Bankir.Ru
9 декабря, пятница 09:02

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Обеспечение кредита - конструктивный подход.

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Обеспечение кредита - конструктивный подход.

    Уважаемые коллеги !
    Как известно , в ст. 329 ГК РФ говорится, что в качестве способов обеспечения исполнения обязательств - наряду с прямо указанными в ГК (залог, поручительство и пр.) - могут использоваться и ИНЫЕ, предусмотренные законом или ДОГОВОРОМ. Так вот - а какие помимо перечисленных в ГК еще есть способы ? Известно ли кому или может была практика о других способах по ДОГОВОРУ между сторонами (типа отложенной купли-продажи или другие КОНСТРУКЦИИ) ? Может есть идеи на этот счет - обменяемся ? Как суды на такое реагируют ? Давайте "поинженерим" . Само собой сейчас попробую подключить сюда и юристов.



    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

  • #2
    Братва ! Почему не пишем - нет интереса к теме ? Это - контрпродуктивно (с). Вот нам, заемщикам, интересны Ваши возможности по этой части.


    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      Ууважаемый Владимир!
      Думаю, что применение различных интересных схем обеспечения КРЕДИТНЫХ обязательств для банка здорово ограничивается рамками 62-й инструкции, с ней особо не "поинженеришь".
      Фантазии на эту тему читала на http://www.credit.boom.ru/
      (ну-ка посмотрим, удалось ли мне вставить ссылку )
      Там описывалась, в частности, схема "амортизационного фонда": в распоряжение заемщика поступает ТОЛЬКО ПОЛОВИНА суммы кредита, остальное аккумулируется в банке и вкладывается в некие "высокодоходные программы", процент устанавливается высокий и начисляется на всю сумму кредита, но при этом заемщик освобождается от уплаты суммы основного долга... в наших условиях ИМХО нереально
      боец невидимого фронта :)

      Комментарий


      • #4
        to finspec, попробуем порассуждать с точки зрения ГК, а не актов ЦБ, поскольку там маловато поля для рассуждения. Мои идеи таковы (попробую их подбросить) к иным способам обеспечения можно отнести:
        1) оформление депозитного вклада юридическому лицу без права списания денежных средств до окончания срока действия депозитного договора, а заканчивается он естественно позднее срока действия креджитного договора;
        2) оформление распоряжения на безакцептное списание - суть есть предоставление права распоряжения имущественными правами на денежные средства находящиеся на расчетном счете юрика при наступлении условий, предусмотренных распоряжением.
        Чего я когда-то еще думал, но пока на ум не приходит, если узнаю чего-нибудь обязательно скажу.

        ------------------
        С уважением, Сергей.
        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

        Комментарий


        • #5
          Уважаемые Дамы и Господа !

          По способам обеспечения, предусмотренных договором есть статьи в Консультант Судебная практика и небольшая практика:
          1)Г.Адамович. "О некоторых способах обеспечения исполнения обязательств"
          2)А.Гурский. "Кредит обеспечен-значит, открыт ?",
          3)Постановление ВАС РФ от 02.09.97 ╧4837/97.

          Я сейчас думаю под, что подвести полученные денежные средства от физического лица в счет обеспечения возврата ключей и сохранности ячейки при ее аренде (или хранении в ней ценностей).

          1)В качестве залога деньги выступать не могут (п.3 Обзора ВАС от 15.01.1998г. ╧26)

          2)При задатке вся полученная сумма остается в банке, а клиент может потерять ключ, стоимость которого гораздо меньше суммы задатка (ст.381 ГК РФ).

          3)Если это вклад, то физическое лицо в любое время может снять деньги со вклада, да еще придется проценты ему выплатить.

          Есть ли у кого идеи или практика по поводу того, как взять деньги у физического лица для того, чтобы в случае утери ключа или повреждения ячейки можно было из них удержать все расходы банка, а оставшуюся сумму вернуть клиенту и плюс не платить проценты на полученные от него деньги.

