Bankir.Ru
10 декабря, суббота 19:35

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Тема Дня ("товар В Кредит")

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Тема Дня ("товар В Кредит")

    Уважаемы господа!

    На повеску дня хочу вынести следующую тему для обсуждения.

    На сколько я знаю КБ "Русский стандарт" очень прогрессивно расширяет программу потребительского кредитования "Товары в кредит". Условия кредитования : заполнить анкету и принести паспорт. Оценка кредитоспособности заемщика, на сколько я понимаю - побальная, т.е. как качественно ты ответишь на вопросы анкеты, столько баллов и заработаешь. В современной банковской литературе этот балл = 30. Т.е. если балл больше 30, то ты уже имеешь право претендовать на получение кредита. Анкета КБ "Русского стандарта" немного шире, хотя смысл такойже. По программе не требуется справка о зарплате за последние 6 мес. и поручительства. На сколько я понимаю покупаемый товар будет являться залогом по кредиту, хотя клиент будет им пользоваться дома, на даче и т.д. по назначению.График погашения равными долями, начисление процентов на остаток капитала => реальная процентная ставка ниже, чем номинальная. Все прямо как в сказке.

    Вопросы :

    1) На сколько Вы видете риск в данной операционной сделке?

    2)На какие подводные камни можно натолкнуться?

    3)Какую долю невозврата от общего портфеля по данной Программе можно ожидать?

    Ведь если человек информационно подкован (допустим я буду клиентом), можно обойти эту анкету раз плюнуть, т.к. я знаю сколько стоит (в баллах) ответ на данный вопрос в анкете и в конечном итоге буду претендовать на самый высокий лимит предоставления кредита, хотя реально (допустим) я ему не соответствую.

    Как перепроверить полученную информацию и вообще какой подход к окончательной оценке (психологический и пр.).

    Кто более широко осведомлен по этой программе (схемы кредитования, оценка заемщика, какие документы оформляются и пр.), и те кому интересно обсудить данную тему прошу включаться в обсуждение.

    Поехали..........


    Благодарю за внимание

    сер SKV.

  • #2
    Не знаком в деталях с программой КБ "Русский стандарт" , но оформление сразу в магазине вызывает вопрос- кто подписывает кредитный договор от банка. Если в магазине лежат подписанные банком бланки кредитного договора, а суммы проставляет магазин, то могут быть проблемы юридического плана (если выяснится, что лицо, подписавшее от банка (заранее) текущим числом КД болело, было в отпуске или командировке и т.п.). Магазину по большому счету проблемы банка- "до фонаря". Им лишь бы объем продаж обеспечить.
    Да и с вопросом возможности реализации такого залога, как бытовая техника или мебель все не просто. Заложенный телевизор-холодильник-и т.п. просто перевозится к родственникам и гуд бай. Приставам там делать нечего, а реализовывать иное имущество весьма хлопотно.
    Короче, насколько мне представляется КБ "Русский стандарт" делает ставку не на залоги, а на статистику и повышеную доходность, позволяющую покрывать риски невозврата (и на "серость" среднестатистического потребителя). Что вызывает у меня искреннее восхищение- хоть кто-то решил на масштабе рискнуть.

    Комментарий


    • #3
      SKV посмотрите в кредитном комитете, там это уже обсуждалось.

      Комментарий


      • #4
        КБ "Русский стандарт" делает ставку не на залоги, а на статистику и повышеную доходность, позволяющую покрывать риски невозврата (и на "серость" среднестатистического потребителя).
        Именно так. Обсуждали этот проект в ходе семинара в Москве, были коллеги из разных городов России, и даже РБ. Пришли ровно к такому же выводу.

        Комментарий


        • #5
          SKV
          В современной банковской литературе этот балл = 30

          Посоветуйте литературу по данному вопросу.
          С ув.

