Bankir.Ru
3 декабря, суббота 12:35

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Кредитная линия

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитная линия

    Уважаемые коллеги!

    На ваш взгляд - не пора ли Центробанку вновь ввести понятие револьверных крединтых линий? Ведь даный продукт совершенно необходим,
    и, все равно, мы ведь сейчас всеми правдами и неправдами, но осуществляем такое кредитование - так зачем же изголяться, тратить
    свое время и время проверяющих, доказывая провомерность различных схем, которые так или иначе предстявляют собой возобновляемые кредитные линии?
    И что вы думаете о сегодняшнем состоянии дел с кредитными линиями вообще?

    С уважением,
    SPb

  • #2
    ЦБ ссылается (в инструкции) на то, что револьверные линии невозможно корректно отражать на балансе. Думаю, что это не самая удачная отговорка. Все это только прибавляет кредитчикам работы с бумагами, а смысла в себе не несет. Пора вносить изменения!!!

    Комментарий


    • #3
      Обещают скоро прописать. Говорят, ждите.
      Дайвер

      Комментарий


      • #4
        Уважаемый Serj ..а не подскажете в какой инструкции оговорено искажение револьверами баланса..А?

        Комментарий


        • #5
          Если речь идет о "револьверной" кредитной линии, то, если речь не идет о физических лицах, можно использовать "овердрафт", заключив с клиентом дополнительное соглашение о кредитовании счета к договору банковского счета. Никакой принципиальной разницы между этими банковскими продуктами нет.

          А ЦБ приравнял использование "револьверных" кредитный линий к антисоветской деятельности в Письме от 24/03/1999 N 104-Т "О применении Положений Банка России от 26.06.98 г. N 39-П,
          от 31.08.98 г. N 54-П, а также Методических рекомендаций
          Банка России от 14.10.98 г. N 285-Т"". Там прямо указано: что "...указанный порядок кредитования ведет к неправильному отражению средств по срокам привлечения, размещения и возврата, что в свою очередь может привести к ослаблению контроля за выданными кредитами, нарушению условий погашения и возврата полученных заемщиками кредитов, к ошибкам при формировании резервов на возможные потери по ссудам и как следствие - к искажению финансовых результатов деятельности банка...". Ни много, ни мало...

          Комментарий


          • #6
            Особо мне интерсна тема Овердрафта(в применtнии к корпоративным
            клиентам)
            во-первых - согласно тем же 54-П - овердрафт вообще не относится
            к кредитным линиям, но не в этом беда.
            смысл Овердрафта по определению состоит в краткосрочном кредитовании расчетного счета - при первом поступлении на этот расчетный счет вроде как следует списывать все денежки(в частичное или полное если сумма позволяет) погашение задолженности, таким образом опять же вроде как отпадает взаимозаменяемость данных видов кредитных продуктов в части долгосрочного кредитования и, при этом для меня невыясненными остаются 2 момента:
            1. А что скажут уважаемые проверяющие ЦБ если увидят что поступления
            на расчетный счет не списывались на погашение ссудной зодолженности
            в первую очередь,а скажем напрявлялись на другие цели?
            А может они вообще ничего не скажут?(т.к. что-то я не видел нигде кроме эк. литературы определения овердрафта где прописана сия процедура)
            2. Опять же говоря о сроке - прописан ли где-нибудь в официальных документах максимальный срок непрерывного существавония задолженности
            по Овердрафту? Ведь действительно если это нигде не прописано - так и надо кредитовать Овердрафтом, подменяя т.о. возобновляемые кр. линии - что уже частично сответсвует желаемому результату

            и если проверяющие ЦБ не против списывания с р/с мимо ссудной задолженности - это тогда уже полная победа в борьбе за существование "револьвера"!!!:-)

            Уважаемые коллеги - если кто сталкивался с проверками подобных операций - расскажите пожалуйста как на них реагировнали проверяющие!

            Буду очень признателен за ответы на мои вопросы






            Комментарий


            • #7
              Добрый день.
              Считаю, что существование овердрафта с другими кредитными продуктами возможно. Только есть необходимость в условиях дополнения к р/с о кредитовании отрицательного сальдо оговорить порядок списания поступивших средств на р/с клиента.В данной ситуации можно рассмотреть такой порядок по погашению задолженности по другим кредитным продуктам: Поступление на р/с (Н-р: 1000руб.); платежка на 1000 р. в погашение по другим кредитным продуктам в счет овердрафта. По крайней мере проверяющим ЦБ можно объяснить, что другой кредитный продукт погашен не за счет средств банка, а за счет средств клиента, поступивших в погашение овердрафта. Т.е. переоформления как такового вродебы и нет. В нашем банке по доп. соглашению клиент не имеет права гасить за сет овердрафта кредиты в других банках. Проверки ЦБ пока не было. Буду признателен за Ваши предложения и возражения.

              Комментарий


              • #8
                Всем привет!

                Что касается возобновляемых кредитных линий, то по моему мнению, Письмо ЦБ, в котором прописано, что в нормативы можно (нужно) включать не "оборотный" лимит по открытой заёмщику линии, а установленный предельный размер задолженности в рамках кредитной линии, сняло последнюю преграду для использования линий как возобновляемых. Раньше открывать большой лимит линии некоторым не позволяли нормативы, а маленький лимит быстро "заканчивался", что было неудобно для всех. Теперь таких проблем нет (по крайней мере у нас).

                Хотелось бы узнать, какие у вас мнения и практические подходы по вопросам:
                определение величины лимита "овердрафта" для клиента;
                обязательность периодического обнуления задолженности по "овердрафту" и срок обнуления.

                С уважением и надеждой на взаимовыгодный обмен мнениями.

