Bankir.Ru
9 декабря, пятница 03:05

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Агентские программы - мина замедленного действия

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Агентские программы - мина замедленного действия

    Сразу оговорюсь, что я не являюсь представителем МПС и как Вы, вероятно, успели заметить по количеству моих тем и сообщений на этом форуме впервые.

    Для пояснения темы - речь здесь идет о распространении банками - агентами карточек принципиальных членов и субэквайринговых схемах.

    Понимаю, что мое утверждение равно как и его обоснование вещи небесспорные. Тем не менее, постараюсь изложить на суд общественности основные позиции из которых исхожу:

    1. Провавой и морально-психологический аспект. Банки - агенты формально занимаются "серым" бизнесом, поскольку, "пользуют" инфраструктуру брендов не имея на это документарно закрепленного права.
    2. Экономический аспект. Понятно желание быстро и максимально дешево стартовать и приступить к реализации карточного проекта. Исходные позиции ясны, просчитывается проект и на этапе реализации. Основной вопрос заключается в рисках, тот кто попадал на агентских программах, когда в один момент перестают работать карточки и принципал не переводит покрытие по операциям, совершенным в твоей сети, - знает о чем я говорю и, вероятно, помнит вызовы на ковер. Т.е. на начальном этапе проекта действительно затраты минимальны, но на заключительном могут случиться убытки (и к сожалению не раз случались) в разы перекрывающие экономию.
    3. Технический аспект. "Перетащить" карточки, находящиеся на руках клиентов банков - агентов, от "шатающегося" принципала на другого невозможно.
    4. И наконец, последнее. Думаю, что МПС достаточно скоро окончательно надоест наблюдать за тем как вместе с программами принципалов, оставивших этот мир, кустом рассыпаются программы их агентов, после чего наступает эпоха головной боли (возражение на тему, что они сами согласовывали такие программы - пластик без наменоваия банка, принимается, но представители МПС сейчас неформально называют это большой ошибкой).

    Не имею желания кого-то за что-то агитировать. Предлагаю задуматься над ситуацией, она, с моей точки зрения, того стоит.



    С уважением к Участникам форума и персонально к Модератору,



    N.H.B.

  • #2
    И?
    Yak

    Комментарий


    • #3
      NOHOBO
      Волков боятся - в лесу не .
      С таким подходом к вопросу лучше действительно ничем не заниматься.
      А вдруг тормоза откажут, а вдруг кирпич на голову... и т.д.

      С другой стороны банку карточек хочется, имидж приподнять, а вступать в МПС смысла нет. Затраты, технология, персонал... Так что это нормальное решение.

      И бизнес это не серый, а белый. 23-П не запрещает. МПС тоже.

      Комментарий


      • #4
        NOHOBO
        Ну правильно излагаете ...
        Так ведь никто же силком не гонит в агентские "сети". Банки сами выбирают что им делать. Кто не хочет в это вкладываться, тот агентит по-маленькому для своих VIPов (с отмеченными Вами рисками, но задешево).
        Кто хочет и может большего, тот вкладывается в членство.

        Да, подход VISA и EPI к этому разный - так у каждого свой бизнес, со своей стратегией.

        Комментарий


        • #5
          NOHOBO

          Общая идея у Вас правильная - если уж заниматься бизнесом, то заниматься в рамках правового поля. Но, с некоторыми Вашими фразами не могу согласиться.

          Банки - агенты формально занимаются "серым" бизнесом
          С точки зрения российского законодательства и нормативных актов Банка России, этот бизнес самый что ни наесть "белый". Мало того этот бизнес уменьшает оборот наличных средств в экономике и соответственно служит одним из способов увеличения собираемости налогов. (имеется ввиду, что все средства проходят через счета физлиц и предприятий)
          С точки зрения международного права, это не "серый" бизнес, а не законное использование зарегистрированной торговой марки. Но с другой стороны МПС заитересованы расширять сеть приема карт и увеличивать эмиссию своих карт.
          Очень хороший пример это Diners Club Russia - они позволяют сублицензиантам не только самостоятельно эмитировать и экварить свои карты, но и привлекать агенов(видимо не от хорошей жизни).

          По п. 2. тоже могу поспорить, так как ассоциированные(аффилированые) члены МПС обязаны производить расчеты через спонсора, а стать принципалом Вам могут не дать сами МПС, к тому же это очень дорогое удовольствие. Так что даже имея лицензии МПС у Вас остаются те же самые риски. Как правильно было отмечено "волков бояться - в лес не ходить"

          Технический аспект. "Перетащить" карточки, находящиеся на руках клиентов банков - агентов, от "шатающегося" принципала на другого невозможно.
          "Перетащить" нельзя, но можно быстро(в течение 1-2 месяцев) заменить их. (что было реализовано мной в сен-окт98). То есть собрать карты одного принципала и выдать карты другого. Да это будет стоить денег, но престиж дороже денег.

