Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 05:04

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Secured credit card

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Secured credit card

    Коллеги,
    есть необходимость ознакомиться поподробнее с технологией накопления кредитной истории у них (secured card и ?). Если у кого есть какие материалы или можете порекомендовать где искать, буду очень признательна.

    P.S. Помнится, мне тут на форуме попадался чей-то опус на эту тему, но не помню чей и в архиве уже нету

    Всем заранее спасибо!

  • #2
    Иринка.

    В Италии это происходит так (в плане карт). Приходит потенциальный клиент (вчерашний эмигрант) в банк и говорит, что хочет, к примеру, карточку. (вообще там говорят, что хотят иметь счет в банке и карту, как просто доступ к счету, но это не суть важно.

    Его, нового клиента с нулевой кредитной историей, проводят в специальную комнату и с ним за чашкой кофе мило беседует менеджер банка (профессиональный психолог). Беседует обо всем, о семье, о детях, о работе и так далее. При этом совершенно не важно, если у человека нет работы. Ведь когда нибудь она будет, правильно? А любые потенциальные клиенты нужны банку. Поэтому эта беседа - это предварительное мнение о человеке. Далее психолог и составляет ''первую'' страницу новой кредитной истории.

    После человеку в любом случае тут же открывают счет в банке. Но вот с картой к этому счету есть варианты. Если после разговора психолога с этим клиентом выясняется, что карта ему нужна как простой доступ к счету (например для снятие зарплаты), то клиенту тут же предлагают к этому счету простую карту внутринней итальянской системы ''Bancomat''


    Обратите внимание, что даже с нулевой кредитной историей и даже человеку не имеющиму работу и быть может только вчера приехавшему в Италию.



    Это простая карта, которую можно использовать только для снятие наличных в банкоматах Италии со своего счета. Срок валидности ее - 2 года и в принципе это самая безопасная карта в банках...

    Если у человека уже есть место работы, то ему (с нулевой кредитной историей) предлагают уже карту системы ''Pago Bancomat''

    Вот так примерно выглядят эти карты:



    Это кары позволяют не только снимать кэш в банкоматах Италии (за рубежом они не действуют) но и также оплачивать покупки в итальянских магазинах, оборудованных пос терминалами. По сути это внутренняя платежная система в Италии на картах с магнитной полосой. (Зачем платить процент Визе или Европею за батон хлеба купленный в соседнем магазине?). Кстати, по этим картам не возможны офф-лайновые аывторизации и их ими нельзя оплатить там, где стоят посы второй категории. Но есть исключения - это возможность оплачивать проезд на платных автострадах. Так называемая система ''Fast Pay''



    В общем это те карты, которыедают сразу всем подряд и именно с них в Италии начинается кредитная история эмигрантов (особенно афроамериканцев из Эфиопии). Если человек 6 месяцев пользуется этими картами без проишествий, то может прийти в банк и написать заявление например на Визу электрон..... И он ее получит.

    Но если по результатам первого собеседования Вы смогли убидить психолога, что Вам можно доверять, то Вы можете сразу легко получить к своему счету и совместимые карты ''Pago Bancomat'' с Маэстро и Визой электрон.



    Эти карты внутри Италии ''работают'' как локальные карты системы ''Pago Bancomat'' (Виза и Европей здесь ни как не фигурируют), а при выезде за границу как ''Маэстро'' или "Виза Электрон''. Как правило такие карты и получают наши русские, эмигрирующие в Италию. Я думаю, что они убеждают психолога, что им прийдется ездить в гости на родину и локальные карты ''Pago Bancomat'' в России они не смогут использовать. Но обратите внимание. Что получить эти карты (''Маэстро'' или "Виза Электрон'') можно только имея работу или стипендию в Италии. Если никакого официального источника дохода нет, то можно надеятся вначале только на банкоматную карту....

    А далее все проходит так. Год пользования ''Маэстро'' или "Виза Электрон'' без проишествий и можно писать заявление на выдачу Виза классик (Мастер кард). Ее конечно могут и не дать, но как правило дают. Правда со сроком валидности в 6 месяцев (это типа страховки банка на всякий пожарный). Соответственно эти полгода карта чисто дебетовая и кредит не возможен (исключение - floorlimit, но и здесь требуется 100% возмещение этого минуса в течении месяца, это так сказать пробный вариант кредита). Если опять проишествий нет, то дают карту уже со сроком на 1 год и возможность нормального кредита до 200 долааров. Если клиент все нормально и вовремя погашает, то через 4 - 6 месяцев сумма кредита увеличивается до 500 долларов, а еще через полгода до тысячи ну и так далее, в зависимости от ежемесячного дохода.
    Но если хотя бы один раз какая то проблема (не вовремя возврат кредита или что то еще), то клиента вновь переводят на более низкий карточный продукт и все начинается поновой (снова зарабатывается кредитная история).

    Кстати, если все нормально, то на третий раз карту Виза классик (Мастер кард) выпускают уже не на год, а сразу на 2. Доверие обоюдное....

    С уважением, Марко

    P.S. Был свидетелем, как одна новая русская открывала счет в Италии. Она долго всем показывала свою Визу голд одного московского банка, однако ей все равно выдали к счету только простую банкоматную карту, несмотря на все ее протесты. Как говорится, мало ли кто какие карты выдает в России... Кредитной истории нет, а значит начинать надо как все. (в том числе и как эфиопы). До сих пор вспоминаю, как она возмущалась, почему мол негру дали Визу электрон, а ей всего лишь какую то банкоматную карту, несмотря на то, что у нее уже есть в России карта класса голд... А ей отвечали, что у негра есть официальная работа а у нее нет, так что для нее возможна только банкоматная карта....

    Комментарий


    • #3
      Марко

      Вот за что люблю твои постинги, так это за развернутость!
      Все по полочкам разложил! Спасибо!

