Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 00:56

Объявление

Свернуть
Показать больше
Показать меньше

Досрочное гашение процентов

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Досрочное гашение процентов

    Уважаемы коллеги, подскажите пожалуйста!
    Клиент хочет погасить проценты заранее так как на момент гашения по договору (20-го числа кажд мес) у него будет картотека! Или к примеру у клиента на транзите повис излишек по процентам, можно ли его держать до следующей даты гашения, то есть почти месяц!
    Есть ли документы ограничивающие досрочное гашение!
    Спасибо!

  • #2
    Shket нет.

    Комментарий


    • #3
      Shket Есть ли документы ограничивающие досрочное гашение! Только сам Договор и то не однозначно...
      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

      Комментарий


      • #4
        Полностью согласен!

        Комментарий


        • #5
          Shket
          http://dom.bankir.ru/showthread.php?...3234&highlight
          http://dom.bankir.ru/showthread.php?...0&%20highlight
          http://dom.bankir.ru/showthread.php?...2878&highlight
          В действительности все не так, как на самом деле.

          Комментарий


          • #6
            НИКА

            Спасибо!

            Комментарий


            • #7
              Shket
              Осваивайте ПОИСК.
              Можно найти массу полезных практических вещей.
              В действительности все не так, как на самом деле.

              Комментарий


              • #8
                НИКА
                ок! fanx!

                Комментарий


                • #9
                  Коллеги, нужен совет по такому вопросу.
                  Наши кредитчики (по заданию свыше) разрабатывают кр.продукт с такими условиями: % по кредиту уплачивается заемщиком единовременно одной суммой за весь срок кредита в течении 1-го месяца со дня выдачи займа, основной долг (уже без %) погашается ежемесячно равными долями. А как такие %, полученные вперед за весь срок кредита отнести на доходы: сразу всю сумму на 70601 или же использовать еще и счет доходов будущих периодов?
                  Кошачесть - это образ жизни...

                  Комментарий


                  • #10
                    Сообщение от Забава Путятична Посмотреть сообщение
                    Коллеги, нужен совет по такому вопросу.
                    Наши кредитчики (по заданию свыше) разрабатывают кр.продукт с такими условиями: % по кредиту уплачивается заемщиком единовременно одной суммой за весь срок кредита в течении 1-го месяца со дня выдачи займа, основной долг (уже без %) погашается ежемесячно равными долями. А как такие %, полученные вперед за весь срок кредита отнести на доходы: сразу всю сумму на 70601 или же использовать еще и счет доходов будущих периодов?
                    То есть предполагается, что заёмщик идеальный, расплачивается в срок. А что планируете делать при досрочном погашении части кредита или наоборот, несвоевременном погашении очередной части основного долга?

                    Комментарий


                    • #11
                      Забава Путятична
                      % по кредиту уплачивается заемщиком единовременно одной суммой за весь срок кредита в течении 1-го месяца со дня выдачи
                      По смыслу 319-ой ГК ситуация может обернуться: часть кредита возвращена досрочно; проценты не уплачиваются; рекомендация ЦБ: резервирование - 100%.

                      Комментарий


                      • #12
                        Забава Путятична
                        Это как в анекдоте, про "верни один рубль"...

                        Комментарий


                        • #13
                          Забава Путятична
                          а можете объяснить, зачем банку потребовалась такая хитрая схема???

                          Комментарий


                          • #14
                            а можете объяснить, зачем банку потребовалась такая хитрая схема???
                            Не могу. Сама не понимаю, зачем это!Поступило задание свыше - разработайте. Говорили уже, что бессмыслица получается. И правда:Это как в анекдоте, про "верни один рубль"...
                            И на проблему при досрочном погашении кредита указали, да там еще куча всякой ерунды возникает, сами понимаете...Надеюсь удастся наконец уже убедить высоких товарищей, что это ...неправильно как-то..
                            Но все-таки, а если гипотетически предположить такую ситуацию, надо ли использовать счет доходов будущих периодов или все же сразу на доходы и все?
                            Кошачесть - это образ жизни...

                            Комментарий


                            • #15
                              Забава Путятична
                              Но все-таки, а если гипотетически предположить такую ситуацию, надо ли использовать счет доходов будущих периодов или все же сразу на доходы и все?
                              это скорее вопрос бухгалтерскому форуму, попробую бухгалтеров сюда позвать...