                Комментарий


                • #9
                  А не подскажете координаты сего золотого письма?
                  Не уж то я проглядел такое чудо!?
                  Ну тогда уже все становится веселей!!!

                  P.S. Очень очень хотелось бы увидеть это письмо!

                  Комментарий


                  • #10
                    Немного теории.
                    Револьверная кредитная линия и овердрафт в экономическом смысле - одно и то же. Понятие кредитной линии несколько шире, поскольку смысл овердрафта √ кредитование по счету клиента, т.е. он может предоставляться в том случае, если клиент имеет счет в банке кредиторе. Кредитная линия может, напротив, предоставляться как угодно. Пример: предоставление МБК в рамках установленных лимитов.
                    По своему опыту знаю, что абсолютное большинство заемщиков в западных странах кредитуются по их (расчетному) счету. Это основная форма кредитования экономики. При этом для заемщика устанавливается (и, обычно, ежегодно пролонгируется) кредитный лимит, который он (десятилетиями !) использует столько сколько влезет. При этом ни у кого не возникает проблем, ни с отражением, ни с ╚ослаблением контроля╩.
                    Пример с возобновляемыми кредитными линиями √ один из тысячи, наглядно показывающих, что роль и функции нашего ЦБ нужно законодательно менять. Ситуация, когда приходится отказываться от стандартных операций (либо нести дополнительные операционные издержки) в силу того, что ЦБ считает, что эти операции приведут ╚к ослаблению╩, или не знает как их отражать в учете - абсурд.

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщаю координаты чудо-письма ЦБ:
                      ╧101-Т от 05.05.2000 года.

                      Прошу довести до сведения кредитных организаций.

                      Zin Chen Ko.

                      Комментарий


                      • #12
                        To BC:
                        Говоря о теории - считаю, что овердрафт и кредитная линия(любая)
                        лишь только в самом отдаленном и общем экономическом смысле одно и то же...
                        Ближе же к жизни, и уже говоря о западном опыте уже более отчетливо видишь разницу - там, на сколько я знаю, овердрафт используется в основном применимо и карточным счетам физиков и очень широко, где собственно ни о каком бизнесе речи нет, но это уже настоящие кредитные карты, а не как у нас - в основном дебетовые, хотя и в России тоже есть реальные карточные овердрафты - но широко они используются совершенно не так как на западе - лимиты настолько малы, что пока рано говорить о реальном продвижении услуг в массы, но тем не менее за такой услугой будущее..(кстати а вы заметили как в последнее время гранды российского банковского бизнеса активно продвигают карточные программы? Я тут прикинул среднее количество эмитированных таким банком карт умножил на средный примерный остаток -и получаются достойные цифры..оочень даже достойные..а главное бесплатные!!! а ведь еще за обслуживание рублевых некоторые берут,
                        а за валютные - в обязательном порядке!!!
                        итого общий эк. эффект? -очень даже неплохо!!!!
                        ...Но возвращаясь к карточным овердрафтам - в массы пока в россии всетаки преждевременно её внедрять, Я думаю Вы понимаете почему - у "них" есть понятие "кредитная история" и оно что-то да значит..да не в этом конечно и вопрос...

                        также понятие овердрафта упоминается практически в любом межбанковском соглашении о кор. счете - собственно допускается он или
                        нет...но при этом обычно речь всетаки ведется буквально о считанных днях...
                        И еще о западе - мне думается, что там нет такой не юридической неразберихи как у нас - и оформление нового кр. договора не занимает столько времени как у нас.Особенно что касается недвижимости, хотя конечно "хорошие" заемщики, кредитуются в режиме кредитной линии и продлевают её без проблем..и говоря о десятилетиях Вы наверное и имели
                        в виду кредитную историю...
                        Но таковы наверное реалии переходного периода, хотя будем конечно надеятся что ЦБ всетаки будет "получше" работать и нам тоже давать нормально работать!!!
                        А внердрение овердрафта к корпоративным клиентам - по моему исключительно последствие отмены револьвера...
                        Так, что еще посмтотрим это 101-Т...что это за фрукт такой...

                        Комментарий


                        • #13
                          Уважаемые профессионалы в области банковского дела!!!!!

                          ПОМОГИТЕ РЕШИТЬ ЗАДАЧУ, ПОЖАЛУЙСТА!!!

                          Задача:
                          Мы получили РЕВОЛЬВЕРНЫЙ КРЕДИТ. Сколько денежных средств ежемесечно мы должны возвращать в банк, если сумма кредита=100 000 $, процент по кредиту - 10 % годовых
                          период возобновления - 1 и 3 кварталы
                          Кредит на 1 год




                          ОЧЕНЬ ВАЖНО!!!!

                          Комментарий


                          • #14
                            Unregistered Из самого понятия "револьверный кредит" период погашения и размер погашаемых траншей не определяется. И Вашей информации тоже недостаточно. Эти пункты могут быть прописаны в самом договоре отдельно. Внимательно перечитайте. То же относится и к "периоду возобновления". В договоре должно быть определение этого понятия в рамках Вашего, конкретного, договора.
                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                            Комментарий


                            • #15
                              Полностью согласен с Умничкой, но рискну предположить, что вам установлен в договоре лимит задолженности на 6 месяцев в сумме 100.000 долларов с повторной выдачей при условии полного погашения предыдущего транша. Если я угадал, и вы будете гасить равными долями, начиная со второго месяца, то получится около 20.500 долларов ежемесячно, если с первого месяца, то примерно 17.150 долларов ежемесячно.

                              Комментарий

                              Пользователи, просматривающие эту тему

                              Свернуть

                              Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                              Обработка...
                              X