Bankir.Ru
3 декабря, суббота 22:46

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Категория качества по 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Категория качества по 254-П

    Товарищи банкиры,мучает следующий вопрос. Допустим мы собираемся заключить с клиентом новый кредитный договор (или клиент сам новый). Поскольку срок уплаты осн. долга и % еще не наступил, мы обязаны оценить обслуживание долга аналогично финансовому положению (п. 3.8 кажется). Как правило фин. положение оценивается как среднее, т.к. всегда есть какие-то негативные моменты. Так что ,теперь все новых заемщиков в 3-ю категорию запихивать ?(среднее+среднее= "Сомнительная ссуда")
    Обеспечение у нас не учитывается, так что минимизировать РВПС нельзя.

  • #2
    guru
    Да, если финсостояние среднее, то в III категорию, пока не будет возможности реклассифицировать обслуживание (это не только основной долг, но и проценты). А дальше ставите срок уплаты процентов через 2-3 дня (или вообще на следующий день!) после выдачи. Получаете проценты, обслуживание становится хорошим, следовательно - II категория.

    Комментарий


    • #3
      Да, если финсостояние среднее, то в III категорию, пока не будет возможности реклассифицировать обслуживание (это не только основной долг, но и проценты). А дальше ставите срок уплаты процентов через 2-3 дня (или вообще на следующий день!) после выдачи. Получаете проценты, обслуживание становится хорошим, следовательно - II категория.

      Ага, а вы думаете так легко реклассифицировать во 2-ю (тем более в 1-ю) группу? Это же в ЦБ надо писать!

      Комментарий


      • #4
        guru
        О чем в ЦБ надо писать? Банк проводит классификацию ссуд самостоятельно.

        Комментарий


        • #5
          классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование.

          Комментарий


          • #6
            guru
            В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование - обоснуйте, пожалуйста. Т.е. направить обоснование и одновременно восстановить РВПС или направить и ждать разрешения? В какой форме направить? Куда? Что приложить? И вообще где это сказано?
            Я считаю, что ЦБ может на основании 254-ой и "Закона о ЦБ" в любой момент проверить уже реклассифицированную ссуду и в случае обнаружения нарушения вынести соответствующее предписание. Только и всего!

            Комментарий


            • #7
              Просто нужно написать профессиональное суждение, почему считаете возможным перевести ссуду в другую категорию и переводите. А в ЦБ писать не нужно.

              Комментарий


              • #8
                ...одно из преимуществ 254, как я понла, это самостоятельная реклассификация (в частности, связанная с рассматриваемым случаем). т.е. все делаем сами и потом отражаем в отчетности.
                правильно обращено на необходимость максимально раннего первого срока погашения процентов, сделать обслуживание долга хорошим (нонсенс, конечно, но все же...). До погашения процентов ссуда будет в третьей категории - обратите внимание на влияние созданного резерва на внутримесячные показатели нормативов банка!!!
                Успехов!
                Олюшка

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от guru
                  классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование.
                  Кредит классифицируется при выдаче, вся последующая оценка - это реклассификация. Как по 62а, все автоматом из группы в группу, НО! Если реклассификация по пункту 3.10 или 3.14 - должно быть решение уполномоченного органа и (в указанных случаях) письмо в ЦБ.
                  С уважением,
                  Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                  Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                  Комментарий


                  • #10
                    М-да, заклинило меня на 62а че-то, все перепутала

                    Комментарий


                    • #11
                      guru
                      Но ведь и по 62а было также. Зачем сообщать в ЦБ, если что-то изменилось и по формализованным критериям группа риска меняется. Сообщать и раньше надо было только в случаях, если по формализованным критериям 3 группа, а Вы вдруг решили создать 1.
                      Olik

                      Комментарий


                      • #12
                        Intelligent вы когда пишите уплату процетов через 2-3 дня а то и наследующий день, вы берете сумму процентов за 2-3 дня?или как за один??
                        я не злой...я просто ранимый

                        Комментарий


                        • #13
                          Aleks_b
                          А это зависит от расчетного периода. Как вы напишите - так и будет. Если кредит выдан 18.11., дата расчета процентов 22.11., а уплата до 25.11. включительно, то 25-ого они заплатят за 4 дня.
                          Если уплата на следующий за выдачей день - то за один, естественно.

                          Комментарий


                          • #14
                            Что- с процентами не пойму.... Проценты начисляются до конца месяца, а уж срок уплаты % по договору может быть и по 5 и по 10 число месяца следующего за расчетным,
                            если кредит выдан 18.11 считай %% до конца месяца т.е. до 30.11.... и пусть заплатит внутри этого месяца, все будет в порядке

                            Комментарий


                            • #15
                              ludmila_Filim
                              Так тоже можно. Я ведь писал: А это зависит от расчетного периода. Как вы напишите - так и будет
                              Правда, может быть неувязка - в вашем случае нельзя менять остаток ссудной задолженности после получения процентов, а то придется все пересчитывать, возвращать, доначислять и т.д.

                              Комментарий


                              • #16
                                Классифицируйте в первую категорию.
                                В мотивированном суждении напишите, что в долгосрочнойперспективе финансовое положение хорошее. На текущем моменте руководство заемщика информированно о положении фирмы и для изменения ситуации предпринимает определенные меры. Получите от заемщика письмо.
                                Мы так уже целый год имеем клиента со средней финположением с первой категорией качества. И с ЦБ проблем нет.

                                Комментарий


                                • #17
                                  vlad-che
                                  В мотивированном суждении напишите, что в долгосрочной перспективе финансовое положение хорошее - на редкость смелое утверждение...

