Bankir.Ru
6 декабря, вторник 15:14

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Электронный банкинг: 2003-2004 годы

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Электронный банкинг: 2003-2004 годы

    И того и другого! И можно без хлеба

    Предлагаю банкирам высказать свое мнение о том, развитием какого из направлений электронного банкинга следует заняться разработчикам в первую, вторую и третью очередь - как это видится из февраля 2003 года.
    Для этого в данном голосовании трижды перечислены одни и те же пункты. Т.е. типичное голосование - один голос за один из пунктов, которые начинаются с 1, один голос за пункты с 2, и один с 3. Хотя не возбраняется проголосовать и за первоочередность всех направлений, т.е. за все пункты с 1. А это значит, что максимальное число голосов у одного банкира = 5. Надеюсь, все понятно ?
    Да, еще пункт "Не знаю" - для тех, кто не хочет участвовать в голосовании, но кому интересны его результаты, чтобы лишний раз кнопку не нажимать.

    Небольшой комментарий

    Интернет-банкинг для юрлиц: нужно ли расширять его функции - кредиты, депозиты, факторинг, интеграция с бухгалтерией, элн. подпись договоров с банком..?

    Интернет-банкинг для физлиц: насколько его развитие сейчас актуально (коммунальные платежи, вклады, кредиты, карточки, валюта..)?

    Децентрализованная расчетная схема: надеюсь, все знают, о чем речь . Одна и та же схема для B2B и B2C. Стоит ли какому из разработчиков ИБ заняться реализацией данной схемы?

    Мобильные платежи и мобильный банкинг: SMS или WAP/GPRS для мобильников.

    Phone банкинг: то, что уже давно предлагается BSS - управление с тонального телефона голосовым меню для получения выписок и платежей. Может и другим разработчикам есть смысл добавить Phone-банкинг к своему интернет-банкингу?
    148
    1 Интернет-банкинг для юрлиц
    12.84%
    19
    1 Интернет-банкинг для физлиц
    16.22%
    24
    1 Децентрализованная расчетная схема
    2.70%
    4
    1 Мобильные платежи и мобильный банкинг
    12.84%
    19
    1 Phone банкинг
    1.35%
    2
    2 Интернет-банкинг для юрлиц
    7.43%
    11
    2 Интернет-банкинг для физлиц
    5.41%
    8
    2 Децентрализованная расчетная схема
    2.70%
    4
    2 Мобильные платежи и мобильный банкинг
    5.41%
    8
    2 Phone банкинг
    5.41%
    8
    3 Интернет-банкинг для юрлиц
    2.70%
    4
    3 Интернет-банкинг для физлиц
    4.05%
    6
    3 Децентрализованная расчетная схема
    7.43%
    11
    3 Мобильные платежи и мобильный банкинг
    4.73%
    7
    3 Phone банкинг
    7.43%
    11
    Не знаю
    1.35%
    2

  • #2
    Лично я проголосовал в первую очередь за ДРС и мобильные платежи, а за ИБ для юрлиц и физлиц во-вторую.
    B2B - это всерьез и надолго, и в качестве детонатора здесь нужна демократичная децентрализованная расчетная система.
    Ну а мобильная революция свершается у нас прямо на глазах. В РБ за какие-то полгода число мобильников с легкостью превзошло количество карточек, которые навязывались населению в течении 10 лет.

