Bankir.Ru
3 декабря, суббота 03:24

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Кредиты студентам на оплату обучения - прошу оценить идею-схему

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредиты студентам на оплату обучения - прошу оценить идею-схему

    Кредиты студентам на оплату обучения.
    Автор: 716-ый

    Идея: Выдавать кредиты студентам на оплату их обучения. Такие кредиты удобны для банка по суммам (10'000 - 20'000 руб. каждые полгода), по срокам (на 6 месяцев), могут быть сделаны очень надежными даже без использования залога. У студентов существует большая потребность в таком финансовом продукте. Технология такого кредитования очень близка к обычной, а значит не потребуется больших дополнительных затрат на ее внедрение.

    Обоснование: Такие кредиты будут пользоваться большим спросом, так как по моей личной оценке не менее 50% студентов, обучающихся платно, испытывают трудности с поиском денежных средств на оплату обучения перед началом каждого нового семестра.

    Такие кредиты очень удобны для банка по следующим причинам:

    Есть способы сделать такие ссуды очень надежными (см. ниже)
    Удобные суммы (10'000 - 20'000 руб.)
    Удобные сроки (6 месяцев)
    Один и тот же заемщик будет кредитоваться 3-10 раз (экономия на анализе ссудозаемщика)
    Возможность постепенно вовлечь ВУЗы в более тесное сотрудничество с банком (см. ниже)
    Успешная реализация такого проекта имела бы широкий резонанс общественности и благоприятно сказалась бы на общем имидже банка
    Технология такого кредитования мало отличается от обычной
    Возможно получится организовать погашение ссуд через кассу самого ВУЗа, что снимет нагрузку на кассовый узел банка.

    Механизм обеспечения надежности студенческих ссуд.
    Очевидно, что ВУЗы крайне заинтересованы в реализации подобных проектов, так как это позволит им увеличить количество платно обучаемых студентов в разы. Поэтому можно предложить ВУЗам совместно с банком разработать и реализовать юридически безупречную схему отчисления студентов, не выполняющих своих обязательств по ссуде. Такая схема может включать в себя следующие элементы:
    Поручительство ВУЗа на часть суммы кредита.
    Оформление ссуды трехсторонним соглашением о кредитовании (банк, ВУЗ, студент), в котором предусматривались бы соответствующие меры в отношении студента (приостановка обучения; отчисление) при нарушении финансовых обязательств перед банком, запрет на перевод студента в другой ВУЗ при непогашенной задолженности.
    Выдача ссуды только при условии, что студент уже оплатил не менее 2-х семестров обучения за свой счет (то есть плохой заемщик рискует еще и своими деньгами).
    Выдача ссуды производится путем безналичного перечисления средств на счет ВУЗа.

    Успешная реализация подобного проекта в перспективе позволит банку привлечь ВУЗы к более тесному сотрудничеству с банком путем предоставления сопутствующих финансовых услуг:
    -Дополнительные отделения банка в крупных ВУЗах
    -Расчетно-кассовое обслуживание ВУЗов
    -Предоставление кредитов ВУЗам

  • #2
    716-ый
    )50% студентов, обучающихся платно, испытывают трудности с поиском денежных средств на оплату обучения перед началом каждого нового семестра.

    И в течении семестра соответсвенно тоже испытывают трудности.

    Поскольку не ясны источники погашения таких кредитов и платежеспособность таких источников (предприятие, родители, трудовая деятельность по окончании) все это остается альтруистской идеей. А ВУЗ - IMHO если он бюджетный, статей расходов не имеет в своей смете и прав по уставу на гарантирование и поручительство.

    соответствующие меры в отношении студента (приостановка обучения; отчисление) при нарушении финансовых обязательств перед банком, запрет на перевод студента в другой ВУЗ при непогашенной задолженности

    Меры такие никак кредитному комитету понятны не будут.

    привлечь ВУЗы к более тесному сотрудничеству с банком

    Бюджетные ВУЗЫ - насколько я знаю, должны обслуживаться в РКЦ центробанков а не в комбанках.

    Вот овердрафты по картам небольшие под стипендии - может иметь место.