          Комментарий


          • #6
            Предполагаю следующую схему:

            Клиент заполняет в магазине анкету........менеджер передает первичную документацию (анкету) в банк.........кредитный эксперт производит оценку кредитоспособности предполагаемого клиента (побальная система) и на основе конечного результата (сумма баллов) определяется лимит кредитования (всего его по-моему три).............эксперт созванивается с предполагаемым клиентом и утверждает/не утверждает получившийся лимит..........если все всех устраивает, то приглашают в Банк для оформления договора (подписывают обе стороны)......... клиент приходит в любой магазин с которым сотрудничает Банк и покупает любую вещь, внеся всего 20 % от цены товара, вместе с менеджером оформляют покупу и тут-же договор о залоге (или по другому его называют, т.к. менеджер не может оформлять банковские сделки) и с чистой совестью уходит домой вместе с ней............менеджер информирует Банк о совершившейся сделке............Банк перечисляет оставшуюся сумму на р/с магазина..........оставшаяся сумма и будет размером кредита и через пять рабочих дней Банк посылает график платежей по фактическому адресу состоявшегося Заемщика.

            Вопросы:

            1)как Банк перечислит на р/c деньги (невозможно, только через кого-то, может быть открывается клиенту счет до востребования,а потом методом безакцептного списания со счета клиента перечисляются на р/с магазина?)

            2)как оформляется в залог купленный товар и каким документом (есть-ли в магазине представитель Банка, т.к. в договоре должны быть реквизиты Банка, может ли менеджер оформлять сделки от лица Банка (нет), или состовляется трехсторонний договор)

            У кого какое мнение на этот счет и Ваша предполагаемая схема?

            Благодарю за внимание

            сер SKV.

            Комментарий


            • #7
              Пока я писал доклад появилось много сообщений.
              Начну по-порядку.

              Vald (Основы Банковской Деятельности, под редакцией доктора экономических наук, профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р.)
              Основная часть его посвящена активным операциям в частности кредитованию (физ. лиц, корпоративных клиентов, существуют методы оценки кредитоспособности (чуть-чуть поработать с Exel и готова программа), представлены современные виды кредитования : кредитная линия, контокорентные кредиты, кредитные операции по векселям, ипотечное кредитование, консорциальные кредиты) и прочее. Для меня это настольная книга. Деловой человек не может знать все, он должен уметь быстро найти ответ, а в этой книге много есть чему поучится и расширить свои знания.

              Методолог
              Я так и предполагал, что этот бизнес работает на обороте (высокое число заемщиков и процентная ставка) имея высокий риск. Действительно проценты покроют невозврат.

              Благодарю за внимание

              сер SKV.

              Комментарий


              • #8
                Предлагаемая схема "клиент выбирает товар - сдает пакет документов - банк проверяет и дает согласие - магазин вызывает клиента и оформляет сделку" не подходит, по моему мнению, в силу того, что значительная часть клиентов просто откажется в дальнейшем от покупки. Поэтому на упрощенном варианте настаивают магазины. Мне кажется, правильно бы было разделить риск от неуплаты между магазином и банком 50-50.

                Комментарий


                • #9
                  SKV а завтра какая тема будет?
                  .......можно на "ты".........

                  Комментарий


                  • #10
                    One

                    Это смотря какой мне сон сегодня приснится

                    Комментарий


                    • #11
                      SKV

                      Насколько мне известно, со слов коллег:
                      1. Лимит кредитования на одного заемщика 3 000 у.е.
                      2. Необходим только паспорт, все остальное делается в магазине менеджером
                      3. Процентная ставка 55% годовых в рублях
                      4. С магазина берется 4% от суммы выданных кредитов (за обслуживание)

                      Комментарий


                      • #12
                        JABBA у нас ставка 59%..и все с физика....вот..
                        .......можно на "ты".........

                        Комментарий


                        • #13
                          SKV
                          Кроме паспорта с меня, недавно при оформлении, попросили еще один документ - права. В сентябре с магазинов брали 8% за обслуживание. Жизнь меняется...

                          Комментарий


                          • #14
                            one

                            Если не секрет, то "у нас" - это у кого? Вы, случайно, не работаете в казанском банке с хищным названием?