    Комментарий


    • #3
      А я считаю,. что большой потребности в B2B и B2C пока нет (точнее, это решается традиционными способами), посему это можно отодвинуть по приоритету. А вот обеспечить людям мобильность платежей (с мобилки в любом месте), избавить их от необходимости стоять в очередях в сберкассе (те же коммун. платежи) надо прямо сейчас, ибо уже назрело...
      Earl Vlad Drakula. ///

      Комментарий


      • #4
        2hugevlad : избавить их от необходимости стоять в очередях в сберкассе (те же коммун. платежи)

        Брррр ! Ну зачем нужно портить зрение, вглядываясь в мизерный экранчик мобилы, и вывихивать пальцы, тыкая в микроскопические кнопки мобилы же, чтобы оплатить коммунальный платеж ? Кому это нужно ? Бизнесмену, уехавшему на Каймановы острова и остро нуждающемуся в том, чтобы, лёжа в бассейне и попивая пивко, совершить сию безумно необходимую для бизнеса операцию ?
        WBR, Александр Турчин

        Комментарий


        • #5
          Александр_Турчин: Кому это нужно ? Бизнесмену, уехавшему на Каймановы острова

          Мобильники уже давно и далеко не только у бизнесменов. И многим для тех же коммунальных платежей будет лень включать компьютер, ждать, пока он загрузится... Проще заплатить по мобильнику, если это не будет так сложно, как в Симпей.

          А со временем решится и проблема приобщения женщин к мобильным платежам - уже подрастает поколение, которое освоило работу с SMS для флирта.

          С наступающим вас праздником, дорогие женщины!

          Комментарий


          • #6
            2sandyman : Мобильники уже давно и далеко не только у бизнесменов.

            Ок, согласен - нынче даже у бомжей есть мобилы. Только вот бомжам за коммуналку платить не надо .

            Проще заплатить по мобильнику, если это не будет так сложно, как в Симпей.

            Ключевое слово в этой фразе - "проще". Проще дать своему банку поручение ежемесячно оплачивать коммуналку. Ну и к тому же, что Вы будете делать в таком случае : Вы честно оплачиваете счета, а ЖЭК Вам вдруг присылает извещение о задолженности. Ну, не срослось что-то там. Чем Вы докажете ЖЭКу факт платежа, а ? Скриншоты экрана мобилки пришлёте ?
            WBR, Александр Турчин

            Комментарий


            • #7
              Александр_Турчин: Проще дать своему банку поручение ежемесячно оплачивать коммуналку
              А показания счетчиков (свет, газ, вода) тоже банк будет снимать ?

              Александр_Турчин: Чем Вы докажете ЖЭКу факт платежа, а ? Скриншоты экрана мобилки пришлёте

              Да все то же самое, что и при оплате коммуналки через ИБ или БК - банк выдаст Вам копию платежки.

              Комментарий


              • #8
                Александр_Турчин
                Брррр ! Ну зачем нужно портить зрение, вглядываясь в мизерный экранчик мобилы, и вывихивать пальцы, тыкая в микроскопические кнопки мобилы же
                Это где ж Вы такую мобилу-то нашли? У моей экран вполне позволяет не портить глаза. Кроме того, никто же не заставляет набирать платежку в полном формате, типа ввел показания эл. счетчика (у кого водяные/газовые - и их), посмотрел итоговую сумму (с учетом фиксированной части), подтвердил ПИНом, и все. Счет за межгород и абонентку за обычный домашний телефон тоже удобно оплатить с мобилки - когда счет сваливается и надо только подтвердить
                Earl Vlad Drakula. ///

                Комментарий


                • #9
                  2sandyman : банк выдаст Вам копию платежки

                  Это если Ваш платёж "застрял" после отсылки его из банка. А вот если у Вас на мобилке видно, что платёж прошёл, а у ОПСОС'а подтверждения нет ? Чем докажете факт совершения платежа ? Советую по аналогии с известной картинкой "How Woman Print A Document" после совершения платежа класть мобилу экранчиком на ксерокс и сохранять полученную бумагу .

                  2hugevlad : У моей экран вполне позволяет не портить глаза.

                  Ну, если у Вас, к примеру, Nokia 9210, тогда конечно...
                  WBR, Александр Турчин

                  Комментарий


                  • #10
                    Александр_Турчин
                    Ну, если у Вас, к примеру, Nokia 9210, тогда конечно...
                    у меня - ослик
                    но дело не в этом - сколько видел мобилок, за редким исключением экран вполне пристойный, если не для чтения романов, то уж для просмотра коротких текстов - точно.
                    Earl Vlad Drakula. ///

                    Комментарий


                    • #11
                      Александр_Турчин: А вот если у Вас на мобилке видно, что платёж прошёл, а у ОПСОС'а подтверждения нет ?

