Bankir.Ru
2 декабря, пятница 23:02

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

нестандартное погашение овера

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • нестандартное погашение овера

    Уважаемые сильнообразованные и многоопытные господа банкиры!
    Мы тут столкнулись с ситуацией: в нашем банке открыт овердрафт, погашаемый списанием ден. ср-в с р/с заемщика раз в три дня. Поступила вполне достоверная инфа, что через счет в погашение задолженности гонятся "пустые" деньги (овер в др. банке) + некая сумма налички (выручка от продаж), падающая с кассы.
    Наш зам.пред задался благой целью дисциплиноровать нехороших клиентов и списывать задолженность только с кассовых приходов, т.е. с живых денег.
    В связи с этим возникает 2 резонных вопроса:
    1. На сколько это все дело грамотно и вообще допустимо с юр. точки зрения. Ведь по-моему в погашение должны идти ВСЕ приходы.
    2. На сколько это смертельно для банка. Опять же я подозреваю, что мы сильно рискуем нарваться на глобальные просрочки или, в худшем случае, невозврат - оччччень уж не хочется
    Заранее большое спасибо откликнувшимся

  • #2
    Kredo
    1. На сколько это все дело грамотно и вообще допустимо с юр. точки зрения. Ведь по-моему в погашение должны идти ВСЕ приходы.
    ИМХО все приходы идут в погашение.
    2. На сколько это смертельно для банка. Опять же я подозреваю, что мы сильно рискуем нарваться на глобальные просрочки или, в худшем случае, невозврат - оччччень уж не хочется
    Вы подозреваете не зря, Ваша ситуация с БОЛЬШОЙ верояностью перейдет в проблемы. Я бы на Вашем месте напряг СБ, пусть инфу прокачивают по своим каналам, а Вы сокращайте объемы кредитования или вообще отказывайте.

    благой целью дисциплиноровать нехороших клиентов как бы такими действиями Ваш банк самого себя не дисциплинировал.

    С Уважением.
    NDU

    Комментарий


    • #3
      Kredo На сколько это все дело грамотно и вообще допустимо с юр. точки зрения. Ведь по-моему в погашение должны идти ВСЕ приходы., вполне допустимо, ни в одном документе не написано, что все приходы должны списываться. На сколько это смертельно для банка. Опять же я подозреваю, что мы сильно рискуем нарваться на глобальные просрочки или, в худшем случае, невозврат - оччччень уж не хочется , а это уже надо смотреть по конкретным клиентам.

      Комментарий


      • #4
        Kredo в погашение должны идти ВСЕ приходы

        А это как у Вас в договоре прописано. ILK прав.
        Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

        Комментарий


        • #5
          Спасибо за отклики.
          Клиенты давние и до последнего времени беспроблемные, поэтому и вздумали воспитывать
          Но я все равно не в ударе от этой идеи.
          Пол дня рылась в законодательстве и так и не намыла ничего конкретно запрещающего "избранное" погашение. Жаль. Неужели правда нигде это не оговаривается? Даже намека нет?

          Комментарий


          • #6
            Договор, сами понимаете, и скорректировать можно... Допничек заключить и все такое

            Комментарий


            • #7
              Kredo Поступила вполне достоверная инфа, что через счет в погашение задолженности гонятся "пустые" деньги Я чего-то не догнала, почему эти деньги "пустые" для вас? Приход, он и есть приход. Объясните, pls, еще раз, что вас не устраивает и с какой т.з.

              ILK CAP ни в одном документе не написано, что все приходы должны списываться. А вы мне можете объяснить экономический смысл дифференциации приходов в данном случае? Торможу...
              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

              Комментарий


              • #8
                UMNICHKA
                Лично для меня глубоко все равно, откуда эти деньги к нам прибыли - главное, что они деньги и они у нас. Но это говорит о там, что их фин. положение ухудшается, что торговля "пузыри пускает", что обленились они в корягу и т.д. и т.п. Т.к. клиенты вообщем-то достаточно ценные, банку не хотелось бы видеть их смерть даже после закрытия овера. Им же тоже ругаться с нами не хочется - крупно мы повязаны, так, может, зашивелятся активнее...

                Комментарий


                • #9
                  Kredo Неужели правда нигде это не оговаривается? Даже намека нет? нету. UMNICHKA А вы мне можете объяснить экономический смысл дифференциации приходов в данном случае? а это от конкретной ситуации зависит, может клиенту чего-то проплачивать надо сейчас.

                  Комментарий


                  • #10
                    ILK Я имела в виду с т.з. банка. Какая разница банку, откуда деньги? Это с т.з. гасить или нет задолженность. Ну, да ладно...

