Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 17:44

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Восстановление группы риска

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Восстановление группы риска

    Пожалуйста помогите начинающему кредитному работнику

    При выдаче кредита организации Х, ссуда была отнесена к 1 группе риска (но кредит недостаточно обеспеченный). При наступлении даты уплаты % - банк таковых не дождался. Проценты вынесены на просрочку, соответственно ссудная задолженность отнесена ко 2 группе риска. Через 3 дня проценты благополучно уплачены. Верно ли что ссудную задолженность можно вновь отнести к 1 группе риска? Если да, то каким документом это регламентируется?

    Заранее спасибо!!

  • #2
    Allena
    все прописанов 62а...
    но там такой момент что при восстановлении надо уведомлять ЦБ по моему даже в 10 срок, так что у нас с этим особо не возяться учитывая то что такой клиент, может не раз просрочить проценты а то и погашение
    www.silver-mania.ru

    Комментарий


    • #3
      Allena Сама по себе Ваша ситуация в 62а не описана. Но в сноске к п.п. 2.3 этой инструкции сказано, что "оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды, а впоследствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев". Поскольку наличие просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам является одним из классификационных критериев при определении группы риска, реклассификация ссудной задолженности при возникновении и погашении просрочки обязательна.
      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

      Комментарий


      • #4
        Allena

        1. А с какого перепугу вы сразу на 2 гр. отправили?.... Там же срок есть - 5 дней..... Вот на шестой и надо было относить ко 2 гр.

        2. По поводу понижения гр. риска см. 62а, а также "поиск" по данному форуму - где-то уже технологии обсуждались (решение Правления и т.п.)

        Комментарий


        • #5
          SerguN Все верно они классифицировали. Ссуда у них НЕДОСТАТОЧНО обеспеченная. Таблицу с критериями посмотрите.
          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

          Комментарий


          • #6
            UMNICHKA , Вы действительно - умничка....... А мне надо - внимательней постинги коллег читать...... Сорри.........

            Комментарий


            • #7
              SerguN Ничего. Бывает

              Xammer там такой момент что при восстановлении надо уведомлять ЦБ А Вы человека не путайте. Это к данной ситуации не относится. Уведомлять надо было бы, если при наличии просрочки, как в данном случае, Правление банка приняло бы решение о том, чтобы оставить кредит в первой группе риска. То есть, при наличии оснований классифицировать задолженность по более высокой группе риска, банк классифицирует по более низкой. См. п.п. 2.8. Инструкции 62а.
              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

              Комментарий


              • #8
                UMNICHKA! п. 2.3 говорит об общем подходе к оценке кредитного риска, а п. 2.14 (специальная норма)говорит о том, что необходимо брать для оценки риска максимальную просрочку из всех платежей заемщика. Поэтому если была просрочка 6 дней, то она прицепляется к заемщику на весь период действия кредитного договора.
                п.2.3 *> Оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а впоследствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев.
                п. 2.14. В случае, если погашение долга осуществляется поэтапно, то оценка кредитного риска всей ссудной задолженности производится на основании максимального количества дней, прошедших после срока наступления всех очередных платежей (по основному долгу или по процентам). Независимо от режима погашения долга *> резерв создается под всю сумму основного долга.
                Последний раз редактировалось 102k; 12.02.2003, 09:51.

                Комментарий


                • #9
                  UMNICHKA
                  правы без оговорочно...
                  www.silver-mania.ru

                  Комментарий


                  • #10
                    102k Вы меня, конечно, извините, но я не поняла к чему Вы "приципили" пункт 2.14. ?

                    Вопрос был: если была просрочка, а потом погасилась, надо ли пересмотреть группу риска? Инструкция 62а говорит, что НАДО! Потому как есть критерий "просрочка". Начинаем смотреть группу риска по таблице (для удобства): недостаточно обеспеченная ссуда - просрочка до 5 дней - 2 группа риска. Просрочка погасилась - критерий изменился. Смотрим таблицу снова: недостаточно обеспеченная ссуда - текущая задолженность - 1 группа риска. Все.

                    Теперь п.п.2.14. Там речь о чем? Почитайте еще раз. Там говорится, что, если кредит погашается частями, группа риска оценивается не по каждому траншу отдельно, а по договору в целом. То есть, если на дату Х с момента просрочки первого транша прошел 181 день, с момента просрочки второго - 31, а с момента третьего - 2, вся ссуда будет классифицироваться по первой просрочке (181 день). Следовательно, обеспеченная ссуда пойдет по 4-й группе риска.

