Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 06:56

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Кредитование под залог векселя банка или депозита физического или юридического лица?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитование под залог векселя банка или депозита физического или юридического лица?

    Если обратилось предприятие за кредитом и предлогает в залог вексель самого Банка или депозит физического лица - одного из учредителей предприятия, возможна ли такая сделка? Ведь по сути сдесь нет экономического смысла кредитования - "деньги против денег".

  • #2
    Каким образом депозит может быть предметом залога ??? Вы его обязаны выдать по первому требованию вкладчика.

    Комментарий


    • #3
      NNetta Каким образом депозит может быть предметом залога ??? Вы его обязаны выдать по первому требованию вкладчика.
      Элементарно. Составляется д-р залога имущественных прав и допник к д-ру депозитного вклада на право безакцептного списания.
      Кив непонятно в чем вопрос? Такая сделка совершенно обычна. Залогодателем может быть кто угодно.
      Best regards.

      Комментарий


      • #4
        Firstloki

        Элементарно. Составляется д-р залога имущественных прав и допник к д-ру депозитного вклада на право безакцептного списания.

        Угу, потом депозит досрочно рассторгается и вы остаетесь с д-р залога им
        ущественных прав
        , кроме того этот д-р можно оспорить, т. к. согласно
        ПОСТАНОВЛЕНИЯ Президиума ВАС РФ от 02/07/96 деньги не могут быть предметом залога.

        Залог же векселя вполне возможен, например, в тех случаях, когда срок кредита заметно меньше, чем срок до погашения векселя.
        Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

        Комментарий


        • #5
          Толномур Залогом являются не деньги, а имущественные права - это разные вещи. Депозит же досрочно расторгнуть нельзя если заключен допник о неснижаемом остатке. Конечно дыры все равно есть, но если кредит и имущесственные права в обном банке, а по другому лучше и не связываться, и при этом существует четкая рабочая связь между крединым отделом и скажем отделом банковских вкладов (у всех по разному), то я Вас уверяю Банк успеет списать деньги без акцепта в случае чего.
          Best regards.

          Комментарий


          • #6
            Firstloki Пожалуй использовать залог векселя более оправданно и удобнее, чем депозита.

            Комментарий


            • #7
              Firstloki

              Депозит же досрочно расторгнуть нельзя если заключен допник о неснижаемом остатке.

              Если речь идет не о физ. лице.

              Конечно дыры все равно есть, но если кредит и имущесственные права в обном банке, а по другому лучше и не связываться, и при этом существует четкая рабочая связь между крединым отделом и скажем отделом банковских вкладов (у всех по разному), то я Вас уверяю Банк успеет списать деньги без акцепта в случае чего.

              В том что списать успеет я и не сомневаюсь, боюсь, что сделку можно попробывать оспорить, я бы с таким видом залога не связывался.
              Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

              Комментарий


              • #8
                Толномур
                Можно попробовать составить несколько "пустых" заявлений на перевод с депозитного счета на "до востребования", а с "до востребования" на ссудный - и как только клиент решит досрочно расторгнуть депозитный договор - быстренько все списать
                "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                Комментарий


                • #9
                  Toffy

                  Можно попробовать составить несколько "пустых" заявлений на перевод с депозитного счета на "до востребования", а с "до востребования" на ссудный - и как только клиент решит досрочно расторгнуть депозитный договор - быстренько все списать

                  теоретически можно, практически можно пытаться оспорить потом и это, т. к. экспертиза покажет, что те платежки были изготовлены давно, а дата документа вписана позднее, что-то подобное я уже слышал из практики. Думаю, что схема с векселем удобнее и чище, а все эти изобретения с документами с открытой датой - от лукавого. В конце концов для разовой операции такой вариант может и сгодиться, но для массовго тиражирования, едва ли, операционисты могут и не уследить за всеми клиентами.
                  Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                  Комментарий


                  • #10
                    Толномур
                    Я не имела в виду платежки, я говорила о заявлениях, в которых клиент поручает банку переводить средства с одного счета на другой, за подписью клиента.
                    Я согласна, что векселя надежней, но если возникает вопрос о выдаче кредита только под залог депозита и ничего другого, то так можно минимизировать риски.

                    С уважением.
                    "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                    Комментарий


                    • #11
                      Toffy

                      Я не имела в виду платежки, я говорила о заявлениях, в которых клиент поручает банку переводить средства с одного счета на другой, за подписью клиента.