                              Комментарий


                              • #16
                                Если проценты относятся к будущему календарному году (переход через 1 января), то на 61301 (см. режим работы счетов доходов и расходов будущих периодов).
                                Если к текущему - на 47422.
                                Криво, но больше некуда.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Вопрос! По 39-П проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Как Вы можете точно знать данную сумму в любой момент действия кредитного договора. Или у Вас заемщик на частитично-досрочное погашение право не имеет?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Забава Путятична
                                    А вы о налогах не думали?
                                    Может я не правильно понимаю, но если вы вытащили все проценты сразу, то и налоги заплатите сразу, а если сумма дохода изменится из-за частично досрочного погашения, то кто-же вам тогда налоги-то вернет?
                                    Вобщем не продукт, а геморой сплошной. Еще и потребитель пошлет куда подальше. Либо кредит наберут неадекватные личности. Лично я ни когда не возьму такой кредит. Маркетинг проводили?
                                    Надо также ПСК посчитать...кажется оно при этом должно в небеса уйти.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      SpVic Может я не правильно понимаю, но если вы вытащили все проценты сразу, то и налоги заплатите сразу
                                      Вряд ли. Для налогового учета это тоже аванс.
                                      а если сумма дохода изменится из-за частично досрочного погашения
                                      Тогда, имхо, и лишние проценты нужно будет возвращать.
                                      Вобщем не продукт, а геморой сплошной.
                                      Это точно.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Согласна. Со всеми согласна. Про налоги думали, знаем, про досрочное погашение тоже, все отписали в бумажке "баба-яга против". Насчет маркетинга - сильно сомневаюсь, что их вообще спрашивали. Дурдом в общем, геморой - это мягко сказано. Спасибо всем большое, некоторые мысли помогли сформулировать правильно.
                                        Кошачесть - это образ жизни...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Забава Путятична Забава Путятична
                                          Доброе время суток

                                          Думаю, что доход в виде всей суммы процентов (платы за пользование кредитом), полученной единовременно, никак иначе, кроме как единовременного дохода рассмотреть не удастся. Это не расходы, которые принято делить по периодам. Да и саму эту сумму доходов с каким-либо периодом связать не получится, потому как это единовременная плата за пользование деньгами. А уж как она рассчитывается - это вопрос договора, к которому 39-п и отсылает.
                                          И думаю таких клиентов найдется немало хотя бы потому, что сумма аннуитета заметно снизится. И клиент зачастую смотрит не на сумму переплаты, а на свою способность платить определенную сумму аннуитета.
                                          По 39-п проценты можно рассчитать по формуле простых процентов, т.е. " за весь период", а вот порядок их уплаты будет единовременным. Почему-то, када проценты единовременно уплачиваются по окончании срока пользования всем кредитом, ни у кого вопросов не возникает. А тут все проценты будут платиться сразу, в начале, а не в конце.

                                          и почему вы так уверены в необходимости пересчета процентов в случае досрочного возврата? пересчет или досрочный возврат можно запретить договором и ни один суд не заставит вас вернуть переплаченные проценты
                                          Фраза про налоргов:

                                          "У бегемота очень плохое зрение, однако при его весе это уже не его проблемы"

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            11george Тут дело не в распределении по периодам, а в критериях признания доходов по 302-П. Доход можно признать только тогда, когда имеешь право на его получение.
                                            Если в договоре не предусмотрен возврат переплаты при досрочном погашении - можно, наверное, и единовременно. Но тогда это скорее единовременная комиссия, чем проценты.
                                            Проценты все-таки рассчитываются на остаток задолженности, а не за весь период.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              С удивлением слежу за возникшей дискуссией. Люди, зачем вы велосипед изобретаете? Такой продукт давно есть и хорошо известен. Он называется векселем. Напишите регламент покупки векселей сторонних эмитентов и будет вам счастье. Клиент вам пишет вексель на 100 руб., вы его покупаете за 90 руб. Вот вам и проценты единовременно и авансом. Или чтобы совсем красиво было, выдаете кредит и делаете новацию в вексель. И с доходами никаких проблем не будет. Учитывать дисконты все давно умеют.
                                              Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Толномур действительно.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  а с чего вы взяли, что проценты обязательно рассчитываются на остаток задолженности? из чего это, простите, следует? из 39-п? а это что? закон что ли? это просто 4 способа начисления процентов и не более того
                                                  комиссия - это плата за услугу, но сейчас не об этом
                                                  вот хочется все это кредитом обозвать, к примеру, "миланским"
                                                  это работает в некоторых странах
                                                  причем, говорят, что такие кредит запрещены комитетом по банковскому надзору при евросоюзе
                                                  му же в его юрисдикцию пока не входим?
                                                  начит можно
                                                  Фраза про налоргов:

                                                  "У бегемота очень плохое зрение, однако при его весе это уже не его проблемы"

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    11george
                                                    глюкнуло что-то, сорри за повтор
                                                    Так можно же удалить лишнее в редактировании.

