Bankir.Ru
10 декабря, суббота 19:35

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Небольшой анализ банковских предложений для физика глазами... физика. Почитайте! (+)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Небольшой анализ банковских предложений для физика глазами... физика. Почитайте! (+)

    Сразу хочу сказать, что не являюсь специалистом в финансовой сфере, а занят исключительно сохранением (на первом месте) и преумножением (на втором) собственных средств, зарабатываемых в другом бизнесе.

    В настоящее время потихоньку подходят к концу договоры на размещение средств в банках, в которых я являюсь клиентом. Средства разделил следующим образом:

    Импексбанк - вклад "Сапфир" в валюте.

    Являюсь клиентом банка уже около 4 лет. Претензий по обслуживанию нет. Постепенно (как и везде) снижается привлекательность вкладов. Миграция происходила с "Изобилия" на "Сапфир". В настоящий момент процентная ставка 8 %, к вкладу привязана карта Маэстро (правда, неудобно, что лимит снятия наличных в банкомате по этой карте 2000 - на "Изобилии" с Мастеркард лимит был 9.999). Договор завершается в конце ноября, "Сапфира" в банке уже нет.

    Русский Стандарт

    Аэрофлот депозит (рубли) - 20% (!) в рублях + бесплатная карта Мастеркард (8% на остатки) + накопление бонусов в аэрофлоте. На депозите лежит минимум, на карточном счету побольше.

    Депозит в USD - 10% годовых.

    Диалог-оптима

    Вклад "Диалог-Престиж" - 15.5% годовых, вклад пополняемый + можно изымать средства не снижая остаток меньше 20 тыс. (сейчас 100 тыс).

    Карточный счет в евро (3% годовых)

    Ну есть еще карта МДМ-7к (для оплаты в 7к) и зарплатная в ММБ.


    В настоящий момент планирую:

    Для USD продолжить «сотрудничество» с Импэксбанком («ИМПЭКС-ФИНАНСИСТ» - 8% годовых при неснижаемом 3500 USD – ИМХО вклад не только не ухудшился, а даже улучшился – при достижении следующего порога увеличивается процент) + Русский Стандарт депозит (10%) – более рискованное размещение (на самом деле еще подумаю про РС).

    Рубли – Диалог Оптима - все тот же «Престиж», но только с более низкой процентной ставкой (неснижаемый 20 тыс. руб. 13% сроком 6 мес.) + Русский стандарт Аэрофлот Бонус (закладывая минимум средств в депозит (18%) и по максимуму используя карточный счет).

    *Причем, если в Диалог-Оптимуме съездить в их офис в Реутов (самый ближайший к Москве филиал), то минимальный неснижаемый остаток будет 10 тыс. руб.

    Евро - пусть пока валяются на карточном счету (не так их уж и много, но 3% на остаток тоже хлеб).

    Хотел «приобщится» к западным банкам (Ситибанк, Райффайзен), но уж больно мудреная у них система вложения (справки, рекомендации – хотя у меня зарплата полностью белая) и с учетом мизерного процента по депозитам – просто даже лень связываться. Еще один банк со 100% капиталом (КМБ) не радует всего одним (!) отделением на всю Москву и странными разговорами вокруг него на форумах ( в частности этом). А так их «Кошелек» ИМХО не так уж плох.

    Прошу по возможности проанализировать этот анализ (прошу прощения за тавтологию).

  • #2
    дааааааа ....
    а я все в родном банке храню

    Комментарий


    • #3
      Фалиминт

      Это ИМХО не очень удобно потому что:

      1. Один банк не может предлагать продукты для всех случаев жизни... Это как в ресторане - есть фирменное блюдо, так и в банке ИМХО может быть 1-2 продукта наиболее подходящих клиенту.

      2. Риски надо диверсифицировать, а говоря по-русски "не хранить все яйца в одной корзине". Причем это относится и к "стеклянному банку" дома под матрасом - унесут все и никто не найдет.

      3. Надо иметь «пути отхода» - т.е. если в одном банке что-то случилось (мин. снизились проценты, максимально – банк собирается лопнуть), то ты знаешь, куда перенести деньги (ну кроме матраса, конечно).

      Вот такой я дотошный клиент...

