Bankir.Ru
9 декабря, пятница 16:29

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Довложения во вклад ?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Довложения во вклад ?

    Добрые люди!

    А подскажите пожалуйста кто и как работает с
    довложениями. Мы хотим ввести в условия вкладов
    данную возможность, но никак не можем придумать
    какие поставить ограничения.
    Например - положил вкладчик вклад под 20 %
    на год. А через пол-года все ставки стали уже 10 %.
    Вкладчик приносит довложение - конечно же под 20 %.
    И мы еще пол-года платим 20 % и на вклад и на довложение.
    Что тут можно ограничить :
    - ставку под которую вносится довложение ( но тогда как
    учитывать разные суммы на одном счете под разные ставки ? )
    - или может быть ограничить сумму довложения - чтоб не
    такие уж большие потери были ( но правда он может сделать
    5 довложений маленькими суммами )
    А может это все надуманно - и в реальности вкладчики этим
    не пользуются ?

    Заранее благодарен любым советам.

    С уважением, AGE




  • #2
    Ну почему, вполне можно при смене ставки запретить допвзносы на вид вклада. Ограничивать суммы допвзноса - бестолку, так как легко обходится.
    Вполне реально также изменить условия по допвзносам - эти широко пользуется сбер (например, вклад "Сберегательный"). Нормальный софт для вкладов должен уметь начислять проценты и отдельно на допвзносы.
    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

    Комментарий


    • #3
      Был у нас такой вклад, сумма довложений была ограничена снизу (не менее Х руб). И ставка по нему была выше, чем обычно, но срок длинный. Теперь ставки снизились, а мы вынуждены платить большие %. Правда вклад был для узкой категории и в общем объеме сумма мизерная. А довложения вкладчики делают, если их носом в правила ткнуть. А так они этого условия не замечают обычно.
      А ограничения... По-моему, единственное, что вы можете ограничить - макс сумму вклада. Учитывать под разные % - замучаетесь. И в программе это не забьешь, только руками.

      Комментарий


      • #4
        To Accounter - по поводу софта:
        Я не пойму что мне нужно требовать от софта -
        не понятен сам механизм такого учета.
        Это должен быть один счет или несколько ?
        Если один - то вроде бы получаем расхождение с бухгалтерскими правилами, в которых прописано что счет харектеризует в числе прочих ставка. Т.е. вроде как две ставки на один счет не смей.
        Если несколько то каких ?

        To anna :
        Большое спасибо - действительно как то упустил из вида что можно ограничить макс. сумму вклада. Я как то все в плоскости ограничения сумму довложения.

        С уважением, AGE

        Комментарий


        • #5
          Да нет, если вкладчик запал на вклад, то довольно часто делает допвзносы. (Или это только у меня?)

          BLOCKQUOTE>font size="1" face="Verdana, Arial">цитата:/font>HR>И в программе это не забьешь, только руками.[/quote] Значит, у Вас плохая программа.
          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

          Комментарий


          • #6
            Тут дело вот в чем. Если определено, что на срочный вклад могут быть допвзносы, то процентная ставка по ним не может быть изменена. То есть получается, что надо закладывать по допвзносам с самого начала ставку, меньшую той, по которой работает основной договор, но это отбивает у вкладчиков охоту делать допвзносы. Также можно рассчитывать ставку на допвзнос, исходя из срока его нахождения во вкладе.
            А ведение на одном и том же счете сумм под разные ставки IMHO вполне допустимо.
            Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

            Комментарий


            • #7
              А как исчислять срок вклада (соответственно, номер б/с, ФОР): по начальному вложению, по дате довложения, раздельно (тогда что, вплоть до разных б/с) и т.п.?

              Комментарий


              • #8
                Вот - вот и я о том же. Непонятен сам механизм учета.
                Ну неужели никто не может рассказать как в разных банках
                это устроено ?


                Комментарий


                • #9
                  Все ведется на одном счете. Срок депозита известен и допвзносы на него не влияют.
                  Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                  Комментарий


                  • #10
                    Да, были у нас такие вклады. Все учитывали на одном счете, открытом при заключении договора и внесении первого взноса. Проценты начисляли по одной ставке, забитой в договоре. Только у нас такие вклады были максимум на 3 мес., поэтому особо не вздрагивали насчет снижения ставки. Правда, на мой взгляд, лучше с этими заморочками не связываться. Вкладчика не оттолкнет невозможность довзноса, если ставки хорошие. Он лучше 10 вкладов откроет. Тоже морока, но куда меньшая...:-)
                    Julia

                    Комментарий


                    • #11
                      Выдержка из Правил ╧ 61:
                      В аналитическом учете ведутся лицевые счета в разрезе вкладчиков (владельцев средств) ПО СРОКАМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ (кроме держателей банковских карт), размерам процентных ставок, видам валют.