    Комментарий


    • #3
      716-ый,
      ты свою идею не в Сбербанке ли взял?
      насколько я знаю, у них подобная программа действует уже больше года.
      А обеспечение у них стандартное, как по потребительским кредитам.

      Комментарий


      • #4
        Терминатор, нет не в Сбербанке.
        Там все по-другому (скопировано с Запада).

        Ну хотябы по срокам, там речь идет о том, чтобы кредитовать 5-6 лет, потом в течении еще нескольких лет уже трудоустроившийся выпускник гасит ссуду

        Комментарий


        • #5
          Ну и про обеспечение ты сам сказал.

          Это тот случай, когда детали решают все.
          Если вести речь о кредитовании (да не только) тысяч человек, то мелочей в таком деле нет. Любая мелочь превращается потом в огромную проблему.

          Комментарий


          • #6
            Банк - схема выгодна - привликаете клиентов + делите ответственность за риски с ВУЗом.
            ВУЗ - ответственность за студентов + недоказуемое "возможость увеличить количество платных студентов в разы" - это было бы так если бы кредит давался с первого семестра либо сразу на всю сумму обучения, но т.к. он дается только после 2-х успешно оплаченных семестров, то он врятли приведет к увеличению кол-ва студентов.
            Студент - а почему он должен братьссуду именно у Вас?

            Комментарий


            • #7
              761-ый !
              Весьма похвально Ваше стремление организовать масштабное кредитование физлиц - дело нужное. Ни в коем случае не бросайте его ! Пусть пока оно и очень пыльное, уколы со стороны - деваться некуда, придем к нему, а у Вас уже будут и опыт и навыки. А значит - и преимущества. Вот только торопиться здесь - ни к чему.

              Ну возьмем этот Ваш проект. Уж слишком все гладко и бегло. В самом деле :
              1. как оценивать кредитоспособность заемщика - прежде всего, ЖЕЛАНИЕ погашать кредит (ценность обучения для него, сохранение реноме, кред. история - приоритеты, способы ?) ?
              2. каковы предполагаемые источники погашения кредита и методика их оценки ?
              3. варианты обеспечения кредита, методик взыскания ?

              К сожалению, коллеги Вам совершенно справедливо указывают на явные дыры (и это еще не все) в вашей схеме - причем прямо в фундаменте (особенности бюджетных организаций в части поручительства и пр.).

              Успехов.
              Владимир С.

              Комментарий


              • #8
                716-ый
                Отчисление ВУЗом студента-отличника (ну или просто сдающего все зачеты и пр.) за невыполнение обязательств перед третьим лицом (банком), ИМХО, слегка не находит своего отражения в Законе "Об образовании..."
                По этому считаю, что такие кредиты имеют место быть, при условии предоставления обеспечения на тех же условиях, что и при обычном кредитовании.
                Более интересно было бы поручительство родителей чада при условии предоставления ими соответствующих налоговых деклараций и справок м места работы и/или поручительств юр.лиц в которых родители и/или сами чада работают.

                Комментарий


                • #9
                  А в каких студентов лучше кредитные ресурсы вкладывать в двоечников или отличников?

                  P.S.
                  Анекдот: в трамвае уступают место студенту со словами: «Садитесь, пожалуйста, вы такой заморенный, наверное, тяжело на одни пятёрки учиться, вот даже плащ свой еле держите». А студент отвечает: «Не. Я троечник. Я постоять могу. А, вот, плащ положу – это мой друг-отличник. Он на одни пятёрки учится! Мы в институт едем!»

                  Комментарий


                  • #10
                    Студенту дневного отделения почти не реально подтвердить свою кредитоспособность, а для студента-вечерника, имеющего доход, чем кредит на учебу будет отличаться от обычного потребительского? И потом, если эту схему можно будет применять для дорогих ВУЗов, какой студент сможет раз в семестр возвращать банку 1-2 тыс. углеродных единиц +проценты? ИМХО, если и говорить о кредитовании обучения, то только о долгосрочном.

                    Комментарий


                    • #11
                      To all
                      Если программа кредитования не будет массовой - она не будет привлекательной практически никакому банку. Трудо/временные затраты на оформление и сопровождение пары-тройки сотен таких кредитов даже при максимально сокращенной процедуре оформления перекроют всю доходность от кредитования.

