Bankir.Ru
11 декабря, воскресенье 09:16

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Оценка реальной стоимости залога и др.положения Инструкции 62а

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Оценка реальной стоимости залога и др.положения Инструкции 62а

    Уважаемы дамы и господа!

    У меня к опытным кредитчикам ряд вопросов:

    1. Каковы способы оценки и определения реальной рыночной стоимости залога;
    Каков документ(ы) могут соответствовать требованию по определению реальной рыночной цены?

    2. Как оформить юридическую документацию "...таким образом, что время , необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня , когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой..."(Инстр.62а);

    3.На что обращает ЦБ при проверке залога и насколько требования проверяющих безаппеляционны в плане двух критериев по залогу , указанных выше?

    С уважением,
    зараннее благодарен за ответ.

  • #2
    Bankfinance
    1. Все просто как мир, оценивать по рыночной стоимости на основании рыночных цен полученых из сми, прайсов дрю уомпаний и др., оценка окредитованного оценщика и еще куча всяких способов...
    2. эээ не понял
    3. ДА им побарабану, главное чтобыэто были ценности которые можно заложить, так что, не принимайте в залог всякие глупости, типа дорожного покрытия на трассе Е-95 и все будет тип-топ.
    www.silver-mania.ru

    Комментарий


    • #3
      Bankfinance потерпите маленько ..скоро новая 62а будет..там на залог не такое пристальное внимание обращаецца..

      А по сути..на первый Ваш вопрос могу сказать,что:
      - при залоге недвижимости-это естественно-независимая оценка лицензированным оценщиком..
      - при остальных залогах (товаров в обороте,оборудование, автомобили) - цены на аналогичные товары(имущество) ..в качестве оправдательных документов может служить все: от прайс листов "других" компаний..до вырезок из "Из рук в руки"
      На третий вопрос можно сказать, что ЦБ как раз и смотрит на все,что я перечислил...А да...они смотрят еще на то,чтобы в балансе Заемщика это все было...
      p.s.и все-таки не заморачивайтесь насчет проверок ЦБ..залог-это оно ведь Вам надо..а не им ..и если Вас самих будет удовлетворять залог, который вы взяли,то Вам легче будет отбрыкивацца от ЦБ..
      p.p.s. да..и еще раз обратите внимание на моё самое первое предложение
      .......можно на "ты".........

      Комментарий


      • #4
        Ни разу не слышал (и дай Бог не услышать) от ЦБ упреков по поводу 150 дней ... А в остальном согласен с вышеприведенными мнениями: используйте любую информацию, которая хоть чуть смахивает на документ ... Единственное, я всегда стараюсь забивать в решение кредитного комитета фразу о том, что рыночная стоимость залог принять равной такой-то сумме на основании тех-то данных.
        С Уважением,
        Вован

        Комментарий


        • #5
          Bankfinance для всяких проверок ЦБ и аудита мы еще акты проверки залогового обеспечения шарашим. В любой момент времени можно подоткнуть дИрочки, если прикапываться начнут по залогу.
          WBR, Vlad.

          Комментарий


          • #6
            Vladilen О! ДА!..самое главное - это АКТ!!!!..точно..как я мог забыть..
            Без АКТа они могут написать ..хы..и пишут..что "Банком не проводится проверка залогового обеспечения"....
            .......можно на "ты".........

            Комментарий


            • #7
              one А то! Без бумажки ты какашка, а с бумажкой - ЧЕЛОВЕК!- И вот еще что. Заемщик обязан вести книга учета залога по ГК, вот ее-то тоже можно в случае проверки приобщить к делу.
              WBR, Vlad.

              Комментарий


              • #8
                Небольшое дополнение по "150 дням"..

                ИМХО, имеется ввиду установление такой залоговой цены (выбор понижающего коэффициента), при которой залог уйдет за 150 дней.
                Вобщем, если возьмете процентов под 80 от закупочной цены или 65-70 от цен реализации, то в большинстве случаев должны уложиться в 150 дней.
                Ну и конечно, правильно прописанные условия обращения взыскания на заложенное имущество. Но это - к юристам.

                С Уважением,

                Комментарий


                • #9
                  Уважаемые колеги огромное вам всем спасибо за ответы!

