Bankir.Ru
3 декабря, суббота 09:48

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Как пролонгировать кредит, уменьшив ставку?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Как пролонгировать кредит, уменьшив ставку?

    Уважаемые кредитчики.
    Проблема у меня следующая. Наш клиент ,хороший и дорогой нам во всех отношениях, взял кредит у нас под ну очень большую ставку. Срок заканчивается в конце января. Отдать кредит и взять новый не финансовая, а организационная проблемма. А надо ему пролонгировать кредит, но и ставку сделать по-меньше. Можно ли это сотворить, не закрывать-открывать новый, а по старому кредитному договору, и чтоб группа риска не уменьшилась. Я-не кредитчик, наши кредитчики говорят- "нельзя", может кто скажет, что "можно"?

  • #2
    Молодцы!!!!!!
    Pussy Cat - супер!!!!!

    А отчетность, где забивается процентная ставка, об этом помните ? Ладно, это небольшая проблема.

    Еще можно деньги клиенту просто вернуть по другим финансовым схемам........дельту между старой и новой ставкой......

    Комментарий


    • #3
      По поводу изменения %-й ставки: не поверю что вашим стандартным
      договором не предусмотрено изменение её...еще у вас в кредитном наверняка написано что одним из возможных условий является изменение ставки рефинансирования, которая менялась в течение 2000г. неоднократно - таким образом исходя из этого %-ую ставку можно уменьшить как мининмум до 25 %.. нарисовав самый простенький допик
      естественно ни о каком изменени группы риска речи и быть не может:-)
      По изменению срока - уже правда вопрос другой...

      Комментарий


      • #4
        Spb, да это можно сделать в том случае, если в КД написано, что Заемщик уплачивает %, например, по ставке рефинансирования ЦБ РФ, увелич. на 3 пункта. А если в КД прописана конкретная ставка 28 %, то без изм. ГР не обойтись.
        А насчет только одной пролонгации без изм. % ставки, см. сообщение от 12:33.

        Комментарий


        • #5
          А если в КД указано, что ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки ЦБ - и не более ? Будет ли это считаться указанием на возможность изменения ставки по кредиту, как того требует 62а ? Если да, то какие проблемы: срок они пролонгят не более первоначального срока, а если в КД есть фраза о возможности изменения ставки (да если и нет - лучше уж переделать эти листы) - то под 62а должны вроде проскочить ...
          С Уважением,
          Вован

          Комментарий


          • #6
            2 РОБИНЗОН
            Если в д-ре сказано: ставка реф + ...%, то с изменением ставки рефинансирования она меняется автоматически, без всяких д/с.
            Изменить процентную ставку можно даже если указана конкретная ставка. Главное, что бы в договоре было прописано условие изменения ставки в случае изменения ставки рефинансирования. И все.

            Комментарий


            • #7
              Привет, Лариса!!!!!!!
              Полностью присоединяюсь........

              Комментарий


              • #8
                2 Larson:
                Наверняка, у вас в договоре забито, что все дополнения и изменения к договору оформляются письменным дополнительным соглашением....
                А изменение процентной ставки - это разве не изменение первоначальных условий договора???
                Мое мнение - доп. соглашение нужно.

                ------------------
                Best wishes,
                BOBR.
                Best wishes,
                BOBR.

                Комментарий


                • #9
                  РОБИНЗОН ТЫ НЕ ПРАВ:-)
                  Совершенно определенно, что все проблемы с изменением %-ой ставки решаются доп. соглашением об изменении %-й ставки, если оное предусмотрено КД, а в стандартном КД чаще всего так и прописано,
                  никакой группа риска при этом не меняется!
                  Ну посудите сами - вы заключили КД на 1,5 года например год назад под 63%, и что после каждого изменения ставки рефинансирования клиент продолжал полатить 63%? - Вряд ли - обычно в банке изменение %-ных ставок происходит все скопом - всем клиентам сразу, на основании решения обычно председателя правления об изменении ставок, ну и как было выше сказано к каждому договору пригагается допик, ест-но подписанный клиентом и не надо менять никаких первых листов - тут вас то и может поймать Цб-шники - если им это надо:-) - не такие они и глупые когда захотят:-)
                  Кстати в некоторых банках "плохих" клиентов наказывают не меняя им %-й ставки, хоть это и предусмотрено в КД
                  И еще гораздо сложнее будет менять ставку при повышении ставки рефинансирования - это необходимо предусмотреть в КД и прописать там возможность одностороннего изменения %-ставки банком, опыт показывает не каждому клиенту есть дело до проблем банка при повышении ставки рефинансировнаия и не все подписывают доп. соглашения:-)

