Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 19:46

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

help, pls...правомерно ли предоставление клиенту банка овердрафта при наличии

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • help, pls...правомерно ли предоставление клиенту банка овердрафта при наличии

    Уважаемые участники форума!
    Прошу Вас ответить на следующий вопрос:

    "Правомерно ли предоставление клиенту банка овердрафта при наличии дебетового остатка на банковском счете клиента на конец операционного дня, но до завершения всех операций по счету клиента, то есть до зачисления на счет поступлений, перечисляемых клиенту в последнем рейсе платежей через расчетную сеть Банка России (бух проводки по зачислению данных средств на счет клиента в общем случае осуществляются утром дня, следующего за днем поступления средств, но для целей бухучта отражаются предыдущим днем)?"

    Заранее благодарю

  • #2
    bancir

    Правомерно ли предоставление клиенту банка овердрафта при наличии дебетового остатка на банковском счете клиента на конец операционного дня

    ИМХО, на банковском счете клиента дебетового остатка быть не может по определению, это пассивный счет.
    Если же речь шла, все таки о кредитовом остаке у клиента, то овердрафт не возможен, т. к. он предоставляется при недостатке средств на счете, посему или не предоставляйте овердрафт, или оставляйте вечерние зачисления на незавершенных расчетах и выдавайте овердрафт. По технике овер - это последняя проводка по счету, закрывающая дебетовое сальдо после всех зачислений текущего дня. Полагаю, что остаток на счете при наличии непогашеного овердрафта будет предметом постоянного раздражения не только самого клиента, но и проверяющих из ЦБ.
    Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

    Комментарий


    • #3
      bancir

      Правомерно, т.к. ЦБ еще (К СЧАСТЬЮ !!!) не додумался до регламентации ПОРЯДКА следования операций, проведенных по счету клиента. И хотя особо въедливые и знакомые с системой рейсов расчетной сети ЦБ проверяющие обязательно прицепятся к овердрафту, ФАКТИЧЕСКИ возникшему посреди операционного дня, но не смогут ДОКАЗАТЬ, что имело место именно КРЕДИТОВАНИЕ счета клиента, а не исполнение банком операций в ПОРЯДКЕ, не соответствующем кредитовому типу счета. Впрочем, и Вам придется попотеть, ДОКАЗЫВАЯ, что кредитования не было.

      В общем, прав, как всегда, окажется тот, у кого больше прав или крепче нервы.

      Комментарий


      • #4
        Леший

        Правомерно, т.к. ЦБ еще (К СЧАСТЬЮ !!!) не додумался до регламентации ПОРЯДКА следования операций, проведенных по счету клиента. И хотя особо въедливые и знакомые с системой рейсов расчетной сети ЦБ проверяющие обязательно прицепятся к овердрафту, ФАКТИЧЕСКИ возникшему посреди операционного дня, но не смогут ДОКАЗАТЬ, что имело место именно КРЕДИТОВАНИЕ счета клиента, а не исполнение банком операций в ПОРЯДКЕ, не соответствующем кредитовому типу счета. Впрочем, и Вам придется попотеть, ДОКАЗЫВАЯ, что кредитования не было.

        Брррррр, ничего не понял....... Начал с того, что овердрафт может сосуществовать вместе с кредитовым сальдо по счету (надеюсь, что имелось в виду именно кредитовое, а не дебетовое сальдо как в подлинике вопроса), а закончил тем, что кредитования не было..

        Или здесь речь идет о т. н. внутридневном кредитовании???
        Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

        Комментарий


        • #5
          Толномур

          Брррррр, ничего не понял.......

          Даже и не знаю, что поСОВЕТОВать рожденному в стране СОВЕТОВ !..

          Комментарий


          • #6
            Леший
            Даже и не знаю, что поСОВЕТОВать рожденному в стране СОВЕТОВ !..
            Мне советовать не надо, вы мысль поточнее изложите. Может ли банк выдать клиенту овердрафт при наличии у последнего остатка средств на счете и если да (как я понимаю это ваш ответ), то на основании чего. Я свой отрицательный ответ, если вы читали мой первый постинг обосновал.
            Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

            Комментарий


            • #7
              Толномур Вопрос одновременного наличия остатка по ссудному счету, на котором учитывается овердрафт, и кредитового остатка на расчетном счете уже обсуждался. Пришли к тому, что это возможно и 54-П не противоречит. Главное грамотно договор составить. Сами посмотрите темку: http://www.dom.bankir.ru/showthread....0&pagenumber=2
              Последний раз редактировалось UMNICHKA; 09.06.2003, 15:07.
              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

              Комментарий


              • #8
                UMNICHKA
                Вопрос одновременного наличия остатка по ссудному счету, на котором учитывается овердрафт, и кредитого остатка на расчетном счете уже обсуждался. Пришли к тому, что это возможно и 54-П не противоречит.