                            To all

                            Касательно Русского Стандарта: господа, мне кажется, что все станет намного понятнее, если вы просто пойдете, и получите кредит сами - сразу все станет на свои места:

                            дорого это или нет?
                            какие документы требуются?
                            как происходит сам процесс?
                            что является основанием для предоставления и перечисления?
                            и т.п.

                            По моему, там ничего скрытого нет - все прямо в договоре с клиентом прописано!
                            Pol

                            Комментарий


                            • #15
                              one тьфу тьфу тьфу Вы имеете в виду.."хоккейный" банк ?
                              там-то как раз нормальная ставка...а 59-это ставка Русского стандарта...
                              в одном из магазинов...
                              .......можно на "ты".........

                              Комментарий


                              • #16
                                Кстати, есть еще один момент по товарным кредитам для физиков.
                                У крупных компаний - М-Видео, Техносила и др. есть товары не слишком высокго спроса, например, эл. плиты, стиральные машинки, в том числе и отечественного пр-ва, которые они отдают в кредит без выплаты %. Этим стоит воспользоваться. Думаю, что это умышленно делается, чтобы не продавать товар по совсем демпинговой цене. А вот на счет 55-59% годовых я что-то не слышал ни разу.... неужели такие высокие ставки?
                                WBR, Vlad.

                                Комментарий


                                • #17
                                  А вот на счет 55-59% годовых да что-то круто загнули, насколько мне известно в кредитном договоре они забивают 35% годовых
                                  one 59-это ставка Русского стандарта...
                                  в одном из магазинов...
                                  в каком?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Адель Чингисхан
                                    стоял у кассы, читал бамажку и офигевал
                                    .......можно на "ты".........

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      one Чингисхан это где "Петрович, дай до получки. Сам в кредит взял"
                                      Так они что для в разных магазинов разные процентные ставки устанавливают?...странно

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Адель угу..тот самый
                                        видимо разные ставки...хм..
                                        .......можно на "ты".........

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          не далее, чем неделю назад спрашивал в одном из магазинов бытовой техники на севере Москвы об условиях кредитования (Русский Стандарт). Информация предоставлена достаточно интересная, касаемо процентных ставок, а именно 14% за 6 месяцев, по моему очень даже интересно... И еще, РС уже не справляется с объемом принимаемых платежей, то есть чисто физически, и даже заключает с другими банками договора на прием платежей в свою пользу, это абсолютно точно и известно из достоверных источников... Так что массовость на самом деле покрывает все возможные кредитные риски...
                                          С уважением...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Штирлиц
                                            Где-то в это же время оплачивал очередной платеж. Брал кредит под 35% годовых, сейчас уже народу дают под 49%. Правда мне сказали, что за примерное повидение могут дать локальную карту, где всего 39%. Но могут и не дать. Что касается , РС уже не справляется с объемом принимаемых платежейто это можно было ожидать, - когда у банка в маленьком городе Москве было целых 2 отделения по приему платежей. Сейчас ситуация лучше. Как заверили в банке, родных отделений - 4 и масса точек, где можно оплатить кредит, причем как в магазинах, так и в отделениях других банков. Для этого потребовалось сначала создать очереди. Сам простоял час в офисе на Бауманке.
                                            С ув.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Интересно!

                                              Все пор мере сил критикуют Русский Стандарт (дорого, неудобно и т.п.), а, судя по сообщениям, большинство из обсуждающих сами взяли кредит у этого банка!
                                              Учитывая значительный умственный потенциал участников, ну просто не могу поверить, что они не просчитали всех выгод и потерь ПЕРЕД принятием решения о получении кредита.
                                              Ну не могу поверить, что сначала их, бедных, обманули, а потом они ...Ах! .. Так вот он какой!... и заплакали.

                                              Значит, несмотря на все невзгоды, что-то там все-таки есть, в этом кредите Русского Стандарта! Может он не такой уж и дорогой, а?

                                              Может, посчитаем на примере?

                                              Дата покупки 01 мар 02
                                              Ставка, % годовых 49%
                                              Стоимость товара 20 000р.
                                              Первоначальный взнос 20%
                                              Сумма кредита 16 000р.
                                              Срок кредита 6 мес.

