Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 09:02

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Залог дебиторской задолженности

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Залог дебиторской задолженности

    Уважаемые коллеги!
    Родилась идея (возможно для кого-то это и не ново, с удовольствием выслушаю Ваше мнение) брать в обеспечение кредита дебиторскую задолженность платежеспособного предприятия.
    Более подробно: в наш банк обратилось предприятие с просьбой выдать кредит, да вот в залог только предложить им нечего. Кредит нужен как оборотные средства, они бы и без него обошлись да вот парочка крупных предприятий никак с ними не рассчитаются (надо заметить, что предприятия все же готовы рассчитаться, но через 3-5 месяцев, и что не маловажно - эти предприятия наши клиенты, хорошие клиенты). Вот и возникла идея – а что если мы выдадим обратившемуся к нам клиенту кредит под залог дебиторской задолженности – ст.336 ГК РФ гласит «Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования)…» а значит, это вполне может быть и дебиторская задолженность. Никаких проблем со стороны 62а я не вижу. Ваше мнение
    А теперь интересный вопрос – а сколько дебиторки я могу взять в залог? Если я выдам кредиты 2 (или 3,4,5) предприятиям в сумме максимально доступной на одного заемщика, смогу ли я взять в залог у обоих заемщиков дебиторскую задолженность одной и той же организации (относительно размера залога ведь нет ограничений), или же в данном случае необходимо чтобы совокупная дебиторская задолженность ( + полученные кредиты и выданные поручительства) не превышала норматив Н6. Ваше мнение
    KasV

  • #2
    KasV Вот как раз по 62а... Вы считаете, что такой залог подпадет под критерии "обеспеченной ссуды"?
    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

    Комментарий


    • #3
      UMNICHKA
      Если кредит выдан под дебиторку нормальной организации (к примеру газовики, нефтянники) почему бы и нет. Что именно по 62а мне не позволит отнести ссуду в разряд обеспеченных?
      KasV

      Комментарий


      • #4
        KasV Например, определение "реальной (рыночной) стоимости.
        Вообще-то Ваша ситуация больше факторинг напоминает. Правда, я с ним никогда не работала.
        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

        Комментарий


        • #5
          UMNICHKA
          Ну вообще-то Вы правы (попала в 10), первоначально была попытка рассмотреть факторинговую операцию (однако мы им тоже не занимаемся) и как альтернатива возник тот вариант который я описал выше
          KasV

          Комментарий


          • #6
            KasV Тогда посмотрите тему про факторинг. Может чего и найдете там полезного. Факторинг тоже под 62а подпадает. И еще, в Вашей Кредитной политике такой залог предусмотрен? Тоже посмотреть надо. Успехов.
            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

            Комментарий


            • #7
              Нда, чегото народ не хочет делиться опытом
              Досадно однако, досадно.............
              KasV

              Комментарий


              • #8
                KasV , народ не то чтобы делиться не хочет (этого только Лившиц всем желает ), а......

                Стремное это дело - дебиторка...... Гарантии (уверенность) возврата где?...... надо отдельно изучать систему расчетов и накопленную практику конкретного клиента...... Долго и нудно все это.....

                Мы, например, при расчете потенциального лимита кредитования дебиторку даже активом не считаем .....

                Комментарий


                • #9
                  SerguN
                  Гарантии 100% (дебиторка наших акционеров), меня интерисует размер - вроде как размер стоимости залога неоговаривается (не лимитируется), однако как на это посмотрит проверка ЦБ????????????????????????
                  KasV

                  Комментарий


                  • #10
                    KasV размер стоимости залога неоговаривается (не лимитируется)

                    1. не больше балансовой стоимости
                    2. применить дисконт (минимум - банк. %% на соотв. срок)

                    Комментарий


                    • #11
                      SerguN
                      Если моя максимальная задолженностьна 1 заемщика - 500 000 000 рублей могу ли я выдать 2 кредита (разным предприятиям) по 500 000 000 рублей и взять у обоих в залог дебиторскую задолженность третьего предприятия (за каждого по 600 000 000 рублей - всего 1 200 000 000 рублей). ЦБ не станет мне доказывать что НЕЛЬЗЯ ТИПА БОЛЬШЕ 500 000 000 рублей дебиторки в залог брать, а взято 1 200 000 000 рублей.
                      KasV

                      Комментарий


                      • #12
                        ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ
                        ПИСЬМО
                        от 16 марта 1999 г. N 94-Т

                        О "РАЗЪЯСНЕНИЯХ ПО ВОПРОСАМ ИНСПЕКЦИОННЫХ
                        ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ ТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ БАНКА РОССИИ,
                        ПОСТУПИВШИМ ВО II ПОЛУГОДИИ 1998 ГОДА"

                        О кредитных операциях. Сводный экономический департамент
                        1. Имеет ли право кредитная организация при предоставлении кредита предприятию (в том числе предприятию ? недоимщику) принять в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору дебиторскую задолженность третьих лиц по договору уступки требования?