                    В вопросе вообще о частичном погашении не говорилось! И потом, почему Вы считаете, что КОГДА-ТО образовавшаяся просрочка, погашенная впоследствии, прицепляется к заемщику на весь период действия кредитного договора
                    Вообще, если вернуться к моему примеру, то, если мне заемщик внесет в погашение кредита средства, достаточные для погашения просрочки по первому и по второму траншу, я буду считать, что у меня осталась просрочка только по третьему сроку , и классифицирую оставшуюся задолженность по 1-й группе риска. Вот здесь некоторые спорят. Почему это, мол, гасятся "дальние" транши? Да потому что...
                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                    Комментарий


                    • #11
                      UMNICHKA!
                      Если заемщик допустил просрочку значит у него финансовые проблемы и всегда могут наступить снова, поэтому я считаю просрочка прицепляется на весь период кредитования.В ин-ции 62а не написано, что при оценке риска учитывается просрочка на отчетную дату. Ведь переоформление кредита тоже формализованный критерий, почему же тогда мы учитываем его во все последующие отчетные даты после оформления?

                      Комментарий


                      • #12
                        102k Если заемщик допустил просрочку значит у него финансовые проблемы и всегда могут наступить снова Если вы так считаете, можете классифицировать в более высокую группу риска. Это ваше право. Хотя, вопрос спорный. Но сейчас речь идет о формализованных критериях, предусмотренных инструкцией 62а. И зачем ухудшать качество своего кредитного портфеля, если правила дают возможность этого не делать?

                        не написано, что при оценке риска учитывается просрочка на отчетную дату. В инструкции написано, что группа риска пересматривается при изменении КРИТЕРИЕВ! И про отчетную дату я не говорила. Группу надо пересматривать в тот день, когда критерии изменились! Сегодня просрочка - одна группа риска, просрочка погасилась - другая! Повторяю, я говорю о буквальном прочтении инструкции.

                        Ведь переоформление кредита тоже формализованный критерий, почему же тогда мы учитываем его во все последующие отчетные даты после оформления Потому что на все последующие даты, в том числе и отчетные, дополнительное соглашение, заключенное к основному кредитному договору, никуда не денется. Это уже его неотъемлемая часть.
                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                        Комментарий


                        • #13
                          UMNICHKA!
                          Вы правильно рассуждаете, но вы рассуждаете с позиции кредитного отдела, а я с позиции СВК.

                          Комментарий


                          • #14
                            102k а я с позиции СВК Значит, коллеги... Только я рассуждаю с позиций моего банка. От того, что банк классифицирует задолженность в более высокую группу риска, чем позволяют критерии ЦБ, кто от этого выиграет? Вернее, кто проиграет? Банк же и проиграет. Знать, что заемщик проблемный - это одно, а демонстрировать свои проблемы всем - это другое!

                            И потом, если уж говорить о Вашем, частном, примере с просрочкой: то, что на какую-то дату клиент не погасил кредит, не всегда свидетельствует о том, что у него серьезные финансовые проблемы. Надо конкретно с каждым разбираться! Его денежные потоки смотреть в том числе. У нас был случай. Клиент деньги перечислил, а его банк задержал платеж на пару дней из-за своих проблем. Документально все подтверждено было. И что, "засунуть" этого клиента навсегда во 2-ю группу риска? Резерв создавать по 2-й группе...
                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                            Комментарий


                            • #15
                              UMNICHKA,
                              Причины просрочки конечно должны выясняться - это все закладывается в внутр. инструкции по резервам. Необходим разный подход к юрикам, физикам, банкам. А насчет демонстрировать свои проблемы, а какая по Вашему общая степень риска кредитного портфеля говорит о проблемах у Банка?
                              Проект 62а 1 группу оставляет только при очень хорошем фин. состоянии и при условиях что обслуживание долга осуществляется хорошо:
                              " - текущие при наличии случаев задержек платежей по основному долгу и/или процентов по ним до 5 дней включительно, при одновременном соблюдении следующих условий:
                              - задержки платежей являлись единичными (не более одной задержки платежей за последний календарный год);
                              - задержка платежей явилась следствием задержек прохождения денежных средств по счетам и других факторов, находящихся вне контроля заемщика."

                              Комментарий


                              • #16
                                102k какая по Вашему общая степень риска кредитного портфеля говорит о проблемах у Банка Кредиты - одна из основных операций коммерческих банков. И, если, в целом, у банка высокорисковый портфель, значит, и кредитная политика высокорисковая! Я, как сторонний наблюдатель, не знаю, какие там критерии в Вашей внутренней инструкции о резервах. Я посмотрю Ваш портфель, посмотрю Ваш резерв, посмотрю формализованные критерии ЦБ РФ и сделаю выводы.

                                Проект 62а 1 группу оставляет только при очень хорошем фин. состоянии Как теоретик, я с вами соглашусь. А, как практик, буду стараться классифицировать свои кредиты, как можно лучше.
                                "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сложность в том, что именно эта ситуация действительно в 62а не описанна, и мне самой этот момент кажется спорным, НО БОЛЬШОЕ СПАСИБО за помощь - делаю выводы

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Allena
                                    У меня периодически возникали именно такие ситуации, мы улучшали группу риска после погашения просрочки и ничего: ни внешние аудиторы, ни проверяющие из Цб ни слова не сказали.