      Только у тебя уклон как-то на эмигрантов больше (что понятно), но меня интересует также такой момент:

      как молодой итальянец может заработать кредитную историю: только самостоятельно или может влиять история его родителей, пользование доп. картой, рекомендации родителей и пр.?

      и еще:
      выходит, что в Италии, в отличие от Штатов, нет механизма кредитных агентств и все решает сам банк. Или есть некие структуры, ведущие рейтинги или что-то подобное? Может банки обмениваются такой информацией? Интересен и этот момент.

      А по Германии ничего не скажешь?

      С уважением...

      Комментарий


      • #4
        Во Франции, насколько я знаю, дебетовые карты получают очень рано, чуть ли не лет с 14-ти, причем к собственному счету (кредитные карты в этом возрасте обычно еще не выдают). И тогда же начинается кредитная история, которая нарабатывается параллельно с умением тратить собственные деньги. Таким образом, родители убивают своего закйца, банки - своего.

        Комментарий


        • #5
          to Любопытная

          В точности ничего не могу сказать, но в свое время интересовался этим вопросом у своего одноклассника, эмигрировшего в Штаты. Он работает водителем-дальнобойщиком и ему не хочется возить с собой наличные.
          Вкратце система такая:
          1. Идешь в ближайший банк. Необходимые документы: карточка социального страхования, справка о доходах за
          прошлый год(что он под этим понимал я не знаю).
          2. Разговариваешь с клерком, который выясняет для чего
          нужна карта, проверяет необходимые документы и предлагает различные дисконтные программы (их там чуть ли не с десяток: для часто летающих на Аляску, для путешествующих по миру, для коммивояжеров, которые путешествуют на авто по штату и т.п.)
          3. Если клерк сразу не отказал, заполняешь application form и идешь домой. (Ему сначала как новоприбывшему в Штаты отказал сразу клерк, в том числе и в VISA Electron - русский же, с русским паспортом и счет ему не открывали вообще, во второй раз отказ пришел по почте после заполнения application form и только через полтора года работы на одном месте ему выдали карту VISA Classic).
          4. Лимит кредитования сначала устанавливается в 50% от среднемесячного дохода, через 6 месяцев, если все ОК, увеличивают до 75 % от среднемесячного дохода.
          Дальше все сложнее : если доход до 25тыс в год, то больше лимит кредитования не повысят, если до 50тыс., то через год могут увеличить лимит до 100% от среднемесячного дохода, если доход до 100 тыс в год, то через год могут дать 200% от среднемесячного дохода плюс выдать карту GOLD. А вообще все очень индивидуально.
          5. Потом приходит сначала карта, а потом ПИН по почте.
          6. Выписки тоже по почте приходят, оплачивать счета нужно до 15 числа, потом проценты капают.
          7. В один прекрасный момент лимит ему зарезали вообще, так как он не оплатил медицинские услуги клиники, где лечился. Ему выкатили счет на 8000(его доход за 4 месяца), так как у него не было медицинской страховки (за нее надо было платить 200 долларов в месяц и он решил на этом сэкономить). Видимо каким-то образом банк об этом узнал и заблокировал карту. Потом ему предложили открыть VISA Electron.

          Годовое обслуживание от 50 долларов за VISA Сlassic без дисконтных программ до 100 долларов. Gold еще дороже.
          Какой это был банк, я не помню - какой-то местный из северной дакоты. Причем как он мне рассказывал, владельцы мотелей и придорожных кафе, как оказалось, не любят принимать карты.

          Комментарий


          • #6
            2 Любопытная

            Ира, я всегда в Твоем распоряжении...

            В Италии местные итальянцы имеют карты рано. Лет с 14. Но в основном это простые банкоматные карты ''Bancomat'' или ''Pago Bancomat''. Единственный нюанс. Эти карты - прилинкованные к картам родителей. Дело в том, что по законодательству Италии несовершеннолетние не имеют права иметь обычный карточный счет (ответственность за некоторые риски только с совершеннолетних). Поэтому счет всегда оформлен на родителей и дети просто имеют доступ к счету с помощью простой прилинкованной карты. При этом родители вправе устанавливать ограничения на суточные (месячные) или разовые операции по картам своих детей.

            Кстати эти карты очень распространенны среди населения Италии. Там считается, что дети должны с детства уметь ''счетать'' деньги. Поэтому родители просто выделяют своим детям ежемесячно на карманные расходы энную сумму (например 100$), а дети уже сами решают что с ними делать. Могут снять по карте всю сразу и потратить на мороженное, а могут растянуть на месяц. Я сам считаю, что это очень правильный подход, так как с детства дети учатся планировать свой бюджет. Пусть маленький, но все же бюджет. Опять таки, благодаря выпискам по карте, для родителей многие траты детей прозрачны...

            То же самое касаемо и типа карты. Дело в том, что в Италии принят подход иметь ту карту, которая необходима, а не ту, которая может пригодится. Именно по этому у многих простых итальянцев есть только простая внутренняя итальянская карта ''Pago Bancomat'' и нет ''Визы Электрон''. Зачем иметь человеку ''Визу электрон'', если за границу он не ездит? Я уж не говорю о том, что тарифы на обслуживание простой карты ''Pago Bancomat'' ниже, чем простой Визы электрон. И опять таки, для банка эмитента риска меньше, а дохода больше...

