Bankir.Ru
9 декабря, пятница 10:59

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Организация процесса работы кредитных карт ?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Организация процесса работы кредитных карт ?

    Чисто кредитные карточки или дебетные с кредитной линией (револьверный кредит)?
    С уважением,
    Алексей

  • #2
    Меня тоже озадачили такие сделать. Интересно было бы узнать мнение профессионалов по данному вопросу. Дебетно-кредитные как я понимаю. Клиент вносит, тратит, как свои деньги закончились, так открывается кредитная линия. А лимит изначально загоняется на карту с учетом кредитной линии. Мы работаем как банк-агент.

    Комментарий


    • #3
      Технология кредитования должна быть массовой, поэтому все зависит от возможностей софта. Если в ПО это заложено, то и проблем особых нет, если не заложено, то начинается "геморрой". Есть правда еще несколько чисто кредитных и юридических заморочек, которые опять же должны решаться через софт. Насколько мне известно технология массового кредитования реализована в ЗК. Можно у представителей ЗК поподробнее спросить как это работает?

      С уважением
      Robot
      С уважением,
      Robot

      "Быть получше худшего еще не значит быть хорошим"
      Публий Сир

      Комментарий


      • #4
        Robot согласен. Если ПО не заточено на кредиты - это полный маздай. В банку тут главное не перемудрить. Не надо запутывать клиента и самих себя всякими графиками изменений лимита.
        Кстати, это уже можете поискать по слову "овердрафт"
        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

        Комментарий


        • #5
          Такая функция реализована не только у ЗК, но у любого ПО (имеется в виду ПО, а не "коммутаторы"). Технологию underwriting каждый банк определяет сам, счета прописаны, порядок известен. На мой взгляд, для Ваших потребностей, удобней работать через "допустимый перерасход", а порядок автоматизации процесса в АБС (не в Back, а именно в АБС) - задача Ваших прогов.
          С уважением

          Комментарий


          • #6
            Beck , а почему именно АБС? Бэк тоже может уметь вести остатки по ссудным счетам (и проч.)
            Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

            Комментарий


            • #7
              2 accounter
              Конечно может, но далеко не каждый. Я имею ввиду, что при появлении овердрафта должны открываться разного рода счета (45508, 70101, 70107, 47427, 70209, 45508, 61301). Если вся эта канитель ведется БЭКом, то здорово, если у Вас так, то я завидую. Как правило, банки горбатяться в АБС.
              С уважением

              Комментарий


              • #8
                Предлагаю - если есть у кого мысли по этому поводу, то поделитесь плиз ! Я думаю всем будет интересно прочитать хоть бы общие мысли по этому поводу .... Вот например, меня как человека на которого водрузили это направление, мучают вопросы о взаимодействии отдела Кредитования и Пластиковых карт ... ваши мысли господа об процентных ставках ?

                Комментарий


                • #9
                  2 Beck
                  Чо-то плохо я представляю себе скрещивание карточного ПО с банковской АБС при кредитовании в разрезе лицевых счетов. Гораздо интереснее все лицевые вести в карточном Backе, а в АБС сливать консолидированные проводки по группам клиентов.

                  С уважением
                  Robot
                  С уважением,
                  Robot

                  "Быть получше худшего еще не значит быть хорошим"
                  Публий Сир

                  Комментарий


                  • #10
                    Могу рассказать о модуле Retail Banking System (RBS), который использует и система ╚Золотая Корона╩ (описанный ниже механизм отрабатывает при взаимодействии с любым процессингом).