                        В соответствии с главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная организация вправе при предоставлении кредита предприятию (в том числе предприятию - недоимщику) принять в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору имущественные права (требования) указанного предприятия к третьим лицам на основании договора залога. При этом переход права собственности на имущественные права (требования) не происходит.
                        В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) предприятием - заемщиком обеспеченного залогом обязательства на принятые в залог права (требования) может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством.

                        Комментарий


                        • #13
                          aleng
                          Спасиб, мои рассуждения такиеже, но в каком всеже размере я могу взять дебиторку в залог - может ли сумма залога дебторской задолженности 1 предприятия превышать лимит задолженности на 1 заемщика (группу взаимосвязанных заемщиков), ВОТ В ЧЕМ ВОПРОС
                          KasV

                          Комментарий


                          • #14
                            KasV Думаю, вполне может. Ведь дебиторка - это задолженность третьего предприятия не вам, а вашему клиенту, а сл-но нормативы Инстр-1 на нее не распространяются. Вы берете оценку дебиторки по балансу, проводите ее анализ на предмет ликвидности (то бишь производите "рыночную оценку предмета залога"), корректируете ее стоимость (в сторону понижения при необходимости).
                            Хотя все это похоже на скрытое кредитование своих же акционеров (если у них больше 5%)...ууу ..запутался я что-то..
                            Получается, что Н-6 тут не причем, а брать надо в расчет Н-9 и Н-9.1.
                            Т.е. если у Вас Н-6 равен 500 млн., то К (капитал) = 2 000 млн., тогда
                            Н-9 = 400 млн. - предельная стоимость дебиторки в залог...Причем кредит будет считаться без обеспечения.[/QUOTE]

                            Комментарий


                            • #15
                              Dutchman
                              Понял, понял, понял - наконецто меня поддержали
                              Большое спасибо, если все выгорит как планируется - с меня пиво (или чего покрепче) ЗА ПОДДЕРЖКУ
                              KasV

                              Комментарий


                              • #16
                                Dutchman
                                Относительно акционеров (оно не то, чтобы это были наши прямые акционеры) просто мы имеем одни акционерные корни (и при этом весьма косвенные), так что по Н9 проблем не должно возникнуть.

                                Если имеются еще какие нибудь соображения относительно залога дебиторской задолженности - ВСЕХ ВНИМАТЕЛЬНО ВЫСЛУШАЮ
                                KasV

                                Комментарий


                                • #17
                                  Вот какой вопрос:
                                  в случае залога прав требования как согласуются сроки кредитования и сроки обязательсв, по которым возникает право требования?
                                  т.е. срок исполнения обязательств по кредиту (проценты, основная сумма) должны точно совпадать со сроком исполнения обязательств, права требования по которому закладываются?

                                  надеюсь, понятно...

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    USG
                                    Есть 2 варианта развития событий:
                                    1. КОГДА НЕ ПОДКОПАЕШЬСЯ. В договоре на оказание услуг оговорено что оплата должна быть произведена в течении 3 месяцев со дня подписания акта выполненных работ. Вот на эти 3 месяца и выдается кредит. Все красиво, все законно
                                    2. МЕНЕЕ ЖЕЛАННЫЙ ВАРИАНТ. В залог берется уже имеющаяся задолженность (срок оплаты которой согласно договора уже прошел) подтвержденная актом сверки и определением новых сроков возврата задолженности. Вот на данный срок и выдается кредит, только тут возникает вопрос А К КАКОЙ ГРУППЕ РИСКА ОТНЕСТИ КРЕДИТ (фактически задолженность то уже просроченная) Вот если сможешь при проверке доказать что это не просроченная задолженность (что на сегодняшний день для меня является самым актуальным в этом вопросе) то смело в бой. Ну а по новой 62а - прописал у себя все эти моменты, и работай спокойно.
                                    KasV

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      KasV

                                      Спасибо!