      Комментарий


      • #4
        Да, забыл, что у меня есть еще карта Виза классик "Почетный Гость Росинтер" для получения баллов в сети их ресторанов (часто там обедаю). Но смысла положить хотя бы копейку на счет не вижу - хватает Аэрофлот-Мастеркарда, да и взятие 1% за снятие денег в своих (!) банкоматах меня не располагает к Гута-банку. Бонусы лучше я буду накапливать в Аэрофлоте (уже на два полета в Германию заработал).

        Комментарий


        • #5
          Просто так
          все верно, только:
          1. по поводу наличия "фирменных блюд" - видимо я не гурман, меня все устраивает, да и разница, на самом деле, не существенная (по крайней мере, для моих сумм)
          2. и это главное! - из своего банка легче деньги вытащить в случае чего (банк сотрудникам поможет)
          3. для выбора нового банка достаточно получаса в интернете

          Комментарий


          • #6
            Фалиминт

            Ваше преимущество в том, что вы работаете внутри. Это неспоримое преимущество. Я же человек со стороны.

            Представьте, что я доктор, а вы нет. И вы рассказываете о своих врачах. Один стоматолог на Савеловксой, другой (терапевт) на Белорусской и т.д. А я вам говорю - чего дергаться, у меня в моей поликлинике все доктора есть.

            Просто ситуация разная...

            А какой банк, если не секрет? Или хотя бы условия вклада опишите...

            Комментарий


            • #7
              Просто так
              а мне положительно нравится ваш подход
              все мы "физлица". и для своего и для "чужого" банка и нуждаемся в преумножении, гарантиях и удобствах.

              я абсолютный профан в российских ставках на депозиты, рко и др. для физиков, но по всей видимости наши украинские текущие ставки примерно одинаковы вашим российским. я работаю в первоклассном коммерческом банке (стабильные 1-2-3 места по различным показателям в рейтинге украинских банков среди 159 комбанков), но у себя держу лишь карточные (валюта и нацвалюта) и небольшой депозит (чтоб ежемесячно за квартиру платить). также у нас в банке депозитные счета моих родителей-пенсионеров. все остальное мы с мужем раскидали по нескольким серьезным и стабильным банкам под 14-15% и одному "рискованному" под высокий процент. воистину, не в одной корзине...

              сити, райффайзен, ing у нас тоже представлены, но процент действительно смешной, а рейтинг среди укр. банков во второй половине списка.

              единственно я сейчас думаю насчет турецкого "гаранти банка". это самый серьезный турецкий банк и в москве он тоже есть. не знаю как й вас, но у нас они дают проценты на общем уровне...

              Комментарий


              • #8
                Кстати, примерный аналог вклада "Диалог-Престиж" в Импэксбанке (Импэкс-Финансист) относительно не "вкусный":

                Мин. взнос (и неснижаемый остаток):

                Д - 20 тыс. руб (10 тыс. в Реутово)
                И - 100 тыс. руб (!)

                Процент сравним (при минимальном взносе):

                Д - 13%
                И - 12.7%

                Плюсы Импэкса:

                - более привычные (4 года у них клиент)
                - нет ограничения минимального доп. взноса
                - выпускают карту привязанную к вкладу (Циррус или Виза-Электрон)
                - возможность снять часть средств в банкоматах (не более 2000$ в день)
                - удобный график работы (на Н. Арбате до 20 в раб., в суб. до 18)

                Минусы Импэкса:

                - высокий мин. взнос
                - счет "карточный" - легче получить деньги мошеннику

                Плюсы Диалог-Оптима:

                - низкий мин. взнос
                - сберегательная книжка

                Минусы:

                - "дебильный персонал" (большой привет отделению на м. Смоленская)
                - эта самая книжка - без нее ни снять, ни положить + только в отделениях
                - неудобный график работы отделений (до 18.00, на вых. не работают)

                Комментарий


                • #9
                  фалиминт и это главное! - из своего банка легче деньги вытащить в случае чего (банк сотрудникам поможет) весьма я в этом сомневаюсь
                  жизнь игра-задумана хреново,но графика обалденная

                  Комментарий


                  • #10
                    kuku весьма я в этом сомневаюсь
                    это возможно, но смотря в каком банке и кому...
                    у нас, например, в лепешку разобъются, а ВСЕМ работникам денюжку вытащат...
                    у других - не знаю. пример: российский кризис авг. 1998г. в украине такого не произошло, но наше руководство тогда здорово подстраховалось и наличка заказанная в огромных количествах в хранилище почти 3 недели лежала. чуть что - сразу бы работникам и родственникам все депозиты позакрывали бы. это я точно знаю слава богу, обошлось

                    Комментарий


                    • #11
                      Круто ........... депозиты пластик, кто что......