                  Комментарий


                  • #10
                    2 BOBR

                    Если в кредитном договоре предусмотрено положение о
                    возможности пересмотра процентной ставки по кредиту в связи с
                    изменением ставки рефинансирования Банка России, то при изменении
                    процентной ставки по указанной причине при переоформлении
                    пролонгации) кредит не относится к переоформленным.
                    (абзац введен Указанием ЦБ РФ от 24.07.1998 N 299-У, в ред.
                    Указания ЦБ РФ от 28.12.1998 N 461-У)

                    И еще

                    Допускается классификация банком переоформленных ссуд с
                    различным качеством обеспечения (независимо от количества
                    переоформлений и наличия фактора изменения условий договора) в
                    более низкие группы риска, чем это предусмотрено абзацем первым
                    настоящего пункта, в зависимости от реальной величины кредитного
                    риска по оценке банка. Указанное решение принимается органом
                    управления банка, уполномоченным учредительными документами банка
                    (далее - полномочный орган банка).
                    (абзац введен Указанием ЦБ РФ от 05.03.1999 N 507-У)
                    О каждом принятом решении банк информирует территориальное
                    учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью
                    банка, в течение 10 дней со дня принятия решения. Информация
                    должна содержать ссылку на решение полномочного органа банка и его
                    обоснование с приложением копий соответствующих документов,
                    заверенных банком.
                    (абзац введен Указанием ЦБ РФ от 05.03.1999 N 507-У)

                    Поэтому
                    2TUVAR

                    В принципе МОЖНО!!!!!!!!

                    Комментарий


                    • #11
                      2 ttx:
                      А никто не говорит, что кредит относится к переоформленным.
                      Я говорю, что нужна бумажка, называемая доп. соглашение, т.к., возможно!!!, в договоре забито, что все дополнения и изменения к договору оформляются письменным дополнительным соглашением....


                      ------------------
                      Best wishes,
                      BOBR.
                      Best wishes,
                      BOBR.

                      Комментарий


                      • #12
                        2 BOBR
                        Речь о чем идет?
                        О группе!Человек спрашивает у нас обязательно ли менять ее!
                        Доп. соглашение? И что? Ну сделай его! Группа - то не поменяется при использовании оговорки о ставке ЦБ !

                        Комментарий


                        • #13
                          2 ttx:
                          Глубоко самый уважаемый ttx, надо иногда читать, что пишут другие люди, тобишь человеки.
                          Разжевываю.
                          Я отвечал Larson, которая сказала,что:

                          "ставка реф + ...%, то с изменением ставки рефинансирования она меняется автоматически, без всяких д/с"

                          "Без всяких д/с", я так понимаю: дополнительное соглашение не нужно при изменении ставки рефинансирования. А я говорю, бумажка доп. соглашение нужна.

                          На вашу собственность (извините Лариса) никто не покушается - общайтесь дальше, я ни на что не претендую.

                          ------------------
                          Best wishes,
                          BOBR.
                          Best wishes,
                          BOBR.

                          Комментарий


                          • #14
                            Итак, получается, что Вы можете пролонгировать кредит путем подписания доп. соглашения на срок, на один день меньший, чем срок в первоначальном договоре с изменением процентной ставки в том же доп. соглашении, если изменение ставки оговорено в Кредитном соглашении. Если изменение ставки в договоре не предусмотрено, я думаю, эти-то листы Вы можете заменить всегда
                            С Уважением,
                            Вован

                            Комментарий


                            • #15
                              А изменение процентной ставки - это разве не изменение первоначальных условий договора??? (с) BOBR

                              У Вас каша в голове, майн херц.

                              Комментарий


                              • #16
                                Но ведь 62а не считает ссуду переоформленной по причине изменения ставки, если возможность такого изменения заложена в первоначальном кредитном договоре ?
                                С Уважением,
                                Вован