            Так что дети до 18 лет имеют лишь простые прилинкованные карты. А вот дальше они вступают во взрослую жизнь и имеют нулевую кредитную историю (кредитная история по прилинкованным картам родителей не учитывается). Отличие же от эмигрантов в том, что молодые итальянцы (так как много путешествуют) могут сразу получить с нулевой историей и отсутствием места работы, карту класса Визы Электрон и Цирус Маэстро. Это лишь единственное отличие коренных итальянцев от новых эмигрантов. А далее свою кредитную историю они зарабатывают самостоятельно точно также, как и все

            Что касается централизованной базы данных, то в Италии она существует. Но к сожалению функционирует не так успешно, как, например, в Германии. Однако в Италии люди консервативны в плане банков и не меняют их несколько раз подряд в год. Но если в какой либо банк приходит итальянец и хочет открыть новый счет в новом, для него банке, то согласно внутри ним правилам, этот итальянец должен предоставить в этот новый банк нечто вроде своего финансового резюме. Это резюме выдается клиенту в предыдущем банке, в котором у этого клиента был счет. В нем указаны все финансовые операции, которые проводил клиент с помощью своих счетов за все время. И по результатам этого резюме и принимается решение в новом банке о типе карточного продукта, выдаваемого новому клиенту.

            Финансовое резюме есть у всех. (у всех когда то ведь был первый счет в банке). Оно необходимо для открытия счета в новом банке и подтверждает чистоту и прозрачность намерений нового клиента... Если же клиент заявляет что у него нет финансового резюме, то это повод задуматься банку о странности этого клиента и вот тогда уже служба безопасности проверяет этого нового клиента по всем пунктам.

            Подобная схема считывания кредитной истории действует и в Хорватии. Эта страна вообще впереди всех по уникальным нововведениям в карточках. Например Хорватия - единственная страна в мире, где существуют настоящие детские кредитные карты. Законодательство позволяет. Я как то уже писал об этих картах, но тем не менее повторюсь:



            Карта выдается до 16 лет. И кредитная история ведется банками с детства клиента. После 16 лет хорватские дети (по положительным результатам с детской картой) могут получить настоящую (не локальную) молодежную карту Дайнерс клаб. Никаких отличий этой карты от взрослых карт (только размер кредита).



            Дайнерс проводит в Хорватии эксперимент по данным видам карт для молодежи и вроде бы он удачный. Кстати в Хорватии кредитная история начинается с детства, с самой первой карты, в отличии от Италии, где лишь после совершеннолетия....

            Гу а в Германии самая жесткая система кредитных историй в Европе. Дело в том, что именно в Германии существует так называемая Флешбургская библиотека. Это то место, где хранится вся информация обо всех жителях Германии, об их хороших, но главное плохих поступках. Там фиксируются даже штрафы за просроченную парковку автомобиля и все превышения скорости, не говоря уже о каких либо других проблемах с полицией... Эта библиотека финансируется государством и находится под его же контролем. Поэтому, прежде чем к примеру, получить кредит на покупку дома или телевизора, банк запрашивает всю информацию о клиенте из этой библиотеки. И соответственно все нарушения как на ладони.

            Одному моему знакомому немцу отказали в кредите в банке на том основании, что он за прошлый год 3 раза превысил скорость на своей машине (среднестатистический каждый немец нарушает скорость не более 2 ух раз в год) и имеет 5 квитанции за неправильную парковку. По мнению банка - это риск. ;Жестоко? Да. Но что делать? По этому они там в Германии и все стараются соблюдать все законы, так как иначе в будущем у них будут проблемы...

            Кстати в эту Флешбурскую библиотеку попадают и русские. Одна моя знакомая год назад не оплатила билет в метро Берлина. Ну забыла, с кем не бывает. А на выходе был контроль. Естественно, она оплатила штраф (120 марок), но у нее попросили паспорт и выписали ей квитанцию. А спустя полгода она вновь захотела поехать, но уже в Австрию. Так вот в Шенгенской визе ей отказали. Девушка эта была не промах и добилась таки приема заместителя консула посольства Австрии в Москве с требованием объяснить причину отказа. Так вот причина повергла ее в шок. Оказалось, что причина именно тот, полугодичной давности, штраф за безбилетный проезд. Ее данные были внесены в эту Флешбурскую библиотеку и посольство Австрии при выдаче виз запросило все ее данные из этой библиотеки и после сочло ее не совсем благонадежной... Так что пришлось ей менять паспорт и фамилию, а потом по новому паспорту уже получать визу...

            По идее, эта Флешбургская библиотека и должна объединить базу данных на всех европейцев в единой Европе. И конкретные шаги уже сделаны....


            С уважением, Марко

            P.S. А в России тоже была попытка выдавать детям в 6-8 лет карты МПС и в дальнейшем вести кредитную историю с детства. Пытался это делать банк Менатеп и даже выпустил специальные детские карты ''Виза электрон'':



            Дизайн былл потрясающим, нравится? Жаль, что кризис помешал этому начинанию...

            Комментарий


            • #7
              Lental Andy_I

              Спасибо огромное! В каждом сообщении нахожу совершенно новую для себя информацию. Где еще такое возможно!?

              Может еще по каким странам кто знает?

              Кстати, я тут нашла в Инете советы для имигрантов в США.
              Так там один деятель упоминает в качестве более удобного чем secured card варианта - получение AmEx! и покупку авто в кредит.
              При этом он утверждает, что пользуя карту активно и с выходом в минус (при условии своевременного погашения), а также выплачивая регулярно взнос на машину, причем именно оба кредита вместе!, можно сделать кредитную историю быстрее и более ценную. Типа различный характер кредита, и оба пунктуально погашаются!
              Я только не поняла как можно получить карту кредитную и авто без этой самой истории, если все твердят: без нее никто ничего не даст, даже квартиру снять трудно?! 8-0
              Кто не верит:
              http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_credit/us_credit_starthistory.html
              Какие коментарии будут?

              С уважением...

              Комментарий


              • #8
                Любопытная,

                Покупать в США машину по АмЕх - простите, но это шутка. Здесь все покупают машины по банковскому кредиту, % по которому будет минимум в два раза меньше. Возвращаясь к вашему главному вопросу. Secured card пользуются американцы с плохой кредитной историей (например, меннее 7 лет назад было банкротство) для того, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Делается это следующим образом, открывается Secured card (например, здесь http://www.net1st.com/) и очень аккуратно клиент платит по ежемесячным счетам. За это банк отсылает в три основные американские кредитные агенства повышенные баллы кредной истории. Собственно только за эти баллы и платять держатели- Secured card. Потому что эта карта не дает больше ничего. По сути это вообще дебетовая карта, вы можете оперировать суммой, только реально находящейся на вашем счету. И никого кредита !!! эти карты не дают.

