Bankir.Ru
3 декабря, суббота 05:31

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Зарплатный проект-какие счета открывать

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Зарплатный проект-какие счета открывать

    Прошу разъяснить (или дать ссылку на соответствующую тему форума) в связи со следующим:
    - Наш банк предоставляет клиентам карты, эмитированные другим банком.
    Карты эмитированы в рублях.
    В рамках зарплатных проектов обеспечение для карт хранится на долларовых текущих счетах клиентов-индивидуалов. Для проведения операций по картам открывается некий счет (назовем Х) для каждого индивидуя. Суммы зарплат сотрудников фирмы клиента (они же индивидуи) зачисляются на счета типа Х. В тот-же день конвертируются в доллары и поступают на текущий долларовый счет соответствующего индивидуя.
    Списание по карте (в рублях ) - предъявлено требование эмитентом - вызывает конверсию средств с долларового счета. Т.е. на каждом счету Х остаток 0. Эмитент предявил требование на 1000 руб. - отразили по дебету счета Х соответствующего индивидуя. В тот-же день провели конверсию и пополнили счет Х на 1000 руб.

    Вопросы.
    1. Достаточно в этой схеме одного рублевого счета?
    2. Каким должен быть по плану счетов этот счет?
    3. Какой нормативный документ рассказывает об операциях, проводимых по счету 42308?
    4. Законно ли будет, если фирма-клиент будет давать некое сводное платежное поручение с указанием нескольких получателей с соответствующими номерами счетов типа Х, а не отдельные ПП по каждому сотруднику ( а ведь форма ПП жестко установлена ).

    Если что-либо требует уточнения, готов таковое внести.
    Заранее благодарен.

  • #2
    В слове "предъявил" пропушен твердый знак - Эмитент предъявил...

    Комментарий


    • #3
      to Kofeinik

      1. А зачем Вам счет в долларах США (лишние проводки, курсовые разницы, головная боль у бухгалтерии), а если курс доллара упадет как Вы будете объяснять физику куда делись 10 рублей от его зарплаты? А какой будет доступный лимит в рублях? Вы будете каждый день изменять его? Эдак вы на овердрафты по счетам попадете....
      2. 42301
      3. Никакой, только конкретные ответы ЦБ на поступающие запросы + разъяснения в журналах и на семинарах. Эта тема неоднократно поднималась ПОЛЬЗУЙТЕСЬ КНОПКОЙ "ПОИСК"
      4. ПОЛЬЗУЙТЕСЬ КНОПКОЙ "ПОИСК" эта тема тоже обсуждалась по моему в "Бухгалтерии"

      Комментарий


      • #4
        Попробую ответить, исходя из опыта работы с зарплатными картами.

        1.Достаточно
        2. 42301
        3. 23-П и все дополнения-уточнения к нему
        4. Предприятию можно предложить переводить общую сумму зарплаты на неки транзитный счет, а в назначении платежа писать "для зачисления на счета сотрудников в соответствии с прилагаемой ведомостью". В ведомости пусть дают разблюдовку - на какой счет сколько.


        P.S. А нельзя у эмитента долларовые карты заказать? Тогда вторая конверсия не потребуется.

        Комментарий


        • #5
          to smiling_lamp

          3. 23-П и все дополнения-уточнения к нему

          Простите меня, а ссылочку можно, где именно говорится про операции по счету 42308.
          В 23-П только одна фраза да и та неоднозначная:
          Учет денежных средств, депонированных в кредитной организации для обеспечения операций физических лиц с использованием кредитных и расчетных банковских карт, производится на счетах N 42308, 42608.
          про операции что-то ничего нет.

          Комментарий


          • #6
            To Andy I
            1. Счет в долларах, чтобы избежать проблемы "Август1998".
            Курс колеблется в узких пределах в течение месяца и не падает больше чем на 0.3% за два дня, а потом опять доллар растет.
            Лучше кратковременно потерять 10 руб, чем 20%-30% в случае кризиса.
            Так что здесь в рамках зарплатного проекта решается и вопрос защиты от инфляции и обесценения рубля.
            Созданое прграммное обеспечение автоматически генерит конверсионные проводки как только зарплата падает на счет индивидуала. Курсовые разницы тоже проводятся автоматически.
            2. 42301 - это ведь текущий счет, а его хотелось бы избежать.
            3.4. В поиске важно грамотно подобрать ключ поиска.Попробую поиск по ключу "42308". А какой ключ подобрать по вопросу номер 4?