                                Комментарий


                                • #17
                                  2 ttx:
                                  Надо же, а я думал сейчас в мире английский язык профилирующий:-))
                                  Да, но вернемся к нашим баранам.
                                  Я отвечаю немножко на другой вопрос. Пусть он не касается первоначально затронутой темы. Вы, майн херц (ах, плагиат), не возражаете???:-)))
                                  Вопрос таков:
                                  Если изменяется ставка рефинансирования, а договор допускает одностороннее изменение процентной ставки по договору в случае изменения оной, должен ли в этом случае создаваться бумажный носитель (ну как еще объяснить), именуемый доп. соглашение? Так как, большинство договоров во многих банках имеют следующее условие: ...все дополнения и изменения к договору оформляются письменным дополнительным соглашением....
                                  Это же изменение договора - тогда, будьте добры, создайте бумажку, не ведущую к отнесению ссуды к переоформленным. У вас, батенька скалероз, раз вы не помните, что писали в 16.11, с чем я полность согласен. Не дай бог я с этим не согласился бы, чур вас, чур.
                                  Теперь по поводу переоформления и доп. соглашений, ведущих к отнесению ссуды к переоформленным.
                                  Если уменьшение % ставки произошло, не вследствие изменения ставки рефинансирования, то это, однозначно, я сказал - однозначно, как говорил известный классик, ведет к отнесению ссуды к переоформленным.

                                  Оспоримо?
                                  Был занят не смог сразу парировать.


                                  ------------------
                                  Best wishes,
                                  BOBR.
                                  Best wishes,
                                  BOBR.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    "Можно ли это сотворить, ... и чтоб группа риска не уменьшилась. ... может кто скажет, что "можно" ?" - Господа, читаем внимательнее ! Я могу сказать, что можно - группа риска НЕ уменьшится, она увеличится. Ладно, это прикол.
                                    А теперь серьезно. Может с другой стороны на вопрос взглянуть - что за оргпроблемы-то у заемщика, может их решим ? А то мы комбинируем, "переносим ситуацию" на месяц (или на три) - может это и не поможет . Автор, оргпроблемы изложите .

                                    ------------------
                                    Владимир С.
                                    Владимир С.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      СТАВКУ МОЖНО СКОРРЕКТИРОВАТЬ-ЗАМЕНИВ ЛИСТ КР.ДОГОВОРА И ДОГОВОРА ЗАЛОГА СООТВЕТСВЕННО, ГДЕ ЗАБИТА СТАВКА ПО КРЕДИТУ, НАПРИМЕР : СТАВКА ПО КРЕДИТУ 15 % ГОДОВЫХ, А С "01" ЯНВАРЯ 2001 ГОДА - 12 % ГОДОВЫХ.
                                      А ВОТ СРОК, С ЭТИМ СЛОЖНЕЕ ЕЖЛИ УЖЕ ПОДАНЫ СПРАВКИ В ЦБ И ЕСЛИ НОМЕР ССУДНОГО СЧЕТА НЕ БЬЕТСЯ СО СРОКОМ КРЕДИТА, НАПРИМЕР ДАЛИ НА 3 МЕСЯЦА И СДЕЛАЛИ С/СЧЕТ 45204, А БЫЛ БЫ 45205 ТОГДА МОЖНО И ЗДЕСЬ ЛИСТЫ ДОГОВОРОВ МЕНЯТЬ. В ОСТАЛЬНОМ НЕЛЬЗЯ....
                                      Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Однозначно нельзя, уменьшение ставки по кред.договору является переоформленной ссудой с изменением условий договора, а это влечет за собой изменение группы риска. Инстр. ╧ 62А, Указание ЦБ РФ ╧ 101-У от 25.12.97 (ред. 24.05.00)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Либо как говорит Ангел, если Заемщик пойдет на переправление некоторых листов КД. А насчет пролонгации, можно ее сделать без изменения группы риска, если срок пролонгации не будет превышать срока, указанного в первоначальном Кд, например, если кредит выдан на 3 месяца, то его можно пролонгировать еще на срок не более 3-х месяцев без изменения группы риска. Но справки на новый с/с Заемщик обязан принести.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Кредитчики Ваши правы.
                                            Могу посоветовать только одно - нагло править первоначальный кредитный договор, если позволяет срок счета, на котором учитывется кредит, а также все документы к нему (доп. солглашения, обеспечение, распоряжения и пр.). А что делать, а кому сейчас легко.
                                            На отчетность, если там указывался срок погашения кредита, придется закрыть глаза, глядишь пронесет.
                                            За время выцарапанное в результате данных "махинаций" просите у клиента документы для открытия нового ссудного счета.
                                            Если ссудный счет не позволяет провести такую операцию, меняйте % ставку и лонгируйте до конца месяца (естественно с изменением группы риска по данному клиенту, при погашении данного кредита группу риска по данному клиенту вернете к 1-ой), а за это время (20 дней нормальный срок) требуйте опять же документы для открытия нового ссудного счета. До конца месяца кредит будет отнесен к 1-ой группе (резерв формируется в последний рабочий день отчетного месяца).