                      К вопросу, каких студентов кредитовать (отличников или двоечников):
                      "- Свет! А, Свет! А тебе какие мальчики нравятся: светлые или темные?
                      - Мне нравятся умные, но вам это не грозит."
                      (с)

                      С уважением

                      Комментарий


                      • #12
                        ...Всякие-разные схемы кредитования физлиц - моя мечта-песня. Ясно, что не будет классической кредитоспособности для учебных кредитов. Снижаем риски "математикой". Я бы давала такие кредиты в виде кр. линий сроком лет на 10 (5 лет - выдача, еще 5 лет - погашение). Каждую новую выдачу можно "обложить" условиями, в частности сведениями об успеваемости (балльная система, влияющая на размер транша). Приветствуется досрочное погашение (не начислять % за досрочн. возврат). Давать, конечно, не всем подряд. Анкетку разработать хорошую. По ходу кредитования - снова анкеты, где м.б. сведения о научных достижениях - увеличение баллов, увеличение лимита - возможность продолжения обучения в платной аспирантуре и пр. Хорошо бы сюда приткнуть страхование "от выгона из уч. заведения" и т.д.
                        И самое главное - неплохо бы иметь для этого дела венчурный капитал.
                        Короче, если некий приличный банк возьмется за это дело - зовите меня!
                        Приветики
                        Олюшка

                        Комментарий


                        • #13
                          Можно я подведу промежуточные итоги?
                          Спасибо всем, кто высказался.

                          Итак, поступили возражения:

                          1. "А ВУЗ - IMHO если он бюджетный, статей расходов не имеет в своей смете и прав по уставу на гарантирование и поручительство."

                          Интересное возражение, мне в голову оно не приходило. Однако непонятна фраза "статей расходов не имеет в своей смете". ВУЗ ничего не покупает ? Не берет банковских кредитов? Я не поленился, нашел в И-нете пару Уставов. Из них следует, что ВУЗы имеют достаточно широкие полномочия по ведению хоз.-эк. деятельности. Они даже имеют возможность участвовать в уставном капитале АО (тоже вариант на тяжкий случай!). А вы говорите поручительства! Тогда уж ссылочку на документ какой-нибудь дайте.

                          2. "Бюджетные ВУЗЫ - насколько я знаю, должны обслуживаться в РКЦ центробанков а не в комбанках."

                          Если можно ссылку на документ. Практика показывает, что это не так. Ну и помимо обычного РКО есть ведь еще векселя да и мало ли чего может придумать талантливый банкир, если захочет. Ведь очевидно, что РКЦ не могут обеспечить всестороннего обслуживания финансовой деятельности ВУЗа.

                          3. "Студент - а почему он должен братьссуду именно у Вас?"
                          А сами не догадываетесь ? ;-)
                          Кто-то уже предоставляет аналогичную услугу?
                          Сбербанк не упоминать (как я уже объяснил - это совсем не то)
                          Господа, поймите, если будет залог - схема не будет массовой - это очевидно. Зачем залог - чтобы ссуды были надежными. Но если это можно достичь без залога, тогда зачем?
                          А то, что группа риска будет четвертой - так оно может и лучше (как посмотреть, так ведь?)

                          4. "как оценивать кредитоспособность заемщика - прежде всего, ЖЕЛАНИЕ погашать кредит (ценность обучения для него, сохранение реноме, кред. история - приоритеты, способы ?) ?"

                          Вся оценка должна быть совершенно формальной. На основе анкет (анкеты проверяются выборочно) и других формальных данных. Если студент уже оплатил пару семестров самостоятельно, это ли не гарантия ? Он может потерять СВОИ деньги. Чуть подробнее на эту тему - ниже.

                          5. "каковы предполагаемые источники погашения кредита и методика их оценки ?"

                          Тут, наверное, придется отойти от канонов.
                          Фактически это могут быть деньги родителей или доходы от продажи паленной водки в общежитии. Вы же капиталист, вас это не должно волновать. ;-) А если серьезно, чуть дальше.

                          6. "Отчисление ВУЗом студента-отличника (ну или просто сдающего все зачеты и пр.) за невыполнение обязательств перед третьим лицом (банком), ИМХО, слегка не находит своего отражения в Законе "Об образовании..."