                Посмотрел и темку и 54-П, а как быть с этим пунктом из 54-П
                При списании денежных средств с банковского счета клиента-заемщика сверх имеющегося на нем остатка образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика перечисляется следующей бухгалтерской проводкой:
                Дебет лицевого счета на балансовых счетах второго порядка "Кредит, предоставленный при недостатке средств на корреспондентском, расчетном, текущем счете ("овердрафт")" (для заемщиков - физических лиц "Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт")").
                Кредит банковского счета клиента-заемщика
                ИМХО, это и говорит, что сначала все зачисления, а потом, когда опердень закончен - проводка на ссудник, или я неправ, как всегда????
                Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                Комментарий


                • #9
                  Толномур ИМХО, это и говорит, что сначала все зачисления, а потом, когда опердень закончен - проводка на ссудник, или я неправ, как всегда???? Нет. Образовавшийся на конец операционного дня дебетовый остаток по расчетному счету должен быть перекинут на ссудный в обязательном порядке! В этом Вы правы. Речь идет о том, что проводка по погашению овердрафта при наличии средств на расчетном счете (Дт расчетный счет Кт овердрафт) не является обязательной! То есть на утро нового опер.дня допустима ситуация, когда одновременно будут остатки, и по ссудному счету (дебетовый), и по расчетному (кредитовый). Если я правильно поняла, то об этом и спрашивали в самом первом вопросе.
                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                  Комментарий


                  • #10
                    Толномур

                    Мне советовать не надо, вы мысль поточнее изложите.

                    Излагаю:
                    1.Банк ВПРАВЕ самостоятельно определять, в каком порядке ему совершать операции по счету клиента: то ли сначала зачислять все зачисления, а потом проводить списания, то ли проводить вперемежку, но в пределах остатка на счете, то ли как-либо еще.
                    2.Следовательно, под свою ответственность банк МОЖЕТ допускать В ТЕЧЕНИЕ операционного дня дебетовое сальдо на счете клиента. (Например, точно зная, что клиент сдал в кассу банка N-ю сумму, но по каким-то своим (техническим, организационным и пр.) причинам не проводя эту сумму по счету клиенту и, в то же время, оплачивая документы клиента в пределах сданной им выручки)
                    3.Следовательно, опасения bancir были напрасны.

                    это и говорит, что сначала все зачисления, а потом, когда опердень закончен - проводка на ссудник, или я неправ, как всегда????

                    В части "это и говорит, что сначала все зачисления" увы, но "как всегда" !

                    Комментарий


                    • #11
                      UMNICHKA
                      Речь идет о том, что проводка по погашению овердрафта при наличии средств на расчетном счете (Дт расчетный счет Кт овердрафт) не является обязательной!

                      АААА, я понял, полностью с Вами согласен.
                      Обощу сказаное.
                      При первой выдаче овердрафта остатка на расчетном счете быть не может, а в дальнейшем все зависит от договора с клиентом. Если погашение автоматическое, то описанная в вопросе ситуация невозможна, а если клиент должен сам дать поручение на погашение овердрафта, то сосуществование овердрафта и остатка возможно.
                      Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                      Комментарий


                      • #12
                        Леший
                        1.Банк ВПРАВЕ самостоятельно определять, в каком порядке ему совершать операции по счету клиента: то ли сначала зачислять все зачисления, а потом проводить списания, то ли проводить вперемежку, но в пределах остатка на счете, то ли как-либо еще.
                        2.Следовательно, под свою ответственность банк МОЖЕТ допускать В ТЕЧЕНИЕ операционного дня дебетовое сальдо на счете клиента. (Например, точно зная, что клиент сдал в кассу банка N-ю сумму, но по каким-то своим (техническим, организационным и пр.) причинам не проводя эту сумму по счету клиенту и, в то же время, оплачивая документы клиента в пределах сданной им выручки)
                        3.Следовательно, опасения bancir были напрасны.


