Bankir.Ru
6 декабря, вторник 11:18

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Техника "овердрафта"

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Техника "овердрафта"

    Прошу помощи коллег-банкиров в следующем вопросе. Опишите, pls, как в ваших банках реализован механизм предоставления кредита в форме "овердрафта". В архиве искал, но безуспешно :-( Интересует именно техническая сторона вопроса. Мне этот механизм представляется следующим образом:

    1. Программным путем в операционном дне банка устанавливается лимит "овердрафта" (максимально допустимого дебетового сальдо) по расчетному счету клиента - заемщика;
    2. В случае, если клиент в течение операционного дня предоставил платежные документы на сумму, превышающую остаток собственных средств на его р/сч на начало операционного дня, то данные документы принимаются банком к исполнению в пределах установленного лимита "овердрафта";
    3. Если в течение операционного дня никаких поступлений денежных средств данному клиенту не было, то по итогам операционного дня дебетовое сальдо, образовавшееся по р/сч клиента, переносится на парный ссудный счет (напр., 45201), как Дт 45201 - Кт 40702 в виде транша кредита в форме "овердрафта";
    4. Если поступления денежных средств были, но в объеме меньшем, чем совокупная сумма принятых банком к исполнению денежных документов клиента, то дебетовое сальдо уменьшится на величину этих поступлений и опять-таки в конце операционного дня переносится на ссудный счет (Дт 45201 - Кт 40702);
    5. Если по итогам операционного дня поступления денежных средств данному клиенту превысили величину образовавшегося в течении дня дебетового сальдо, то образовавшаяся положительная разница идет на уменьшение остатка ссудной задолженности по сч. 45201 (если, конечно, таковая имеется): Дт 40702 - Кт 45201;
    6. Проценты за пользование "овердрафтом" начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на сч. 45201 на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения ссудной задолженности.

    Прав я или нет в своих предположениях?
    И еще: какова периодичность уплаты клиентом процентов? Одновременно с погашением очередного транша кредита в форме "овердрафта" или это договорные отношения, отражаемые в Дополнении к договору банковского счета о кредитовании р/сч клиента?

    Заранее признателен откликнувшимся!

    Модератору: прошу прощения, если данная тема уже обсуждалась, но, как я писал выше, в архиве мне ее найти не удалось, а вопрос срочный!

  • #2
    grig2611 Всё правильно. И периодичность, действительно, договорная.

    Комментарий


    • #3
      У нас не совсем так (п. 3,4,5).....

      Есть понятие "расчетного часа" - время, к которому смотрится фактический остаток, вкл. сальдо на утро и успевшие к этому моменту времени поступления..... Если есть неоплаченные к этому моменту док-ты - выдается овер..... Что поступило после расчетного часа - ложится на счет без погашения овера (погашение идет завтра, если хватит денег).....
      Проценты взимаются каждый день с утреннего остатка на 45201 до погашения овера (если хватает денег).....

      Немного сумбурно написал, но технология (тех. порядок) на много листов.....

      Комментарий


      • #4
        SerguN -а как проценты взымаются каждый день, если у вас все идет в погашение овера ?
        Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

        Комментарий


        • #5
          АНГЕЛ , сперва %%, потом овер.....

          Комментарий


          • #6
            SerguN-да уж, гимор полный.
            Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

            Комментарий


            • #7
              АНГЕЛ , а куда деться, коли предписано.......

              Комментарий


              • #8
                SerguN
                А я думал ты проценты снимаешь в дату обнуления 45201.... а комиссию за обязательство как? И как же факт расчета процентов "за период"???

                Комментарий


                • #9
                  Maxus , еле уговорил РЕЗЕРВЫ делать раз в месяц..... А то и их хотели каждый день крутить......

                  Комиссии за обязательство у нас нет...... Жаль, но - нет.....

                  как же факт расчета процентов "за период"??? - период = 1 день ...... Если деньги есть....... Если нет - не взыскиваем, ждем поступлений..... Но если что-то поступило - %%, основной долг по 45201, остальное (п/п)..... Бывало, даже копейки взыскивали.....
                  Ну что я могу поделать!......

                  Комментарий


                  • #10
                    SerguN Комиссии за обязательство у нас нет.
                    Здря...имхо, обязательняа штуковина..пущай выбирают лимит...а то резервы начислять на остаток невыбранного овера вам, а с клиента - ноль..

                    Комментарий


                    • #11
                      Maxus пущай выбирают лимит...

                      От тут не совсем согласен...... Почему:

                      1. Овер есть необеспеченный..... Стал быть риска, теоретически, больше...... (Хотя при наших условиях овер только супер-заемщикам достается)...... Стал-быть грузить 45201 особого рвения не надо....
                      2. Резервы я создаю один раз (грубо говоря), а комиссию клиент должен платить - постоянно?.....
                      3. Сама природа овера протестует против практики постоянной его загрузки...... Нафига тогда мне овер городить, когда можно дать простой кредит?...... И лимит будет сразу выбран, да и ставка там повыше......



                      Ставки у нас по оверам вполне конкурентные, и усугублять (как предлагают некоторые - вплоть до обеспеченного овера!) доп. условиями, комиссиями - нерыночный шаг, имхо.....

