Bankir.Ru
8 декабря, четверг 08:56

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Удовлетворение требований из страхового возмещения

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Удовлетворение требований из страхового возмещения

    Коллеги, кто-нибудь сталкивался с практическим применением каким образом получал удовлетворение из страхового возмещения Залогодержатель(334 ГК). Какие здесь могут быть подводные камни?

    Евгений.

  • #2
    Вот например, если выгодоприобретателем по договору страхования был Банк выдавший кредит, но в последствии он был заменен допустим на другой банк, так же выдавший кредит, в соответствии со ст 956.
    Наступает страховой случай(имущество гибнет) наступает основание у нас для досрочного истребования кредита, а для другого банка нет. Мы приходим в страховую компанию кому в итоге она должна уплатить деньги
    1.нашему банку
    2. Выгодоприобретателю(другой банк).

    Если ответ № 2, то согласно 334 мы что свои требования должны предьявлять к другому банку?

    Комментарий


    • #3
      ev
      А каким образом по имуществу, находящемуся у Вас в залоге, может стать выгодоприобретателем другой банк, кроме как через последующий залог этого же имущества?
      В этом случае И у Вас и другого банка при гибели имущества появляются основани требовать либо замены залога, либо досрочного возврата кредита. И в этом случае все по закону- в порядке очередности.
      А чтобы заемщик не мог изменить без Вашего ведома выгодоприобретателя нужно просто (по договоренности со страховщиком) исполнить какую-либо необременительную обязанность по договору страхования (прописать в договоре страхования и предоставить копию какого-либо документа). Тогда по законодательству Выгодоприобретатель вообще не может быть заменен.

      Комментарий


      • #4
        По-моему все сообщения на эту тему достаточно размытые.
        При выдаче кредита на приобретение недвижимости банк потребует предоставить полную страховку этой недвижимости, а также включить его (банк) в список выгодоприобретателей по страховому полису.
        При наступлении страхового случая, это позволит страховой компании перевести согласованную сумму на счет банка, минуя счет страхователя.
        Оформляется это посредством дополнения к полису, в котором указывается наименование финансового учереждения и его реквизиты, а так же его отношение к страхуемому объекту.
        По этому дополнению очень много разнообразных обязательств как со стороны страховщика, так и страхователя и выгодопреобретателя (так называемых подводных камней).
        В странах с развитой страховой и финансово-кредитной системами форма дополнения и обязательства сторон определяются страховым и банковскими законодательствами.

        [/U][/I][/B]

        Комментарий


        • #5
          все это здорово, но клиент может в любой момент (до страхового случая) выкинуть из списка выгодоприобретателей банк, а банк об этом и не узнает.

          Комментарий


          • #6
            в том то и дело, что узнает, так как страховая компаниния должна информировать банк о всех существенных изменениях в страховом покрытии - одна из обязанностей страховой компании по полису, предусматривающему наличие выгодоприобрететелей.

            Комментарий


            • #7
              Выгодоприобретателем по договору страхования залога может быть только Собственник залога в соответсвие со ст. 930 ГК. Банк может быть выгодоприобретателем лишь в том случае если это твердый залог и банк несет ответственность за его сохранность.

              Комментарий


              • #8
                Страховщик
                Может я чего-то недопонимаю, но в ст.930 я такого не нашла. Банк в любом случае заинтересован в сохранности залога, иначе вся практика оформления залогов превращается в нонсенс.

                Комментарий


                • #9
                  " иначе вся практика оформления залогов превращается в нонсенс"
                  ___________________________________________________________


                  Так и есть, это будет всегда, если в договоре залога не предусматривается переход интереса в сохранности имущества от залогодателя к залогодержателю.

                  С уважением,
                  Андрей

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемая Miss Froggy привожу выдержку из закона.

                    Статья 930. Страхование имущества

                    1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в
                    пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего
                    основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
                    сохранении этого имущества.
                    Прошу обратить внимание на основании чего возникает интерес в сохранении имущества. Прошу также обратить внимание на ст. 211 ГК РФ Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором. Договором о залоге предусмотрен переход риска утраты имущества к банку? Нет не предусмотрен. Если залог будет утерян, это однозначно говорит о том что кредит не будет возвращен?

                    Комментарий


                    • #11
                      Страховщик
                      Если залог будет утерян, это однозначно говорит о том что кредит не будет возвращен?

