Bankir.Ru
3 декабря, суббота 03:22

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Всем надоевшая тема овердрафта, но все-таки...

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Всем надоевшая тема овердрафта, но все-таки...

    Ребята, разъясните человеку!

    Читал тут сообщения и наткнулся на утверждение, будто бы по овердрафту необходимо списывать на погашение ссуды каждый день всю сумму прихода на расчетном счете до нуля. Якобы эти счета чуть ли не зеркальные и делается это в обязательном порядке.

    В общем, хочу спросить, не будет ли неправильным, если клиент будет гасить овердрафт сам платежкой, когда захочет (до истечения срока, ест-но) и сколько захочет (необязательно обнуляя расчетный счет). Я считаю, что банку так выгоднее, так как и активы работают и пассивы висят, чем когда активов меньше и остатки на расчетном счету каждый день равны нулю.

    Заранее спасибо за ответы.

  • #2
    Остатки не каждый день равны нулю, а на конец дня должны быть равны нулю. А это еще не значить, что актив не будет работать, ведь завтра клиент может принести платежку и ты ее проплатишь в размере лимита. Ежедневное списание для банка мне кажатся более удобным, легче контролировать ситуацию.

    Комментарий


    • #3
      Хотела бы в продолжение темы задать вопрос:включаете ли вы овердрафт в код 8989 пункт Ж)и в какой сумме? Так нам ЦБ разъяснил,что он берется только если обнулялся в течение отчетного периода,не совсем согласны.Какие ваши соображения?

      Комментарий


      • #4
        Антей, имеется в виду, что проценты начисляются на сумму задолженности на начало или конец операционного дня (у кого как). Поясняю (пример): клиент взял 1-го числа 1 000 000 под платежку, 2-го приход, мы списываем, 3-го опять платежка и берет, 4-го опять возвращает. Проценты только за два дня. Если бы мы 2-го не списывали, проценты были бы за три дня. Актив не работает - не приносит проценты. А насчет контроля: клиенты - все проверенные, учет ведется, все намально.

        Привет землякам с севера, но я никаких 8989 Ж не знаю, молодой еще, поясните поподробне, пжлста.

        Комментарий


        • #5
          Доброго всем!... Не выдержала моя душенька одиночества (без нашего форума то бишь), решила хоть на минуточку забежать!

          север, конечно же их необходимо включать в расшифровку! - там же написано: "кредиты, предоставленные при недостатке средств на .... счете ("овердрафт"), числящиеся на балансе менее 30 календарных дней или сроком погашения в соответствии с договором в ближайшие 30 календарных дней, части счетов......". Так что если оверы соответствуют этим условиям, то нужно включать.

          С уважением...

          Ольга...:-)))*
          [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

          Комментарий


          • #6
            мое мнение - овер - это кредит при недостатке средств на счете. Следовательно, если на счете деньги есть, то овера не должно быть. Для вещей, которые Вы, Emperor, рассматриваете появились кредиты "до восстребования" и "под лимит задолженности". Все использования овера для маскирования условий кредитования, отличных от 54-п предлагаю слить на до востребования, а овер оставить овером.
            по включению в код согласен с Ol'kin.
            Если подчистить условия договора, то до восстребования вообще можно затащить не только в Лат, как оверы, но и в Лам, (если не путаю, 8950 и 8951)

            С уважением,
            cam
            С уважением,
            cam

            Комментарий


            • #7
              Где они, комментарии, разъяснения и подробности к счетам "кредиты до востребования". Дайте, пжлста, ссылки на документы в Консультанте али еще где.

              А так, в общем, понятно, что я по логике неправильно выдаю овердрафты, но есть ли тогда нарушения каких-то нормативных актов или чего еще, чтобы при проверке не придрались?

              Комментарий


              • #8
                Emperor, в принципе Вы не нарушаете инструкции ЦБ выдавая таким образом овердрафты. Подробностей по "до востребования" еще не видел, т.о. работаем только по 61-м в редакции 881-у.
                Единственная косвенная причина привязаться - к недостаточности средств на счете, но можно и отбиться, если это описано в договоре

                С уважением,
                cam
                С уважением,
                cam

                Комментарий


                • #9
                  Emperor, в принципе Вы не нарушаете инструкции ЦБ выдавая таким образом овердрафты.

                  Кам, эта та самая фраза, которую я так сильно желал услышать. Остается только уповать на твою (Вашу)компетенцию. Буду и в дальнейшем выдавать овердрафт таким образом. Спасибо.

                  Комментарий


                  • #10
                    Emperor, аккуратно все распишите в договоре, и соблюдайте договор, тогда проверке сложно будет что-либо Вам пришить. У себя мы делали полное списание поступиших средств в погашение.

                    С уважением,
                    cam
                    С уважением,
                    cam

                    Комментарий


                    • #11
                      Антей, имеется в виду, что проценты начисляются на сумму задолженности на начало или конец операционного дня (у кого как).

                      Инструкция 39-П ЦБ РФ


                      3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

                      Комментарий


                      • #12
                        Crazy Salvor, это общий порядок, в договоре можно столкнуться и не с таким.

                        С уважением,
                        cam
                        С уважением,
                        cam

                        Комментарий


                        • #13
                          cam

                          39-П "3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на НАЧАЛО операционного дня" Толкование здесь в принципе однозначно.