            Комментарий


            • #7
              2 Kofeinik
              В 23-П только одна фраза да и та неоднозначная Угу. А больше ничего нет (насколько я знаю).

              42301 - это ведь текущий счет, а его хотелось бы избежать.
              ??? А почему?

              И почему все-таки не заказать у эмитента карты в баксах?

              Комментарий


              • #8
                Чайнику до кофейнику еще кипеть и кипеть!
                Ни чего не понял из объяснений схемы.Какое обеспечение храниться на долларовых счетах ИНДИВИДУАЛОВ, почему требование эмитента вызывает конверсию и кто этот потерпевший?
                С уважением

                Комментарий


                • #9
                  Beck
                  Остаток средств на текущем долларовом счете может быть использован (и используется) для покрытия транзакций по картам, т.е. по мере необходимости.
                  Для нужд программного обеспечения создан рублевый счет Х. Когда по карте совершается транзакция, банк-эмитент требует возмещения. Таковое ему предоставляется - в дебет счета Х, на котором 0 рублей. Программное обеспечение видит дебетовую проводку по счету Х на 1000 (например) рублей,
                  генерит конверсию с долларового счета на счет Х на 1000 рублей и на счету Х снова остаток 0 рублей. Таким образом, карт-холдер застрахован от обесценения рубля.

                  Smiling_lamp
                  Расчеты на территории РФ осуществляются в рублях и холдер (как правило)
                  видит по счету Х операцию на сумму равную сумме покупки в магазине и снятию в АТМе. Да и зарплата в РФ начисляется в рублях.
                  Почему избегаем тек.счета ? В том числе и для того, чтоб холдеры не приходили за наличкой в банк, а пользовались только банкоматом.

                  Комментарий


                  • #10
                    to Kofeinik

                    1. Счет в долларах, чтобы избежать проблемы "Август1998".

                    Принцип ясен и широко использовался осенью 1998 года, но с тех пор много воды утекло. Дело в том, что на конвертации будете терять как Вы, так и клиент. Есть в дилинге такая поговорка "Чем больше клиент конвертирует, тем больше профит". Хорошо когда вы можете на позицию взять все конвертации, а если ОВП не позволяет? Так вот на сумме 2 000 000 рублей Вы будете терять 700-1400 рублей(маржа на межбанке 1-2 копейки, если закрывать ОВП), а если клиенту по ЦБ делать то еще больше. Конечно клиент всегда прав, но подумайте Вам это нужно?

                    Повторюсь еще раз. Нельзя лимит авторизации ставить в рублях, а учитывать средства в долларах. У вас из за курсовых разниц между датой операции и датой списания клиент либо не сможет снять весь остаток, либо будет уходить в овердрафт. А с овердрафтами еще больше головной боли.

                    Комментарий


                    • #11
                      Andy_I Конвертация проходит внутри банка и пассивы преобразуются в пассивы, положительной/отрицательной курсовой разницы не будет, конвертить можно всегда по курсу ЦБ, клиенту остаток показывать всегда приведенным к рублям, по курсу на сегодня(единственное, каждое утро остаток
                      в рублях будет магически изменяться в зависимости от курса ЦБ ),
                      Таким образом в овердрафт он не уйдет, хотя если и уйдет, помоему банку только выгоднее кредитовать р/с.

                      Комментарий


                      • #12
                        И еще, как Вы думаете, господа, может быть сейчас выгоднее хранить в евро?

                        Комментарий


                        • #13
                          Расчеты на территории РФ осуществляются в рублях и холдер (как правило)
                          видит по счету Х операцию на сумму равную сумме покупки в магазине и снятию в АТМе.

                          И что? Вы хотите сказать, что ведете "счет Х" для того, чтобы клиент видел по счету сумму, совпадающую с суммой на чеке из магазина? Я может чего-то не понимаю, но по идее, эмитент должен предоставлять вам по каждой операции две суммы - сумму в валюте оплаты и сумму в валюте счета. Т.е. если вы откроете карты в долларах, то счет Х можно спокойно исключить.