                Буду рад ответить на другие ваши вопросы.
                С наилучшими пожеланиями,

                Замгость

                Комментарий


                • #9
                  Заморский гость

                  Спасибо. Вопросы есть.
                  Информация попадается очень противоречивая и хочется кое-что уточнить. А Вам там виднее

                  1) Какую все таки информацию собирают кредитные бюро? Есть данные, что только по кредитам и не фиксируется инфо по налоговым невыплатам или за квартиру, например. В других сообщениях нахожу данные, что подписчики кредитных агентств (банки и др. организации, выдающие кредиты) ОБЯЗАНЫ информировать их о состоянии кредитов своих клиентов (где-то пишут, что могут этого и не делать!?). Другие (как то apartment manager, например или продавец автомобиля в рассрочку) не обязан информировать агентства и не делает этого, когда речь идет о "хорошем" клиенте, но тут же сообщит о нем, если клиент не сделает своевременно выплату. Поясните, плз.

                  2) То же с получением информации: пишут, что запросить и получить кредитную историю может любой интересующийся за символическую плату. Верится с трудом ("поле непаханное" получается для аферистов разных!). Что Вы можете сказать о механизме запроса кредитной истории и работы агентств по сохранению конфид. информации?

                  3) Интересен и персонал агентств - они занимаются только получением и обработкой информации или занимаются и ее "раскапыванием"? Это спец.подготовленные люди или просто клерки?

                  4) Еще уточнение: для молодых американцев схема построения кредитной истории та же или все таки влияет история родителей, история владения прилинкованной картой, дебетной?

                  5) Можно ли обойтись без secured card и\или кредитной истории? Можно ли построить кред. историю без такой карты? И можно ли жить в Штатах без кредитной истории?

                  Пока все вопросы Буду очень признательна за Ваши ответы.

                  С уважением...

                  Комментарий


                  • #10
                    Lental

                    Не могли бы Вы немного конкретизировать Вашу информацию?

                    Я не совсем поняла механизм построения кредитной истории на основе истории владения дебетной картой. Ведь по сути это разные вещи: одно дело, когда подросток тратит строго ограниченную сумму и совсем другое, если он знает, что доступные средства могут составлять в N раз больше...

                    И второе: есть ли во Франции структуры, аналогичные кредитным агентствам или оценкой кредитоспособности занимаются сами банки? Может тогда они обмениваются такой информацией?

                    to all

                    Все вопросы, которые я задаю, обращены всем. Если кто может дополнить уже имеющуюся информацию, пожалуйста высказывайтесь. Я думаю, что тема кредитных историй рано или поздно станет актуальной и для нашей страны и ознакомиться с мировым опытом в этой области не только интересно, но и полезно для всех нас

                    С уважением...

                    Комментарий


                    • #11
                      Любопытная, отвечу с удовольствием.

                      1). В США три основных кредитных бюро: Equifax, Experian and Trans Union. Есть много других, но эти три главных в которые информация обязана поступать. Информация сама разная: главным образом от банков о состоянии выплат по кредитам (размер выданных кредитов, сроки и аккуратность их погашения клиентом). Причем вы очень точно заметили, что положительную информацию сообщают не всегда (ведь за это банки платят кредитным бюро), а вот плохие новости о клиенте записываются в его кредитную историю легко и быстро. Причем вы можете дать указание своему банку не делится информацией с кредитным бюро, так и будет, но только с положительным новостями, на плохие запрет клиента не распространяется. Помимо информации из банков на кредитной истории отражаются многие вещи, например, автомобильные аварии, судебные разбирательства, ваши адреса проживания за последние десять лет, семейное положение, рабочий стаж и многое другое, что может дать пищу для размышлений будущим кредиторам.

                      2) Запросить свою кредитную историю очень просто. Я это делаю регулярно раз в квартал. Обычно по интернету в конкретном бюро или в посреднических конторах сразу из трех бюро примерно за те же деньги. Один запрос стоит примерно $8. Приходит он по почте через неделю и только на ваш кредитный адрес. Получать распечатку из конкретного бюро предпочтительней из-за полноты информации, но не как из-за ее безопасности. Безопасность кредитной истории гарантируется государством и любые посягательства на нее моментально рассматриваются ФБР, даже не полицией. Санкции на посягательство чужой истории очень суровые. Конечно, и здесь есть мошенники, которые пытаются воспользоваться чужой историей, но повторюсь при малейшем подозрении вы информируете кредитное бюро, а они тут же ФБР.

                      3) Насчет персонала агентств судить не берусь. Это ОЧЕНЬ закрытые организации, но точно то, что они занимаются только сбором текущей информации, не как ее раскапыванием.

                      4) Схема построения кредитной истории одинакова для всех, молодых американцев или новых иммигрантов вплоть до Президента США. На нее НИКАК не влияет кредитная истории родителей, знакомых или работодателей. Вообще, любая кредитная история начинается с получения Social Security Number (далее просто SSN) индивидуального номера социального страхования. Все получают его раз в жизни: Американцы сразу после рождения, вновь прибывшие иммигранты с момента получения разрешения на работу. Без SSN НЕ МОЖЕТ БЫТЬ кредитной истории. Пользование дебетовой карточкой никак не влияет на историю, так как клиент распоряжается только суммой, реально существующей на его счету, а не кредитом.