                                            ------------------
                                            Best wishes,
                                            BOBR.
                                            Best wishes,
                                            BOBR.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Если я правильно понял, то Вы хотите заключить доп. соглашение к кредитному договору о пролонгации с условием снижения процентной ставки. По Инструкции 62А - ссуда будет считаться переоформленной с изменениями условий договора. Для обеспеченной, например, группа риска изменится с 1 на 2 (см. ормализованные критерии).
                                              Но, остается п. 2.8. Инструкции - при наличии решения органа управления банка и положительной оценки реальной величины кредитного риска - конкретная ссуда может быть отнесена к более низкой группе риска.
                                              Если еще придумаю - напишу.

                                              ------------------
                                              С уважением, Вадим.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                2 Pussy Cat:
                                                более низкая ко 2-ой - это значит 3-ья или 4-ая!!!:-)))))


                                                P.S. А почему мужчина - Pussy Cat???


                                                ------------------
                                                Best wishes,
                                                BOBR.
                                                Best wishes,
                                                BOBR.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Переподпишите с клиентом изначальный кредитный договор. Н-р: "Заемщик за пользование средствами уплачивает банку проценты и т.д. ... Укажите в нем пункт о том, что с 01.12.2000 по 10.01.2001 года ставка по кредиту устанавливается из расчета 30 процентов годовых, а с 10.01.2001 по 31.01.2001 устанавливается из расчета 25 процентов годовых. Ну договорились так, и заключили договор. При пролонгации возьмите с клиента доп. обеспечение, для убедительности в надежности клиента.
                                                  А лучше, с клиентом, у которого нет финансовых осложнений заключить договор о кредитной линии или овердрафт.

                                                  Это только мнение, хотя со стороны аудита возражений не бало.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    2 ttx
                                                    62-а п.2.8.1.
                                                    Для целей настоящей Инструкции под изменением условий договора по
                                                    переоформленным ссудам понимается одно из следующих изменений:
                                                    - уменьшение в дополнительном соглашении процентной ставки, при
                                                    условии, что первоначальным договором предусмотрена фиксированная
                                                    ставка, либо при плавающей процентной ставке - изменением, не
                                                    соответствующим условиям, содержащимся в первоначальном соглашении
                                                    сторон,
                                                    - продление в дополнительном соглашении срока предоставления
                                                    кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в
                                                    первоначальном кредитном договоре,
                                                    - увеличение суммы предоставленного кредита относительно
                                                    первоначального.


                                                    ------------------
                                                    Konstantin L

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      to BOBR:
                                                      А что мы, собственно, привязались к учетной ставке ? Например, у меня в соглашении забито "... вследствие изменения учетной ставки ЦБ, условия привлечения ресурсов банками и пр. и пр. и пр.". Собственно, 62а не оговаривает, что изменение ставки, оговоренное в соглашении, должно быть привязано именно к учетной ставке. Так что не обязателен сам факт изменения учетной ставки. Причина может быть любой, лишь бы была сама возможность изменения ставки, оговоренная с соглашении, и договоренность сторон.
                                                      С Уважением,
                                                      Вован
                                                      С Уважением,
                                                      Вован

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Огромное спавибо всем откликнувшимся. Возьму все здесь написанное и пойду к кредитчикам обсуждать дальше.
                                                        Организационная проблема заключается в следующем. Проценты по кредиту в размере ставка реф. + 3% будут отнесены на себестоимость при условие расходования кредита на производственные нужды. Если где-то сейчас изыскать средства на погашение, то потом по новому кредиту надо еще раз показывать эти произв. нужды. А у заемщика они очень ограничены в силу специфики деятельности.

                                                        ------------------
                                                        Успехов всем

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Здраствуйте.
                                                          Извините, что вмешиваюсь в полемику, но давайте разберемся.
                                                          Чем чревато для банка увеление группы риска по кредиту? Только увеличением РВПС и что из этого? Ссуда не просрочена, просрочки по процентам нет - ну и меняйте группу риска, если уверены, что кредит вернется, РВПС затем (по погашению задолженности) будет восстанавливаться на доходы, только обратите внимение на налогообложение, но это уже дело поправимое... ставку по кредиту расчитайте так, чтобы лаг процентный возмещал повышенные затраты по резервирванию при налогообложении.
                                                          Обратите внимание, что крединый портфель для ЦБ является проблемным в том случае, если имеется просроченная задолженность, а в данном случае она будет текущей с изменением условий договора. И в чем проблемы-то?

                                                          С уважением,
                                                          Олд

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Да ни в чем. Просто народу потусоваться хотца

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X