                        По п. 1 согласен полностью
                        По п. 2 тоже
                        А вот п. 3 из пп. 1 и 2 никак не следует........

                        Мне показалось, что суть вопроса коллеги bancir была как раз в другом. Можно ли сначала вечером выдать клиенту овердрафт, а потом на следующий день допбалансом посадить ему на счет предыдущим днем какие-то средства. Вот это, ИМХО, недопустимо.
                        Но посмотрим, что нам скажут умненькие UMNICHKи
                        Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                        Комментарий


                        • #13
                          UMNICHKA То есть на утро нового опер.дня допустима ситуация, когда одновременно будут остатки, и по ссудному счету (дебетовый), и по расчетному (кредитовый). Но только не на утро дня, следующего за днем предоставления овера.

                          Комментарий


                          • #14
                            Методолог Но только не на утро дня, следующего за днем предоставления овера. Если честно, я пока не готова дать однозначный ответ на этот вопрос. Но и с ходу согласиться с Вами не могу. У нас не возникает ситуации, описанной автором темы: зачисления на счет поступлений, перечисляемых клиенту в последнем рейсе платежей через расчетную сеть Банка России (бух проводки по зачислению данных средств на счет клиента в общем случае осуществляются утром дня, следующего за днем поступления средств, но для целей бухучта отражаются предыдущим днем)?" Вернее, у нас не возникает проблемы с оверами. В такой ситуации наша АБС просто "переиграет" проводки по оверу после зачисления средств и все. Ситуация с "последним рейсом проводок", если уж она официально имеет место быть, должна, имхо, быть прописана в их учетной политике. Плюс договоренность с клиентом. Тогда, наверное, все возможно. Иначе, что им, действительно, делать с дебетовыми остатками по расчетным счетам сегодня, если их АБС на следующий день не может автоматом откорректировать остатки по ссудным счетам, после того, как раскидают приход, который, кстати, может быть, а может и не быть?
                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                            Комментарий


                            • #15
                              UMNICHKA Честно говоря, я вообще не представляла себе работу овердрафта без соответствующего программного обеспечения(т.е. фишки в опер.дне, которая автоматом при закрытии дня перебрасывает дебетовый остаток на ссудный счет). Но на новом месте столкнулась. Так что вопрос мне очень даже понятен. Все дело в том, когда мы закрываем баланс. Мы, напрмер, совершенно спокойно делаем проводки "во вчерашнем дне" часов до 12-13 следующего дня(разумеется, в виде исключения, бухгалтерия ругается). То, что это криминал, и не подозревала. "Последний поезд", насколько я помню, подразумевает все таки зачисление тем днем, каким "прибыл" - он ведь последнрий сегодня, иначе бы уже "первым утренним" пошел. А определение овердрафта в этом плане достаточно четко и недвузначно(цитировать не буду). Поэтому никаких оснований иметь кредитовый остаток на расчетном счете на утро и выданный накануне овердрафт просто не вижу - какой же это овердрафт, если средства у клиента на счете есть???

                              Комментарий


                              • #16
                                Методолог

                                А определение овердрафта в этом плане достаточно четко и недвузначно(цитировать не буду). Поэтому никаких оснований иметь кредитовый остаток на расчетном счете на утро и выданный накануне овердрафт просто не вижу - какой же это овердрафт, если средства у клиента на счете есть???

                                Формально, вы правы, я тоже считал, что гаситься овердрафт должен автоматом, вот только нет ничего об этом нигде, в т. ч. и в 54-П. Соответственно, если договором на овер не предусмотрено автоматическое погашение, то наличие остатков на счете овердрафта и на клиентском возможно. Другой вопрос, а удобно ли это клиенту на каждое погашение платежку рисовать... Но тут уж каждый любит клиента как может, у кого-то любовь может быть и такой странной. У нас овердрафт тоже автоматический, а если клиент не желает автоматического погашения (хотя мне трудно придумать аргументы почему), то ему предлагается открыть еще один счет и когда надумает гасить, то с основного счета на овердрафт средства перебрасываются платежкой, а уж потом банк их в конце дня автоматом на погашение овердрафта шлет. Но закон у нас простой, если уж деньги попали на клиентский счет, то погашение идет автоматом. А если они на незавершенке зависли, то и гасить нечем....
                                Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Методолог Поэтому никаких оснований иметь кредитовый остаток на расчетном счете на утро и выданный накануне овердрафт просто не вижу - какой же это овердрафт, если средства у клиента на счете есть??? Арест счета в середине опер. дня. На расчетном уже дебетовый остаток. Весь остальной приход "тормозится".
                                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    UMNICHKA
                                    Арест счета в середине опер. дня. На расчетном уже дебетовый остаток. Весь остальной приход "тормозится".