                                    102k
                                    Может не совсем в тему: по моему убеждению, СВК должен помогать кредитчикам (предсказывать какие могут быть проблемы и подсказывать, как их нужно решать, основываясь на нормативке и учитывая интересы банка, в данном случае - качество кредитного портфеля банка), а не поднимать панику по каждому поводу.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Kirus,
                                      Мы и не поднимаем панику мы просто контролируем правильность определения банковских рисков.
                                      Основная цель внутреннего контроля - защита интересов инвесторов, банков и их клиентов путем контроля за соблюдением сотрудниками банка законодательства, нормативных актов и стандартов профессиональной деятельности, урегулирования конфликтов интересов, обеспечения надлежащего уровня надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых банком операций и минимизации рисков банковской деятельности.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        UMNICHKA разрешите Вас процитировать...

                                        Я как сторонний наблюдатель, не знаю, какие там критерии в Вашей внутренней инструкции о резервах. Я посмотрю Ваш портфель, посмотрю Ваш резерв, посмотрю формализованные критерии ЦБ РФ и сделаю выводы

                                        и теперь вместо слов сторонний наблюдатель подставим "Налоговая инспекция" или "Налоговая полиция" ...а выводы "Я" сделаю такие, что мы занизили по "формализованным критериям" налогооблагаемую базу...
                                        неоправданно создав резерв по 2-й группе...

                                        весело?..по-моему очень...или СВК не должно и ЭТО держать хотя бы в уме, не говоря уж про контроль?
                                        .......можно на "ты".........

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          one Действительно. Для некоторых банков стоит проблема "спрятать" доходы за счет резерва. Короче, каждый находит в инструкциях ЦБ РФ что-то для себя...
                                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            UMNICHKA хы..проблема спрятать не стоит на самом деле
                                            но просто не так же грубо
                                            .......можно на "ты".........

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Allena Вот пришлось посмотреть Методические рекомендации ЦБ РФ от 14.10.1998 № 285-Т. Там есть официальные примеры ЦБ РФ по учету процентов по разным случаям. Наткнулась на один пример и вспомнила этот разговор. Так вот. Приложение 2, пример 2. Читаем:

                                              "... поскольку предприятие - заемщик полностью погасило просроченную задолженность по процентам, банк имеет право отнести кредит к ПЕРВОЙ группе риска..." Официальный текст ЦБ РФ. Удачи всем!
                                              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                UMNICHKA
                                                эти м/р от 14.10.1998 г. ссылаются на п. 2.2.7 Приложения 2 к Положению 39-п, в котором зафиксировано , ....2.2.7. Если в дальнейшем при классификации задолженности по размещенным средствам указанная задолженность из 2-ю группы риска и выше будет переведена в 1-ю группу риска (в установленном Банком России порядке), то с этого дня учет начисленных процентов должен.... А порядок переноса установлен 507-у от 05.03.1999 г. где указано....
                                                Примечание. Возможность классификации ссуд в более низкие группы риска не распространяется на ссуды с просроченными выплатами по основному долгу и (или) процентов по ним свыше 5 дней. (примечание введено Указанием ЦБ РФ от 05.03.1999 N 507-У).... Если буквально понимать текст не важно погашена просрочка или нет. Тоже официальный текст цб РФ.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  102k в 507-У идет речь о фактической задолженности с просроченными выплатами по основному долгу и (или) процентов по ним свыше 5 дней ....
                                                  .......можно на "ты".........

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    one в 507-У идет речь о фактической задолженности

                                                    102k Если буквально понимать текст не важно погашена просрочка или нет Если понимать текст буквально, то one уже Вам ответил. А Вы мне тогда скажите, пожалуйста, при какой ситуации в Вашем прочтении 285-Т "сработает" приведенная мной цитата: "поскольку предприятие - заемщик полностью погасило просроченную задолженность по процентам, банк имеет право отнести кредит к первой группе риска..." В Инструкциях ЦБ РФ частенько бывают противоречия, но, на мой взгляд, не в этом случае.
                                                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      UMNICHKA, ONE
                                                      Толкования, рекомендации я читаю в последнюю очередь и только для ознакомления - основа нормативный акт. Насчет просрочки юристы так считают.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        а..ну ясно ..главное,чтобы и налоговики так же считали
                                                        и тадысь будет всем ЩЩастье..
                                                        .......можно на "ты".........

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          102k Так я тоже вроде нормативный акт читала... Но, раз пошли разночтения, привела Рекомендации того органа, который этот нормативный акт издал. Хотя при проверках, и не только моего Банка, как видно по теме, никаких претензий не было. А юристы, какое отношение к просрочке имеют? Это в смысле толкования? Так наши по-другому...
                                                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            UMNICHKA
                                                            Да в смысле толкования.
                                                            По-быстрее бы новую 62 выпустили.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X