                      А причем здесь сотовый оператор? Подтверждение платежа ведь банк на мобильник высылает. Посмотрите внимательнее тему "Sms-платежи: схемы и безопасность" (http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=27505 )
                      А банку надо верить!

                      Комментарий


                      • #12
                        2sandyman : Посмотрите внимательнее тему...

                        Ну спасибо. После просмотра данной темы я окончательно понял, что у т.н. SMS-платежей понятие "безопасность" отсутствует напрочь.
                        Уважаемые обсуждатели данной темы ! Ну подумайте сами : после того, как клиент приходит в банк и приносит платёжку, у него остаётся копия документа с печатью банка "принято к исполнению". После того, как клиент совершит платёж в нормальной системе К-Б, у него остаётся текст с э/подписью банка о том, что платёж на такую-то сумму в такой-то адрес принят. Подчёркиваю : у клиента, а не у банка, не у ОПСОСА или ещё кого-то ! Вопрос : ЧТО остаётся у клиента в случае совершения SMS-платежа ?
                        WBR, Александр Турчин

                        Комментарий


                        • #13
                          ЧТО остаётся у клиента в случае совершения SMS-платежа ?

                          ПРАВО НЕ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ этим сервисом :-)

                          Комментарий


                          • #14
                            Александр_Турчин

                            После просмотра данной темы я окончательно понял, что у т.н. SMS-платежей понятие "безопасность" отсутствует напрочь

                            Что Вы подразумеваете под понятием "безопасность" ?

                            Обеспечение юридической значимости (аспект понятия "безопасность" применительно к банку), физическая защита информации при её передаче (аспект понятия "безопасность" применительно к клиенту и банку) и/или нечто иное ?

                            Другими словами, ЧТО нужно обеспечить при разработке продукта "SMS-банкинг" ?

                            Уважаемые обсуждатели данной темы ! Ну подумайте сами : после того, как клиент приходит в банк и приносит платёжку, у него остаётся копия документа с печатью банка "принято к исполнению". После того, как клиент совершит платёж в нормальной системе К-Б, у него остаётся текст с э/подписью банка о том, что платёж на такую-то сумму в такой-то адрес принят. Подчёркиваю : у клиента, а не у банка, не у ОПСОСА или ещё кого-то ! Вопрос : ЧТО остаётся у клиента в случае совершения SMS-платежа ?

                            В данный конкретный исторический период времени сижу и думаю, как построить взаимодействие с клиентом-физическим лицом при построении комплексной системы дистанционного обслуживания.

                            Приведённый Вами пример с РКО юридических лиц (платёжки с печатью, клиент-банк) не совсем корректен. Не будем забывать, что платёжки с отметкой банка об исполнении (как первичный документ), а также выписки банка нужны клиентам-юридическим лицам для ведения их собственного бухгалтерского учёта. Т.е. это законодательное требование.

                            Известны ли Вам требования законодательства или иных нормативных документов для осуществления бухгалтерского учёта физическими лицами ? Т.е. обязан ли банк вообще давать какой-либо квиток клиенту по факту совершения операции в каком-либо ритейловом продукте ? Может быть достаточно какой-либо выписки с историей операций по запросу или некоторой процедуры для общения клиента с банком ? Понятно, что речь идёт не о квитанциях при приёме коммунальных платежей наличными в кассе.

                            Про клиент-банк. Использование каких-либо ЭЦП (лицензируемых или нет) обеспечивает юридическую знАчимость диалога между банком и клиентом. Понятно, что ГК не обязывает применение исключительно ЭЦП в качестве средства обеспечения знАчимости при распоряжении денежными средствами на счёте. Может быть использован любой АСП (аналог собственноручной подписи) по договорённости сторон.