                                    Так ведь и при таком раскладе возможны 2 варианта:
                                    а)деньги не зачисляются (списываются по инкассовым) и остаемся с овердрафтом.
                                    б)деньги начинают зачисляться и в конце дня мы их списываем в погашение...
                                    Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Толномура)деньги не зачисляются (списываются по инкассовым) и остаемся с овердрафтом. Арест счета не всегда сопровождается выставлением инкассовых. У нас такое частенько бывает. Просто приходит постановление на приостановление расходных операций по счету. б)деньги начинают зачисляться и в конце дня мы их списываем в погашение... Вот именно, что деньги в погашение направить нельзя! Ставится блокировка по расходу!
                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        UMNICHKA

                                        ОК, might be , но это скорее некое исключение из правил, по общему вопросу, вроде как, договорились.
                                        Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Толномур по общему вопросу, вроде как, договорились. Нее, я ILKа жду!
                                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Остатки возможны в двух случаях:
                                            1) когда договором определено понятие "неснижаемый остаток по счету". В этом случае при наличии права банка обслуживать овердрафт без участия клиента (что правильно) в размере этого неснижаемого остатка остаток может быть. Зачем - не знаю. Противоречит определению овердрафта (кредит при недостаточности средств на расчетном счете). Но - есть. И ничего никому за это не будет.
                                            2) существующая практика, когда овердрафтом обзывают все что попало, и, в частности, предоставляется право клиенту самому осуществлять погашение выданного овера платежным поручением. Ерунда с точки зрения овердрафта, но существует в серьезных банках и имеет право быть с точки зрения нормативки. В этом случае наличие остатков на том и другом счете обычное дело.
                                            Призываю наводить порядок в мыслях. И, в частности, разделять понятие овердрафта и кредита под лимит задолженности, например.
                                            Успехов!
                                            .
                                            Олюшка

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              olushka

                                              когда договором определено понятие "неснижаемый остаток по счету". В этом случае при наличии права банка обслуживать овердрафт без участия клиента (что правильно) в размере этого неснижаемого остатка остаток может быть. Зачем - не знаю. Противоречит определению овердрафта (кредит при недостаточности средств на расчетном счете). Но - есть. И ничего никому за это не будет.

                                              Хочу таких клиентов, как можно больше

                                              существующая практика, когда овердрафтом обзывают все что попало, и, в частности, предоставляется право клиенту самому осуществлять погашение выданного овера платежным поручением. Ерунда с точки зрения овердрафта, но существует в серьезных банках и имеет право быть с точки зрения нормативки. В этом случае наличие остатков на том и другом счете обычное дело.
                                              Призываю наводить порядок в мыслях. И, в частности, разделять понятие овердрафта и кредита под лимит задолженности, например.


                                              ИМХО, это просто пережиток прошлого, когда ЦБ не признавал кредитных линий с лимитом задолженности и чтобы не офрмлять под каждую ссуду отдельный договор, досье и т. д. обзывали это овердрафтом, чем по сути сделка не была. Но, обращаю внимание всех участников, изначально вопрос был сформулирован так Может ли банк выдать клиенту овердрафт, а после этого зачислить на его счет поздний приход?

                                              Давайте, все таки отвечать на вопрос, а не предлагать некие форсмажорные ситуации типа арестов и т. д. Вопрос-то вполне конкретный. Но что-то пока никто на него прямого ответа не дал. Моя позиция - если даем овердрафт - все ночные зачисления на незавершенку, если все сажаем на счет - овердрафт оформляем уже после того как все зачисления прошли.
                                              Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Если отвечать на поставленный вопрос, то надо точнее прояснить ситуацию.
                                                Вообще-то, как правильно уже отмечалось, проводки по овердрафту надо проводить по окончании приема-получения всех платежей (даже боюсь употреблять фразу "окончание операционного дня") - то есть поутру до формирования выписок.
                                                Давать ли клиенту проводить платежи в течение дня до поступлений - однозначно давать - если лимит овера не превышен, если уже превышен, но ожидаются поступления - надо думать. Если дадите, но поступлений не будет, а лимит выбран - будет неправомерно. Придется репу чесать, если такая проблема возникнет. Есть даже выходы из ситуации - кое-что коллеги предлагали.
                                                Думайте!
                                                Успехов!
                                                Олюшка

