали. Там никто не оспаривает этот факт. Там обсуждают трудности, с которыми сталкивается банк, принимая такое обеспечение. И главная трудность - право клиента на досрочный отзыв депозита.
            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

            Комментарий


            • #7
              Ну и замечательно (-:8
              Ответ получен.


              -------------------------------------------------Тема закрыта---------------------------------

              Комментарий


              • #8
                Банки технически делают так: оформляют заявление от Заемщика с его подписью, в котором Заемщик пишет, что просит Банк списать с депозитного счета сумму в счет погашения долга. На заявлении не ставится дата. Если Заемщик приходи и досрочно требует депозит, то Банк быстренько ставит дату в заявлении и спокойно списывает депозит в счет погашения ссуды.

                С неснижаемым остатком можно поступить аналогично.

                Комментарий


                • #9
                  Я не спорю, я спрашивала про юридическую сторону вопроса.
                  А так можно что угодно обойти.
                  И вообще у нас нет законов запрещающих это делать,
                  только подзаконные акты. Вот.

                  Комментарий


                  • #10
                    Moon666

                    юридически можно взять право требования по депозиту в залог.
                    как его технически реализовать - я написал.

                    Комментарий


                    • #11
                      Спасибо большое.
                      Но я об этом уже успела прочитать на соседней ветке 2 месяца назад.
                      Но все равно, спасибо.

                      Комментарий


                      • #12
                        Может быть это даст толчок к развитию кредитования под залог депозитов Правительство разрешило безотзывные банковские вклады
                        Осталось только дождатся изменений в ГК.

                        Комментарий


                        • #13
                          не знаю как в России, но в Украине кредитование под залог депозита (вернее им. прав на депозит) весьма распростарнено. при минимальном риске и фактически безресурсной операции банки получают нормальные процентные и комиссионные доходы. вот так вот.

                          Комментарий


                          • #14
                            И все-таки Уважаемые коллеги!

                            Поясните, пожалуйста, почему банк не может выдавать кредит под залог неснижаемого остатка денежных средств на расчетном счете?

                            Если не трудно дайте аргументированный ответ.

                            Всем заранее спасибо!

                            Комментарий


                            • #15
                              travk, потому, что согласно ГК в любой момент клиент может этот остаток списать и банк не вправе ему препятствовать.

                              Комментарий


                              • #16
                                ILK
                                Спасибо

                                Комментарий


                                • #17
                                  ILK
                                  Статья 845.ГК Договор банковского счета

                                  2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
                                  3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

                                  ИМХО если в кредитном договоре указать условие о неснижаемом остатке на расчетнос счете, заключить доп.соглашение к расчетному счету по исполнинию обязательств по кредитному договору, то клиент не спишет все деньги под ноль.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Нет, ну можно, конечно, ездить и на одноколесном велосипеде ...
                                    Зачем - если мы не в цирке ? Векселечек свой взяли в залог - и спокойненько почиваем.
                                    Владимир С.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      MaxVil
                                      Поясните, пожалуйста, почему банк не может выдавать кредит под залог неснижаемого остатка денежных средств на расчетном счете?
                                      Потому что есть Письмо ВАС № 26 от 15.01.98., содержащее прямой запрет принимать в залог денежные средства. Вы можете оформить соглашение о безакцептном списании и указать в договоре банковского счета (или допсоглашении к нему) обязательство клиента поддерживать неснижаемый остаток. Тогда теоретически вы можете всегда иметь под рукой этот остаток. Но кредит в любом случае не будет обеспеченным, у вас не будет залога в понимании нашего законодательства.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Intelligent По поводу законодательства MaxVil дал вам ссылку, почему же не будет ?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          ЙоЖыК
                                          Потому, что есть Письмо ВАС № 26 от 15.01.98., содержащее прямой запрет принимать в залог денежные средства

