Bankir.Ru
9 декабря, пятница 09:14

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Проценты - начисление на неиспользованный остаток кредитной линии

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Проценты - начисление на неиспользованный остаток кредитной линии

    Господа банкиры!
    Поделитесь опытом, начисляет ли кто-нибудь проценты на неиспользованный остаток кр. линии. В общем-то, это вопрос уже косвенно затрагивался , но с точки зрения заемщика . А с точки зрения банка - имеет ли право банк устанавливать процентную плату за неиспользованную линию.Не противоречит ли это 39-П?

  • #2
    Ну в общем это как-то странно звучит, скорей я бы обозвал это комиссией за обслуживание к/л.

    Комментарий


    • #3
      Начислять надо - это нормальная практика (ненормально, когда не начисляют). Считаю, что 39-П не противоречит. Четко все пропишите в договоре, "обзовите" все правильно...
      Успехов!
      Олюшка

      Комментарий


      • #4
        Не знаю как 39-П, но ГК и здравому смыслу точно противоречит - %%% ЗА НЕПОЛЬЗОВАНИЕ заемными средствами . Это перебор. А вот комиссией можно обозвать запросто - под неё можно любой чих подогнать. Хотя - в таком виде - проблемы у клиента с отнесением на себестоимость будут точно .
        Предлагаю другой вариант - регрессивная шкала платы за открытие лимита: меньше выбирает лимит - больше плата .
        Владимир С.

        Комментарий


        • #5
          finspec , ты рассуждаешь, как БЫВШИЙ кредитчик...Это перебор...

          Банку, живущему на марже, крайне важно, чтоб привлеченные средства были размещены и приносили доход... И если клиент хочет линию с "резиновым" сроком использования - мне приходится вводить для него такую (о чем ILK и olushka говорят) комиссию, ибо держать для него ПЛАТНЫЕ ресурсы наготове - расточительство...

          Комментарий


          • #6
            finspec Хотя - в таком виде - проблемы у клиента с отнесением на себестоимость будут точно . а какие проблемы? Комиссии банков никто не запрещал на себестоимость относить, а вот ежели это процентами обозвать, тада точно проблем не оберешся

            Комментарий


            • #7
              Полностью согласна с ILK-ом и СеруНем - лучше брать комиссию за обслуживание к/л. А чем, собссно, не банковская операция?.... по-моему, очень даже банковская...
              [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

              Комментарий


              • #8
                В практике нашей конторы это тоже комиссия (70107). Ничего, живы И клиент особенно не возражал, когда мы разъяснили, что под него, хорошего, привлекаем ресурсы в размере лимита линии.
                In God we trust, all others we audit

                Комментарий


                • #9
                  Итак резюмируем:
                  1) Берем
                  2) Берем в виде комиссии
                  Успехов!
                  Олюшка

                  Комментарий


                  • #10
                    finspec , ты рассуждаешь, как БЫВШИЙ кредитчик...
                    БЫВШИХ кредитчиков не бывает - не та школа !
                    И клиент особенно не возражал, когда мы разъяснили, что под него, хорошего, привлекаем ресурсы в размере лимита линии.
                    Не возражал ? Вам повезло . Не хочу быть навязчивым, но я уже рассказывал тут истории на подобную тему - например, как банки втюхивают лапшу , что начисляемые резервы на потери по ссудам приводят к отттоку денег у них.

                    Резюме-2:
                    1. Берем . Но не за привлечение ресурсов в размере лимита линии СРАЗУ после её открытия ! Ну не делает так никто - по нормальному. А фактически за сложности управления ликвидностью банка - из-за тех же оверов !

                    2. Берем в виде комиссии. НО НЕ за НЕИСПОЛЬЗОВАННУЮ часть лимита - расчет не от неё . Говорите проблем не будет ? А вот Вы представьте: у предприятия куча договоров на поставку ему сырья , в которых предусмотрены НЕ штрафы, а плата .... за невыбор сырья - и он его и не выбирает. Долго он такие платежи будет относить на себестоимость сырья (и на уменьшение НОП) ? Не знаю .... Не хочу особо спорить - предпочитаю мины обходить , а не ковыряться с ними. Потому и предложил - шкала ПЛАТЫ ЗА ОТКРЫТИЕ ЛИМИТА - т.е. клиент платит именно за услугу (а не за ... не получение её). Обкатано на практике, кстати
                    Владимир С.

                    Комментарий


                    • #11
                      Финспец - ты не прав. Обычная (международная) практика.
                      Олюшка

                      Комментарий


                      • #12
                        Полностью согласен с olushka. Действительно в межуданродной практике применяется комиссия за неиспользованный лимит (обязательство) по открытой кредитной линии. Тем более база для расчета проста до неимоверности (сальдо 91302). Что касается налогообложения - как уж это обозвать - дело банка, а как это будет трактовать клиент - дело клиента. Что же касается банка - у него возникает обязательство выдать кредит в установленные сроки, а чтобы выдать кредит нужно привлечь средства. Экономически такая комиссия вполне обоснована и логична, не под остатки же на расчетных счетах открывать кредитные линии?!

                        С уважением, Олд

                        Комментарий


                        • #13
                          Категорически поддерживаю finspeca - %% за непользование - нонсенс !
                          Из опыта: всегда удаётся договариваться с клиентами о графике выборки кредитной линии, если действительно лимит окрывается 10-100 млн. долл. Заплатить %% с таких сумм за непользование - нереально. Крупные заёмщики всё-таки имеют правило придерживаться договорённостей.
                          Комиссию берём иногда, но только по схемным кредитам.
                          Помимо всего, как и руководство нашего банка :-), считаю, что перекладывать проблемы банка по управлению ликвидностью на серьёзных клиентов, как и разводить мелких на "просто дай денег" - поймите меня правильно, несолидно.