                                      это понятно, сроки по действию кредита и исполнению обязательств, права по которому передаются должны совпадать однозначно.

                                      Тогда еще вот такой вопрос: если, предприятие-заемщик - осуществляющее услуги по предоставлению электроэенергии. Как здесь быть?
                                      оно может заложить права требования, но обязательства по ним периодические, т.е. систематические платежи в уплату элетроэнергии (по сути - дебеторка, которая является обеспечением). К определенному сроку привязки нет, здесь можно каким то образом оформить залог права требования?
                                      как тут быть?
                                      есть соображения?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        USG
                                        С залогом дебиторки можно играться только в том случае, если есть 100% гарантия в оплате этой дебиторки к определенному сроку, если же нет такой гарантии, то должны быть хотя бы какие то рычаги воздействия на предприятие должника. Если и этого нет, однако предприятие большое, красивое и перспективное - оформи это все векселем (хоть получишь возможностью слить сей долг когда начнет пригорать).
                                        А вообще залог дебиторской задолженности хорош в том случае, если нет возможности все это оформить векселем (медицине такие случаи известны). Ну а если с векселями нет проблем - вот их то и бери в залог
                                        KasV

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          KasV мы брали пару раз залог дебиторки. Вариант возможен только когда ты на 100 % уверен в Заемщике. Т.е. залог все равно номинален, лишь бы для ЦБ он был обеспечен, а так кредит больше на доверии!
                                          Но все прошло нормально. А вот насчет нормативов ничего сказать не могу, суммы были меньше предельно допустимых.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Andrushik
                                            Да, нормативы это больное место, или большие перспективы - это смотря с какой стороны посмотреть
                                            KasV

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Еще вопрос:
                                              - в договоре о залоге имущественного права требования прописыватеся конкретные права по конкретному договору (Ссудополучателя по отношению к своему должнику) и конкретная сумма?
                                              - если должников (права требования по отношению к кому закладываются)несколько, можно ли в одном договоре прописать их всех, или надо несколько?
                                              - при анализе Заемщика, как соотносится дебиторка и кредиторка?
                                              т.е. надо ли принимать во внимание кредиторскую задолженность (сроки, размер)?

                                              а может методика есть какая-нить у продвинутых банков?

                                              буду благодарен!!!

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                USG
                                                У продвинутых банков гришь.....
                                                - конкретно прописываешь по какому договору и когда образовалась дебиторская задолженность, ну и конечно размер образовавшейся задолженности. Ну а во сколько ты оценишь эту задолженность (в 95% или 35%) как рыночная стоимость залога - это зависит от того чья это задолженность
                                                - Нет, нет, нет, ты не должен принимать в обеспечение выданного кредита всю (или часть) его дебиторской задолженности. Данная схема приемлема только в том случае, если имеется предприятие должник с очень, ОЧЕНЬ хорошей платежеспособностью (но временными трудностями). Я бы не стал принимать в залог по выданному кредиту дебиторскую задолженность более чем по одному предприятию (на мой взгляд это не серьезно), однако ты имеешь право попробовать - потом расскажешь что получилось
                                                - и еще раз акцентирую внимание что никаких соотношений в данном случае ты не рассматриваешь (соотношения будешь рассматривать когда будешь решать стоит или не вообще выдавать кредит) ЗДЕСЬ ИМЕЕТ СМЫСЛ ОДНО - БОЛЬШОЕ, ХОРОШЕЕ, ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ под временную задолженность
                                                которого ты и пытаешься расширить свой кредитный портфель
                                                KasV

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Если в договоре залога прописать " .... права требования по денежному обязательству в соответсвиис договором № ... в сумме _____ руб, складывающихся из ежемесячных платежей за услуги (электроэнергию)..."

                                                  такой случай нормально?


                                                  А может у кого-то есть форма договора залога имущественного права требования?
                                                  поделитьсь.....

                                                  usg@sgbank.ru

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Вопрос практикам:
                                                    Будет ли достаточным периодическое приложение к договору залога прав требований текущей дебиторки акта ее сверки или необходимо прикладывать дополнительно иные документы?

                                                    Комментарий

                                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                                    Свернуть

                                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                    Обработка...
                                                    X