                      Таким образом, правомерность учета и основной суммы вклада и сумм довложений на одном б/с представляется весьма спорной, особенно когда наблюдается необходимость использования разных б/с согласно СРОКАМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ. При этом понятие "срок привлечения" следует также соотносить с главой 11 части I ГК РФ, а также главой 44 части II ГК РФ.
                      Для примера: срок договора 91 день, а довложение сделано за 20 дней до окончания срока договора, т.е. имеем основной договор на 42304, довложение - на 42302.

                      Комментарий


                      • #12
                        To Julika

                        Сомневаюсь, что открыть 10 вкладов "легче" - получится, что надо оформлять 10 договоров, потом разбираться какой когда заканчивается и т.д.

                        To all

                        В остальном я с Julika согласен - у нас проблема высокого риска для банка решается также минимизацией срока пополняемого вклада без изменения ставки на сумму пополнении. Максимальная сумма вклада неограничена. По таким вкладам у нас установлена изменяющаяся процентная ставка в зависимости от суммы вклада.
                        Например, первоначально, при заключении, договора клиент внес сумму 40000 руб. ставка будет 17%; затем по прошествии кокого-то времени пополняет вклад, и сумма вклада становится 55000 руб. ставка по вкладу(общей сумме) становится 17,5%. Проценты начисляются програмным путем.

                        ------------------
                        С уважением Семен
                        С уважением, Семен

                        Комментарий


                        • #13
                          To Semion:

                          Когда я говорила про "легче", имела в виду не трудозатраты, а головные боли по учету этих довложений. А что касается "следить, когда закончатся", то хорошая программа сама отследит. Да и процесс оформления можно оптимизировать по максимуму. К тому же не так уж часто находятся желающие пополнять, по опыту говорю.
                          А что касается отражения по бал. счетам в соотв. со сроками привлечения, то, конечно, тут всё не так просто и придраться можно запросто - было бы желание... А у ЦБ желание-то всегда есть! :-)
                          Не связываться с пополнениями - и не бояться ЦБ :-))
                          Julia

                          Комментарий


                          • #14

                            Напрасно Вы думаете, Julika, что мало желающих делать допвзносы. Если человеку СКАЗАТЬ что он может просто сделать допвзнос (а в сочетании с автопролонгацией это особенно удобно) и он не будет открывать кучу счетов, в которых и сам будет путаться.
                            А по поводу защиты от изменения ставки рефинансирования - для физлиц практически только одна мера - сократить сроки договора, при этом опять-таки удобна автопролонгация. На мой взгляд делать их сейчас более 3, максимум 6 месяцев не очень разумно.

                            ------------------
                            С уважением, YOUNG
                            С уважением, YOUNG

                            Комментарий


                            • #15
                              To Julika

                              Не знаю почему ваши клиенты не делают пополнений (может вы им об этом не говорите ), наши делают это с удовольствием.

                              ------------------
                              С уважением Семен
                              С уважением, Семен

                              Комментарий


                              • #16
                                Olegvm
                                Вы не из ЦБ случаем?
                                а припятствий в учете никаких не видите?
                                Тогда нужно и те проценты которые причисляются в конце квартала к сумме вклада гнать на отдельный счет. Это ведь тоже средства вкладчика, только природа их происхождения немного другая. Но 39-П почему то говорит, что эти деньги надо причислять к сумме вклада, т.е. на основной счет.
                                Здесь еще много вопросов возникает, все не так просто.

                                Комментарий


                                • #17
                                  2 Garry

                                  Да нет, не из ЦБ, и даже не из СБ, а из самого что ни на есть натурального КБ
                                  Только привык перед тем, как вводить в банке что-либо, пытаться полностью соотносить это с действующими нормативными актами, чтобы потом, по возможности, избежать некоторых проблем, которые могут вылиться в определенную копейку (да и не только: статья в газете типа "а вы зна-а-а-аете...", неофициальная информация по городу и т.д. и т.п.).
                                  По поводу препятствий в учете и иже с ними - безусловно, на что и хочу обратить внимание уважаемого All, участвующего в конференции.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    А ограничения... По-моему, единственное, что вы можете ограничить - макс сумму вклада. Учитывать под разные % - замучаетесь. И в программе это не забьешь, только руками.
                                    Еще можно сделать так: ограничить по срокам внесения дополнительные взносы. Например, доп. взносы принимаются в течении трех месяцев с даты заключения договора (сам договор при этом м.б. на 6-12 и т.д. месяцев).