                          По поводу одновременного наличия дебетового остатка по оверу и кредитового по р/с. Из определения овердрафта следует, что банк должен все поступающие на счет клиента ден средства направлять в погашение овера. В Консультанте порылся, но к удивлению этой нормы не нашел. Из моей практики, везде это требование выполнялось.
                          Если нарою что-то в нормативных актах, скину.

                          Комментарий


                          • #14
                            Единственное, что я нашел, что счета по учету овердрафтов в течсение действия договора обнуляются, а после истечения срока договора закрываются

                            Комментарий


                            • #15
                              to Silem
                              Подскажите пожайлуста в чем именно вы нашли сведения по овердрафту.Заранее спасибо.

                              Комментарий


                              • #16
                                статья 850 ГК звучит " банк осуществляет платежи со счета несмотря на остутствие денежных средств" поэтому отсутствие денежных средств обязательное условие, а если на р/сч деньги а на ссудном задолженность тогда вопрос к банкиру со стороны заемщика"Кто тебя просил выдавать больше чем требуется, платить за лишний кредит не буду", Мы сделали так, сделали расчетный счет А-П, день выдаем кредиты (активный остаток) и зачисляем все поступления(кредит р/сч), утром следующего дня зачисляем в кредит все вечерние поступления на р/сч, и только после этого оставшийся активный остаток на р/ сч закрываем копейка в копейку в корреспонденции со ссудным счетом"

                                Комментарий


                                • #17
                                  Silem, 39-п - это нормативный акт ЦБ, а договор заключается с др.юр.лицами, порядок может быть отличным от указанного внормативном акте (см. ГК, доберусь до банка, найду статью)

                                  С уважением,
                                  cam
                                  С уважением,
                                  cam

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Господа! Подскажите pls, что происходит с контокоррентным кредитованием? Разрешено ли открывать контокоррентные счета? Если нет, то какими документами запрещено?

                                    Какая вообще есть инфо по этой теме?

                                    С уважением,
                                    Eswan

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Эсван, интересно, что это вообще за термин такой, что он обозначает? В консультанте ничего не нашел...

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        2emperor
                                        к-счета - достаточно широкое понятие. К Олькиному сообщению добавлю - у нас в стране были в совковые времена. Счета активно-пассивные. Это как бы счет с которого можно производить платежи без наличия там денег. Специальные бланки под них были. Сейчас овердрафты полностью позволяют выполнять функции этих счетов.
                                        Первый раз я услышала этот термин в бытность свою начальником кред. отдела в 1992 году, когда высокий чин из Беларуси, приехавший в наш банк, спросил меня: имеете ли вы к-счета? Я, не моргнув глазом, ответила - нет (правильно). Но потом неделю изучала этот вопрос - почти никакой литературы...
                                        Олюшка

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Никогда не читайте газет перед обедом, особенно - советских (с) .
                                          Владимир С.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Коллеги, позвольте задать вопросик по оверу немного отходя от темы. Сиутация такова, максимальный срок пользования овердрафтом (очередным траншем) не более 14 дней. Проценты погашаются одновременно с поступлением ден. средств. На конец месяца завис остаток по счету овера, 14 день приходится на следующий месяц. Необходимо ли начислить за текущий месяц проценты по оверу и отразить на счете 47427?
                                            В 1997 году был один клиент работающий по контокоррентному счету, ничего нормально отработали. Правда при проверке ЦБ долго объясняли, что это такое. А сейчас конечно лучьше овердрафта не придумаешь.
                                            P.S. По контокорренному счету каждый день все поступающие ден. средства направлялись на погашение задолженности. По овердрафту это тоже выглядит разумно, просто муторно это (проводок очень много).

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Serq-K, да вроде бы как 39-П ещё никто пока не отменял... В любом случае, если дата начала периода начисления и дата получения начисленных %-тов приходятся на разные месяцы, необходимо делать проводки по 47427. Таки вот пироги...
                                              [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Ольга, мы так и сделали, просто хотел удостовериться в правильности своих суждений.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сергей, а что - на эту тему у Вас с коллегами возникли разногласия?...
                                                  А по поводу овера - согласна, проводок уж слишком много... Если весь процесс идёт в ручную - бррррр:-(((... ужасно. А так, если всё автоматизировано, то очень даже ничего - мне они по душе, не надо лишний раз всё прогонять через руководство.
                                                  [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Спасибо всем, кто откликнулся по вопросу контокоррента.
                                                    Вообще, меня этот вопрос больше интересует с точки зрения теории кредитования, а литературы, действительно, почти никакой. Кредитование по контокоррентному счету активно применялось еще в дореволюционной России (притом успешно).

                                                    Суть в том, что ответственность за организацию денежного оборота хозяйствующего субъекта берет на себя Банк!, а не сам хозяйствующий субъект!!!

                                                    Все платежи носят авансовый, а не компенсационный характер, то есть Банк авансирует весь воспроизводственный процесс!

                                                    Какие есть мысли на этот счет?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Вообще-то эти счета ушли уже давным-давно в лету - вместе со старым планом счетов, когда можно было открывать А-П счета. Так что можете забыть о делах минувших... пока не пригодится.
                                                      [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Ольга разногласий не возникло, просто были некоторые сомнения. Спасибо за помощь.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Неужели ни у кого нет мыслей??

                                                          Господа, откликнитесь!!!

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Eswan
                                                            Как вы полагаете, сколько человек, при таком раскладе, должен вклбючать в себя кредитный отдел?
                                                            А текучку куда девать?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X