                      Но стоит так же обратить внимание на инструкции ЦБ.
                      Если залог будет утерян, то ссуда окажется не обеспеченой и банку прийдется начислять резервы, следовательно это затраты, и в конце концов банк оказывается в убытке, даже если кредит будет возвращен. Тогда почему же банку не воспользоваться обязанностью залогодателя, застраховать закладываемое имущество в пользу Банка, предусмотреной ГК.

                      Комментарий


                      • #12
                        Страховщик

                        Выгодоприобретателем по договору страхования залога может быть только Собственник залога в соответсвие со ст. 930 ГК.

                        Из приведенных вами выдержек из законодательства НЕ следует то, что выгодоприобретателем застрахованного имущества обязан быть ТОЛЬКО собственник...

                        Выгодоприобретателем может быть также лицо, имеющее ОСНОВАННЫЙ НА ДОГОВОРЕ интерес в сохранении страхуемого имущества.

                        В данном случае БАНК имеет такой интерес на ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ этого имущества.

                        Статья 211 ГК РФ не уместна при заключенном договоре страхования, так как с момента заключения договора о страховании - риск переходит на СТРАХОВЩИКА.
                        С Уважением,
                        Женя

                        Комментарий


                        • #13
                          этак можно в такие дебри удалиться!
                          интерес в сохранении имущества должен быть у залогодержателя и появляется он только в том случае если на основании п 1 ст 344 ГК этот интерес переходит от залогодателя к залогодержателю по договору залога!!!!!!!

                          Комментарий


                          • #14
                            В форуме "Кредиты" обсуждается аналогичная тема. В ней есть интересная ссылка на .
                            письмо МинФина РФ № 04-02-05/4 от 30.12.1999г. "Сумма страхового возмещения, полученная банком, не может быть направлена на погашение задолженности предприятия перед банком по кредитному договору". (под предприятием видимо подразумевается заемщик как таковой).

                            Комментарий


                            • #15
                              Skorp

                              Блин, так и я об том же
                              С Уважением,
                              Женя

                              Комментарий


                              • #16
                                Уважаемый Женя, вы прочтите мои постинги которые повыше, мне просто надоело писать одно и тоже, поэтому я и сокращаю.

                                211 ст. очень даже уместна, так как спор идет не о заключенном уже договоре страхования, а о том кто может быть выгодоприобретателем.

                                Если я не прав, то возникают каверзные вопросы, на которые очень трудно найти осмысленный ответ.
                                1. Если банк выгодоприобретатель, например по договору залога автомобиля, и этот автомобиль помял крыло, кто его будет ремонтировать и на чьи деньги?
                                2. Если предмет залога уничтожен, обязан ли заемщик возвращать кредит?
                                3. Какой риск утраты несет банк?
                                4. Из вышеназванного письма МинФина РФ № 04-02-05/4 от 30.12.1999г, возникает вопрос, если получение страхового возмещение не может быть направлена на погашение задолженности по кредитному договору, тогда заемщик, в случае уничтожения предмета залога, платит кредит и лишается предмета залога, тогда кто несет риск утраты?

                                И последнее, интерес основанный на договоре, должен быть прописан в договоре. Иначе это не интерес, а так....

                                SpVic, про необеспеченный кредит другой вопрос, это уже другой риск, например предпринимательский и банк страхует свой интерес, который у него в этом случае имеется, здесь банк может являться выгодоприобретателем.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Страховщик

                                  Даже если договор страхования и не заключен, то

                                  "Выгодоприобретателем может быть также лицо, имеющее ОСНОВАННЫЙ НА ДОГОВОРЕ интерес в сохранении страхуемого имущества". - упоминаемая Вами выше ст. 930 ГК.

                                  В данном случае БАНК имеет такой интерес на ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ этого имущества."

                                  О чем я уже писал выше
                                  С Уважением,
                                  Женя

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    По юридической силе - инструкции Минфина (подзаконные акты) ниже чем Феднральный Закон - ГК, тем более, что в Федеральном законео введение в действие как части 1 так и частей 2 и 3 прямо говорится об этом.
                                    С Уважением,
                                    Женя

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Женя
                                      Страхование возмещает ущерб. При утере предмета залога, какой у банка ущерб?
                                      Какой интерес основанный на договоре залога у банка? Может у него интерес на основании кредитного договора?