                            Таким образом, банк (банковские технологи) при разработке SMS-банкинга (впрочем, как и для другого продукта) должен продумать средство обеспечения знАчимости (какой-либо АСП), а также технологию оповещения клиента о факте совершения операции и процедуру разбора конфликтных ситуаций.

                            Комментарий


                            • #15
                              Подведем результаты двухнедельного голосования (27.02-14.03)
                              Проголосовал 31 банкир (с "не знаю" - 33)

                              14-9-2 Интернет-банкинг для юрлиц
                              19-5-3 Интернет-банкинг для физлиц
                              4-4-10 Децентрализованная расчетная схема
                              16-7-4 Мобильные платежи и мобильный банкинг
                              1-6-10 Phone банкинг

                              Итоги голосования будем подбивать по двум алгоритмам.
                              1. Проще всего по каждому пункту голосования вычислить среднеарифметическое место. Например, в случае ИБ для юрлиц, где 14 голосов отдано за 1 место, 9 за 2 и 2 за 3, в результате будет (14*1+9*2+2*3)/25=1.52. Но в этом случае, для занятия первого места некоторым пунктом, было бы достаточно для него единственного голоса, если этот голос поставил данный пункт на первое место.
                              2. Поэтому более справедливым представляется второй алгоритм, где число голосов по всем пунктам сначала выравнивается. За основу берется максимальное число голосов, отданных за пункт (здесь это 27 за ИБ для физлиц) и недостающее число голосов по остальным пунктам, считаются отданными за 4 место, которого в голосовании не было. И затем подсчитывается среднеарифметическое место, но уже среди 4, а не 3 мест.
                              Для юрлиц до 27 не хватает 2 голоса, которые считаются отданными за 4 место (14*1+9*2+2*3+2*4)/27=1.70
                              Надеюсь, никого не запутал

                              Итак, результаты по 1 алгоритму:

                              1.41 Интернет-банкинг для физлиц
                              1.52 Интернет-банкинг для юрлиц
                              1.56 Мобильные платежи и мобильный банкинг
                              2.33 Децентрализованная расчетная схема
                              2.53 Phone банкинг

                              И по 2 алгоритму (с выравниванием):

                              1 очередь
                              1.41 Интернет-банкинг для физлиц

                              2 очередь (или 1.5 очередь)
                              1.56 Мобильные платежи и мобильный банкинг
                              1.70 Интернет-банкинг для юрлиц

                              3 очередь
                              2.89 Децентрализованная расчетная схема
                              3.07 Phone банкинг

                              В какой-то степени оправдался эпиграф голосования "и того и другого..." . Лично для меня несколько неожиданным оказался довольно высокий балл у ИБ для юрлиц. Все-таки ИБ изначально для юрлиц и создавался, поэтому логично было бы предположить, что там он если и не достиг совершенства, то довольно близок к этому. Но, увы !

                              Ну и раз выяснилось, что банки заинтересованы прежде всего в развитии ИБ для физлиц, то планирую через некоторое время провести по нему отдельное голосование. Благо топик соответствующий на форуме имеется - "Система удаленного обслуживания физических лиц" (http://forum.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=11663 ).

                              P.S. Я тут табличку приатачил, где для наглядности диаграммки есть. Табличка создавалась ad hoc, так что не судите строго

                              Комментарий


                              • #16
                                2Механизатор учёта : Что Вы подразумеваете под понятием "безопасность" ?
                                Обеспечение юридической значимости (аспект понятия "безопасность" применительно к банку), физическая защита информации при её передаче (аспект понятия "безопасность" применительно к клиенту и банку) и/или нечто иное ?


                                И то, и другое. Как в существующих системах клиент или банк сможет доказать в суде, что клиент совершал\не совершал\совершал на другую сумму\совершал в другой адрес SMS платёж ? Да никак. Как можно обеспечить конфиденциальность SMS-платежей ? Никак опять же.