                                              Получается график:

                                              Дата Платеж В том числе %% В том числе капитал

                                              1 платеж:___4 000 - это взнос наличными
                                              2 платеж:___3 060___в т.ч.%%___664___и капитал 2 396
                                              3 платеж:___3 060___в т.ч.%%___546___и капитал 2 514
                                              4 платеж:___3 060___в т.ч.%%___460___и капитал 2 600
                                              5 платеж:___3 060___в т.ч.%%___341___и капитал 2 719
                                              6 платеж:___3 060___в т.ч.%%___239___и капитал 2 821
                                              7 платеж:___3 071___в т.ч.%%___122___и капитал 2 949


                                              Итого %% 2 373

                                              Т.е.

                                              За товар, стоимостью 20000 клиент заплатит 22373, со всеми "накрутками". Что это значит?

                                              Во-первых:
                                              Соотношение "Проценты / сумма кредита" = 14,83%
                                              Соотношение "Проценты / цена товара" = 11,87% (может это и интересует клиентов?)

                                              Во-вторых:
                                              У клиента имется реальный шанс купить товар стоимостью ~$660 в рассрочку на 7 платежей, заплатив только ~$130 при покупке и еще 6 раз по $100 - в течение полугода.

                                              Сравните эти показатели: $660 сразу и $100 ежемесячно. Где-то здесь ответ.

                                              А годовые ставки оставьте центральному банку!
                                              Pol

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                pol я не старался критически оценить деятельность РС, на самом деле такая политика мне очень даже импонирует, особенно с точки зрения потребителя (и уж тем более после приведенных расчетов), дело то совсем в другом - организации приема тех самых платежей... сейчас ситуация вроде бы налажена, а вот раньше...
                                                Вообще, отношусь положительно к такой кредитной политике банка, молодцы, они ведь заняли собой огромную нишу и практически остаются в ней монополистами
                                                С уважением,

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  pol Значит, несмотря на все невзгоды, что-то там все-таки есть, в этом кредите Русского Стандарта! Может он не такой уж и дорогой, а? , а может банк просто монопольную сверхприбыль получает

                                                  ЗЫЖ имеет право, на то и монополист. Выбора то нет, а купить хочется.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    pol А годовые ставки оставьте центральному банку
                                                    Вообще-то у нас - банкиров - принято условия кредитования сравнивать именно в годовых ставках.
                                                    Кстати, Штирлиц, - 14% за полгода как раз из этой оперы. В банке, как правило, называют годовую ставку, а в таких рекламках - итог расчета, что привел pol.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ILK прямо в точку. По-моему, как раз pol и делит всех строго на тех кому понравился и не понравился РС. Полагаю, в банке есть как привлекательные, так и не очень стороны. Каждый оценивает сам. Потребитель понимаешь!!! Но при отсутствии выбора вопрос не стоит "идти-не идти" и "хороший-плохой". И тот факт, что большинство из обсуждающих сами взяли кредит у этого банка вовсе не значит, что РС - манна небесная. Выбора действительно нет, а РС есть со своими достижениями и проблемами в бизнесе. Дорого - недорого, каждый сам решит. Я решил, что не дорого и не жалею. Мои друзья решили, что дорого - сьездили в "Электронный рай" на Пражскую и так же довольны. Вот так с.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        vald, аналогично и у меня.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          pol Все пор мере сил критикуют Русский Стандарт (дорого, неудобно и т.п.) ... наверно очень завидуют чисто с профессиональной стороны
                                                          А Русский стандарт - молодцы! Очень круто вошли в рынок, да ещё и за такой короткий срок. Так держать!!!)

                                                          P.S. Сам второй раз у них прокредитовался ничего плохого сказать не могу.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Адель А Русский стандарт - молодцы! Очень круто вошли в рынок, да ещё и за такой короткий срок. безусловно молодцы, только нам то здесь зачем лапшу на уши вешать про дешевизну. Кроме того ИМХО им было бы полезно послушать критические замечания в свой адрес, вдруг что дельное скажут и им пригодится.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X