                      5) Без Security Card не просто можно обойтись, а она вообще не нужна. Ей пользуются только в случае проблем с кредитной историей, чтобы получать положительную информацию в кредитные бюро. Но если у вас все нормально, нет никакого смысла платить $50 в год за пользование по сути дебетововй картой. Напомню, что почти все кредитные карты в США не имеют никаких годовых тарифов за выпуск или обслуживание. Прожить в США без кредитной истории невозможно, так как это означает, что у человека нет SSN. А без него нельзя НИЧЕГО, даже открыть счет в банке, тем более чтобы работать. Мы разумеется говорим о легальной работе.
                      С наилучшими пожеланиями,

                      Замгость

                      Комментарий


                      • #12
                        Заморский гость

                        Еще немного конкретики, если Выс не затруднит

                        1) "Безопасность кредитной истории гарантируется государством и любые посягательства на нее моментально рассматриваются ФБР, даже не полицией. Санкции на посягательство чужой истории очень суровые. Конечно, и здесь есть мошенники, которые пытаются воспользоваться чужой историей, но повторюсь при малейшем подозрении вы информируете кредитное бюро, а они тут же ФБР. " (C)

                        По поводу получения своей кредитной истории все понятно. Меня больше интересовало, как банк или работодатель может получить эту информацию? Как отличить легальный запрос от посягательства? Значит ли это, что запрос должен быть какой-то особый, или запрашивающая контора как-то проверяется? Могут ли, например, газеты или другие СМИ получить чью-то кредитную историю? Другими словами, можно ли конкретизировать как-то: кто и в каких случаях ИМЕЕТ ПРАВО запросить Вашу кредитную историю и узнаете ли Вы об этом? Как?

                        Кстати, Вы упомянули, что регулярно запрашиваете свою историю. Не могли бы вы Как-либо описать, что она из себя представляет (данные естественно реальные меня не интересуют). Интересна форма подачи информации, основные поля и пр.

                        2) "Помимо информации из банков на кредитной истории отражаются многие вещи, например, автомобильные аварии, судебные разбирательства, ваши адреса проживания за последние десять лет, семейное положение, рабочий стаж и многое другое, что может дать пищу для размышлений будущим кредиторам" (С)

                        Эти данные Вы сообщаете сами, их сообщают Ваши работодатели, квартирные хозяева, полиция и т.п. или как-то еще?

                        И еще один вопрос: Вы как-то знакомы с банковской системой США или пишите о кредитных историях только с точки зрения клиента? Хотелось бы знать, чтобы задать еще несколько вопросов по поводу взаимодействия банк-кредитное агентство.

                        А вообще, огромное спасибо за Ваши ответы! Вы мне очень помогли.

                        С уважением...

                        Комментарий


                        • #13
                          Любопытная,

                          Уж не диссертацию ли вы собираетесь писать? В любом случае приятно отвечать человеку, который так интересуется. Сразу скажу, что пишу с точки зрения клиента, в банковской сфере не работаю. Поэтому стараюсь отвечать на вопросы с которыми сталкивался непосредственно сам исходя так сказать из жизненого опыта.

                          1) Как отличить легальный запрос от посягательства? Значит ли это, что запрос должен быть какой-то особый, или запрашивающая контора как-то проверяется? Могут ли, например, газеты или другие СМИ получить чью-то кредитную историю? Другими словами, можно ли конкретизировать как-то: кто и в каких случаях ИМЕЕТ ПРАВО запросить Вашу кредитную историю и узнаете ли Вы об этом?

                          Нет конечно, ни СМИ, ни просто любая организация не имеет доступа к кредитной истории. Даже полиция не так просто может сделать запрос. Запросы делятся на два вида: инициируемые клиентом или нет. В первую категорию попадают запросы банков, real estate агенств или т.д., где вы собираетесь взять кредит и даете им РАЗОВОЕ право доступа к своей истории. Количество таких запросов тоже влияет на ваш рейтинг. Если делать это часто (например, раз в два-три месяца), то клиент считается ненадежным, раз он нуждается в постоянном кредите. Вторая категория запросов- от банков или других кредитных учереждений, аккредитованных при кредитном бюро, для выявления потенциально хороших клиентов. Поэтому в почтовый ящик американцев постоянно приходят preapproved предложения открыть новую кредитную карту. Таких запросов на кредитной истории множество, но они не имеют влияния на рейтинг клиента, так как не они был инициатор.
                          Больше НИКТО не имеет право получать информацию о кредитной истории человека. Но мошенники бывают и здесь. Поэтому кредитными агенствами создана программа по защите клиента - Credit monitoring. Стоит это около $70 в год. Просоединившись к такой программе, клиент получает в течении 24 часов информацию о любом новом запроосе, поступившем на его историю. Это дает возможность оперативно отреагировать на любые несанкционированные попытки доступа. К тому вы вообще можете запретить кредитным агенствам давать доступ кому-либо без вашего согласия. Этот запрет не действует только в случае судебных разбирательтв для запросов из судебных органов.

                          2) Данные о вашей кредитной истории поступают в бюро только с вашего разрешения, если это ПОЛОЖИТЕЛЬНАЯ информация. Негативная может быть записана и так, легко и быстро, а вот исправить ее как правило долго и тяжело. Поэтому здесь все так трясутся над чистотой своей истории.

                          Пример кредитного репорта можно посмотреть здесь http://qspace.iplace.com/cobrands/26/product4.asp
                          Ответы на многие вопросы по кредитной истории здесь: http://qspace.iplace.com/cobrands/26/faq.asp

                          Ниже цитирую текст, который может быть включен по желанию клиента в пакет с кредитным репортом. Там много полезной информации. Надеюсь вам пригодится. С уважением,

                          ****************************************************************************
                          When you apply for a credit card, the card issuer will check to determine how much risk is involved when considering loaning you money. Most "RISK" formulas use the same basic information to consider your ability to pay the credit card bill.