                          Еще раз внимательно прочтите схему. Там ведь упоминается трехстороннее соглашение ?
                          Вас не удивляет если ВУЗ отчисляет отличника с платного обучения за неуплату?


                          Вообщем из всех возражений самое стоящее под номером 1.
                          Но самое удивительное, что никто не упомянул настоящие подводные камни, которые возникают из-за ориентации на массововсть.

                          Теперь отдельно поговорим с olushka. Вы зрите в корень.
                          И все же долгосрочные кредиты не будут массовыми.
                          В остальном я с Вами согласен.

                          Вот сценка из финансово-фантастического романа:

                          В аудиторию заходит декан и говорит: завтра придет кредитный инспектор из банка, кому нужна ссуда - быть 14:00.
                          пришел инспектор, раздал анкеты, бланки договоров и прочее,
                          в течении 10 минут все обяъснил (предварительную информацию все прочитали на стенде в холле ВУЗа).
                          Документы заполнили, собрали.
                          В банке автоматически ввели анкеты в БД со сканера.
                          ПО на основе нейросетей оценила (на базе статистики за предшествующий период, анкеты и параметров ссуды) вероятность невозврата каждой потенциальной ссуды.
                          Определен список тех, кто удовлетворяет пороговому значению, список поступает в ВУЗ, ссуды перечисляются ВУЗУ одной транзакцией в сопровождении реестра.
                          В ВУЗе вывешивают список тех, кто получил ссуду.

                          Это, конечно, не все. Я продумал много деталей, связанных с работой с проблемными заемщиками, проверкой анкет, разработал сами анкеты (предварительно посмотрев нейросетевое ПО оценки кредитого рейтинга на основе анкетных данных). Все это расписывать нет желания и смысла.

                          "Короче, если некий приличный банк возьмется за это дело - зовите меня!"

                          Вы знаете, этой моей идее 3 года и в моем банке она была воспринята также скептически, как и участниками этого форума. В приличных банках сидят консерваторы. Похоже, больше шансов, что эту идею сначала реализует какой-то из "неприличных" банков.

                          Комментарий


                          • #14
                            716-ый
                            А ВУЗ - IMHO если он бюджетный, статей расходов не имеет в своей смете и прав по уставу на гарантирование и поручительство (Возможно и погорячился - так как, к сожалению, я не эксперт по ВУЗам. )

                            ИТАК
                            Студенты в ВУЗах делятся на коммерческих-(самофинансируемых) и бюджетных (финансируемых из госказны).

                            Бюджетники-студенты, ясен пень, не могут быть включены в Вашу схему. Хотя, а кто его знает....................

                            Остаются "коммерческие"

                            Смета доходов и расходов Вуза формируется как из госказны так и из внебюджетных источников
                            И зачастую за счет таких источников формируются те статьи расходов, которые не предусмотрены допустимыми рамками бюджета образовательного учреждения.

                            В соответствии с Постановление правительства 264 от 5.04. 2001 Вузы могут пользоваться банковским кредитом (а равно и выдавать поручительства и гарантии за третьих лиц) только с согласия учредителя.

                            Т.О. для Вашей схемы у ВУЗов возможности имеются.
                            Об этом надо говорить с проректорами по экономике или самим ректором и Выше.

                            Успехов.

                            ЗЫ: Много непонятного по обеспечению возвратности и его оформлению и длине ссуд.

                            На самом деле задолженность перед Вузом - одна из причин отчисления студентов. И гарантировать за студентов, ну сумлеваюсь я, врядли кто-то будет.

                            Комментарий


                            • #15
                              716-ый
                              "Я продумал много деталей, связанных с работой с проблемными заемщиками, проверкой анкет..."
                              Вот это довольно интересно, так как является ключевым звеном во всей идее-схеме. А Вы говорите:
                              "Все это расписывать нет желания и смысла."
                              Тогда какой смысл поднимать утопическую в нынешней Россие идею кредитования студентов на учебу? Имея два варианта размещения денежных средств:
                              1) сто кредитов физикам по 10 000 руб. сроком на 6 мес.
                              2) один-два кредита на ту же общую сумму 1 000 000 руб. на тот же срок "юрикам" с залогом.
                              Угадайте, какой вариант выберет в наше время банк?