                      Уважаемый г-н Просто так , а как Вам например следущая схема:
                      Вы кладете денЮжки на депозит (делаете вклад) на год, напр. под 13% годовых и получаете кредит (овердрафт) к пластиковой карте равный 50% Вашего депозита, со сроком погашения 30 календарных дней (овер. возобновляемый) с процентной ставкой 0,1% за пользование кредитом.

                      Дадим стране угля, мелкого но много!

                      Комментарий


                      • #12
                        kuku

                        Думаю, что трудно будет вытащить деньги сотрудникам крупного банка: во-первых, банк на виду, а, во-вторых, с ростом коллектива ослабевают связи между руководством и персоналом.

                        В мелких и средних банках ситуация иная.

                        Комментарий


                        • #13
                          фалиминт
                          у нас довольно крупный. 3й по величине среди 159 укр комм банков и крупнейший в нашей области - 400 чел только в нашей областной дирекции. и все в порядке . наверное руководство такое хорошее

                          Комментарий


                          • #14
                            акуна_матата

                            Круто ........... депозиты пластик, кто что......
                            Это про что? Просто я не очень люблю "срочные" вклады. Их нельзя пополнять и случае неожиданной необходимости снятия денег все проценты теряются.

                            Вы кладете денЮжки на депозит (делаете вклад) на год, напр. под 13% годовых и получаете кредит (овердрафт) к пластиковой карте равный 50% Вашего депозита, со сроком погашения 30 календарных дней (овер. возобновляемый) с процентной ставкой 0,1% за пользование кредитом.
                            Процентная ставка 0,1% в день, месяц или год? Если в месяц или год, то непонятно, зачем это нужно банку? Если в год, то непонятно, зачем это мне???

                            П.С. Я грешным делом вообще не понимаю продукта "депозит + кредитная карта". Какой мне смысл вкладывать свои деньги под 13%, а потом занимать деньги у банка за 30%? ИМХО проще иметь пополняемо-снимаемый вклад и брать при необходимости деньги оттуда...

                            Комментарий


                            • #15
                              Просто так Просто я не очень люблю "срочные" вклады. Их нельзя пополнять
                              почему же нельзя? очень даже можно... есть множество депозитных срочных вкладов с возможностью пополнения. только многие банки ограничивают мин и макс сумму пополнения в месяц. как правило срочные вклады пенсионеров подразумевают возможность пополнения. и не только в украинских банках, но и в российских (я встречала на сайтах в инете) и в европейских также. правда годовой интерес клиента, обычно, примерно на 1-1.5% ниже у подобного вклада.

                              акуна_матата Вы кладете денЮжки на депозит (делаете вклад) на год, напр. под 13% годовых и получаете кредит (овердрафт) к пластиковой карте равный 50% Вашего депозита, со сроком погашения 30 календарных дней (овер. возобновляемый) с процентной ставкой 0,1% за пользование кредитом

                              а что, в россии возможны такие виды вкладов? ну не знаю даже как то удивительно. обычно все депозитные вклады с начислением процентов на пластик подразумевают наличие исключительно дебитной карты, но не кредитной... хм странно и зачем это нужно банку
                              если можно, огласите название банка. я хотела-бы почитать об этом виде вклада в инете

                              Комментарий


                              • #16
                                Просто так грешным делом вообще не понимаю продукта "депозит + кредитная карта". Какой мне смысл вкладывать свои деньги под 13%, а потом занимать деньги у банка за 30%? ИМХО проще иметь пополняемо-снимаемый вклад и брать при необходимости деньги оттуда..

                                Платишь за удобство. Удобно, что всегда можно совершить покупку по карте, без необходимости бежать в банк что бы снять деньги (а если отделение далеко?, а если банк уже не работает?, а если там очередь?). Цена этого удобства 17% годовых от суммы покупки (30%-13%) - за два-три дня это незначительная сумма.
                                (для тех, кто заранее жестко планирует все покупки по времени и по сумме, это действительно может быть не интересно)

                                Кроме того, при прочих равных доход по пополняемо-снимаемому вкладу может быть ниже, чем по вкладу традиционному

                                Комментарий


                                • #17
                                  фалиминт при прочих равных доход по пополняемо-снимаемому вкладу может быть ниже, чем по вкладу традиционному
                                  верно я бы даже уточнила вместо "может" - "должен"! не будет же банк сам себя "наказывать"

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Ореховая

                                    почему же нельзя? очень даже можно... есть множество депозитных срочных вкладов с возможностью пополнения. только многие банки ограничивают мин и макс сумму пополнения в месяц. как правило срочные вклады пенсионеров подразумевают возможность пополнения. и не только в украинских банках, но и в российских (я встречала на сайтах в инете) и в европейских также. правда годовой интерес клиента, обычно, примерно на 1-1.5% ниже у подобного вклада.[/QUOTE]

                                    Да, согласен, есть пополняемый срочный вклад. Но вы точно заметили про мин. сумму пополнения и несколько более низкую процентную ставку.