                    Kredo Но это говорит о там, что их фин. положение ухудшается, что торговля "пузыри пускает", что обленились они в корягу и т.д. и т.п. Это может говорить и о дисбалансе приходов и расходов денежных средств. То есть о несовпадении графиков платежей и поступлений. И ваш банк в этом вполне возможно тоже виноват, установив график погашения, не совпадающий по срокам с поступлением "живых" денег. Загнали клиента в угол. А теперь хотите "добить". Вполне реальный вариант. Но вам, конечно, видней.
                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                    Комментарий


                    • #11
                      UMNICHKA
                      Дык они же сами такие сроки запросили, причем овер недавний (августовский). А мы, дурные, и рады стараться. Пошли, называется, навстречу клиенту!

                      Комментарий


                      • #12
                        Kredo возможно у Вас слишком частые сроки полного погашения овердрафта (период 3 дня, как я понимаю), и клиент просто не успевает оборачить деньги...

                        но не мое дело учить вас ...

                        и как уже правильно заметили какое Вам дело до того, откуда деньги?
                        если вовремя гасятся и проценты и основная сумма, какие проблемы?

                        переговорите с клиентом, если он такой хороший, постарайтесь выработать обоюдно приемленые варианты...

                        Комментарий


                        • #13
                          Kredo Значит, они закредитованы по самое не балуйся. Если гоняют деньги из банка в банк. Надо смотреть их кредитный портфель и совокупный денежный оборот по всем банкам. Реальный, без "туда-сюда". И, если портфель не обеспечивается оборотом, ставить вопрос о прекращении кредитования. А теми мерами, что вы предлагаете, себе же проблем, имхо, и насоздаете.
                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                          Комментарий


                          • #14
                            UMNICHKA
                            ВО!!! О чем я всем подряд сегодня и говорю - уже в коридоре к людям-сотрудникам приставать начала!
                            Я тоже считаю, что нам просто надо закрывать срочняком овер и, на крайняк, если уж отказывать им не хотим по "вышестоящим" причинам, открывать кредитную линию с лимитом задолженности. Тем более, что обеспечение они предоставят без проблем. Хотя я, осторожная, повременила бы хотя бы парочку недель.

                            Комментарий


                            • #15
                              Kredo списывать задолженность только с кассовых приходов, т.е. с живых денег
                              И клиент автоматом будет полагать что у банка промблемы с кассой о чем не применет поделиться с другими возможно вашими же клиентами.

                              вполне достоверная инфа, что через счет в погашение задолженности гонятся "пустые" деньги (овер в др. банке) + некая сумма налички (выручка от продаж), падающая с кассы.
                              С одной стороны сторонний банк им доверяет, а с другой надо выяснять почему они не только у вас кредитуется.
                              3-х дневное обнуление овера - это что-то!

                              На сколько это смертельно для банка. Это можно выяснить только просмотрев все их обороты:
                              по кассе
                              по счетам
                              по дебиторке
                              в общем понять суть их бизнеса и заморочек..
                              Это должно быть сделано еще до открытия овера.
                              Бывают еще и джентльменские соглашения между первыми лицами о которых кредитный инспектор и зам.пред просто не в курсе..
                              Т.о. если негатив нарастает, то ИМХО надо думать об обеспечении и переводе овера в лимит задолженности.

                              Комментарий


                              • #16
                                Voha
                                Расскажите, пожалуйста, неграмотной: что именно говорит о том, что у нас проблемы с кассой. И что особенного в трехдневном обнулении. Интересно все-таки, может мы чего не так делаем?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Моё очучение субъективное, что нужно просто лимит снизить ..и всё..делов-то
                                  ну вот для примера...Анализируя фин.состояние заемщика...а именно обороты по счету..мы же вычленяем из оборотов внутрикорпоративный оборот, ссуды ..
                                  и даем в заключе реальный оборот, сопоставимый с выручкой по 2-й форме...правильно?...правильно...
                                  ну и тут то же самое...снижаем лимит, принимая за реальный оборот то, что совесть позволяет принять за реальный оборот...
                                  .......можно на "ты".........

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    one Моё очучение субъективное, что нужно просто лимит снизить ..и всё..делов-то Умничка! До нуля - это частный случай. К тому же такой еще вопрос меня волнует: всякая ли АБС сможет вот так вот вычленять платежи? Автоматом? В любом случае, дополнительные настройки потребуются, имхо.
                                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      UMNICHKA ну да..именно
                                      тока не надо ничего вычленять потом..
                                      мы при установлении лимита их вычленим..а там дальше .пусть как хочет.. так и гасит...НО..наш риск уменьшаецца...я вот так вот думаю...
                                      и клиент не обидицца..и нам гемора меньше..
                                      .......можно на "ты".........