          ------------------
          Алексей Хордиков

          Комментарий


          • #6
            Попробую яснее прописать задачу.
            Итак, под обеспечением предлагаю понимать РЕЗЕРВНЫЙ источник погашения кредита - реализуемое имущество, право, другой плательщик.
            Отсюда понятно, что пени, штраф - это не то. Это скорее кнут, а не источник.
            Зачем нужны новые способы ? Основная причина - муторные процедуры взыскания долгов. Попробуйте выселить должника из заложенной квартиры ! Вот и хочется так прописать сделки, чтобы слупить денежки просто при непогашении кредита. Да Бог с ним , что по ЦБ это не будет обеспечением - деньги то вернутся !
            Теперь цитата Ural Jurist.
            " 1) оформление депозитного вклада юридическому лицу без права списания денежных средств до окончания срока действия депозитного договора, а заканчивается он естественно позднее срока действия кредитного договора;"
            Ну это не новое - залог прав требования по депозиту (вкладу).

            " 2) оформление распоряжения на безакцептное списание - суть есть предоставление права распоряжения имущественными правами на денежные средства находящиеся на расчетном счете юрика при наступлении условий, предусмотренных распоряжением. "
            Но ведь так же оформляется и безакцептное списание с р\счета поручителя и заемщика ?!

            Что я могу предложить ? Ну для начала .... Да вот - сделку купли-продажи имущества (акций, основных средств, недвижимости и пр.) с отлагательным условием . А условие - неперечисление суммы кредита от заемщика банку. Плюс одновременное оформление этого имущества в залог . И чего мы добиваемся ?
            С одной стороны - имущество в залоге - т.е. от притязаний большинства третьих лиц защищено. С другой стороны, кредит не вернули - имущество переходит к банку. Пока без оплаты и оставаясь в залоге !!!. Потом зачет встречных требований - и привет. Без мороки с торгами. Ну как ?




            ------------------
            Владимир С.
            Владимир С.

            Комментарий


            • #7
              2finspec
              По поводу квартир, мы вообще квартиры не берём в залог, а разве кому -то нужны эти головные боли?????

              2Ural Jurist
              По поводу безакцепта с расчётного счёта, а если у него не будет денег на счёте, когда надо будет гасить кредит?????

              С уважением ....

              Комментарий


              • #8
                а возможен ли покрытый аккредитив с укакими-либо условиями раскрытия в пользу кредитора/заемщика?

                ------------------
                С уважением,
                cam
                С уважением,
                cam

                Комментарий


                • #9
                  Как мне кажется если выдан рискованный кредит, там получить денежки обратно поможет только хорошо продуманное обеспечение. Залог имущества, как мне кажется, не дает 100% гарантии возврата денег, всегда могут найтись (или их создадут) кредиторы более важной очереди, чем банк, и тогда, как говориться прощай залог. Денег на счете может действительно не остаться к моменту гашения кредита, товара на складе тем более, ценные бумаги могут сильно упасть в цене, а депозитная схема, как мне кажется имеет смысл, если только депозит лежит уже давно, и по нему уже нащелканы бешанные бабки, так что снимать жалко (при этом теряются проценты), а иначе нет смысла брать кредит, если придется ложить депозит, или я не прав? Как мне кажется, наиболее проверенным средством является поручительство третьего лица, но который не является учеридителем банка, или близок к нему (очень сложно с них требовать возврата кредита за другого, хотя они и давали поручительство).
                  Резюме. Я еще не видел такого залога, который бы в 100% случаев возращал бы 100% кредита. (особенно это показал кризис 1998 г.)

                  Комментарий


                  • #10
                    Дорогой mav !
                    Мы сюда не плакаться приходим, а решать проблемы. Ну или хотя бы взвешенно оценивать порождаемые ими риски. А Вас послушать, так и жизнь не мила. Особенно - кредитная.

                    ------------------
                    Владимир С.
                    Владимир С.

