Bankir.Ru
10 декабря, суббота 00:19

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Залоговый дисконт - Что это?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Залоговый дисконт - Что это?

    Уважаемые господа!
    Все знают, что при приеме в залог того или иного обеспечения, Банк понижает его стоимость. Назовем это условно "Залоговый дисконт".
    Так вот, предлагаю обсудить вопрос, что именно закладывает Ваш Банк в величину данного дисконта, какую смысловую нагрузку несет эта цифра.
    Для затравки - собственное восприятие.
    Клиент предлагает некое имущество в залог. Банк его оценил и получил некую цифру (100 единиц). Потом примерно расчитываются расходы банка по взысканию и реализации Предмета залога, прикидывается размер штрафов и т.п. за просрочку. Все эти издержки закладываются в дисконт. Из 100 единиц вычитаем дисконт и получаем ту сумму, которую клиент может быть максимально должен Банку (с учетом процентов).
    Вот такие мысли.
    Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

  • #2
    Да уж - и точно и просто....
    Как построить коммунизм ? Надо чтоб все любили друг друга и работали не покладая рук....
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      kvatu Правильные мысли. Можно только добавить, что оценка залога должна быть максимально приближена к рынку на дату погашения кредита.

      С уважением, Роман.
      С уважением, Роман.

      Комментарий


      • #4
        Вот и я о том.
        Вроде все ясно. Только получается, что водка и сапоги ф-ки "Скороход" будут иметь один дисконт. Затраты-то одинаковые. Только водка уйдет с колес, а сапоги можно как-то задвинуть, упав в цене раза в два. Ликвидность разная. В результате, продав сапожки, можно и не покрыть кредит.
        Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

        Комментарий


        • #5
          kvatu
          когда берем в залог товары в обороте, то по каждой группе считаем приблизительную оборачиваемость. Эта оборачиваемость и является одним из основных показателей для расчета дисконта.

          таким образом, мы берем сапог в два раза больше

          Комментарий


          • #6
            Значит дисконт в два раза больше. Мы в него еще ликвидность товара загнали. А по какой цене продавать будем?
            По оценочной - ликвидность страдает, по залоговой - не покрываем издержки банка.
            Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

            Комментарий


            • #7
              " Коммунизм - есть советская власть плюс электрификация всей страны ! " В.И. Ленин. Кратко, четко ... Понятно ???

              Наверное, из диплома студента содрали, Серёга ? Там это красиво. А вот в окопе - лучше проще, НО ИНСТРУКЦИЯ, а не декларация.
              Владимир С.

              Комментарий


              • #8
                По оценочной - ликвидность страдает, по залоговой - не покрываем издержки банка.
                Никуда не деться - надо увеличивать залоговую массу или менять/дополнять форму обеспечения.

                Комментарий


                • #9
                  kvatu , тебе - кусочек нашей "нутренной" бумаги:

                  "...ставка дисконта должна учитывать:
                  - ликвидность предмета залога,
                  - риск падения стоимости предмета залога в рез-те износа,
                  - риски, связ. с возм. снижением ст-ти ПЗ (предм. залога) при имз. рыночной ситуации,
                  - риски, связ. с обесп. контроля Банка за ПЗ,
                  - риски, связ. с обесп. юр. прав банка как залогодержателя,


                  Еще вопросы?

                  Комментарий


                  • #10
                    finspec согласен, декларация. Так это предвариловка была, до разработки техпорядка по расчету этих дисконтов.
                    Asmad методики (см. выше) по нет, но есть просто ставки (цитирую - "индикативные") этого самого дисконта по видам залога, типа недвижимость - ..., оборудование - ... и т.д.

                    Комментарий


                    • #11
                      Это понятно, что есть ставки, они у всех есть. По идее, они же не из воздуха берутся. А если учитывается столько рисков, то должны быть соответственно весовые коэфффициенты или размеры дисконта по каждому из рисков. Иначе на кой черт их перечислять. Проще написать тогда от балды: недвижимость - 40, ЗТО - 50, оборудование - 40 новое, 50 б/у и все.

                      Комментарий


                      • #12
                        Ба, SerguN
                        А можно теперь к этому методику расчета и учета этих всех рисков, а то ну очень уж круто.

                        Комментарий


                        • #13
                          Asmad, все верно. Да просто какой-то дядя выпендрился в руководящих органах нашей конторы. Вместо четкого порядка расчета, набора критериев, их весов (правильно подмечено), прочих количественных вещей, прислали бумаЗку

                          А привел текст для kvatu , для прояснения того, что залоговая стоимость должна покрывать то, то и то. Чтоб не было потом По оценочной - ликвидность страдает, по залоговой - не покрываем издержки банка.

                          Комментарий


                          • #14
                            kvatu , извини, чё-то я отупел с прошлой недели. риски покроются только в том случае, если продавать товар будем по цене, которая была среднерыночной на момент оценки - почему?

                            Почему не продать по залоговой, УЖЕ учитывающей все риски? Причем тут рыночная? Да ниже рыночной и продавай, чтоб неликвиды не висели. А в залог бери по максимуму в НАТУРЕ, чтоб при требуемом дисконте залоговая давала тебе покрытие всех издержек...