                  Но, дело в том, что я задал этот вопрос потому, что он актуален относительно просроченной задолженности и, следовательно, прямым образом влияет на расчер РЕЗЕРВА..., который в свою очередь ОЧЕНЬ зависит от КАЧЕСТВА оформления залога.
                  В случае, если залог должным образом не оформлен: не расчитана и не обоснована реальная рыночная цена, нет юридических документов устанавливающих и ДОКАЗЫВАЮЩИХ , что данный вид залог будет реализован втечение 150 дней после 30-дневной просрочки, то - ЦБ, аудиторы могут ссуду реклассифицировать.
                  Неверно (по мнению ЦБ) расчитанный резерв тянет все - и финансовый результат и нормативы и всю отчетность в область недостоверности...А это уже серьезно..

                  Каковы Ваши мнения, господа..
                  Тема нуждается в продолжении обсуждения...
                  Спасибо еще раз..

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемые колеги огромное вам всем спасибо за ответы!

                    Но, дело в том, что я задал этот вопрос потому, что он актуален относительно просроченной задолженности и, следовательно, прямым образом влияет на расчер РЕЗЕРВА..., который в свою очередь ОЧЕНЬ зависит от КАЧЕСТВА оформления залога.
                    В случае, если залог должным образом не оформлен: не расчитана и не обоснована реальная рыночная цена, нет юридических документов устанавливающих и ДОКАЗЫВАЮЩИХ , что данный вид залог будет реализован втечение 150 дней после 30-дневной просрочки, то - ЦБ, аудиторы могут ссуду реклассифицировать.
                    Неверно (по мнению ЦБ) расчитанный резерв тянет все - и финансовый результат и нормативы и всю отчетность в область недостоверности...А это уже серьезно..

                    Каковы Ваши мнения, господа..
                    Тема нуждается в продолжении обсуждения...
                    Спасибо еще раз..

                    Комментарий


                    • #11
                      Bankfinance лучше Вам конкретизировать свой конкретный случай...
                      за что Вы боитесь?...
                      .......можно на "ты".........

                      Комментарий


                      • #12
                        Допустим , к примеру :

                        Размер кредита - 100 000 руб.

                        Залог - есть, но принятый в оценке не по реальной рыночной цене , а по остаточной стоимости, в какой он учитывается на балансе клиента, юридически нет подтверждения , что он реализуем втечение 150 дней после 30-й просрочки.(Строго не соответствует требованию к оформлению залога по 62а).

                        Первоначально - ссуда 1 категории. Резерв 1000 руб.(1%)

                        Просрочка - свыше 5 дней после даты погашения по договору.

                        В данном случае , если строго судить по Инструкции 62а , ссуда - необеспечена,
                        хотя оформлен договор залога и т.д. Следовательно после просрочки свыше 5 дней - это уже 4 группа(Но 3-я это уже точно)...Резерв начислен был по 2-й группе...(доначислено 19000 руб.+1000 руб.изначально =20 000 руб.(20%)).

                        Поэтому и возник вопрос по поводу оформления залога.
                        Чтобы ссуда была обеспечена(кокретно и безаппеляционно) нужно соблюдения залогом 2 критерия:
                        - наличие РЕАЛЬНОЙ оценки залога;
                        - наличие юридически оформленных документов, "...таким образом, что время , необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня , когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой..."

                        Если хотя бы одно не выполнимо - ссуда недостаточно обеспечена, если оба - не обеспечена...При просрочке свыше 5 дней - безнадежна...Хотя и погашена была, но с просрочкой...Резев же был создан по 2-группе как для обеспеченной , и соответственно отчетность была в соответствии с этим резервом...

                        Вот такие дела, господа..
                        И еще ..проверка будет ГУ ЦБ г.Москва...

                        Комментарий


                        • #13
                          Bankfinance залога хватает на сумму суды и %%?
                          .......можно на "ты".........

                          Комментарий


                          • #14
                            Естественно хватает...но это все не по реальной рыночной цене...тем более амортизация на залог начислена по балансу заемщика порядка 40%-в....

                            Комментарий


                            • #15
                              Bankfinance когда брали в залог ..реально не узнавали цену залога??? (господи,что мы говорим об абстрактном залоге..скажите хоть..ЧТО ЭТО?)...
                              неужели нельзя найти в том же инете инфу?...достаточно будет просто распечатки с сайта Объявлений...уверяю вас....
                              .......можно на "ты".........