                                    Давайте посмотрим на тот же Импэкс:

                                    Пополняемо-снимаемый - 12.1-13.7% (мин. взнос 100 тыс.)
                                    Пополняемый - макс. 14.2%
                                    Срочный - макс. 14% (нет мин. взноса)

                                    ИМХО лучше уж взять пополняемо-снимаемый, но внимательно посмотреть на сумму мин. взноса (читай, "неснижаемого остатка"). Поэтому я предпочитаю для рублей вклад банка Диалог-Оптим - там неснижаемый (и первоначальный) - 20 тыс. (10 тыс. в филиалах).

                                    Фалиминт

                                    Платишь за удобство. Удобно, что всегда можно совершить покупку по карте, без необходимости бежать в банк что бы снять деньги (а если отделение далеко?, а если банк уже не работает?, а если там очередь?). Цена этого удобства 17% годовых от суммы покупки (30%-13%) - за два-три дня это незначительная сумма.

                                    (для тех, кто заранее жестко планирует все покупки по времени и по сумме, это действительно может быть не интересно)

                                    Кроме того, при прочих равных доход по пополняемо-снимаемому вкладу может быть ниже, чем по вкладу традиционному
                                    Сомнительное удобство. Тот же Импэкс привязывает к снимаемо-пополняемому вкладу карту Циррус (Виза-Электрон). Оплачивать (в пределах неснижаемой суммы) можно ей или снимать в банкомате круглосуточно. Процентная ставка - минимум 12.1%, макс. 13.7%. Т.е. я в плюсе.

                                    При использвании кредита (даже на несколько дней) - я из плюса, могу легко выйти на 0, а может и в минус.

                                    Про разницу в процентах между срочным, пополняемым и пополняемо-снимаемым уже написал - ИМХО разница в несколько процентов не снижает привлекательости последнего.

                                    P.S. Меня сегодня задолбали спамом от банка 1 ОВК с вкладом Рождественский!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Просто так Сомнительное удобство. Тот же Импэкс привязывает к снимаемо-пополняемому вкладу карту Циррус (Виза-Электрон). Оплачивать (в пределах неснижаемой суммы) можно ей или снимать в банкомате круглосуточно. Процентная ставка - минимум 12.1%, макс. 13.7%. Т.е. я в плюсе.

                                      Удобный продукт (для тех, кто Импэксбанка не боится).
                                      Но тоже есть "минус" - можно случайно залезть за неснижаемый остаток и остаться совсем без процентов.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Фалиминт

                                        Ну если мозгов совсем нет (т.е. ты не знаешь, сколько денег у тебя на счету) и ты проводишь операцию без авторизации (что невозможно ИМХО на Циррус и Виза-Электрон) или в другой валюте, то да - можно на какое-то время остаться не совсем без процентов, а с процентом 0.01. Зато при внесении средств - сразу процент возвращается к исходному.

                                        Я лично карту Импэкса не использую для карточных транзакций, а использую карту Русского Стандарта (дебетовую) Аэрофлот, т.к.:

                                        1. На ней нет неснижаемого остатка
                                        2. Она рублевая (не плачу за конвертацию)
                                        3. Я зарабатываю бонусы на полет аэрофлотом (причем накопить их вполне реально)
                                        4. Я не "подставляю" значительную сумму на вкладе для карточных мошенников
                                        5. Я получаю высокий (8%) процент на среднедневной остаток на карточном счету
                                        6. Я могу пополнить карту очень быстро в отделениях банка, а также в его филиалах в магазинах М-Видео и МИР. Поговоравиют, что его и автоматизированные аппараты по приему денег покупурно у РС
                                        7. Карта Мастеркард - более широкая сеть приема + эмбоссированная

                                        Забыл уточнить: еще ни разу в жизни я не заплатил ни копейки за выпуск и обслуживание пластиковых карт.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Просто так 3. Я зарабатываю бонусы на полет аэрофлотом (причем накопить их вполне реально)

                                          а какой банк эмитирует эти карточки?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Ореховая

                                            Я же написал - Русский Стандарт. 1 потраченный доллар = 1 заработанному баллу (километру). К примеру, полет в Вену туда-обратно "стоит" 20 тыс. баллов - т.е. не так уж сложно набрать их сочетая полеты с тратой денег по карте.