                          Почему избегаем тек.счета ? В том числе и для того, чтоб холдеры не приходили за наличкой в банк, а пользовались только банкоматом.

                          А почему нельзя учитывать средства на 42301, но при этом в договоре с клиентом записать, что доступ к этому счету осуществляется только посредством карты? Мы, кстати, так и делаем.

                          Комментарий


                          • #14
                            Kofeinik
                            Почему избегаем тек.счета ? В том числе и для того, чтоб холдеры не приходили за наличкой в банк, а пользовались только банкоматом.
                            Уж сколько раз твердили миру...
                            В комментариях к 23-п четко описано "42308-страховые депозиты".
                            А в остальном smiling_lamp однозначно права
                            Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                            Комментарий


                            • #15
                              Согласен с Улыбчивым полностью.
                              Не понимаю, почему нельзя эмитриовать валютные карты. Через кого Вы работаете?
                              Что касается конверсии, то уважаемый PaulN совершенно прав!
                              А ВОЩЕ, вся эта тема напоминает какой то розыгрыш, задана нелепая вводная, а несколько добродушных лопухов (включая меня) начинают чтото советовать и дискутировать на предмет не имеющий смысла.
                              За сим прощаюсь!
                              С уважением

                              Комментарий


                              • #16
                                to PaulN

                                Таким образом в овердрафт он не уйдет, хотя если и уйдет, помоему банку только выгоднее кредитовать р/с.

                                ха-ха, Вы заблуждаетесь. Знаем, плавали ......в 1998 году.

                                Возьмите посмотрите на примере.
                                Например: сегодня курс ЦБ 29,40
                                На счету клиента 100$, лимит авторизации 2940 руб, клиент пошел, не в Ваш банк, а в ближайший к нему и снял 2940 руб.
                                На следующий день курс ЦБ 29,39 приходит транзакция 2940 руб = 100,03 $
                                Что делаем? Договора на овердрафт нет. Звоним в ЦБ, слышим заученный ответ:
                                "Относите на расходы по символу отчетности 29423. " То есть на расходы не уменьшающие налогооблагаемую базу. Плюс проценты начислять нельзя - договора-то нету...А если таких клиентов не 1, а 1000 - да Вас главбух съест.

                                А про ОВП народ вообще не в курсе, а ведь при больших зарплатных проектах это очень большая проблема - конвертировать из одной валюты в другую.

                                P.S. Согласен с Beck, пришел человек с улицы, задает нелепые вопросы и получает нелепые ответы.

                                Комментарий


                                • #17
                                  2 Beck & Andy_I
                                  Ну что вы на человека набросились. Это стандартный набор вопросов человека не с улицы, а из банка, у которого весь опыт по картам сводится к агентскому соглашению с эмитентом, да и то, похоже, до начала реальной работы. А то, что такие вопросы возникают, свидетельствует о низком качестве работы спонсора с агентом. Вот этого самого спонсора мы здесь и заменяем.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    to smiling_lamp

                                    А то, что такие вопросы возникают, свидетельствует о низком качестве работы спонсора с агентом. Вот этого самого спонсора мы здесь и заменяем.

                                    Согласен. Извиняюсь.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Beck
                                      Никакого розыгрыша.
                                      Если что-то непонятно, то можно задавать вопросы.
                                      Счастливого пути.

                                      Andy_ I
                                      Проект разработан и скоро начнется эксплуаптация для клиентов.
                                      Количество счетов на первых порах будет не столь велико и
                                      даже при операциях в день на 50,000-100,000 долларов проблемы ОВП, как мне сказали сотрудники, отвечающие за нее, нет! Более того, средства в долларах клиентские, и проблема ОВП, как я понимаю, не возникает.
                                      Проблема овердрафта решена.

                                      Еще раз обращаю внимание на то, что зарплата в РФ начисляется в публях.

                                      Спасибо всем.
                                      Если у кого-либо будут ещё соображения, с удовольствием их прочитаю.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Зарплата в РФ, конечно, в "публях" начисляется, но ее можно сразу конвертировать в доллары, раз у клиентов есть такое желание, и в этих самых долларах и вести карты. При этом, как уже было сказано выше, исчезает масса вопросов. Впрочем, дело Ваше.

                                        Комментарий

                                        Пользователи, просматривающие эту тему

                                        Свернуть

                                        Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                        Обработка...
                                        X