                          1. your credit history,

                          2. your income,

                          3. your current debt load,

                          4. your amount of time on the job,

                          5. whether you own or rent your home,

                          6. how long you've lived at your residence and

                          7. the number of times you've recently applied for credit.

                          Much of this information is taken from your credit report on file with one
                          or more credit bureaus. When this information is typed in with your
                          application, a computer calculates your score and decides whether you
                          meet the credit card's standard of acceptance.

                          All credit cards vary in their standards of acceptable risk. The
                          higher risk you are, the less credit you will receive and the more you will
                          pay for it. Some credit cards may even ask that you put some of the
                          money up to guarantee their investment in you. That is known as a
                          secured credit card.

                          To qualify for a specific credit card, you should do your best to
                          understand what level of risk the credit card issuer is willing to accept.
                          Often, the credit card issuer would rather find out by you simply applying
                          for their card.

                          But, this isn't always in your best interest. Every time you apply for a
                          credit card or other line of credit, the credit issuer checks your credit
                          report with the credit bureaus. When anyone checks your credit report,
                          an inquiry is added to the end of the report showing that you applied for
                          credit. If several inquiries appear on your credit report within a short
                          time, credit issuers will begin to deny you credit because of numerous
                          inquiries.

                          Therefore, it's best to get a general idea if you're qualified for a credit
                          card before you submit an application. Some higher-risk credit card
                          companies publish their requirements. Most companies do not.

                          In order to get a picture of your credit standing, you need to see a copy
                          of your credit report. Once you receive your
                          credit report, carefully read the instructions and analyze your credit
                          history. If you have any negative marks on your credit file, you will almost
                          certainly be denied for standard credit cards.

                          your income

                          Your income, or your ability to pay back debt, will greatly affect your
                          chances of getting a credit card. Even so, many credit cards issuers will
                          give credit cards with small lines of available credit to those with lower
                          incomes (let's say under $1250 per month.)


                          Most issuers will be interested in your income to debt ratio. Total your income and subtract expenses such as rent,
                          car payments, child support, other credit card payments, food, clothes, etc.. You must have more than sufficient
                          income to cover your current obligations plus the new credit.


                          your current debt load


                          As you consider your income, pay special attention to your debt load.
                          While credit cards today allow a much higher debt load than in times
                          past, you may be denied if your debt payments plus your regular monthly
                          bills total more than 65% of your income.

                          Many creditors also look at your lines of open credit and calculate your
                          ability to pay back your debt should you max out your credit cards. Some
                          credit card issuers worry that you are on a credit binge and you're using
                          all your credit and applying for new cards to boot. This is why it makes
                          sense to close unused credit lines long before you apply for new credit.
                          The open credit potential can result in a denial.

                          When you apply for credit, most credit card issuers ask you to disclose
                          all of your debt. In addition to asking you, they will also check your credit
                          report. Credit reports are typically updated 4 times per year by the credit
                          card companies. You may notice that your latest credit reports shows
                          old balances on your credit cards. Unfortunately, there's nothing you can
                          do to get the credit card issuer to consider the actual, current balance on
                          the cards. Virtually every credit card issuer makes it policy to believe the
                          credit report first.

                          If you will be closing credit cards in order to bring your available credit
                          down, you need to think well ahead. If you close a card today, the new
                          information will probably not appear on your credit report for at least a
                          month, sometimes as long as three.

                          When most people calculate their debt load, they inadvertently skip
                          items. Rest assured, the credit card issuer will not skip anything. The
                          credit report tells all. So, when you go to calculate your own debt load,
                          make sure to include everything.


                          your time on the job


                          Time at the same job demonstrates stability. Credit card issuers like
                          stability because it means lower risk. When you have been at the
                          same place of business over 5 years, the credit card issuer will typically
                          consider you a better risk.


                          whether you own or rent your home


                          Homeowners are generally considered a better risk than apartment
                          dwellers. You may be asked the length of time in your current residence.
                          This also indicates how stable you are financially.

                          Most people, when they buy a home, find that credit offers begin to
                          increase.

                          the number of times you've recently applied for credit (inquiries)

                          Because the credit report takes time to update, a credit card issuer
                          cannot know for sure that your credit report shows all your credit lines.
                          But, they can find out whether or not you've applied for credit recently.

                          Each time you apply for credit, the credit bureau lists an inquiry on one
                          of your credit reports. Since there are three major credit bureaus, the
                          inquiry will generally appear on one credit report. If you have been
                          applying for credit all over town, each of your credit reports will probably
                          show multiple inquiries.

                          Even if you didn't accept the credit lines, or if you were denied, the credit
                          card issuer must assume that you may have more credit than the credit
                          report shows. This can lead to denial.

                          Inquiries remain on the credit report for two years, unless you work to
                          take them off earlier. Of course, some inquiries are inevitable and are
                          generally not a problem. But, multiple recent inquiries can be
                          devastating to your chances. So, the more often you're denied credit,
                          the more likely it is that you'll be denied credit again.


                          How do credit scores and FICO (Fair Issac) scores work?


                          When you apply for a credit card, personal loan, home loan or virtually
                          any other kind of financing, the lender will generate a Уrisk scoreФ for you.
                          This score is meant to measure the possibility that you will fail to meet
                          the loan payback requirements.

                          It is important to note that the risk score isn't the only factor deciding
                          whether or not you receive your loan. Several key factors are actually
                          taken from the credit application you fill out at the time of applying.
                          Creditors often use modified versions of the FICO scoring. These
                          versions, known as Уapplication scoresФ or Уcustom scoresФ are
                          developed and modified by the creditor.

                          There are many types of scoring. Credit card issuers and auto lenders
                          will simply pull a credit report and request a score from a single credit
                          bureau. Most scoring, including credit bureau scoring, is based on the
                          FICO scoring model. Scores pulled from one credit report have the
                          greatest likelihood of being incorrect because any one credit report is
                          often full of errors and omissions.