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    [b]vlad-che[/
                                    Предложение самое рациональное.
                                    Его можно принять при одном условии. Заемщик должен иметь хоть один квартал в год финансовое положение - хорошее.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      vlad-che sahalin
                                      Блин, ну сами прикиньте, как это будет выглядеть - у заемщика на протяжении трех кварталов убытки, долгов как шелков, директор (!!!) типа пишет: "Да-да, мы в курсе, работаем..." и вы сразу заключаете, что у них блестящее будущее?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        vlad-che Intelligent
                                        думаю, в данном случае лучше не заморачиваться с 1 категорией качества, отнести ссуду в честную 2 категорию, начислить по минимуму 1% резерва и спать спокойно. И никто не придерется!

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          vlad-che
                                          Интересно, а как вы доказали ЦБ свою правоту? Когда у нас была проверка, то по одному похожему заемщику нам настоятельно втюхивали доначисление резерва. Удалось отбояриться только тем, что даже при убыточной деятельности, сопряженной с обеъктивными факторами (модернизация производства и закрытие на реконструкцию двух линий), чистые активы остались величиной положительной и достаточной для погашения обязательств. Но это было ОЧЕНЬ трудно. Так что я согласна со всеми предыдущими замечаниями: нельзя относить в первую категорию качества только на том основании что директор обещал исправиться. Это разговоры в пользу бедных.
                                          Все вероятности равны 50%. Либо случится, либо нет.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Провинциалка
                                            нельзя относить в первую категорию качества только на том основании что директор обещал исправиться.
                                            Согласен, я бы вторую категорию обосновывал долго. Убытки и долги за большой период ЦБшникам не понравятся!
                                            Ещё в таких случаях я с осторожностью присваиваю не 1% резерва, а больше!!!

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              На злобу дня.

                                              Вот нас сейчас допускают в систему и смотит уже Москва.
                                              Говорит Москва! что извините, но вот у этого заемщика картотека, между прочим вполне приемлемая. А они создавайте 7-10%. А тут убытки. Все суши весла...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Коллеги! Предлагаю следующее решение, "измудренное" нашими кредитчиками (в чем-то схожее с вариантом Intelligent). В соотвтствии с 254-П уплату комиссий Банка клиентом, связанных с получением кредита можно считать обслуживанием долга(если нужно сделаю ссылку на конкретный пункт 254). Соответственно оплата Клиентом комиссии за открытие ссудного счета может быть расценена как хорошее обслуживание долга. Насчет картотеки есть кривой вариант(сколько раз прокатит непредставляю!): на момент оценки кредита закартотеченный Р/С клиета по его заявлению закрывается и открывается новый(по заявлению клиента ессесно), пока Банк и клиент сообщат в ИМНС(5 и 10 дней соответственно),пока налоговая чухнится, пока картотека добежит до нового р/с - глядишь и месяц прошел, а там клиенту денег привалило и он все закрыл. И эта... если что непонятно написал сусорри, поздно уже. Последнее, касаемо фин отчетности. Во внутреннем положением можно разработать расчет коэффициентов на основании данных фин отчетности с присвоением весов каждому коэффициенту для оценки фин положения в целом, а дальше - свобода творчеству наиболее проблемным коэффициентам - вес поменьше, стопроцентно проходным - побольше. Главное не заиграться. Уффф!

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  URANB
                                                  если нужно сделаю ссылку на конкретный пункт 254
                                                  Будьте добры

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ROMKA 254-П п.1.8. "... В сумму основного долга не включаются : обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора(далее - проценты по ссуде)." Таким образом своевременную уплату комиссии за открытие ссудного счета Клиентом за счет собственных средств можно расценивать(в рамках 254-П) как уплату процентов по данной ссуде - обслуживание долга хорошее. Проверка инспекционного отдела ТУ ЦБ(ССВ) с нами согласилась. А вы считаете иначе?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      URANB.....признано хорошим:.... п.3.7.1.1. платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме....
                                                      где тут про комисии говорится??
                                                      я считаю иначе.
                                                      я не злой...я просто ранимый

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Aleks_b
                                                        На семинаре представители ЦБ нам говорили, что, строго говоря, проценты - частный случай оплаты услуги банка по предоставлению кредита. В договоре могут быть и иные формы, в т.ч. и комиссии. Имхо, термин "проценты" в данном случае имеет более широкое толкование. Думаю, с этой логикой ЦБ-ники согласятся.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Intelligent тогда ясно, а вот с мнением URANB я не согласен в п.1.8. описано то откуда формируется резерв...
                                                          я не злой...я просто ранимый

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Aleks_b П. 1.8. дает толкование термина "проценты" для понимания 254-П, я и не спорю что вышеуказанный пункт в основном посвящен определению суммы актива(основного долга по кредитному договору), в отношении которого формируется резерв и, соответственно размера РВПС (в т.ч максимального). Пример: ООО получило ссуду в банке, срок наступления уплаты процентов через 25 дней, срок погашения основного долга через 60 дней, комиссия - "проценты" см.выше(связанная с обслуживанием ссуды, обозначенная в кредитном договоре) - уплачена своевременно и в полном объеме. П. 3.7.1.1. "платежи по основному долгу... осуществляются в полном объеме и своевременно..." - они еще не наступили, "... платежи... по процентам осуществляются своевременно и в полном объеме..." - да действительно так! Возможно разработчик и хотел чтобы банки при каждой выдаче определяли обслуживание не лучше чем среднее, но я это неоспоримо не вижу в 254-П. Тем более если это касается реально высококлассных заемщиков, не один год исправно обслуживающих свои ссуды.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X