                      ИМХО, по 2-П такое заявление и называется платежным поручением (п. 2.3. 2-П), если у вас перечисление средств идет на основании других документов, то вы нарушаете 2-П
                      Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                      Комментарий


                      • #12
                        Толномур

                        Интересно, они доказали, что сам документ был напечатан раньше, или что клиент расписался раньше, чем была вписана дата?
                        "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                        Комментарий


                        • #13
                          Toffy
                          Было доказано, что дата была вписана позднее, чем составлен сам документ, на чем, собственно, клиент и настаивал.
                          Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                          Комментарий


                          • #14
                            По-моему такие сделаки с залогом прав требования заключаются только с "хорошими", давними. надежными клиентами... тут проблем не должно быть...

                            Но для банка гораздо выгоднее в обеспечение брать свой вексель... 100 %

                            Комментарий


                            • #15
                              Понятно, что если оформлять залог прав требования по депозиту, тем более физика, то лучше это делать исключительно для своих. Но всетаки, принимает ли ЦБ такой вид залога - является такой кредит обеспеченным, если кредит выдается юрику или ПБОЮЛ?
                              А вообще, я не вижу экономического смысла в кредитовании, если клиент предлагает в качестве обеспечения купить вексель Банка или открыть депозит - это похоже на отмываловку и банк несет имиджевый риск.

                              Комментарий


                              • #16
                                Кив А вообще, я не вижу экономического смысла в кредитовании, если клиент предлагает в качестве обеспечения купить вексель Банка или открыть депозит Если это происходит одновременно с предоставлением кредита, то смысл, действительно, не просматривается. Хотя бывает, что залог депозита/векселя предоставляется третьим лицом. Собственно, даже то, что вексель клиент покупает на свое имя, вовсе не означает, что за свои деньги... Если же вексель был выписан раньше, здесь очевидно желание клиента не терять деньги при его учете/досрочном возврате при депозите. Короче, причин может быть много. Деньги, как известно в залог брать нельзя, так что можно считать, что это один из способов обхода этого правила. ИМХО.
                                "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                Комментарий


                                • #17
                                  Кив
                                  Толькот вексель с бланковым индоссаментом и офертой.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    ЦБ принимает в качестве обеспечения залог депозита.
                                    Во всяком случае в банках, которые проверял, это встречалось. А когда комплексная проверка приходила, то замечаний не делала.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      А если в договоре кредитования прописать пункт:
                                      Досрочно потребовать от Заемщика возврата денежных средств, предоставленных ему в рамках настоящего договора, и выплаты процентов за фактический срок пользования кредитом, в следующих случаях:
                                      При досрочном востребовании ХХХХХХ как вкладчиком вкладов или их частей, внесенных им в соответствии с договором о срочном вкладе ХХХХ от ХХХХХ. №ХХХ.
                                      Имею свое мнение и уважаю чужое

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Andrik Пункт о праве банка на досрочное истребование долга по кредиту при досрочном расторжении договора депозита, права требования по которому приняты в обеспечение кредитной сделки, должен быть обязательно. Другой вопрос, окажется ли этот пункт эффективным в случае чего...
                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          UMNICHKA , значит кредиты по 100% надо выдавать только своим, проверенным.
                                          Имею свое мнение и уважаю чужое

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Andrik Смотрите сами, конечно. Может, Ваши юристы еще что-нибудь придумают. Но, насколько мне известно, если клиент захочет досрочно снять депозит, законных оснований его остановить у вас не будет... А вопрос с досрочным погашением пойдет самостоятельным вопросом...

                                            Как делают на практике в ситуации с досрочным возвратом депозита? Главное тут, во-время об этом узнать. Для этого можно подключить операционный отдел. Но это не надежно. Самый распространенный вариант - в АБС по счету ставится что-то типа блокировки или ссылки какой-нибудь. Ее смысл в том, что, операционист не сможет просто так снять с этого счета деньги. Сразу пойдет сигнал, куда нужно. Тут же прискакивает кредитный отдел, безопасники, юристы... А там, как получится уже! Может, еще какой залог удастся взять взамен, может уговорить клиента не дергаться! Вот. Можно сказать, секреты выдаю!
                                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              UMNICHKA , на сколько я понимаю, поручитель знает что подписывает как и заемщик, ну и вопрос с досрочным возвращением депозита они могут урегулировать между собой...но это другая история
                                              Имею свое мнение и уважаю чужое