                              Комментарий


                              • #16
                                716-ый
                                "Ну и помимо обычного РКО есть ведь еще векселя да и мало ли чего может придумать талантливый банкир, если захочет."

                                А-га, он-то придумает, а сидеть будет бедный ректор.
                                ИМХО, на сегодняшний день (теоризировать можно много, но практика есть практика) это утопия, банкам это пока неинтересно, невыгодно и геморройно (сначала надо насытить реальный производственный рынок кредитными средствами, а там и до потребкредита доберутся). Потом не забывайте про такое понятие - ресурсы банка. Кстати, вы когда-нибудь взыскивали невозврат с "физика" без "своеобразных форм работы". Нет? Так вот я и не желаю Вам такого счастья. В 90 % случаев строго по закону взыскать практически невозможно.
                                Так что, через пару-тройку лет можно вернуться к этой теме.

                                Комментарий


                                • #17
                                  716-ому
                                  ...знаю пару-тройку банков, кот. взялись бы за это дело в принципе (средние, но надежные банки, и вузы у них в клиентах есть). Но у этих банков нет все того же "венчурного" капитала, или некоего начального капитала. Скажем, готов ли ты взять кредит (очень льготный, почти беспроцентный) лет на 10, чтобы начать раскручивать эту идею? Я тут что-то типа бизнес-плана сваяла по "отбивке" этого дела. Похоже, у тебя разработано все по технологии кредитования. Мне интересно внедрение - примерный круг банков, первоначальные условия кредитов (ведь они будут более жесткими, чем последующие), условия снижения рисков... Короче, я бы свой бизнес-план прокредитовала.
                                  Интересно, а Русский Стандарт таких кредитов не планирует? (это не их профиль, но все же) - они настоящие передовики в "розничном" кредитовании
                                  Олюшка

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Olushka,

                                    что касается меня лично, я готов, но мне никто не позволит.
                                    ;-)
                                    Тот случай, когда возможности не совпадают желаниями.

                                    На счет банков Вы правы. Наибольшие шансы реализовать эту идею у среднего, хорошего банка, у которого предвидятся проблемы в будущем, менеджмент которого ощущает жгучую потребность шевелиться. Обязательное условие - квалифицированный высший менеджмент (только не говорите мне, что это так везде) и четкая оргдисциплина. Иначе все потонет. 80% сотрудников будут искать причины, почему этого нельзя делать - и найдут их.

                                    Тут хочу сделать небольшое отсутпление. Даже оффтопик.
                                    Почему-то никто не задумывается, например, что пластиковым МАГНИТНЫМ картам нет места в российской банковской системе с юридической точки зрения. Вы только задумайтесь: совершаются миллионы транзакций БЕЗ ПЕРВИЧНЫХ ДОКУМЕНТОВ. Для львиной доли транзакций (съем наличных в банкомате) нигде нет ни рукописной ни цифровой подписи клиента.

                                    Однако, все это работает, банки получают на этом прибыль, клиенты тоже не в обиде.

                                    Это хороший пример, как успешно реализуются казалось бы невозможное.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Обеспечение такого кредита конечно вопрос сложный.
                                      А как с другой стороны? А сами Вы бы взяли такой кредит? Кредит не на все обучение со сроком на 10 лет, а кредит на каждый семестр, причем возвращать его нужно тоже каждый семестр. Причем за пол года возми и отдай в качестве процентов минимум 1/10 часть кредита. Вот если бы кредит был бы беспроцентный, да еще лучше на невозвратной основе, вот тогда бы да. А так, я бы сто раз подумал, прежде чем бы взял такой кредит. Это получается ты берешь маленький кредит (10-20 т) на 5 лет (если не считать 2 первых сесметсра, то на 4 года, хотя в баумоновке получатся 5 лет), а с процентами, возвратить должен двойной (как минимум). Да и придется каждые пол года где-то искать деньги на погашение кредита, чтобы потом получить его снова. Получается какое-то рефенансирование долга. Т.е. все равно по смыслу получается, что данный кредит оплачивает только 3 семестр (1 и 2 семестр оплати сам), а дальше ты все равно должен искать деньги на погашение кредита, и получать новый. Мне кажеться, что если ты оплатил первые 2 семестра, то 3 сможешь оплатить как-нибудь сам, а на первый сесместр (самый важный с моей точки зрения) никак кредит получить по Вашей схеме нельзя. Таким образом данный кредит может понадобится мне, если настал срок оплаты за учебу, а денег нет (и не предвидится). Тогда бы я банку не позавидовал бы.
                                      Вывод. Такой кредит я бы не взял. Я бы взял кредит на весь срок обучения с возвратом через 10 лет. А такой, это филькина грамота.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Вообще, идея возникла, когда я получал свое второе высшее образование (финансовое) и видел с каким трудом примерна половина группы собирала нужную сумму, которую нужно было внести единоразово перед началом семестра.