                            Комментарий


                            • #15
                              Пытаемся всегда оценить имущество максимально приближенно к рыночной цене. Прописали процедуры которые дают наиболее приближенную к рыночной оценку. А так называемый дисконт установили в виде коэффициентов достаточности, т.е. во сколько раз залоговая масса оцененная по рыночной стоимости (по установленным процедурам в порядке убывания их доступности, актуальности, достоверности и т.п.) должна превышать обязательство. Указанные коэффициенты достаточности дифференцированы по видам имущества в зависимости от экспертных мнений о подверженности рискам утраты, повреждения и т.п., ликвидности имущества, возможных колебаний рыночной цены, а также с учетом достоверности (опять же по нашему мнению) использованной при оценке процедуры.

                              Комментарий


                              • #16
                                Сначало.
                                Беру товар. Он стоит 100 р. Это его рыночная цена.
                                Расчитываю: 10 р. судье, 10 р. приставу, 5 р за склад, 3 р. за охрану и первозку, 2 р. организатору торгов.
                                Осталось 70 р. Это залоговая стоимость. Значит даю в кредит 70 р. Кредит не вернули. Продавать должен за 100 р., что бы все покрыть. Хорошо, если товар в цене не упал.
                                Теперь предположим, что товар подешевел, или уходит по данной цене со скрипом. Если я это предполагаю заранее, то закладываю в дисконт еще 10 р. - на падение цены. В результате залоговая стоимость - 60 р. Даю в кредит 60 р. Кредит не вернули. По какой цене продавать? Суд ткнет носом в цену договора. Что указать в договоре? Залоговую - не отобью свои расходы. Оценочную - торги могут не состоятся.
                                Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                Комментарий


                                • #17
                                  В этом-то вся "фишка", что залоговая оценка имущества должна быть максимально приближена к рыночной стоимости (причем желательно не на сегодня, а на момент обращения взыскания на залог )
                                  Если уверен, то бери залога один к одному - чтобы погасить обязательство и покрыть все доп.расходы, если не уверен то бери залога в 1,5 - 2 раза больше по объему - половину продашь или цена по итогам торгов снизится в два раза - и все равно всем хватит .

                                  Т.е. оценивать надо в любом случае по рыночной цене - а все риски закладывать в объем принимаемого по этой самой цене залога.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Да, и еще. Какую бы цену не указали в договоре, при обращении взыскания суд может установить другую начальную цену реализации исходя из представленных сторонами аргументов. По этому поводу было по-моему даже письмо ВАС. Т.е. занизишь цену - залогодатель воспротивиться, докажет, что это цена нереальная и ущемляет его интересы и торги начнуться все равно с рыночной цены.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      kvatu, продавай, начиная со 100 рублей. Если опустишься ниже 60(кредит, надеюсь - с %%)+30 (затраты)=90 (ну у тебя и уровень затрат ) - ты неправильно оценил риски и справедливо понесешь убытки, если остановишься сильно выше - тоже (но это лучшая ошибка).

                                      Мы в договорах указываем залоговую ("стороны согласились, что предмет залога стоит...рублей"), но уточняем, что она составляет ...%% от , допустим, балансовой.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Zin Chen Ko
                                        Ну в принципе вашими словами выражены наши идеи. Взять в залог надо столько товара, что бы отбить кредит, проценты и покрыть все издержки.
                                        Однако, получается, что если клиент хочет 100 р. кредита, то я с него потребую на 300 р. товара? 30-40 р. я еще объясню своими издержками, а вот остальное как объяснить? С таким отношением Банк отстанется без клиентуры.
                                        А в суде судья считает, что раз стороны договорились по цене, и зафиксировали ее в договоре, то никаких ущемлений интересов нет.
                                        А цена на торгах не может упасть в два раза, только на 20%.
                                        Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Повторяю вопрос еще раз.
                                          А по какой цене продавать будем?
                                          Сколько бы мы не загоняли всевозможных рисков в залоговый дисконт, надо отдавать себе отчет в том, что все эти риски покроются только в том случае, если продавать товар будем по цене, которая была среднерыночной на момент оценки. Ведь суд, как правило, не будет определять текущую цену, а тупо укажет в своем решении ту цифру, которая указана в договоре залога. Выходим на торги, товар никто по этой цене не берет, и мы, упав на 20%, становимся счастливыми обладателями не очень хорошего ликвида. Дальнейшая реализация требует новых затрат. В результате вырученных денежек может и не хватить на все затраты. А, без конца накручивая дисконт , вполне можем сойти за идиотов в глазах клиента.
                                          Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Письмо ВАС

                                            При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
                                            ...
                                            Поэтому, если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Следуя вашей логике, вообще нет никакого смысла указывать реальную стоимость залога в договоре. Все равно она не несет никакой смысловой нагрузки - в суде переиграем, если захотим. От балды любую ставим, что бы требования ГК соблюсти.
                                              Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Следуя вашей логике, вообще нет никакого смысла указывать реальную стоимость залога в договоре. Все равно она не несет никакой смысловой нагрузки - в суде переиграем, если захотим. От балды любую ставим, что бы требования ГК соблюсти.
                                                Даже если произошла оценка для суда и клиент доказал, что его сапоги фабрики "Скороход" продаются по цене 5р за пару. Везде лежат по такой цене. Лежат. А нам надо продать и как можно быстрее.

                                                А если взыскание обращаем не по суду? Через нотариуса по соглашению сторон?
                                                Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

                                                Комментарий

                                                Пользователи, просматривающие эту тему

                                                Свернуть

                                                Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                Обработка...
                                                X