                                Т.е. обязан ли банк вообще давать какой-либо квиток клиенту по факту совершения операции в каком-либо ритейловом продукте ?

                                Да зачем же квитки клиенту... Пришло физлицо в банк, внесло деньги - а физлицу за это пускай пачку Дирола выдают, всё толка больше .

                                Таким образом, банк (банковские технологи) при разработке SMS-банкинга (впрочем, как и для другого продукта) должен продумать средство обеспечения знАчимости (какой-либо АСП), а также технологию оповещения клиента о факте совершения операции и процедуру разбора конфликтных ситуаций.

                                Предлагаю в качестве варианта следующий текст договора между Банком и Клиентом о совершении SMS-платежей :
                                ...
                                2.4.1 В качестве аналога собственноручной подписи Стороны признают последнюю строку SMS-сообщения :
                                - для Банка : "WBR, Банк"
                                - для Клиента : "WBR, Вася Пупкин".
                                ...
                                14.5.6 Стороны признают, что SMS-сообщение с реквизитами платежа может быть просмотрено третьими лицами в момент нахождения сообщения в базе данных оператора сотовой связи. И вследствие того, что договор заключён только между Банком и Клиентом, Стороны договариваются не обращать внимания на возможность вышеупомянутого просмотра.

                                WBR, Александр Турчин

                                Комментарий


                                • #17
                                  2all Я не понял, почему отдельно критикуются платежи по мобиле из-за отсутствия секурности? А чем в этом смысле лучше платежи по обычному телефону/факсу?
                                  Даже из некоторых "тонких" интернет-клиентов довольно муторно добывать документ с ЭЦП, который годился бы для доказательства подлинности "квитка" из банка. По сути народ работает с такими и-нет клинтами в режиме просмотротра/печати без сохранения у себя их вариантов с ЭЦП.
                                  А банкоматы вообще бумажку какую-то печатают всегда без всяких подписей и печатей ;-)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    По моему лучше интернет-клиент. Потому что не привязан к конкретному месту (как Банк-Клиент), не убог как SMS но так же мобилен. Главное что бы был доступ в интернет. А с юридической точки зрения - все ОК! И ЭЦП и прочие радости жизни.
                                    birukov

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Александр_Турчин
                                      Как в существующих системах клиент или банк сможет доказать в суде, что клиент совершал\не совершал\совершал на другую сумму\совершал в другой адрес SMS платёж ? Да никак. Как можно обеспечить конфиденциальность SMS-платежей ? Никак опять же.

                                      в существующих - проблематично. а в принципе, кто мешает создать мессагу, средствами симки ее подписать/зашифровать, потом "уделать" в UUcode (base64) и послать SMS? мощи у современных симок на это хватит, у банковского сервера, думаю, тоже

                                      а договор - уже сейчас актуальнно. ту же выписку по СМС сбросить, надо помнить, что даже если закрыть канал от банка до опсоса (от БС до самой мобилки он закрыт средствами GSM), то остается доступ к сообщениям со стороны персонала опсоса...
                                      Earl Vlad Drakula. ///

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        ZA
                                        А банкоматы вообще бумажку какую-то печатают всегда без всяких подписей и печатей ;-)

                                        У этой бумажки большая сила (специалисты расскажут авторитетнее). Тут, видите ли, дело в том, что в "банкоматной" транзакции участвуют как минимум ТРИ независимых контрагента.
                                        М.Голованов

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          mgolovanovУ этой бумажки большая сила.

                                          "Сила, брат, не в бумажке, сила в правде"

                                          Тут, видите ли, дело в том, что в "банкоматной" транзакции участвуют как минимум ТРИ независимых контрагента.

                                          Допустим банк (со своим процессингом) и клиент. А кто третий то? [/I]

                                          Комментарий

                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                          Свернуть

                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                          Обработка...
                                          X