                                        Я ответил на Ваш вопрос?

                                        То есть платить 2000 рублей в месяц за свое обучение могут многие, а вот внести 12000 рублей к 1-му числу следующего месяца для многих гораздо труднее (цифры условные, зависят от региона)

                                        Наверняка, есть ВУЗы которые принимают оплату в рассрочку. Такие ВУЗ берут на себя функции банка. Банк может взять на себя эту функцию и ВУЗ будет получать деньги сразу.

                                        Соответственно, ВУЗ может даже понизить плату за обучение на сумму эквивалентную временной стоимости денег.

                                        То есть студенты НИЧЕГО НЕ ПОТЕРЯЮТ. Банк расширит кредитный портфель сильно диверсифицированным подпортфелем. ВУЗ НИЧЕГО НЕ ТЕРЯЕТ, а может увеличить кол-во платнообучаемых студентов , так как объективно, большее кол-во людей смогут себе это позволить.

                                        Конечно это теория. Жизнь сложнее. Но лучше, чтобы уже в теории все было хорошо, чем уже в теории плохо. Так ведь?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          В Иркутске ВУЗы переходят на выплату ЗП и стипендий на карты. Банк - на выбор или СБер или МДМ (если не ошибаюсь).

                                          Кто упирается, все равно сбрасывают на вклад до востреба в СБЕР. (но это "бюджетники")

                                          Коммерческие - Многие студенты подрабатывают, чтобы ноги не протянуть и на учебу заработать.

                                          Оплата за обучение в Иркустких Вузах возможна и поквартально и посеместрово.

                                          СБЕР уже дает кредиты на обучение детей их родителям, (обычно на весь период обучения).

                                          В общем Ваш продукт спросом пользоваться будет, но Поручительство ВУЗа на часть суммы кредита. - крайне маловероятно И ----- обеспечение возвратности - самая тонкая часть этого проекта.

                                          При длинных кредитах пояавляется Второй минус - управление ликвидностью. Конечно, если в портфеле доля студенческих кредитов невелика, то вроде как и маневрировать ресурсной базой не так уж и сложно. хотя удлиннять ресурсы придется.

                                          В общем это так мысли вслух.

                                          Удачи

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            716-ый
                                            Тогда уточнять надо с самого начала. На второе высшее работающему - это вполне нормально. Но сколько их всего. За половину платят структуры, где они работают. Четверть оплачивает сразу сама (есть категория людей, которая никогда не будет брать кредит). И сколько в итоге наберется. Считайте трудозатраты банка. А абитуре на первое высшее не дадут, только их родителям, что сейчас и происходит. Но это уже обычный потребительский кредит.
                                            Но рано или поздно придет время - появятся такие кредиты. Скорее всего выглядить это будет как что-то вроде ипотеки. Кредит лет на 15, с отсрочкой по выплате тела (а может и процентов) на первые три-пять лет. Но для этого сначала должен сформироваться стабильный рынок труда и длинные пассивы у банков.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Asmad
                                              Еще хочу добавить, что для этого должна сформироваться помимо рынка труда, как такового - система его оплаты "в белую", т.е. налоговая культура - а это вопрос не одного дня...