                      С другой стороны, есть пара клиентов с километровым лимитом и метровой загрузкой..... Ну тут вопрос скорей политический (слишком важный для города клиент со стохастическими потребностями), сколь экономический...... Рука не поднимается установить ему доп. комиссии - он сам-то, фактически нашим кредитом кредитует своих клиентов, т.е. расплачивается за их неспособность своевременно расплатиться..... Так уж устроены договорные отношения...... Мы тут помочь не в состоянии, клиент готов лишь до определенного предела идти на доп. затраты, чтобы самому не вылететь на санкции.....

                      Комментарий


                      • #12
                        SerguN: Что поступило после расчетного часа - ложится на счет без погашения овера (погашение идет завтра, если хватит денег).....

                        Если я правильно понял возможно наличие остатков одновременно и по расчетному счету и по счету овера? А то мне говорят что никак нельзя такого допускать И если можно надо ли специяльно оговаривать этот момент в договоре?

                        Комментарий


                        • #13
                          Umput Если я правильно понял возможно наличие остатков одновременно и по расчетному счету и по счету овера?

                          Очередной вопрос - ЧТО ИМЕННО вы понимаете под ОСТАТКАМИ?.....

                          Что есть"остаток по счету овера"?......

                          Комментарий


                          • #14
                            SerguN: АНГЕЛ , а куда деться, коли предписано....... (это про проценты каждый день)

                            А кем предписано? И где? И что настолько жестко?

                            Комментарий


                            • #15
                              SerguN:
                              остаток по счету 45201

                              Комментарий


                              • #16
                                Umput
                                Остаток дебетовый по ссудному счету и кредитовый расчетному могут свободно сосуществовать.

                                Комментарий


                                • #17
                                  А у меня схема, аналогична SerguNиной, только расчетного часа нет. Сумма предоставляемого овера (за лимитом следим, естественно), гашения %% и овера определяется утром с учетом всех списаний и поступлений за предыдущий день.
                                  Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Хочу рассмотреть вопрос об одновременном остатке на ссудном и расчетном счетах.
                                    По мне это - крайне неудобно. У клиента по непогашенному оверу проценты тикают. В то же время бабки без дела лежат. Лучше бы они на проплату пошли. А в случае необходимости, новый овер в рамках лимита всегда дать можно.
                                    Потом, как трактовать понятие овера из всяких-разных нормативных документов типа "овер... при недостаточности средств на р/счете". Увязывать это с часом "Х" - ой, как тяжело. Сочуствую.
                                    Мы по "дню" работаем - на утро "день" делаем.
                                    Успехов!
                                    Олюшка

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      grig2611
                                      по технике...
                                      все кредитовое за день - в погашение предыдущих оверов, все дебетовое - в овера. При этом, все - это ВСЕ (или почти все)
                                      обсуждения были и довольно подробные. Слово "техника", возможно, и не применялось, но обсуждения по технике были. Посмотри повнимательнее.
                                      Обращаю еще раз внимание коллег.
                                      Предполагается проведение семинара по овердрафтам. Именно там предполагается поговорить о различных технологиях. Если кому-то есть что сказать или спросить, пишите на б-мыло.
                                      Успехов!
                                      Олюшка

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Два года выдавали овер вообще без обеспечения грузили в первую группу. ЦБ на это никаких претензий не выдвигал! Теперь решили пластик физюкам посадить на овер... Вопрос! В какую группу этих товарищей определить и как аргументировать ЦБшникам наше решение... Параметры:
                                        1. Зарплатный проект - 6 тыс. карт
                                        2. Овер - 25% от з/п
                                        3. Поручительство на всех от юр. лица

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Haggard По первому разу в четвертую, далее в первую, т.к. будет кредитная история.
                                          Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            CAP не согласен. Не надо так делать, это ж никаких доходов не хватит.Haggard кроме поручительства вписать еще и неустойку и вперед в 1-ю.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              ILK верное советует, но вот мы ВСЕ овер-пластики записали в 4-ю...... "По определению"...... Правда, у нас проЕкты не предусматривают овера..... Но коли возник - 4-ю рисуем...... Благо, таковых мало......

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                ILK Может еще подскажете как минимизировать трудозатраты на оформление кред. договоров? Ибо мне в страшном сне не присниться оформить 6 тыс. договоров о кредитовании текущего б/с в форме "овердрафт" на каждого физюка.... Вообще меня эта задумка руководства не греет!

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Ребят, а вот какая блажь мне стукнула: а никто не пытался в качестве обеспечения оверов юрикам вписывать НЕУСТОЙКУ? Уж вроде оговорено сто раз, но глянул - вроде в основном физиков касается....

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    SerguN Спасибо за мой "русский".... Аж стыдно стало!

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Maxus неустойка работает тока для физиков. Haggard Может еще подскажете как минимизировать трудозатраты на оформление кред. договоров? вы же все равно будете оформлять договора на пластик. Туда и впишите все про овер, все меньше бумаг делать.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Maxus А как ее отразить в договоре? Абстрактно? Типа: "пеня, неустойка и т.п."? Если ее конкретизировать конкретной суммой - возникнет "головняк" в расчетах и отражении на внебаланс... Ведь это по сути получится своеобразный дог. поручительства - опять же....

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Haggard Может еще подскажете как минимизировать трудозатраты на оформление кред. договоров разработайте бланк договора, отпечатайте тираж в типографии. Целесообразно выдать доверенность начальнику обслуживающего управления на подписание этих договоров.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            обеспечения оверов юрикам вписывать НЕУСТОЙКУ?
                                                            Ляпнул, однозначно.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X