                              Комментарий


                              • #16
                                И потом, уважаемый Bankfinance, с чего Вы взяли, что нужна РЕАЛЬНАЯ ОЦЕНКА залога ? Та же 62а не требует только оценки независимым оценщиком, а допускает использование различной информации ... Так что, сославшись на пару обявлений и указав, что цены в этих обявлениях подтверждают остаточну. стоимость предмета залога, Вы подтверждаете РЕАЛЬНОСТЬ остаточной стоимости предмета залога, т.е. ссуда - обеспеченная.
                                С Уважением,
                                Вован

                                Комментарий


                                • #17
                                  Буквально:" ...В целях настоящей Инструкции под обеспечением понимается залог.
                                  Качество обеспечения определяется РЕАЛЬНОЙ(рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности."(Инструкция 62а).

                                  Нужная не реальная оценка, а реальная стоимость залога...Это разные вещи..
                                  Другим словом реальная стоимость залога должна потвреждаться соответствующими документами...В этих документах и вся проблема...Я задавал вопрос, чтобы узнать что для этого используют другие банки...

                                  Ссылка на пару обЪявлений , конечно лучше , чем вообще ничего...Но нужно иметь, я так думаю, более убедительные источники...К примеру, если брать ценные бумаги или стоимость барелля нефти, или тонны зерна, - данные биржевых тиков ...А реальная стоимость автомобиля?...По документам купчих - копейки проходят, а реально - у кого спрашивать? У продавцов и покупателей? и чем оформлять опрос?Репортажем с мест событий?...Это к примеру...А есть более серьезные объекты залога, сложное оборудование и т.д...

                                  Спасибо колеги за ответы..
                                  Рад буду услышать и увидеть от вас еще что-нибудь интересного...

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Дослочно - так дословно:
                                    "При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен (справочные цены) с учетом порядка, изложенного в п. 2 письма Центрального банка Российской Федерации от 01.02.96 N 234 "О порядке переоценки основных средств по состоянию на 1 января 1995 года в Центральном банке Российской Федерации", включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.". Состояние конъюнктуры рынка как раз и отражают данные в том числе из Сети ...
                                    С Уважением,
                                    Вован

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Bankfinance По а/м можете www.auto.ru глянуть или сайт газет из рук в руки.
                                      По недвижке купите какой-нибудь бюллетень по недвижимости и приобщите к дела.
                                      Последний раз редактировалось Kelog; 20.01.2003, 12:50.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Kelog про авто.ру ага..суперсайт...даже клиенты против тех оценок не возражають..а по недвижке мы в принципе берем оценку БТИ ..если ее хватает, то даже не требуем независимую оценку..
                                        .......можно на "ты".........

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Закрываем вопрос про оценку...Это слишком риторично.
                                          Меня больше волнует про 150 дней...
                                          Это полный абзац...

                                          Жду ваших предложений и прений.

                                          P.S.Интересно в новой грядущей 62а есть что-нибудь такое извращенное?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Bankfinance это про "стописят" дней скорее риторично, чем про оценку
                                            Вам в один голос все твердят: где? и как? находить ту или иную оценку..Вы же упорно не хотите слушать

                                            А здесь темка про новую 62А
                                            http://www.dom.bankir.ru/showthread....threadid=23631
                                            .......можно на "ты".........

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              То что мне сказали - это не устаривает ни аудиторов, ни ЦБ...
                                              Реальная рыночная цена - это не цена предложения или спроса из информативного источника, а средняя цена по ряду сделок, по которой тот или иной объект реализуется в течение определенного периода времени с минимальными ценовыми отклонениями...Можно в объявлении написать продаю за ...или покупаю за...Но это же не реальная цена товара...Реальная та, по которой тот или иной товар реализуется постоянно в течение заданного срока...
                                              К примеру, бутылка пива Клинское 0.33 , в центре Москвы - 18-20 руб., в Отеле Балчуг Кемпински -7 у.е(225-230 руб.честно, сам проверял),.. а в большинстве районов Москвы - 11-13 руб....Все цены реальные и рыночные...Зафиксированы во всех прайсах и накладных...Но так ли это? Я думаю что нет..Вот последняя цена 11-13 руб. за бутылочку 0.33 и есть реальная цена товара...Та по которой по максимальному числу сделок и за единицу времени продается максимальное количество единиц товара....
                                              Согласитесь , что цена прайс-листа(меню) в Балчуг Кемпински - 7 у.е.(225-230 руб.) не является рыночной, хотя зафиксирована в официальном документе уважаемого источника....