                          If you wonder exactly how these scores are calculated, be prepared for
                          disappointment. While these formulas drastically effect your life, credit
                          scoring formulas are kept totally secret. It is presumed that the credit
                          bureaus and other scoring companies keep them secret because if they
                          made them known, people might be able to argue discrimination and
                          lawsuits might arise.

                          Sometimes, especially if you're applying for a home mortgage, your loan
                          officer may tell you your score. The scoring companies actually
                          discourage lenders from telling you your scores. Credit card and other
                          small lenders will typically not tell you your score, but they are required to
                          send you an explanations of the reasons that contributed to your denial.
                          FICO scores range between 375 and 900 points: the higher the score,
                          the better chances you have of qualifying. FICO scores are based on
                          four fundamental factors:

                          1. Negative listings on your credit report. Negative listings, such as late
                          payments collections, judgments and bankruptcies will drastically
                          reduce your score. Positive listings do not counter-balance negative
                          listings. A negative listing will reduce your score much more than a
                          positive listing will raise your score. Recent inquiries, too, will reduce
                          your score. When you're applying for a new mortgage loan, late
                          payments or foreclosures on other mortgage loans are deadly to your
                          score.

                          2. Positive listings on your credit report. Cards and loans with a long
                          history are best. It looks better if you have taken your accounts to a high
                          balance and then brought them down again. If you have no credit listings,
                          you will not be able to generate a score. You must have at least one
                          account over six months old in order to generate a score. Your score will
                          also take into consideration the length of time that you've had credit .

                          3. Your debt load. Your score will figure in the total credit balance on all
                          accounts. This figure will be compared to your total credit limit. It is best
                          if you are not near your limit on any credit card. If you have more than five
                          credit cards, it could be considered too many and may reduce your
                          score. Not only is the amount of debt considered, but also the amount of
                          available credit ready to tap is weighed when calculating your score.
                          You can increase your score by paying off and closing credit lines. Don't
                          close all of your credit lines, though. Having no active credit reduces
                          your score as well.

                          4. Your stability. If you have lived at your residence for a long while (five
                          years or more is best), then you will receive positive points for stability.
                          Also, the type of work you do will add or subtract from your score (though
                          no one can say precisely what types of work are considered better.)

                          If you're turned down for credit, you should receive a letter stating four
                          reasons why. If you were denied credit for only one reason, the
                          responding bureau will simply pick three other reasons out of a hat. It is
                          unknown why the credit bureaus always report four reasons for credit
                          denial, but it can be assumed that this policy helps to reduce the credit
                          bureau's liability by confusing the exact nature of their assessment.

                          The four reasons are chosen from a long list of possible reasons. It is
                          helpful to understand this list when you are trying to raise your FICO
                          score.

                          Delinquency on accounts

                          Amount owed on accounts is too high

                          Too many inquiries in last 12 months

                          Number of account with delinquency

                          Too few accounts currently paid as agreed

                          Time since derogatory public record or collection

                          Amount past due on accounts

                          Serious delinquency, derogatory public record or collection

                          Too few bank revolving accounts

                          Too many bank or national revolving accounts

                          Too many accounts with balances

                          Consumer finance accounts

                          Account payment history too new to rate

                          Too many accounts opened in last 12 months

                          Proportion of balances to credit limits is too high

                          Amount owed on revolving accounts is too high

                          Length of revolving credit history is too short

                          Lack of recent bank revolving account information

                          No recent non mortgage balance information

                          Too many bank or national revolving accounts with balances

                          No recent revolving balances

                          Proportion of loan balances to loan amounts is too high

                          Lack of recent installment loan information

                          Date of last inquiry too recent

                          Time since last account opening too short

                          Number of revolving accounts

                          Number of bank revolving or revolving accounts

                          Number of established accounts

                          No recent bank card balances

                          Too few accounts with recent payment information


                          How do I improve my FICO score?


                          As mentioned, FICO scores range from 375 to 900 points, with a 900
                          point score being the best.

                          If you are applying for a home loan, though, you will not be expected to
                          maintain a 900 point FICO score. In fact, a score of over 650 is
                          generally worthy of an УAФ paper loan. This means that the borrower will
                          receive the best loan rates and will be required to complete minimal
                          underwriting paperwork. If the score is below 650 but above 620, the
                          borrower will be required to produce more documentation but will still
                          probably receive УAФ rates on the loan. Scores below 620 will typically
                          force the borrower to seek higher risk, higher cost financing such as УBФ
                          through УDФ loans.

                          Remember, the FICO score is not the only factor determining whether
                          you are approved or denied for a particular loan. Other issues, such as
                          your income, will also play a large role.

                          Often, when a person is denied a loan, he or she will want to increase
                          their FICO score overnight so that they can re-apply and receive the
                          desired financing. FICO scores generally take time to improve, though
                          they can go bad very fast. It is easiest to groom your FICO score if you
                          think well in advance, but it is also possible to make significant
                          improvements in a rush.




                          Long-term FICO improvement strategies


                          1. Review your credit reports regularly. Credit reports are prone to error.
                          It is not uncommon for another person's credit information to appear on
                          your credit report or for your creditors to report incorrect information. You
                          should order copies of your credit reports from every six months to a
                          year in order to watch over your score. It is not enough to check only one
                          credit report. You must check all three (Experian, Trans Union and
                          Equifax) to ensure that you will receive a fair evaluation the next time you
                          apply. Visit Righttoknow.com in order to purchase a copy of all three
                          credit reports.

                          2. Pay your bills on time. Make sure you never pay a bill 28 days late or
                          later. If you're running it close, make sure to count mail time when you
                          send your bills. Generally speaking, a creditor cannot report a payment
                          that was 25 days late as a 30 day late. Of course, it is the safest policy
                          to pay your bills when the bills are received in the mail.