                                      С увжением, Страховщик

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Уважаемые господа. Прошу прощения, что отрываю от вещей более интересных, чем работа однакоко нуждаюсь в Вашей помощи. Прошу только СОВЕТА.
                                        Проклятые налоговые органы требуют указывать ИНН банков. партнеров. (чтоб им пусто было - налоговикам конечно)
                                        На сайтах банков не всегда указываются подобные вещи (к сожалению)
                                        ВОПРОС - есть ли сайт, где можно найти ИНН/КПП банков. (правильные названия и БИКи есть.
                                        Очень прошу - помогите, если сможете!!!
                                        Заранее всем благодарен

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Страховщик

                                          Какой интерес основанный на договоре залога у банка? Может у него интерес на основании кредитного договора?

                                          Здесь вы ведете речь про два разных правоотношения:

                                          1. Правоотношение основанное на кредитном договоре
                                          2. Основанное на договоре залога.

                                          и в том и в другом случае у банка есть интерес.

                                          Но в случае договора залога - у банка ЕСТЬ интерес в сохранении предмета залога.

                                          Предмет залога - обеспечение возвратности кредита и банк заинтересован в сохранении залога так как это существенно снижает риск непогашения кредита.

                                          Именно по этому, если вы заметили, то во всех хороших договорах залога прописано условие о контроле Банком наличия и состояния предмета залога.

                                          Кстати по инструкциям ЦБ - кредит без залога или поручительства - необеспеченная и высокорисковая ссуда и у банка могут быть проблемы...

                                          Так что все как раз очень логично и в рамках ст. 930 ГК.
                                          С Уважением,
                                          Женя

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            В теоретические дебри можно конечно залезть, но все таки простой босяцкий вопрос, при утере залога, у кого ущерб? У банка кредит стал необеспеченным, и все. Но ущерба никакого нет. Где ущерб? Нету ущерба. Есть ущерб у собственника и только у него. От возврата кредита его никто не освобождал.

                                            Если исходить из моей позиции, то все просто и понятно, если исходить из другой, получается слишком много нестыковок и неувязок. Например еще один простой вопрос (повторный), кто платит за ремонт поврежденного автомобиля находящегося в залоге, если выгодоприобретатель банк?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Страховщик
                                              Получив страховую выплату за помятое крыло банк может элементарно перевести деньги в автосервис на основании заявления клиента. После чего пересмотреть его стоимость в договоре залога. А может не переводить... (ст.334 ГК РФ).
                                              Но если авто уничтожено (не подлежит восстановлению) - следовательно предмет залога утрачен, необходимо либо оформление иного залога (тогда деньги можно вернуть владельцу), либо закрыть кредит.

                                              Вопрос (тоже простой): Вы считаете письмо МФ РФ имеет преимущественную силу над ГК РФ в котором в ч.1 ст. 334 сказано:
                                              "Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает."
                                              [/B]

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Tarantul

                                                Полностью с Вами согласен.

                                                to Страховщик:

                                                Честно говоря мне очень хочется Вас переубедить так как практика взаимодействия страхового и банковского бизнеса, а также и судебная практика, по данному вопросу к сожалению, НЕ на Вашей стороне.

                                                Да и юридические нормы однозначно превалируют над житейской, как Вы выразились "босяцкой, простой" логикой.
                                                С Уважением,
                                                Женя