          по 4 пункту см. замечания к п.1 касательно заинтересованностей МПС.

          Вывод по сабж: Лучше, конечно, работать имея лицензии и соответствующий статус, но и агентские схемы имеют право на жизнь.

          Комментарий


          • #6
            Nohobo, для агентской программы в России business case безусловно существует, чтобы в соответсвующих представительствах на эту тему не думали. Просто банку-агенту необходимо найти такое техническое решение, которое бы позволило в определённой степени обезопасить программу от падения принципала. Я имею ввиду собственный или сторонний от принципала процессинг.
            Или вы убеждены, что при падении банка-гаранта карты его аффилиированного/ассоциированного члена будут продолжать работать? Должен вас огорчить - для аффилианта это чревато полной заменой пластика (то-есть никакой разницы с агентской схемой, поскольку BIN, как правило, один), а ассоциированному придётся мигрировать базу, что всё равно вызовет прекращение обслуживания на месяц другой (или навсегда, если миграция почему-либо не удастся).
            Поэтому не столь важно какие слова написаны на карте, а в том кто ведёт базу. Например, был случай когда для зарплатного проекта использовались карты давным-давно заблокированного принципала. Но всем это было глубоко безразлично, поскольку процессинг осуществлялся самим агентом.

            Regards,

            Комментарий


            • #7
              Дополню GEo - не только свой процессинг, но и обязательно в своей сети!

              А количество агентов постоянно растет. Пусть не так активно, как в 95-98 г.г., но зато с устойчивым постоянством.

              Вот если "верхи" решат увеличить уставняк банкам до 5 (по-моему) млн евро, тогда большинство агентов действительно тихо мигрирует, но только не на других спонсоров, а вообще...
              Regards, VADSON

              Комментарий


              • #8
                NOHOBO
                Уважаемый, придется Вас спросить.

                Если Агентские программы - мина замедленного действия, то, извиняюсь, какого-фига они продолжают работать?

                Попрежнему следую взятым на форуме принципам объективной реальности и элементарного финасово-эконмического анализа.
                Если банки разрабатывают агентские программы значит им это выгодно.
                Если другие банки пользуются этими агентскими программами значит им это, в конечном итоге (я подчеркиваю), выгодно. Рынок есть рынок.

                З.Ы. Присоединяюсь ко всем ответившим, особенно к yak .
                И ещё.
                Дорогие форумисты. Несколько напрягает хроническое отсутствие "второго представления" зачинателей новых тем.

                Комментарий


                • #9
                  UnKind
                  ага, до очередного кризиса в России, эти программы под спонсорами крупными живут, ну а после... давайте вспомним прошлую топ-10-ку крупняка до 98 года, и где она со своими спонсорскими программами? Правильно, в ж... (

                  Комментарий


                  • #10
                    2 все
                    Давайте разделим в обсуждении эмиссию и эквайеринг.
                    Поскольку МПС заинтересованы и в том и другом. Но не все занимаются в равной степени (или не имеют возможности заниматься) и тем и другим.
                    bufer Агентские программы по эквайерингу - чудно работают. Да трудно было все в 98, но ведь не померли, как...
                    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                    Комментарий


                    • #11
                      bufer
                      Вы можете предложить другой способ небольшому банку обеспечить своих VIP'ов картами МПС, не отпуская их от себя? А если клиент на "зарплатник" (небольшой, но "вкусный") хочет исключительно такие карты?
                      Давайте поделитесь - многих интересует

                      Про ж... каждый может ...

                      Комментарий


                      • #12
                        bufer
                        Вид агентских программ карточного бизнеса к ранжированию банков по их крутости не имеет ни какого отношения. Тем более в отношении к общему руководству банком топ-менеджерами. Если банки завалились в кризис, значит где-то плохо посчитали или проглядели. А карточки лишь часть, причем небольшая, всего бизнеса банка.

                        Поддержу Bad в просьбе, даже в более широком смысле.

                        Комментарий


                        • #13
                          ValentineS
                          согласен стоит разделять эмиссию и эквайеринг соглашусь эквайеринг многим интересен т.к. дает Банку, пускай даже и мелкому обслуживать весь спектр карточных продуктов, да и не имеет большого риска, потому как ATM/POS можно оперативно переподключить на другой Банк-процессор.

                          Да трудно было все в 98, но ведь не померли, как...
                          ага, они просто поменяли "вывески", либо перевели успешненько активы в бридж банки и теперь снова (до очередного кризиса - хочу надеяться, что я ошибаюсь) продвигают спонсорские программы, кичась какие они крутые. И кто знает сколь долго ЭТОТ сегодняшний крупняк проживет?