                          3. Pay down and close unneeded accounts. Over time, you should pay
                          your higher interest accounts off and then close them. An account that
                          has been taken up to a high balance, brought down and then closed, is a
                          good FICO builder.

                          4. Keep all credit card balances low. If you carry a balance at all, make
                          sure that you don't exceed one half of the credit card's limit. High credit
                          balances can hurt even the best FICO score.

                          5. Don't allow prospective creditors to pull your credit report. As your
                          credit score improves, so will credit card and loan offers. If you aren't
                          careful, these offers will drive your score back down again. Credit offers
                          in the mail or by telephone can sound easy. All you have to do is say
                          УyesФ and you will be considered for another credit line. The problem is,
                          even if you don't accept the credit line, another inquiry will be made to
                          your credit report. Remember, even when you're applying for a limit
                          increase, your credit card company will likely pull a credit report and
                          create another inquiry. You must keep inquiries to a minimum. Always
                          say УnoФ to easy offers of credit unless you are shopping for a new offer
                          and this one fits the bill. Don't apply to more than one credit card. When
                          you're shopping for a car, choose your financing first, then allow them to
                          take an application. Applying for many credit options will only create a
                          mountain of inquiries - and will lead to credit denial. Even when applying
                          for a mortgage, choose your loan officer first, then submit the
                          application.


                          Guerrilla FICO improvement strategies


                          If you're in a hurry to improve your FICO score, maybe you're buying a
                          home or car, you can try these guerrilla FICO improvement strategies. If
                          you're applying for a mortgage, you can speed the FICO improvement
                          process by having creditors send you letters of deletion or change.
                          These letters can usually be presented directly to the standard factual
                          company (the company that's compiling your credit reports) and they will
                          make the changes immediately.

                          1. Delete negative credit listings. By challenging troublesome negative
                          credit listings you can often remove them and increase your FICO score
                          dramatically. You can simply challenge the listings through the credit
                          bureau (this will take 30 to 90 days) or you can challenge them directly
                          with the creditors. In either case, success here can send your score
                          soaring. See RESTORE YOUR CREDIT for detailed instructions on how
                          to do-it-yourself, or see FREE CONSULTATION to find out how to get
                          professional help.

                          2. Delete inquiries. Prospective creditors are required to receive
                          authorization from you each time they pull your credit file. Many don't
                          bother, receive only verbal authorization or don't keep records of your
                          signed authorization. In any case, by challenging inquiries with the
                          creditors who reported them, you can often delete many of the inquiries
                          appearing on your credit report. Remember, you need only remove
                          some of the inquiries to improve your score. Mostly, an inquiry here and
                          there won't hurt your score. See DELETE INQUIRIES for more
                          information.

                          3. Adjust your account balances to lower maxed-out cards. Take money
                          from an outside source, such as savings, a personal loan or other credit
                          cards, and apply that money to credit cards that are at or near their limit.

                          4. Settle collections, judgments or outstanding debts. Most
                          un-collateralized debts can be settled for a fraction of the amount owed. If
                          the account has gone to collections or if the account has been paid late
                          a number of times, you can usually settle the account for 75% of the
                          balance (or for 40% to 50% of the balance if you use a professional
                          negotiation service or lawyer.) Never settle a debt without getting the
                          terms you require for approval. Don't assume that a settled debt will
                          improve your credit report. It usually won't. You need to settle the debt
                          under the terms of deletion from the credit report. Many creditors,
                          especially collection agencies, will go for these terms. See SETTLE
                          YOUR DEBTS for more details.

                          5. Add new positive accounts. Even though positive accounts don't
                          cancel the effects of negative listings, it can help to add positive credit
                          lines to your file. You can often do this by getting new accounts (if you
                          don't already have too many - five is about the limit), or by becoming an
                          authorized user on another person's good account.

                          Occasionally, you may hear of guaranteed, quick fix methods of creating
                          a new credit file for yourself. These methods did have some success at
                          one time. Now, this strategy (know as Уfile segregationФ) is dangerous
                          and illegal to offer as a service. In any case, this method requires
                          enormous amounts of caution and effort to have any success
                          whatsoever. Ignore file segregation schemes and rely, instead, on more
                          reasonable approaches.

                          If I apply for a number of credit cards within a short period of time,
                          will the inquiries begin to cause credit denials?

                          Recently, the credit scoring companies have adjusted their approach to
                          inquiries. If you apply for several car loans or home loans within a two
                          week period of time, those inquiries will be combined and will only count
                          as one inquiry. Credit card inquiries continue to appear as one inquiry
                          per application.
                          С наилучшими пожеланиями,

                          Замгость

                          Комментарий


                          • #14
                            2 MARCO
                            7 или 8 лет имею счет в Banco Ambrosiano Veneto.
                            А карточки не дают. Вообще никакой.

                            Комментарий


                            • #15
                              2 RKL

                              Банк этот ?

                              Если да, то будем разбиратся....

                              С уважением, Марко

                              Комментарий


                              • #16
                                Именно он. филиал в городе CAORLE, № 0218

                                Комментарий


                                • #17
                                  Кто, что знает о Германской кредитной системе, т.е. выдача лицензий, проценты за пользование кредитами и ещё что-либо, пожалуйста, напишите, буду очень признательна. Просто в тупик попала....

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Про кредитную историю можете почитать здесь - http://getcredited.com/articles/credit-history.html. Да, к сожалению в России институт кредитной истории ещё не так развит как в США. Американцы, при хорошей кредитной истории получают определенные привелегии. В России все заканчивается и начинается проверкой паспорта и справки с места работы...

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Borodka
                                      Уважаемый, вновь поражаете нужностью ссылок.

                                      malitskaya
                                      Кто, что знает о Германской кредитной системе, т.е. выдача лицензий, проценты за пользование кредитами
                                      При чем тут США ... не понятно ... и кредитная история ...
                                      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                      Комментарий

                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                      Свернуть

                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                      Обработка...
                                      X