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                NNetta Каким образом депозит может быть предметом залога ??? Вы его обязаны выдать по первому требованию вкладчика.
                                                П. 2 ст. 837 ГК РФ:
                                                По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
                                                В случаях, предусмотренных договором, вкладчик - юр. лицо не может без согласия банка досрочно истребовать сумму депозита (насколько мне известно, большинство банков такие условия в договорах предусматривает).[/B]
                                                Он всё никак не мог понять, зачем я с ним так груб. Д. Хэммет

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Baldeyka

                                                  В случаях, предусмотренных договором, вкладчик - юр. лицо не может без согласия банка досрочно истребовать сумму депозита (насколько мне известно, большинство банков такие условия в договорах предусматривает)

                                                  Как раз наоборот, редкий депозитный договор содержит оговорку о невозможности досрочного изъятия средств. Хотя, чес. говоря, я не очень понимаю, что все на депозите зациклились, какая разница клиенту как вложить деньги, а в смысле залога сертификат (не говоря уж о векселе) намного удобнее!
                                                  Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Толномур
                                                    Ну почему же невозможности? Возможности... с согласия банка разумеется. Правда это относится лишь к юр. лицам.
                                                    Хотя, чес. говоря, я не очень понимаю, что все на депозите зациклились, какая разница клиенту как вложить деньги, а в смысле залога сертификат (не говоря уж о векселе) намного удобнее!
                                                    В том то и дело, что по залогу ценных бумаг, насколько я понимаю, все давно пережевано, создана куча типовых договоров и т.д. и т.п. А по залогу депозита, для меня лично, не все ясно. Когда-то на мой вопрос почему депозиты клиентов не принимаются в залог, мне ответили: потому что так надо. Уточнить затруднились. Чес. говоря не хватает времени самому разобраться.
                                                    согласно
                                                    ПОСТАНОВЛЕНИЯ Президиума ВАС РФ от 02/07/96 деньги не могут быть предметом залога

                                                    А поточнее ссылочку можно? Искал в "Консультанте" - безрезультатно.
                                                    Он всё никак не мог понять, зачем я с ним так груб. Д. Хэммет

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Baldeyka При залоге депозита Вы оформляете в залог не деньги, а права требования по договору депозита.
                                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        В том то и дело, что по залогу ценных бумаг, насколько я понимаю, все давно пережевано, создана куча типовых договоров и т.д. и т.п. А по залогу депозита, для меня лично, не все ясно. Когда-то на мой вопрос почему депозиты клиентов не принимаются в залог, мне ответили: потому что так надо. Уточнить затруднились. Чес. говоря не хватает времени самому разобраться.

                                                        Потому и пережевано, что залог ценных бумаг удобен и законен, а залог депозита вечно связан с какими-то левенькими схемами......

                                                        А поточнее ссылочку можно? Искал в "Консультанте" - безрезультатно.
                                                        ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА
                                                        РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                        ПОСТАНОВЛЕНИЕ

                                                        от 2 июля 1996 года N 7965/95


                                                        .... в силу статей 28, 29 и 30 Закона Российской Федерации "О залоге " и статей 349 и 350 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.

                                                        Тем самым одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога.

                                                        Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают.

                                                        Таким образом, исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога.
                                                        Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          UMNICHKA

                                                          При залоге депозита Вы оформляете в залог не деньги, а права требования по договору депозита.

                                                          Все так, но все это дурно выглядит..... С трудом себе представляю публичную реализацию права требования по депозитному договору, хотя и допускаю возможность проведения таких торгов...
                                                          Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            UMNICHKA
                                                            В том то и дело, что, насколько мне известно, - не оформляем ни то ни другое. Хотя с замечанием по существу согласен - виноват, оговорился.
                                                            Толномур
                                                            Ну почему же сразу левенькими? В этом смысле у векселя возможностей куда как поболе будет. Согласен, что проблема встречается весьма редко, однако же встечается. Пример элементарной "правенькой" схемы: У клиента в другом банке трехлетний депозит, срок действия которого истекает через полгода. Оговорочка имеется. Нужны деньги на короткий срок для пополнения оборотки (например, на 1 мес.). Другой банк досрочно деньги по депозиту вернуть отказывается, хотя, в случае залога прав по депозиту готов подписать допник с интересующими кредитующий банк условиями (например, невозможность досрочного расторжения договора вклада без согласия залогодержателя и т.п.).
                                                            Есть и другие, реальные варианты. Обсуждать пардон не могу.
                                                            За ссылку спасибо, почитаю, подумаю.
                                                            Он всё никак не мог понять, зачем я с ним так груб. Д. Хэммет

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X