                    Комментарий


                    • #11
                      Уважаемый finspec!
                      Помимо статьи 329 ГК РФ, в ГК есть ещё одна статья, которая, по сути, также предусматривает один из видов обеспечения. Я говорю о ст.831 (п.2), цитирую: "2.Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента..., финансовый агент обязан представить отчёт клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования".
                      Так что, уступка требования может являться обеспечением.
                      Что касается Вашей схемы (договор купли-продажи имущества под отлагательным условием), то она имеет право на существование также, как и сделки РЕПО (договор купли-продажи с обязательством обратного выкупа имущества по более высокой цене). Однако у этих схем общая проблема - они притворны, т.к. прикрывают собой залоговую сделку. Более того, по сделкам РЕПО есть даже соответствующая негативная арбитражная практика (суды признавали такие сделки притворными и, применяя к ним правила о залоговых сделках, отказывали залогодержателю в приобретении права собственности на предмет залога).
                      Отдельно подчеркну, что после вступления в силу закона "Об ООО" стало возможным передавать в залог доли в уставном капитале ООО. Поэтому помимо обычного имущества в залог можно передать и контрольный пакет участия в ООО (иногда это очень действенный механизм обеспечения, особенно, если фирма, доли в которой закладываются, является достаточно раскрученной или имеет какие-либо лицензии).
                      Кстати, Вы не задумывались о залоге интеллектуальной собственности и приравненных к ней прав (фирменное наименование, товарный знак и т.д.)?

                      ------------------
                      Алексей

                      Комментарий


                      • #12
                        to fanspec, какой эе это будет залог, если ни в названии ни в тексте договора нингде не будет звучать фраза звалог и порядок обращения взыскания на имущество залогодателя? Существует депозитный договор, у него оговорен срок действия и клиент лишен права снимать денежные средства до окончания срока действия договра, а акцессорности никакой нет с основным обязательством.

                        ------------------
                        С уважением, Сергей.
                        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                        Комментарий


                        • #13
                          ИМХО, залог прав требования на выручку, поступающую по аккредитиву?
                          Платежи с аккредитивов производятся после предоставления документов, которые прямо или косвенно указывают на исполнение поставщиком своих обязательств перед плательщиком в соответствии с условиями контракта. По формальным критериям залог прав требования на выручку/аккредитиву может рассматриваться как ЗАЛОГ и находит применение в реальной практике. Однако, Вы должны понимать, что производственный риск (сделает/не сделает, поставит/не поставит) для Вас должен быть приемлем полностью.

                          Комментарий


                          • #14
                            да! при этом возникает проблема обращения взысскания на предмет залога, посольку у залогодержателя нет и не может быть доументов, необходимых для получения денег по аккредитиву

                            Комментарий


                            • #15
                              а кто-нибудь сталкивался с залогом прав по аккредитиву?

                              Комментарий


                              • #16
                                А что интересует, залог прав или обеспечение аккредитива?
                                Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                Комментарий


                                • #17
                                  именно залог прав по акредитиву, т.е поставщик пытается заложить свое право по аккредитиву, который открыт по договору поставки

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Мы сейчас пытаемся получить с одного заёмщика залог части его доли в ООО. Всё бы ничего, но как реально оценить стоимость этой доли? УФ этой ооошки 170000 руб., а оценка стоимости БИЗНЕСА-дело довольно субъективное. Есть, конечно, разные методики (импортные, в основном).
                                    Вообще, похоже приходит время изменения подхода к обеспечению. Есть пара идей, но они пока сыроваты. Спасибо за тему, прямо в кассу попали.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      argon Вы всегда будете правы если посчитаете стоимость доли УК по отношению к чистым активам ООО подтвержденным независимыми аудиторами. В основном чистые активы у всех отрицательные $-).

                                      "поинженерим" - это для тех у кого есть аффилиированные структуры..........
                                      и напоминает "хедж"
                                      а) Факторинг чем плох? Перекрывайтесь дополнительно.
                                      б) Доверительное управление активами?