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Intelligent Действующее гражданское законодательство исходит из принципа допустимости применения не поименованных в законе способов обеспечения обязательств. Для того чтобы признать то или иное условие договора не поименованным в законе способом обеспечения обязательств, достаточно установить, что оно соответствует ряду критериев, а именно: обеспечивает исполнение основного обязательства; имеет самостоятельный характер; направлено на удовлетворение интереса кредитора.
                                            Следовательно, описанное в ВАСе условие договора поставки не является залогом; в то же время оно не противоречит законодательству и его можно признать не предусмотренным в ГК РФ способом 5 обеспечения исполнения обязательств.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              ЙоЖыК
                                              оно не противоречит законодательству и его можно признать не предусмотренным в ГК РФ способом обеспечения
                                              Если вы скорректируете РВПС на сумму остатка на счете клиента, то будет очень интересно узнать, что об этом подумает проверка ЦБ...
                                              Кстати, договор поставки тут ни при чем. Читайте п.3., а не п.4. письма № 26 ВАС РФ.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Intelligent Первично фин.состояние, залог вторичен. Не спорю, залог не очень, но ЦБ вмешиваться не будет. Это как дело преподнести.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Господа и др. существует проблема принятия в залог депозита физического лица, как обеспечение его принять можно ( "Залог имущественных прав" ) обратить взыскание на него тоже можно но вот какая штука не выдать его нельзя. В расчет резерва включит егео нельзя согласно 232-п, Вопрос как отнять у нерадивого физика его заработанный кровавым потом капитал, в угоду своему любимому банку. Если у вас есть предложения и возражения (кроме этичесих) то давайте обсудим это.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Сообщение от OldDiablo
                                                    Господа и др. существует проблема принятия в залог депозита физического лица, как обеспечение его принять можно ( "Залог имущественных прав" ) давайте обсудим это.

                                                    Можно попробовать так (правда это испльзовалось с юриками):
                                                    1. открыть физику текущий счет (40817)
                                                    2. заключить с физиком в обязательном порядке депозитный договор (никаких книжек) с обязательной фразой что-то вроде
                                                    Наличие вклада в БАНКЕ в соответствии с условиями Договора, помимо прочего, носит обеспечительный характер и является гарантией исполнения ВКЛАДЧИКОМ обязательств перед БАНКОМ по Кредитному договору № от « » 200 года. Прекращение Кредитного договора по основаниям, предусмотренным законом или соглашением сторон, не является основанием для прекращения Договора

                                                    3. привязать возврат депозита к договору текущего счета при любых условиях
                                                    4. заключить соглашение о безакцептном списании с текущего счета при условии нарушения кредитного договора
                                                    5. заключить договор залога прав требования по депозитному договору
                                                    если заинтересовало, могу помочь с документами, шли на artem-raa@yandex.ru
                                                    но повторяю, это проходило с юриками но в принципе в чем разница если в залог берется права требования по депозитному договору.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Сообщение от Intelligent
                                                      ЙоЖыК
                                                      Потому, что есть Письмо ВАС № 26 от 15.01.98., содержащее прямой запрет принимать в залог денежные средства
                                                      А залог прав требования по депозитному договору это разьве не выход

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        . заключить с физиком в обязательном порядке депозитный договор (никаких книжек) с обязательной фразой что-то вроде
                                                        Наличие вклада в БАНКЕ в соответствии с условиями Договора, помимо прочего, носит обеспечительный характер и является гарантией исполнения ВКЛАДЧИКОМ обязательств перед БАНКОМ по Кредитному договору № от « » 200 года. Прекращение Кредитного договора по основаниям, предусмотренным законом или соглашением сторон, не является основанием для прекращения Договора

                                                        3. привязать возврат депозита к договору текущего счета при любых условиях

                                                        К сожалению это противоречит ГК в разрезе того, что банк не вправе ограничивать действия физического лица распоряжаться своим вкладом (депозитом), такой договор признаю недействительным в первом же арбитраже, а если составить кредитный договор в форме чтого , что обеспечением сужат имущественные права на депозит, просрочка наступает с момента отзыва депозита, банк не дает деньги, физик в суд суд - взаимозачет по ГК. При практике наверное дела даже в суд не будут уходить если клиенту разъяснит на этапе выдачи чем это все кончиться ?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          OldDiablo Вам замечание. Вы создали тему, хотя на форуме уже есть аналогичная.
                                                          Chi cerca - trova

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X