                          Комментарий


                          • #14
                            не знаю....согласен с Финспецом....это как-то несерьезно.....брать за неиспользованный остаток деньги....хм.....
                            Тут нет однозначного ответа...ДА..или НЕТ...Это зависит от множества факторов...как-то..Величина банка,структура пассивов банка, особенности клиента-заемщика....и сетера...вот..и еще мысли..
                            Что касаецца ликвидности..Пришел клиент который платит за неиспользованную линию..Пришел внезапно..принес заявку..а вы посмотрели на..состояние ликвидности на сегодня..ну элементарно на корсчет..и понимаете,что клиенту придецца ждать 2-3 дня, прежде чем вы удовлетворите его заявку....Вам по барабану...вам и так комиссия и так проценты.....а клиенту каково?
                            В общем резюмируя, скажу..Ну чуть больше внимания клиенту уделять надо,беречь его...и заботицца не только о своем 701-м счете, но и о самочувствии клиента с большой буквы К....Мы ведь не кровь,мы сосуд...

                            p.s.чтото на филосовствование потянуло...сорри..
                            .......можно на "ты".........

                            Комментарий


                            • #15
                              Забота о клиенте - очень правильно.
                              Раньше рассуждала как MILK и One.
                              Но года три как перестала это делать, основными причинами чего считаю: 1) изучение международной практики (там даже вопросов не возникает, технологии отлажены, не думаю, что мы умнее проклятых буржуинов , почитайте договоры серьезных банков; 2) значительное время занимает аналитика; 3) в нормальных банках стало понятно, что такое казначейство; 4) взросление
                              и т.д.
                              Успехов!
                              Олюшка

                              Комментарий


                              • #16
                                Мои 5 копеек: есть такое явление как credit enhancement, которое (явление то бишь) и обеспечивается вот такой кредитной линией (еще в литературе можно встретиь термины liquidity line, liquidity facility). То есть финансовая организация берет на себя обязательства по первому требованию обеспечить клиента необходимой суммой в оговоренных пределах (обычно в день требования), т.е. ей придется быстренько обратить какие-то высоколиквидные активы в деньги, даже если это будет и не очень благоприятный момент на рынке. Вот за этот риск клиент и платит.

                                В отделе, где я работаю, общая кредитная линия около AUD1,5 млрд, платим мы в среднем 15bps (0.15%) в год - так мало, потому что вероятность востребования этих кредитных линий практически равна 0.

                                Комментарий


                                • #17
                                  ну это большая разница - онкольные ресурсы и кредитная линия с графиком выборки/заблаговременным уведомлением об использовании.
                                  Olushka - аргументы просто убийственные - no comments, единственное что хочется сказать - по поводу того, что "не думаю, что мы умнее проклятых буржуинов". Их отлаженные технологии (думаю, опыт CSFB убедителен) строятся на статистике затребования именно онкольных ресурсов и ставка процентов коррелируется с поддержанием ликвидности по дополнительным расходам, связанным с привлечением срочных ресурсов с рынка. Так вот, не надо ставить на наши запорожцы колёса от феррари - вот когда российские банки будут открывать по сотне кредитных линий с лимитом 1,5 млрд., пусть даже AUD, тогда и можно говорить о какой-то аналитике, которая потребовала бы значительное время.
                                  PS
                                  Вообще, по поводу международной практики... я задал вопрос - "принято ли начислять... " своему знакомому, весьма компетентному человеку, давно и успешно работающему там. Ответ : "net ne prinyato, i voobshe kreditami v amerike poslednee vremya pol'zyutsya ochen' malo i v osnovnom tol'ko individuals (credit cards) a dlya companii ponyatie debt (credit) vimesheno ponyatiem equity (vipusk aksii ili drugih bumag po prostomu) daze ochen' malen'kie
                                  razvivaushiesya kompanii razvivautsya ne cherez debt a cherez equity."

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Категорически поддерживаю finspeca - %% за непользование - нонсенс !

                                    не знаю....согласен с Финспецом....это как-то несерьезно.....брать за неиспользованный остаток деньги....хм.....
                                    Тут нет однозначного ответа...ДА..или НЕТ...


                                    Финспец - ты не прав. Обычная (международная) практика

                                    Ну шо ж мне Резюме-3 што ли в прокат выпускать ?! По-моему, в моем то подходе консенсус явно виден :
                                    1. Размер платы - подойти корректно.
                                    2. Если банку все равно - НАЗВАТЬ плату нужно так, как удобнее клиенту (я обосновал).
                                    3. Не надо пудрить мозги клиентам - там тоже люди грамотные имеются.

                                    Чем такой подход не устраивает ?
                                    Владимир С.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      2Ell
                                      Думаю, ответы на твои вопросы получены.
                                      Банки проценты за неиспользованный остаток кредитной линии начисляют. Это ничему не противоречит (в т.ч. 39-п) (нужно четко прописать в договоре). Обоснованность - см. сообщения Tatiana , SerguN, ILK, Comformist, Old. База - 91302.
                                      2Milk - я никого не хотела обижать, а лишь делилась опытом (посчитала, что "опыт - друг ошибок..."), если неправильно расставила акценты и затронула не те струны в душе - прошу извинить. Но простите, слышать от кредитчиков фразы типа "%% за непользование - нонсенс" или "это как-то несерьезно.....брать за неиспользованный остаток деньги" - мимо такого трудно пройти не ответив (я постаралась сделать это с максимальной коррекностью).
                                      Успехов
                                      Олюшка

                                      Комментарий

                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                      Свернуть

                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                      Обработка...
                                      X