Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 17:48

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Классификация недостаточно обеспеченной ссуды

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Классификация недостаточно обеспеченной ссуды

    Господа кредитчики!
    Хотелось бы обсудить вот какой вопрос.
    Выдается кредит. В обеспечение оформляется залог, но сумма залога недостаточна для погашения всего долга, т.е. кредит недостаточно обеспечен. Далее оформляем допсоглашение о пролонгации на срок меньший, чем указан в первоначальном договоре. Таким образом, ссуда переходит во 2 группу риска как недостаточно обеспеченная и переоформленная без изменений условий договора. Вправе ли мы при частичном погашении кредита посчитать оставшуюся задолженность обеспеченной (т.е. сумма залога становится достаточной для погашения всего долга) и отнести ее к 1 группе риска?

  • #2
    1. если срок возврата стал позднее, чем изначально был установлен, то нужно к 3 группе относить. если новый срок возврата - раньше, то почему называете "пролонгация" ?

    2. отнести можно будет к 1 группе только по решению органа управления, в порядке, уст. п2.8 Ин.62а, главное - чтобы просрочек не было
    DenM, CIA

    Модератор форумов

    Комментарий


    • #3
      Не понял. Вы думаете, что если срок возврата раньше, то это не пролонгация? И при чем здесь решение органа, речь идет о формалтизованных критериях...

      Комментарий


      • #4
        поправка, "о формализованных критериях". Просто мы не много отметили праздник "1 апреля"

        Комментарий


        • #5
          по формализованным так:
          обеспеченность можно показать, но от переоформления никак не отвертишься.
          в зависимости от того, сократился ли срок или увеличился, будет 1 или 2 группа.

          пролонгация - это переоформление в виде
          "- продления в дополнительном соглашении срока предоставления кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре;"
          часто это определение используют как лазейку для увеличения срока кредитования по формуле Т+ (Т-1), но это именно лазейка, так уж И62а
          написана.

          в вашем первом сообщении не очень понятно написано - какой срок будет.
          DenM, CIA

          Модератор форумов

          Комментарий


          • #6
            Так, что же по-вашему, если кредит выдали, скажем, 1 апреля на срок до 1 июня (на 2 месяца), а затем допсоглашением продлили срок погашения до 1 июля (еще на месяц), то это не пролонгация? Речь идет именно о таком варианте. И это будет переоформление без изменения условий договора. А вот если бы продлили до 1 сентября (еще на 3 месяца), то это было бы переоформление с изменением условий договора. Но дело не в этом. Речь идет о том, можно ли считать изначально недостаточно обеспеченный кредит, а в последствии из-за частичного погашения задолженности обеспеченным? Если можно, то по формализованным критериям это будет уже более низкая группа риска.

            Комментарий


            • #7
              LexaN!
              Наши проверяльщики иногда считают, что раз в досоглашении продлили на 1 месяц, значит срок кредитования увеличился до 3-х месяцев. А вот если бы в допсоглашении срок был бы изменен до 31 мая.(01.06.02г.-выходной), то тады первоначальный срок не увеличился бы. А у Вас первоначальный срок 2 мес., по результам первого пероформления - 3 мес.
              Правда нафига в допнике срок укорачивать? Может бывали такие ситуации, но не у нас. Хотя санкций не было! Поворчат- поворчат проверяльщики, а мы им - что вам придраться больше не к чему? Отвязывались пока.
              Имхо, насчет главного момента - если залог стал удовлетворять требованию о погашении кредита и процентов и его можно реализовать и т.д.., то группу по решению органа управления смело улучшить.
              *> Оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а впоследствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев.

              Комментарий


              • #8
                Наши ЦБшники считают так, как я уже писал. Если переоформление (пролонгация) на 1 месяц - без изменений условий, если на 3 - с изм. (при первоначальном сроке 2 мес.). И я считаю, что это правильный подход. Ведь в инструкции речь идет о периоде, на который договор продлен. Если этот новый период меньше первоначально установленного периода - без изм., если больше - с изм. И действительно, я не знаю банков, где бы срок договора "укорачивали". Ведь обычно в договоре оговаривается возможность досрочного погашения кредита, и допсоглашение в этом случае необязательно.
                Далее, почему возник изначальный вопрос. В П.2.8.1 Инструкции № 62а указывается, что "при оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления". Иначе говоря, если кредит был недостаточно обеспечен, а затем на основании заключения допсоглашения он стал вполне обеспеченным, то мы не вправе переносить кредит в более низкую группу риска, чем он был до этого. А чем описанная мной ситуация принципиально отличается от указанной?