                                            Важно, что РС выдает 2 вида таких карт:

                                            1. Настоящую кредитную (есть плата за выпуск карты, да и получить ее сможет не каждый) - мне нафиг не нужна и задаром.

                                            2. Дебетовую, привязанную к вкладу "Супер-доходный" (платы за выпуск и обслужиание нет) + 20% на вклад в рублях (мин. 5 тыс.) + 8% на остаток на карт. счете

                                            Угадайте, какая карта у меня.

                                            Еще, кстати, Сбербанк дает карту Аэрофлота, но там есть плата за ослуживание и 2 доллара = 1 баллу. ИМХО не интересно.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Просто так Я же написал - Русский Стандарт. 1 потраченный доллар = 1 заработанному баллу (километру).

                                              а как аэрофлот физически реализует эти бонусы? клиент приходит и предъявляет выписки или банк выдает какую-то конкретную ксиву типа сертификата?
                                              можно оформить билет по таким бонусам в любом агентстве аэрофлота или только в конкретных местах?
                                              регламентируется ли способ и место оплаты с карточки? например только банкоматы или pos-стерминалы "русского стандарта"?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Просто так приветствую
                                                вопрос: а банки с которыми вы общались предлагали ли вам что-то кроме депозитов и карт?
                                                например - ду, брокерскую обслугу, форекс, пифы, страховки, кредиты и тд

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Ореховая

                                                  Баллы отражаются ежемесячно в выписке и автоматом передаются аэрофлот-бонусу. Сотв. через аэрофлотбонус я могу посмотреть полную выписку (на сайте и 4 раза в год по бумажной почте) - баллы из РС отображаются отдельной строкой в выписек аэрофлотбонуса и начисляются в конце каждого месяца, вот так:

                                                  30.09.2003 RUSSIAN STANDARD BANK 1603

                                                  Соотв. билет можно оформить в любом отделении Аэрофлота - подробнее на http://www.aeroflotbonus.ru/.

                                                  Способ траты НИКАК не регламентируется. Можно оплачивать где угодно. Естественно, снятие в банкоматах или отделениях баллов не дает. Только покупка.

                                                  dench

                                                  О ПИФ знаю. Все остальное только в теории.

                                                  Мне вообще-то никто ничего не предлагает. Я сам интересуюсь. Мне никто не говорит в банке - "А не хотите попробовать наш новый банковский продукт?!". А я может быть и попробовал...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Просто так вот отсутствие широкого предложения услуг в банках
                                                    как то не радует
                                                    спрашивает человек о вкладе , чего не предложить ему чтото иное как дополнение
                                                    может вклад не заинтересует а другие услуги покатят

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Естественно, снятие в банкоматах или отделениях баллов не дает. Только покупка
                                                      А почему, мне кажется это совсем не естественно. Или там снятия без комиссии?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        dench

                                                        Ну это не ко мне вопрос, а к вам (банкирам). Правда меня уже третий день долбает 1 ОВК с их вкладом "Рождественнский". Видимо плохо им, раз СПАМят ящики...

                                                        фалиминт

                                                        Снятие в банках РС естественно без комиссии. Причем, что удобно, за 1 раз (т.е. за одну транзакцию) можно снять 40 тыс. руб. В том же ММБ в банкоматах можно снять разом только 16 тыс. Да и купюры у них загружены только 500 тыс. (ИМХО зажравшийся банк).

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          По поводу "банк поможет своим сотрудникам".
                                                          Когда я работала в ЦБ во время кризиса, нам мешками приходили письма от сотрудников банков, которые жаловались на своих работодателей, не плативших зарплаты и не возвращавших вклады. И в арб. суде при банкротствах банков бывшие сотрудники тоже участвовали....
                                                          Суду все ясно. Суд удаляется на совещание

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Просто так

                                                            Снятие в банках РС естественно без комиссии

                                                            "Естественно" - это ваше любимое слово? ))
                                                            На самом деле это абсолютно не естественно: разные бывают условия.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X