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      По поводу "отражения по бал. счетам в соотв. со сроками привлечения" - могу сказать из практики кредитов. Есть кредиты с ежемесячными погашениями (доволно широко используются) - получается сроки размещения разные для каждой гасимой части, а учитываются на одном счету (по сроку полного погашения) и ничего - ЦБ не придирается

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Уважаемый(-ая, к сожалению, не знаю) ANT7!

                                        В своем примере Вы описали ситуацию ПОГАШЕНИЯ ссудной задолженности, а не ее возникновения (либо увеличения), т.е. выдачи кредита, т.о. по ссудному счету происходит УМЕНЬШЕНИЕ сальдо. В ситуации же по вкладам при довложении средств возникает УВЕЛИЧЕНИЕ сальдо счета. Согласитесь, это несколько иное, и в данном случае приведенная иллюстрация не совсем верна.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          2 Olegvm
                                          А в кредитах и такие примеры есть - выдача по графику (например, в соответсвии с графиком поставки товара) - практика та же - один счет учета
                                          НО есть и обратные примеры - изначально оформлено генеральное соглашение о кредите, а каждый траш по нему оформляется отдельным допсоглашением (сроки, ставки, возможно валюта и т.д...) и ведется на отдельном счету

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            2 AGE и ALL,

                                            Вот все об учете, да учете, а как же эффективность продукта??? :-)

                                            А эффективностью здесь и не пахнет!!! Ну подумайте - при довложении за меньший срок платить проценты как по "длинным" деньгам. ЗАПРЕТИТЬ такие вклады и точка. Этот вклад убыточен для банка изначально!
                                            То, что данный вклад будет востребован - скорее всего. Но с экономической точки зрения он эффективен только тогда, когда ставки по вкладу приближаются к ставкам по вкладам до востребования. Тогда мы приходим к тому, что вклад становится не привлекательным для клиента, но в противном случае мы будем работать в убыток. Можно конечно же изменять ставки при допвложениях и/или использовать прочие механизмы, но они будут направлены на снижение привлекательности данного вклада.
                                            Если кому интересно, готов привести еще кучу причин, почему данный вкладубыточен для банка (либо не интересен для клиента). И поверьте - т.н. золотую середину здесь найти нельзя.


                                            С уважением,
                                            Mishel.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Вот те раз !
                                              Если так рассуждать, то вклады вообще не эффективны. В том то и загвоздка , чтобы совместить привлекательность вклад для клиента и выгодные проценты на привлеченные средства для банка.
                                              Кстати , спасибо всем за советы.
                                              Вклад с довложениями мы все таки сделали.
                                              Ограничили общую сумму вклада ( с довложениями) .
                                              Насколько это будет востребованно - покажет время.

                                              С уважением, AGE

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Mishel

                                                Не будьте столь категоричны (максимализм вообще штука спорная). Варианты возможны всегда, в том числе и с довложениями.
                                                Просто надо на проблему смотреть в комплексе (привлечение - размещение), а не рассматривать пассивы как отдельное блюдо. Отталкивайтесь от объемов. Лучше небольшая маржа на большом привлечении, чем большая - на малом.
                                                Мы держим самые высокие ставки по вкладам в своем регионе и прекрасно их отрабатываем. Объем срочных вкладов удваивается ежегодно (а то и утраивается).
                                                Все просто. Надо только не ставить много восклицательных знаков, а все спокойно посчитать.

                                                Успехов!
                                                с уважением,
                                                Gleb

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Mishel

                                                  Удобство клиентов превыше всего. Кроме того, в пример можно привести "номерные" вклады Сбера. Свои "частные" пассивы они вроде бы отрабатывают.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Gleb согласен с Вами. Все вклады в сбере типа "Сберегательный" разрешают допвзносы, но проценты начисляются на допвзносы, пролежавшие на вкладе не меньше месяца.
                                                    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Accounter
                                                      Mishel

                                                      По "номерным" вкладам вообще (цитата) "выплата дохода производится ... за фактическое время хранения сумм во вкладе ..."

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        twoman
                                                        Дык "Сберегательный" и "Особый номерной" - это две большие разницы. И вообще из 1-Р можно много почерпнуть. Сильная инструкция.
                                                        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Accounter

                                                          Ну дык понятно. Я к тому, что есть не самые недоступные вклады, по которым повышенный процент начисляется и за 1-2 дня нахождения суммы на счете.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Accounter

                                                            Что-то у нас в Консультанте 1-р старенькая (с изменениями, внесенными до 1 января 1996 года). Посвежее ничего нет по тем же "Особый номерной", "Юбилейный"? А то в этой в п.1.6. аж "В зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка России процентные ставки по вкладам могут увеличиваться или уменьшаться Банком в одностороннем порядке".

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X