                Комментарий


                • #9
                  Принципиально отличается в том, что до переоформления -1 гр.(допустим), после переоформления(увеличение суммы, срока, ум-е %) - д.б. во 2-ю, но если при оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления, т.е. в 1-й остается. Иначе говоря этот абзац для тех у кого переоформление с изменением условий и они не хотят ухудшить группу риска.
                  А в Вашем случае, имхо, либо опираться на :
                  Допускается классификация банком переоформленных ссуд с различным качеством обеспечения (независимо от количества переоформлений и наличия фактора изменения условий договора) в более низкие группы риска, чем это предусмотрено абзацем первым настоящего пункта, в зависимости от реальной величины кредитного риска по оценке банка. Указанное решение принимается органом управления банка, уполномоченным учредительными документами банка (далее - полномочный орган банка).
                  либо(еще лучше) - не надо никаких решений:
                  *> Оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а впоследствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев.
                  Кредит стал обеспеченным - изменение основного параметра (имхо)

                  Комментарий


                  • #10
                    lexaN, я могу и ошибаться, но мне кажется, что вы правы, можно попробовать и отбиться тоже можно при желании.

                    Комментарий


                    • #11
                      У нас с вами разное понимание указанного в п.2.8.1 тезиса. Каким же это образом может улучшиться качество обеспечения после переоформления(увеличение суммы, срока, ум-е %) ? И потом, если у вас будет переоформление с изменением условий, то по формализованным критериям для обеспеченных ссуд это будет 2 группа риска, и она не может остаться в 1. Речь же здесь идет об оформлении дополнительного обеспечения, после которого ссуда становится обеспеченной. И этот тезис говорит о том, что если ссуда допустим была во 2 или 3 группе риска (в зависимости от того с изм. или без изм.) как недостаточно обеспеченная, то если она становится обеспеченной, ссуда не может перейти в 1 или 2-ю, т.е. более низкую группу риска.

                      Комментарий


                      • #12
                        lexaN
                        Не-е. Понимание то одно, я просто хочу сказать - если будет пероформление с изменением условия( увеличением суммы), но в то же время будет предоставлен доп.залог, короче качество обеспечения улучшится, то группа не меняется! Т.е. 1-я группа. А если была 2-я, то с улучшением качества обеспечения в 1-ю группу конечно можно. Но не на основании п.2.8.1.

                        Комментарий


                        • #13
                          А как же быть с тем, что обеспеченная переоформленная с изм. условий ссуда по форм.критериям должна относится ко 2 группе риска, а не к 1-й? Поэтому, когда вы говорите, что если одновременно с переоформл. с изм. условий предоставляется еще доп.залог, то ссуду можно оставить в 1 группе риска - вы не правы.

                          Комментарий


                          • #14
                            А к чему тогда этот абзац вообще Как им воспользоваться?

                            Комментарий


                            • #15
                              А бог его знает. Потому и возник вопрос. Я же думаю, что воспользоваться им с той точки зрения, что можно кредит не относить в более высокую группу риска, нельзя. Скорее наоборот, что если у вас в смысле обеспечения что-то улучшилось, то с точки зрения 62а на это наплевать. А если так, то я хотел бы получить ответ на первоначальный вопрос.

                              Комментарий


                              • #16
                                По мне этот абзац надо читать в рамках п.2.8.1., т.е. кредитов относимых к стандартным. Изменение качества обеспечения не попадает под изменение условий договора. Так что по Вашему, смысла в этом абзаце нет. А смысл должен быть, имхо. Ну да ладно, останемся каждый при своем.