                          UnKind
                          Вид агентских программ карточного бизнеса к ранжированию банков по их крутости не имеет ни какого отношения - да ну? )

                          Bad
                          Вы можете предложить другой способ небольшому банку обеспечить своих VIP'ов картами МПС
                          а вот скажите мне, какая разница, кто этому VIPу физически выдаст картучку? сам Банк-спонсор или распространитель? И в том и в этом варианте логотип-то будет Спонсора, аль я ошибаюсь?

                          А если клиент на "зарплатник" (небольшой, но "вкусный") хочет исключительно такие карты? Давайте поделитесь - многих интересует ...

                          при любом раскладе этот мелкий банк, просто отдает (продает) свой зарплатный проект Банку-спонсору (своему потенциальному конкуренту на рынке обслуживания корпоративных клиентов), а в месте с ним и самого клиента, причем подставляться во время проблем его Банка-Спонсора будет сам этот мелкий банк, т.к. именно он договаривался с этим клиентом. И что идет в серьезные плюсы от такого проекта, ради которых можно было бы для Банка рисковать своим лакомым кусочком?

                          Комментарий


                          • #14
                            bufer
                            ага, они просто поменяли "вывески", либо перевели успешненько активы в бридж банки и теперь снова (до очередного кризиса - хочу надеяться, что я ошибаюсь) продвигают спонсорские программы, кичась какие они крутые. И кто знает сколь долго ЭТОТ сегодняшний крупняк проживет?

                            Добавлю: они потеряли кредитную историю.
                            И пойдут ли под них "крутых" и коротких клиенты. (см. тема "как выгодно экваерить..")
                            Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                            Комментарий


                            • #15
                              ValentineS
                              что самое обидное и удивительное , идут (
                              но тут дело даже не в кредитной истории, а в русском менталитете, у нас все быстро забывается.

                              Комментарий


                              • #16
                                bufer
                                Причем уходят - гордые - мол вот тут нам сделали предложение - просто нереальное, которое Вы никогда не сделаете.
                                А потом возвращаются - оказалось - фришный сыр - только в мышеловке.
                                Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                Комментарий


                                • #17
                                  bufer
                                  а вот скажите мне, какая разница, кто этому VIPу физически выдаст картучку? сам Банк-спонсор или распространитель? И в том и в этом варианте логотип-то будет Спонсора, аль я ошибаюсь?
                                  Ошибаетесь. Причем по-крупному.
                                  1). Для банка - разница офигительная. И кто карту выдаст, и где счет будет, с кем VIP будет работать ...
                                  2). И про логотип спонсора ошибаетесь.


                                  при любом раскладе этот мелкий банк, просто отдает (продает) свой зарплатный проект Банку-спонсору (своему потенциальному конкуренту на рынке обслуживания корпоративных клиентов), а в месте с ним и самого клиента

                                  И тут Ваша предвзятость сквозит (свищет прямо).
                                  Даже как-то спорить в ломы ибо бесполезно и бессмыслено.

                                  Поймите, этот тот кусок бизнеса, который не ваш изначально, по определению.
                                  Не такой он уж и большой, но он востребован.
                                  И карта UC здесь не работает. Хорошо ли, плохо ли - но так есть.
                                  Чего копья-то ломать?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    bufer
                                    да ну?

                                    НУ!

                                    Сидят себе спокойно и пашут Солидарности, МИБы и прочие Экспы и Балтийские.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      bufer
                                      И в том и в этом варианте логотип-то будет Спонсора, аль я ошибаюсь?

                                      Еще как!

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Bad ). Для банка - разница офигительная. И кто карту выдаст, и где счет будет, с кем VIP будет работать ...
                                        2). И про логотип спонсора ошибаетесь.

                                        даа??, а вот с этого момента можно по побробнее объяснить мне такому глупому, каким образом Банк распространитель без вступления в МПС может эмитировать карты без логотипа Банка-Спонсора или со своим логотипом?
                                        UnKind тоже и вас касается )))))


                                        Поймите, этот тот кусок бизнеса, который не ваш изначально, по определению.
                                        Не такой он уж и большой, но он востребован.
                                        И карта UC здесь не работает. Хорошо ли, плохо ли - но так есть.
                                        Чего копья-то ломать?

                                        Чей это не нас по определению? ) И при чем тут карта UC? в этой теме речь идет о МПС ) а вы все видимо остыть никак не можете от темы "Жива ли ЮК или нет?"
                                        ай-яй-яй, Жива она, жива, и будет жить, ибо так завещал великий Ленин, кстати открою страшный секрет, он наш соучредитель )

                                        Я лишь считаю, что если уж Банк желает связываться с МПС, ради своего Клиента, (конечно дело это благородное и безумно выгодное), то пускай он это делает нормально, получая статус аффелированного или ассоциированного участника, да что там мелочиться, принципиального участника или вообще MSP, ) тогда и перед своим Клиентом он солидно смотреться будет и отвечать (в какой-то мере) за свою карточную программу.