                                              Об ентом я и хочу , уважаемые господа, у вас узнать...каков механизм оценки, его юридическое оформление и насколько он подтверждает цену залога в той части, в которой всякие возражения представителей фискально-проверяюще-наказательных органов будут бессильны...

                                              А про 150 дней так..Вернемся к пиву...В центре Клинское берут неплохо и платят за 0.33 18 руб..Но срок реализации 10 бутылок составляет больший период, чем не в центре , там в 2 раза больше, продают и за меньший период времени...
                                              Совершенно нереален факт покупки хотя бв 1-й бутылки в Балчуге даже в течение 1-го дня...Хотя теоретически возможно...
                                              Так вот, если я взял в залог пиво, как мне доказать , что я такую-то массу продам за 150 дней после вступления в залоговое право?...Какие документы, имеющие юридическую силу это подтвердят как "дважды два"....

                                              Еще раз подчеркну - услугами оценщика пренебрегаем(таковы условия задачи)..

                                              Извините за банальный пивной пример..., но истина - где-то здесь..

                                              С уважением,
                                              ...продолжений прений следует...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Bankfinance ,

                                                Ответ на вопрос Ваш вот в чем:

                                                1. ЕСЛИ оценка близка к реальной ("рыночной")
                                                2. Сделана независтимым (пусть формально) от Вашего банка и заемщика фирмой
                                                3. Залог вы приняли с солидным дисконтом,

                                                ТО:

                                                ЦБ НЕ СМОЖЕТ К ВАМ ДОКОПАТЬСЯ......






                                                ИНОЕ - пусть ждет 150 дней...... И потом "претензирует".....

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Bankfinance мне доказать , что я такую-то массу продам за 150 дней после вступления в залоговое право?

                                                  А вот сядьте и посчтитайте...... По какой ЗАЛОГОВОЙ цене ВЫ его взяли, КОМУ и по какой цене сможете быстро "впарить"...... Включите это все в заключение и спите спокойно.....

                                                  Какие документы, имеющие юридическую силу это подтвердят как "дважды два".... Ну коли так все сУрьезно - подпишите с ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ покупателем залогового имущества "протокол о намерениях"...... Типа, в случа чего (срок случая - не менее срока кредита) - куплю то-то и то-то по такой-то цене, дата, подпись, печать.....

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Оть, чуть не забыл....... Старею......

                                                    Bankfinance Извините за банальный пивной пример..., но истина - где-то здесь.. - а Вы гляньте на цену поставки, на - заводскую (производителя + доставка + .....) и т.п. ......

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ужас какой
                                                      .......можно на "ты".........

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Да ребята, похоже либо к вам ЦБ лоялен, либо я слишком строг...
                                                        Всё это понятно, всё это ясно...но всё это юридически не имеет никакой силы..
                                                        Нужен документ , который является безакцептным к исполнению в части будущей реализации залога....Это может либо договор с третьим лицом о покупке залога( с самыми жесткими параметрами)...либо объект залога, котируемый на торгах и его цена очевидна из ежеминутных тиков биржи...Или цена принимаемая в качестве цены залога является демпинговой , бросовой и опять же нужно подтверждение будущего покупателя на покупку по такой цене..
                                                        В общем ясно...
                                                        Много thanks вам всем... и отсутвия просрочки на всю банковскую жисть..
                                                        Закрываю пока прения...

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Bankfinance хм..и много будет у вас клиентов..долго ли они будут ждать вашего кредита, пока вы будете искать документ , который является безакцептным к исполнению в части будущей реализации залога....Это может либо договор с третьим лицом о покупке залога( с самыми жесткими параметрами)... а?...хм...
                                                          .......можно на "ты".........

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Количеством клиентов не определяется качество кредитного портфеля...
                                                            Да и не об этом пока речь...

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X