                                              716-ый
                                              Насколько я понял, Вы данный вопрос изучаете 3 года. Вам дважды намекали, что взыскание долга с "физика" будет сложно (если не сказать иначе). Чтобы не быть голословным, скажу, что я сам имел опыт работы (около 1,5 года) по возврату проблемных кредитов.
                                              Еще раз цитирую Вас (намекаю третий раз):
                                              "Я продумал много деталей, связанных с работой с проблемными заемщиками..."
                                              Так если Вы продумали (за 3 года) - поделитесь! Если это - не ноу-хау. А так, если Вы желаете получить общую оценку схемы описанной в общем виде - Вам ее и дали.
                                              Кроме лозунгов, что это так здорово, других аргументов "за" эту идею при явных пробелах в ней я здесь не увидел.
                                              (Это относится к ситуации на настоящий момент времени).

                                              С уважением,

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Ув. 716-й !
                                                Хотелось бы сказать и вот о какой стороне вопроса. Хорошо известно, что повысить объемы продаж товара можно даже и просто придумав новую упаковку (помните - "теперь в новой упаковке" ?). Однако, ежели за этим ничего больше нет - кроме цвета - то и эффект (если он есть) будет кратковременным. Я о чем ? Да вот о чем. Часто приходится беседовать с банкирами - ребята, какие у Вас кредитные продукты есть ? Отвечают чуть ли не так: много - кредиты на закупку сырья, кредиты на закупку товара, кредиты под залог товаров, кредиты под залог основных средств. Господа - да ведь содержание то у них на 99% (и в главном !) совпадает ! К чему эта мишура.
                                                Так и в данном случае. Если мы (Вы ) хотим занятся селекцией овоща для нового огорода - ну надо наверное использовать особенности почвы. Что у нас ?
                                                ВУЗ продает услугу, банк предполагает кредитовать её закупки учащимися. Так ?
                                                И что ? В чем Ваша схема отличается (принципиально !) от - к примеру - схемы кредитования покупок бытовой техники ? В главном - то же :
                                                1. Снижение риска ? За счет клёвых анкет и их умелой обработки (я без иронии -и такое возможно) ну и опять же за счет снижения вероятности невозврата в силу увеличения объемов операций. Плюс - авансирование покупателем за счет собственных средств (за 2 семестра - ну как 10-25 % от стоимости покупаемого телевизора).
                                                2. Заинтересовать продавца ? Смежными банковскими продуктами, увеличение сбыта. Но почему продавец будет (захочет) поручаться за покупателя ??? Почему тогда этого нет на других рынках ?
                                                3. Выгода банка ? Диверсификация кредитного портфеля, новые клиенты. Но опять : раз уж обеспечению (как я понял особого значения не придается) - как вызскивать то ?

                                                Выход на незанятое поле ? Возможно - и это дело. Ну тогда нужно как то оценивать спрос и отдачу от него (Вы кстати приводите один из примеров - 2 -12 тыс и пр.). А экономика какова ? Безубыточные объемы , чувствительность эффективности к невозвратам - хотя бы это считалось ? Давайте тогда смотреть с этой стороны.
                                                Владимир С.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  finspec
                                                  Аналогия - В точку!
                                                  716-ый
                                                  Вроде как общее мнение о схеме сформировалось и понятно - консервативно - критическое, особенно в части обеспечения возвратности. ПОЭТОМУ предложение
                                                  2all А экономика какова ?

                                                  Давайте обсчитаем экономику схемы (продукта)
                                                  к примеру, рассмотрим ВУЗ где Вы учились.
                                                  Потенциальный рынок четко очертим.
                                                  И параметры кредитования, скажем, привязанные к сложившейся банковской ставке и прогнозной (Будет же она когда-нибудь, как у Всех).

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    А кто-нить анкетки в платные вузы запускал? (с целью маркетинга)
                                                    На вскидку, процентов 80 народу, кто начал платное обучение, его и заканчивают, при этом всегда платят. Наверняка, можно надыбить точную статистику... (но мне, например, некогда, хотя есть пара-тройка знакомых вузов...). Может, кто статейку на эту тему надумает наваять и займется этой инфой? Я, в личном порядке, постоянно кредитую человек 10-15 на обучение. Отдают без проблем - суммы не слишком большие (сразу - жаба душит, а постепенно - очень даже хорошо). Я даже проценты беру. А вот официально такое кредитование в банке ну никак не пробьешь! Хотя месяца за два я могла бы гарантированных сотню-другую клиентов привлечь (для пилотного проекта) - всего-то на 2-3 млн. рублей! (это я в том смысле, что не очень рискованно). Э-эх!!!
                                                    Олюшка

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      finspec, Ваш вопрос вполне законный и я , конечно, виноват, что не акцентировал на этом внимание.