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        one тока не надо ничего вычленять потом.. Нет. А в принципе? Если Kredo все-таки пойдет "своим путем"? Они возможности своей АБС оценили перед тем или как или что?
                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Kredo что именно говорит о том, что у нас проблемы с кассой.
                                          Проблем может и нет, а если поставить себя на место клиента?
                                          Он подумает --- неспроста это? списывать задолженность только с кассовых приходов, т.е. с живых денег. Кроме того клиент ваше требование легко обойдет поскольку может просто прикупать нал на стороне..

                                          В трехдневном овере ничего экстраординарного нет, кроме лишних урегулирований (то бишь работы). Впрочем это ваша "епархия"..

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Kredo На самом деле, ваше руководство не право по сути, если речь идет именно о списании дененых средств в погашение кредита и процентов - это должно быть по барабану. А вот если говорить о расчете поступлений на расчетный счет для определения лимита кредитования, то это дело совсем другое. Мы тоже по некоторым таким "хулиганистым" клиентам ограничиваем виды поступлений средств на расчетный счет, принимаемые в расчет при определении лимита кредитования.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Как показывает мой опыт, обнуление за три дня постоянно выдерживать возможно лишь при очень незначительном (по отношению к реальной выручке) лимите.
                                              Скорее всего клиент накачивает обороты именно из-за этого обнуления.
                                              Еще почему это бывает? Бывает еще для того, чтобы увеличить лимит. Скажу по секрету, иногда, когда мой клиент достоин суммы Х, а по расчету по оборотам ему положено процентов 80 от Х, я сама готова ему помочь покрутить, чтобы влезть в формализованные критерии (но это только очень "понятным" клиентам, с понятным бизнесом и т.п.).
                                              Со своим трехдневным обнулением вы заставляете своего клиента фигней страдать. Зачем оно вам сдалось - это обнуление. Да еще на конец месяца под "0" клиента поди подписываете! А ведь это НДС, которым управлять клиенту сложнее. Оверы для того и нужны, чтобы "сгладить" денежные потоки клиентов. Меняйте свою работу, а то из хорошего клиента проблемного сделаете.
                                              Успехов!
                                              Олюшка

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                olushka
                                                Ну Вы нас прямо-таки ногами по вискам запинали!
                                                Хочу хоть немного оправдаться: трехдневный срок погашения выбрал сам Заемщик, именно он посчитал, что такая схема ему выгодна и удобна, хотя, поверьте, мы как-то не сильно этому возрадовались. Но, т. к. проблем с ним никогда не было... Короче, флаг в руки, три вымпела на шею и электричка навстречу! Лишь бы денежки исправно капали. Они и сейчас капают, но какие-то фуфловые малек.
                                                И еще небольшое дополнение: никакого обнуления в конце месяца мы от него не требуем - мы ж не изверги!

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Если потоки не очень нравятся, попроверяйте клиента. Пусть себе "наворачивает", но надо знать, почему и отчего. Как говорилось выше, посчитайте "реальный" поток - и это необязательно "чистая" выручка. В "крутящихся" деньгах тоже есть "живые"
                                                  Потом, узнайте, зачем клиенту это чертово обнуление? Может быть, сделав такое предложение, он вас задобрить хотел? Убедите его, что вы и так добрые
                                                  Вообще-то, откровенная беседа с Заемщиком почти всегда дает ответы на все вопросы.
                                                  Успехов!

                                                  PS! Какие мы с вами добрые мы хорошо знаем
                                                  Олюшка

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Хочу всех поблагодарить за участие.
                                                    Мы все-таки убедили начальство в несостоятельности вообще этого овера и переводим Заемщика на кред. линию с лимитом задолженности - овер они сейчас не тянут. , это единственный приемлемый и для них и для нас вариант.
                                                    Еще раз спасибо откликнувшимся. Очень мне помогли.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Kredo Ай...вот и молодцы....
                                                      я всю жизнь был против оверов в принципе, а для сомнительных Клиентов в частности
                                                      .......можно на "ты".........

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        one я всю жизнь был против оверов в принципе Это почему это? Поподробнее, pls...
                                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          UMNICHKA
                                                          Я думаю, хотя бы потому, что они не обеспечены. Обычно. По правилам. Да и возни с ними больше - надо все время руку на пульсе держать.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            UMNICHKA да не знаю...против.. и всё... Kredo правильно говорит..
                                                            возни с ними..и необеспеченные они.
                                                            с технической точки зрения и софт раньше не позволял по человечески работать с ними..
                                                            .......можно на "ты".........

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X