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Толномур
                                                  и другие товарищи.
                                                  Боюсь, в самом верхнем своем рассуждении я допустила неточность, употребляя понятие "неснижаемыфй остаток", - это было бы, конечно, хорошо. Здесь скорее подходит термин "разрешенный остаток" или подобное что-то (более точный термин, хоть убейте, не могу вспомнить).
                                                  Вот!
                                                  Всем побольше хороших заемщиков!
                                                  Олюшка

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    olushka

                                                    Если отвечать на поставленный вопрос, то надо точнее прояснить ситуацию.
                                                    ИМХО, вопрос я сформулировал максимально конкретно, что еще надо уточнять?

                                                    Давать ли клиенту проводить платежи в течение дня до поступлений - однозначно давать - если лимит овера не превышен, если уже превышен, но ожидаются поступления - надо думать. Если дадите, но поступлений не будет, а лимит выбран - будет неправомерно. Придется репу чесать, если такая проблема возникнет. Есть даже выходы из ситуации - кое-что коллеги предлагали.

                                                    Опять таки ИМХО, думать не надо. Есть режим зачисления средств на счет. Если деньги с учетом лимита овердрафта есть - платим, а если нет - то какие тут могут быть варианты??? Можно, конечно, ручками посадить сумму из незавершенки на счет, но это разовая услуга. А мы говорим об общем случае. Тут даже повода размышлять нет. Все что поступило после окончания сроков зачисления средств для клиента не существует. Но только в том случае, если средства сажаются на незавершенку, в противном случае операционный день не закончен и оснований сажать задолженность на счета овердрафта у нас нет. Отседова и вывод, увеличиваться задолженность по овердрафту при остатке средств на счете не может, а вот сосуществавть старая задолженность и остаток могут, если договором не предусмотрено автоматическое погашение (что само по себе противоречит природе овердрафта, но формально не запрещено).
                                                    Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Странно, почему никто не сказал о таком понятии, как "расчетный час овердрафта". Обычно договором на овер это понятие определяется однозначно. После расчетного часа - в идеале - сальдирование р/сч и сс/сч. На практике - вариант может быть любым, все зависит от клиента, НУЖНОСТИ остатка на р/сч или сс/сч, срока гасить овер или нет, наличия требований к счету...... а также кучи других подобных факторов - надо смотреть по ситуации, чего зря мутить то.
                                                      С наилучшими ко всем.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Maxus ...и это правильно.
                                                        ALL
                                                        Однако, другие банки могут как-то по-другому обозначать стоп-линию.
                                                        Но, все же, бывает совсем тонкая работа.... поэтому неплохо бы иметь конкретную ситуацию в конкретном банке.
                                                        Как вы посмотрели бы на плавающий лимит с практикой внутредневного овердрафта при оформлении всех операций утром следующего дня (то есть, расчетный час по максусу - 24-00)... Можно что угодно напридумывать... Поэтому, однозначно трактовать ситуацию я бы не стала
                                                        Олюшка

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          UMNICHKA Арест счета не всегда сопровождается выставлением инкассовых. У нас такое частенько бывает. Просто приходит постановление на приостановление расходных операций по счету
                                                          Я мыслю не только технически, когда говорю об овердрафте. При такой ситуации, я так думаю, попытались бы откатить исполненные до ареста платежи. А кредит предоставлять... И потом, неужели у вас действительно часто возникают такие ситуации по КРЕДИТУЕМЫМ счетам? Не верю.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            olushka
                                                            на плавающий лимит
                                                            Вот тут интересно поподробнее...какова частота пересмотра лимита? База для расчета видимо все равно остается частота и суммы поступлений...каждый раз рисовать допник? Напривернуть можно...но наверное сложновато с бумажками, как мне кажется...впрочем, возможно я просто не представляю до конца твой механизм работы... olushka можно схемно обрисовать?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X