                                                    Кстати, во фразе про зрение речь шла о носороге, а не бегемоте.
                                                    Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Сообщение от Забава Путятична Посмотреть сообщение
                                                      Коллеги, нужен совет по такому вопросу.
                                                      Наши кредитчики (по заданию свыше) разрабатывают кр.продукт с такими условиями: % по кредиту уплачивается заемщиком единовременно одной суммой за весь срок кредита в течении 1-го месяца со дня выдачи займа, основной долг (уже без %) погашается ежемесячно равными долями. А как такие %, полученные вперед за весь срок кредита отнести на доходы: сразу всю сумму на 70601 или же использовать еще и счет доходов будущих периодов?
                                                      Добрый вечер! Полагаю, речь идет о кредитном продукте для физиков? У нас был такой продукт. Год назад по "просьбе ЦБ" мы его закрыли. Доходы успели хорошие получить. Фактически проценты платились из суммы самого кредита. Хотя по докам в кассе все оформлялось как приход-расход. Не прикопаешься. По ГК - это не запрещено, по 39-П - формально такого варианта начисления не предусмотрено, поэтому мы ждали максимум замечания ЦБ за начисление процентом "непредусмотренным способом. Главный наш аргумент при проверке - это то, что ГК не запрещает так делать. ЦБ замечание не сделал, но "попросил" закрыть продукт. Вот так. А с векселями Вам дельное предложение сделали - но это тема для юриков. Физикам, векселя, понятно, ни к чему.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Толномур
                                                        По поводу векселей
                                                        если внимательно присмотреться к тому, что вы предлагаете в качестве альтернативы, то становится заметным следующее.
                                                        Вам под каждого продавца векселя придется создавать резерв, исходя из его финансового положения и стандартизировать это, в отличие от программы кредитования, вы не сможете.
                                                        Причем этот изъян вылезает только на первый взгляд.

                                                        Я просто фчира эксперементировал с лотусовским браузером, которые без ошибок не мог эту страницу открыть, вот и глюкнуло
                                                        а носорог или бегемот, какая разница?

                                                        По поводу программы кредитования физлиц, предложенной Забавой
                                                        кстати, привет, Забавушка
                                                        предлагаю не путать порядок расчета процентов, которые действительно по формуле простых процентов должна начисляться на остаток задолженности, и порядок их уплаты
                                                        рассчитать проценты можно, исходя из остатка задолженности, но вот уплатить их можно по разному, в том числе, и сразу после получения кредита

                                                        2 sonex
                                                        приветствую!
                                                        если Вам не трудно, не могли бы вы написать, как именно сформулировало ЦБ свою просьбу?, а лучше скан письма скиньте, плиз

                                                        пасиб
                                                        Фраза про налоргов:

                                                        "У бегемота очень плохое зрение, однако при его весе это уже не его проблемы"

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Привет и вам 11george!
                                                          Почитала все, задумалась...Хотя все равно такие кредиты мну не нра...
                                                          Толномур, векселя нам не очень подходят, продукт и правда для физиков, а физики векселя как-то не уважают в массе своей..
                                                          sonex, надо же, оказывается такие продукты были, честно скажу, первый раз с таким встречаюсь! Присоединяюсь к 11george, по поводу "попросьбы" ЦБ. Они это вам пиьсменно запретили или просто устная рекомендация была? Правда, очень интересно (если есть конечно) на их бумажульку посмотреть.
                                                          Последний раз редактировалось Забава Путятична; 01.08.2008, 07:32.
                                                          Кошачесть - это образ жизни...

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            перечилат еще раз 39-п:
                                                            3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
                                                            причем там кто-то это пытался обжалвать, да по процессуальным основаниям не проканало

                                                            дык вот

                                                            проценты рассчитаны на момент выдачи, за весь период пользования кредитом и сразу же уплачиваются
                                                            необязательно даже учитывать ежемесячное поагшение основного долга
                                                            имхо
                                                            иное сразу бы противоречило 835 ГК и легко оспаривалось бы
                                                            да и ЦБ, думаю, ссылались бы на 39-п, если бы там было что-то похожее
                                                            в общем, не вижу я никаких проттиворечий ни с 39-п, ни с 835

                                                            а кто-нить где-нить в нормативных документах видел что такое "формула простых процентов"?
                                                            Фраза про налоргов:

                                                            "У бегемота очень плохое зрение, однако при его весе это уже не его проблемы"

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X