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Уважаемый Женя!
                                                  К сожалению, судебная практика на моей стороне. Скоро выйдет обзор судебной практики ВАС по страхованию.
                                                  Мне тоже очень хотелось убедить Вас в своей правоте. Но к сожалению Вы не замечаете даже тех неувязок в Ваших постингах, которые лежат на поверхности. Но я ни в коей мере не хочу сказать что я не уважаю Ваше мнение, всегда интересно поспорить с человеком имеющим другую точку зрения.
                                                  Мне хотелось бы все таки прийти к единому мнению. Поэтому для чистоты эксперимента, давайте попытаемся ответить на вопрос, кто имеет интерес в сохранении имущества?
                                                  Как я понимаю в нашем споре тонким моментом является кто имеет интерес в сохранении заложенного имущества. Но на этот вопрос отвечает ст. 211 ГК РФ "Риск утраты имущества несет собственник, если ИНОЕ не предусмотрено законом или договором". Дословное цитирование. Теперь разберем, что может быть ИНОГО предусмотрено законом или договором. Я так думаю, что это должно быть условие кто несет риск. То есть получается, что риск утраты несет лицо только в том случае, когда это предусмотрено законом или договором. Если договором не предусмотрено кто несет риск утраты, то это по умолчанию - собственник. С этим Вы согласны?
                                                  Если согласны, перейдем ко второй части.
                                                  Статья 930 ГК
                                                  1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в
                                                  пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего
                                                  основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
                                                  сохранении этого имущества.
                                                  Здесь на мой взгляд спор вызывает слово - интерес. Отсутствие интереса в сохранении имущества, влечет недействительность договора страхования.
                                                  Так что такое интерес? А очень просто, интерес, это желание недопустить УБЫТКИ, то есть недопустить риск утраты. А риск утраты, несет собственник (по умолчанию). Теперь вернемся к нашим баранам, кто несет риск утраты по договору о залоге? Не прописано в договоре о переходе риска утраты. А раз не прописано, то опять же риск утраты несет собственник. Ну это же очевидно, ну почитайте судебную практику, ну сведите все неувязки. Для облегчения задачи, даю несколько неувязок на вскидку:
                                                  1. Страхование возмещает ущерб, это один из главных принципов страхования. Какой ущерб у банка при утере предмета залога? Вот у собственника ущерб на лицо, а у банка какой?
                                                  2. При частичном повреждении залога, кто и за чей счет обязан восстановить предмет залога? Я понимаю что это может сделать банк из страхового возмещения, но это не его обязанность, это его добрая воля, которой может и не быть.
                                                  3. И наконец, посмотрите ст. 344 ГК РФ, и прочитайте внимательно, кто несет риск ответственности за утрату предмета залога? Вот кто несет риск ответственности тот и выгодоприобретатель. Кому лень смотреть, привожу дословно:

                                                  Статья 344. Последствия утраты или повреждения заложенного
                                                  имущества

                                                  1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ несет риск случайной гибели или случайного
                                                  повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено
                                                  договором о залоге.

                                                  ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ отвечает за утрату предмета залога .... при ПЕРЕДАЧЕ его ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ.

                                                  И напоследок, получить удовлетворение из страхового возмещения и быть выгодоприобретателем, это совсем не одно и то же. А письмо Минфина совсем не противоречит ничему, а наоборот подтверждает мою позицию.

                                                  Ну уж и не знаю как еще доказывать, это же два плюс два.
                                                  И почитайте в конце концов судебную практику по страхованию залога.
                                                  Больше эту тему не поднимаю, потому как надоело.

                                                  С уважением
                                                  Страховщик

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Страховщик,

                                                    Мне тоже, честно говоря, надоело зарубаться по этой теме...

                                                    Насчет неувязок: Честно говоря, чтобы мне показать Вам всю несостоятельность Вашей логики по данному вопросу мне надо написать подробное юридическое заключение... Однако у меня много другой юридической работы и это сейчас нереально.

                                                    Предлагаю закрыть эту тему.

                                                    Спасибо Вам за аргументированное участие в данной теме и до встречи в иных темах
                                                    С Уважением,
                                                    Женя

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Страховщик
                                                      Ну зачем закрывать тему? После выхода обзора практики ВАС - можно вернуться к обсуждению. Там и определимся.
                                                      :-)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        В принципе тут и без ВАСа все понятно:
                                                        Ст. 930 ч.2
                                                        Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у
                                                        страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении
                                                        застрахованного имущества, недействителен.
                                                        Ст. 344 ГК РФ
                                                        1. 1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ несет риск случайной гибели или случайного
                                                        повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено
                                                        договором о залоге.

                                                        ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ отвечает за утрату предмета залога в ...при передаче его залогодержателю.

                                                        Четко и ясно, кто когда и при каких обстоятельствах несет риск утраты. А кто несет риск утраты, тот и выгодоприобретатель, если иначе, то ч. 2 ст. 930 ГК.
                                                        Не знаю чего еще добавить.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Страховщик, приветствую, интересно будет посмотреть на обзор практики ВАСа когда он выйдет.

                                                          Придерживаюсь точки зрения той же что и вы, хотя раньше с годик назад была противоположная точка зрения.

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X