                                Комментарий


                                • #17
                                  lexaN Считаю, что Вы правы и запросто сможете отнести ссуду после частичного погашения к 1 группе. Это я на Ваш первый вопрос отвечаю. В дискуссии участвовать некогда, но вообще я на Вашей стороне.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    dorJ
                                    Так тогда вообще нет смысла. По вашему получается, что если кредит уже был достаточно обеспеченным и по нему заключается допсоглашение (переоф. с изм. условий), то по формализованным критериям его нужно относить ко 2 группе, а если одновременно с этим мы его сделаем еще более обеспеченным (увеличим сумму залога), то его можно оставить в 1? А если потом снова закл. допсоглашение с изм условий договора и одновременно с этим еще увеличить сумму залога, то снова в 1-й и так далее... Получается, что сколько бы мы не переоформляли кредит, его можно оставлять в 1 группе риска лишь только потому, что мы оформляем все больше чего-нибудь в залог. Абсурд!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      LexaN
                                      Тут зависит от банка. Не захотел пролонгировать. Забрал залог в погашение задолженности и привет. А захотел и пролонгировал. Доход то гарантирован.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        dorJ
                                        Не понял, то есть вы согласны с тем, что можно сто раз переоформлять и каждый раз добавлять какой-нибудь залог, то можно в первой группе оставлять? Я не говорю про случай, когда это делается по решению уполномоченного органа, я говорю про формализованные критерии.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          lexaN

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            dorJ
                                            У меня нет слов

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Неужели еще есть люди, которые согласны с dorJ ?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                lexaN, я не согласен

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  lexaN Мне тоже интересно.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Ну хорошо, тогда как как же быть с первоначально поставленным вопросом? Можно сказать, что надо относить в 1 группу, а аргументы. Ведь ситуация то аналогичная. В том и другом случае изначально кредит недостаточно обеспеченный...

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      lexaN изначально кредит недостаточно обеспеченный... Но ведь стал обеспеченным! Причем без всяких переоформлений.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Методолог
                                                        Так и в другом случае без переоформлений кредитного договора. Чтобы увеличить сумму залога не нужно допсоглашений именно к кредитному договору

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Уважаемые коллеги!
                                                          Что вы вцепились в эти формализованные критерии??
                                                          LexaN!
                                                          По Вашему вопросу я сразу подтвердил, что группа улучшается - только не надо цепляться к п.2.8.1. Там, действительно, ЦБ не до конца дописало.
                                                          А вообще, МОЕ МНЕНИЕ, основным критерием определения групп риска кредита (за исключением суперплохих кредитов-ну они поименно перечислены), является оценка риска банком. Причем, как в лучшую, так и в худшую сторону. В худшую - надо еще с налоговой бодаться. А в лучшую: еще раз приведу цитату из 62а:
                                                          "Допускается классификация банком переоформленных ссуд с различным качеством обеспечения (независимо от количества переоформлений и наличия фактора изменения условий договора) в более низкие группы риска, чем это предусмотрено абзацем первым настоящего пункта, в зависимости от реальной величины кредитного риска по оценке банка. Указанное решение принимается органом управления банка, уполномоченным учредительными документами банка (далее - полномочный орган банка)."
                                                          Для ЦБ главное, исходя из вышесказанного - возможность погасить кредит, т.е. не дать банку обанкротиться. Если есть залог надежный и реальный, да пусть хоть сто раз переоформляется.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Еще раз прочитав 62а, обнаруживаю - п.2.3., 2.7. - что сумма залога, как ни странно, не является класификационным критерием оценки кредитных рисков. Поэтому его стоимость (т.е. достаточность) определяется на момент оценки риска лишь одновременно с предоставлением ссуды. lexaN, я считаю, что в Вашей ситуации логично остаток ссуды отнести к 1 группе, но чтобы доказать его полную обеспеченность, лучше бы все-таки (даже необходимо) заполучить решение полномочного органа. Пересмотр достаточности залога (тем более - относительно в бОльшую сторону) формализованными критериями не предусмотрен, поэтому это как раз тот случай, когда нужно решение уполномоченного органа.
                                                            А про абсурд с бесконечным переоформлением при увеличении залога - Вы абсолютно правы! Конечно, 1 группа не проканает.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X