                                      Комментарий


                                      • #20
                                        to finspec
                                        Нам ребята из Питера схемку прислали, говорят работают по ней. Мы решились предложить клиенту, но результатов это не дало, клиент отказался. Думаю на самом деле схемка та довольно скользкая, но ведь они утверждают, что работают. Вкратце изложу суть:
                                        Все тот же договор купли-продажи квартиры, новым собственником становиться физ.лицо, работник банка, кому банк полностью доверяет. Между клиентом и работником подписывается договор на оказание услуг поручительства, т.е. работник будет выступать поручителем по кредиту предоставленному клиенту. В данном договоре прописывается такой пункт, что в случае выполнения клиентом условий кредитного договора, работник обязуется в течении такого то срока передать квартиру в собственность клиенту. Здесь можно сказать только одно:
                                        - Если клиент безгранично доверяет банку и ему позарез нужны деньжата, он пойдет на такой шаг, ну а банк в этом случае гораздо более спокоен, чем в ситуации с залогом.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          ОЧЕНЬ И ОЧЕНЬ скользкая схема !!! Причем - как в смысле пришивания ей мнимости. Так и для заемщика . Как это : ставить результаты одной сделки - передачи квартиры(поручителя и заемщика- да она в договоре поручительства, НО фактически это отдельная сделка ) в зависимость от результатов другой (заемщика и банка), в которой одна из сторон первой не участвует ? Потом - что значит "обязуется передать квартиру" ? Продать ? Подарить ? Не ходите дети в эту Африку .
                                          Владимир С.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            А, почему наличные(денежные купюры) не могут быть предметом залога???
                                            Вроде-бы никто и не возражает против такого залога, тем более в обеспечение возврата ключей.
                                            Составил договор передачи(пользования ящиком) ключей, договор залога, переписал каждую купюрку указал на внесудебную реализацию предмета залога в соответствии с п.2. ст. 349 ГК РФ и вперед. При наступлении "страхового случая"-невозврат ключей, в соответствии с условиями договора залога обратил взыскание на предмет залога.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              OlgaY При обращении взыскания на аккредетив, клиент может просто его не раскрыть до даты окончания, и деньги просто вернуться их владельцу, или же в случае выставления картотеки к р/с Вашего клиента, вы ее никак не обойдете (Всилу 61 правил). IMHO, права по аккредетеву не стоит брать в качестве обеспечения.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                А вот тут Бухутчетчики резвятся - интересно для нас : http://www.bankir.ru/ubb/Forum4/HTML/000644.html


                                                Владимир С.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Может немного не в тему, но все таки. Ст. 421 при заключении смешанного договора к отношениям сторон по нему применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержится в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Может создать какую-то конструкцию существу которой противоречило бы на пример отдать деньги по первому требованию вкладчика, то есть по сути отмена императивных норм закона.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Woloh внесудебная не реализация, а взыскание у залогодателя. А реализация все равно через исковое производство. Так что попробуйте продать нал через приставов, не говоря уж о том, что у них не предусмотрена такая статья - реализация по внесудебному взысканию Кстати отдельна темка для юристов. Какие мысли?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Ремарка для Хордиков

                                                      А может с ключами от ячейки не нужно так уж мудрить? Достаточно указать в договоре аренды ячейки, что клиент уплачивает залоговую стоимость ключей, а при расторжении договора банк возвращает эту стоимость клиенту. Как и любое юр. лицо, банк вправе вести обычную хозяйственную деятельность.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        А не проще ли выдать кредит векселем.

                                                        выдается кредит, на сумму кредита заемщик приобретает у банка вексель, который в свою очередь закладывается в обеспечение данного кредита (на векселе делается соответствующая надпись) + залог иного имущества, которое есть у данного лица. Лицо. которое приобретет впоследствии этот вексель не сможет заявить, что оно не знало о залоге и не будет являться добросовестным приобретателем, а судебные и прочие издержки покроем за счет иного имущества.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          finspec
                                                          По поводу схемы...
                                                          По моему вы несколько категоричны..
                                                          Если клиент уверен на 100% что вернет деньги он пойдет на это...
                                                          Хотя надо признать эта схемка хорошо прежде всего для банка...
                                                          ничего нечасто но работаем

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            А как насчет использования договора офф-тэйка???

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X