                                                      Итак, в чем (на мой взгляд), новизна:

                                                      1. Залог заменяется угрозой отчисления (и соответственно потерять потраченные свои же деньги, за первые 2 семестра) Мне это кажется важным: заемщик ВСЕГДА должен рисковать своим имуществом, а не только банковской ссудой.

                                                      2. При указанных моню параметрах заемщик будет кредитоваться до 10-ти раз, таким образом (с учетом п.1) выдача ссуды имеет все шансы превратиться в формальность.

                                                      3. Следствие 2 и многих других факторов - схема хорошо приспособлена для МАССОВОГО кредитования (десятки тысяч человек, грубо говоря 1000 дествующих ссуд на 1 инспектора, сейчас с СБ норма 80 )

                                                      4. Надежность всей схемы (и даже банка) повышается ее большой социальной значимостью.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Новизна, очевидно, есть.
                                                        Это проявляется хотя бы в критическом настрое большинства читателей форума.

                                                        Против кредитования на покупку холодильников ведь никто возражать не будет?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Против кредитования на покупку холодильников ведь никто возражать не будет?
                                                          Дык я лично против любого кредитования не возражаю. А очень даже за - и как бывший кредитник, и как потенциальный заемщик. Вопросы - кого, как и когда кредитовать. Теперь по Вашим замечаниям.

                                                          1. Залог заменяется угрозой отчисления (и соответственно потерять потраченные свои же деньги, за первые 2 семестра)
                                                          Не знаю, я , конечно, не юрист , но все ж советую проверить Вашу уверенность - боюсь, что отчисление будет незаконным. Да, да - несмотря на то , что будет 3-х стороннее соглашение : договора и их отдельные условия , противоречащие законам недейтсвительны. И аналогия "не платит за учебу - отчисляют" неуместна: там он УСЛУГУ НЕ ОПЛАЧИВАЕТ - ему и перестают её оказывать. А здесь что за епитимья: не гасит кредит - отчислить ? Сомнительно.

                                                          2. При указанных моню параметрах заемщик будет кредитоваться до 10-ти раз, таким образом (с учетом п.1) выдача ссуды имеет все шансы превратиться в формальность. Да - риск снижается. Кредитная история - это не пустой звук. Но и сводить кредитование до формальности - тоже перебор. Каждый новый кредит - это кредит. И значит требует внимания.

                                                          3. ... схема хорошо приспособлена для МАССОВОГО кредитования (десятки тысяч человек, грубо говоря 1000 дествующих ссуд на 1 инспектора...
                                                          Ну это, по-моему , из разряда "Столица переносится в Васюки " и т.п. .

                                                          [/i] 4. Надежность всей схемы (и даже банка) повышается ее большой социальной значимостью.[/i] А вот этого не понял . Как это социальная значимость повышает надежность ??? Скорее наоборот - весь опыт банков за это: социально значимо широко кредитовать колхозы - вместе с ними и вылетаем в трубу.
                                                          Владимир С.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            По п.1
                                                            Юристы как и Вы морщат лоб и пожимают плечами. НО НИКТО НИЧЕГО НЕ МОЖЕТ СКАЗАТЬ ПРОТИВ ПО СУЩЕСТВУ (с сылкой на закон)

                                                            п.2
                                                            Конкретизируйте пожайлуста, как бы Вам видился процесс "уделения внимания" в нашем случае. Сидеть и чесать карандашом за ухом ?

                                                            п.3
                                                            Не понял. По существу пожайлуста.

                                                            п.4
                                                            Проблемы банка предоставляющего такую услугу всегда будут в зоне особого внимания властей всех ведомств и всех уровней: у всех есть дети и как правило все хотят дать своим детям лучшее образование.
                                                            Так понятнее?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X