                                        Хотя на мой взгляд, еще не скоро в регионах кроме Москвы и Питера примет МПС широкое развитие на региональных Банках. Распространять и эквайерить в регионах карты МПС будут, но сами эмитировать не будут в обозримом будущем. Хотя бы из-за того, что это требует больших денег, а денег в регионах (банках, предприятиях, у частных лиц) очень мало, либо вообще нет. (

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          bufer

                                          каким образом Банк распространитель без вступления в МПС может эмитировать карты без логотипа Банка-Спонсора или со своим логотипом?

                                          Под такие программы банки-принципалы заказывают карты без своего логотипа на лицевой стороне. Вместо него печатается какие-угодно надписи вплоть до MASTERCARD вместо логотипа.( С VISA сложнее, но тоже есть такой пластик).
                                          Единственное место, где есть упоминание о банке-спонсоре, это на оборотной стороне. Обычно при разработке дизайна банки-принципалы надпись типа "issued by Bank" стараются указывать как можно мельче и в районе эмбоссинга(если не присматриваться можно не заметить). Порядка 10 банков имеют такой пластик.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            bufer
                                            Про зарегистрированные в EPI агентские программы с нейтральным логотипом не слышали?

                                            вы все видимо остыть никак не можете от темы "Жива ли ЮК или нет?"

                                            А мне-то чего остывать? Это Ваша болезненная эмоциональность (кстати, Вашим ранним постам несвойственная) режет здесь глаза. Тем более, что Вы здесь проявляете удивительную неосведомленность в теме.

                                            Мы-то эмитируем и МПС и UC, и не по агентским программам.
                                            Поэтому мне греться не с чего.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Bad
                                              Вы можете головой об стену биться.

                                              Они - непримиримые.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Andy_I вы немного отстали от жизни, эту программу уже закрыли, по крайней мере в VISA. ( То что сейчас еще предлагают московские банки это остатки того заказанного пластика, а они не безграничны.
                                                Слышал MEMBERCARD предлагал программу безлоготипная Cirrus/Maestro, но условия там были грабительские, потому сомневаюсь что она пошла.
                                                В любом этот сурогат широкого распространения точно не получит.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  bufer

                                                  Вы задали вопрос и попросили а вот с этого момента можно по побробнее объяснить , я объяснил и считаю, что правильно, поскольку Вы не уточняли какую МПС Вы имеете ввиду. От жизни я не отставал, агентские программы на безлоготипном пластике в России были есть и будут, до тех пор пока на них есть спрос.
                                                  Касательно VISA, дык я и написал, что с VISA сложнее, но такой пластик есть. Безлоготипный пластик VISA в данный момент есть практически во всех банках, предлагающих агентские программы. Согласен, что остатки не безграничны, но на год-два их хватит, а там можно в ассоцианты податься.
                                                  Кстати не так давно появился пластик USS-VISA, заказанный исключительно для агентских программ. Кроме небольших букв USS в самом левом верхнем углу, никаких упоминаний о банке спонсоре нет. Спросите любого своего клиента, что это за банк - ни один клиент, если он не связан с пластиковым бизнесом не назовет его. А на вопрос что означают эти буквы можно ответить - "Элемент дизайна!". Судя по всему такие карты можно заказывать и заказывать, никакая VISA против не пойдет.

                                                  Про EPI читате Bada

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Вот дизайн карты, про которую я писал выше.
                                                    Цвета правда переданы плохо, на самом деле она золотая.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      я может что-то не понимаю но если используется понятие банк-спонсор то по-моему логотип будет спонсируемого банка а на фига тогда участвовать в спонсорской программе если не для получения членства
                                                      если просто агентская программа - то банк-эмитент и банк-агент
                                                      sincerely yours

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Subj

                                                        если просто агентская программа - то банк-эмитент и банк-агент
                                                        Может Вы и правы, но по определению ЦБ (23-П) банк-агент является таким же эмитентом как и принципал, поэтому по аналогии со спонсорскими программами я называю принципала - спонсором, а агента - агентом( а не ассоциированным членом)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Andy_I
                                                          Можно Ваш образец карты использовать для проведения обучения кассиров?


                                                          BIN заменю на произвольный
                                                          Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Andy_I Можно сказать - вопрос.

                                                            Эмиссия банковских карт - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно - кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
                                                            Эмитент - кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт.

                                                            тут я с вами согласен, но есть непрофессиональная немного задетость (SignOff не обижайся имел ввиду тебя но благодаря тебе многое я уяснил) по рулсам я думаю спонсор это совсем другое (ну очень интересно)
                                                            sincerely yours

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X