                    В RBS реализован бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитов физическим лицам в виде кредитной линии или овердрафта, при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств с использованием банковских карт. Основная проблема, которая решалась √ разработка инструмента для массового кредитования клиентов, с возможностью установления индивидуального лимита фактической задолженности клиента, соответственно все это делалось с учетом всех нормативных документов ЦБ.
                    Технология работы такова:
                    1. В RBS клиенту открывают счет, ╚привязывают╩ к счету карточку, определяют сумму овердрафта, или сумму кредитной линии с лимитом фактической задолженности (в зависимости от того какой финансовый продукт банк предлагает клиенту).
                    2. При приеме транзакций, если на счете клиента не хватает свободных средств, автоматически предоставляется овердрафт.
                    На внебалансе для каждого договора ведется учет:
                    ╥ открытой и неиспользованной кредитной линии или овердрафта,
                    ╥ полученного обеспечения.
                    Автоматизирована операция формирование резерва на всевозможные потери по ссуде.
                    Для предоставления возможности ведения бухгалтерского учета начисленных процентов по кредитам, в RBS выполняются операции:
                    ╥ учета начисленных процентов,
                    ╥ списание/восстановление процентов с баланса,
                    ╥ гашение процентов (на балансе и внебалансе),
                    ╥ учета процентов по просроченной задолженности,
                    ╥ учета неполученных процентов по списанной задолженности в сумме основного долга с баланса.
                    Для ссуд второй группы риска и выше, текущая и просроченная задолженность по получению процентов переносится на внебалансовые счета. Для таких ссуд начисление и учет процентов на задолженность (в сумме основного долга) ведется на внебалансовых счетах.

                    При работе с международными карточками автоматически открываются счета неразрешенного овердрафта (при приеме не авторизованных транзакций).

                    В основной операционный день передаются консолидированные проводки. Retail Banking System легко интегрируется с любым операционным днем.

                    А в модуле RBS много интересного, это и заявки на кредит, и потребительские кредиты для физ.лиц, и массовое кредитование под гарантии предприятия (все счета открываются на автомате при зачислении электронного списка, принятого от предприятия), графики гашения ссуд и процентов...

                    Если возникнут вопросы, спрашивайте.


                    С уважением, Смоленская Виктория
                    ЦФТ

                    P.S. см. статью в журналах ╚Мир карточек╩ ╧?, 2000 год ╚Банковские технологии╩ ╧5, 2000 год ╚Операции кредитования населения с использованием банковских карт╩, автор Бурый Сергей Николаевич √ начальник Управления банковских карт и обслуживания физических лиц ОАО Банк ╚Дорожник╩ (банк работает с модулем RBS по описанной выше технологии).

                    Комментарий


                    • #11
                      2 V.Smolenskaya

                      Вот это круто, вот это я понимаю, спасибо за подробное изложение. Только для меня остался неясным один вопрос. Каким образом "механизм отрабатывает при взаимодействии с любым процессингом"? С ЗК все понятно, а как насчет К+, ЮК и т.д. Каким образом этот модуль можно "прикрутить" к перечисленным комплексам в принципе? Очевидно, что потребуется доработка, были ли прецеденты?

                      С уважением
                      Robot
                      С уважением,
                      Robot

                      "Быть получше худшего еще не значит быть хорошим"
                      Публий Сир

                      Комментарий


                      • #12
                        2Victoria
                        >При работе с международными карточками автоматически открываются счета неразрешенного овердрафта (при приеме не авторизованных транзакций).

                        Убей, но не понимаю зачем открывать счета в фактической плоскости, если пришла неавторизованная транзакция (hold,pending и тд) Их (транзакции)нужно хранить, а по приходу авторизации матчить или автоматически удалять. Или это новое видение "ЗК" ? ;-)

                        Комментарий


                        • #13
                          Robot
                          В системе существует механизм, позволяющий настроить прием транзакций, формирование запросов на выдачу карт (обработку подтверждение запроса на выдачу карт, полученное от процессинга), формирование запросов на установку авторизационных лимитов, осуществлять выгрузку баланса, согласно форматов того или иного процессинга.

                          В настояшее время реализовано сопряжение с модулем CARDMAN, с процессингом "Общая карта" (идет внедрение в банке).
                          Сейчас настраиваем RBS для работы с процессингами СТБ КАРТ и "Балтийский" (все работы ведутся по заявкам банков).

                          Если говорить о K+,UC, то все можно настроить, был бы заказчик.

                          С уважением, Смоленская Виктория
                          ЦФТ

                          Комментарий


                          • #14
                            2Robot

                            >Каким образом "механизм отрабатывает при взаимодействии с любым процессингом"? С ЗК все понятно, а как насчет К+, ЮК и т.д. Каким образом этот модуль можно "прикрутить" к перечисленным комплексам в принципе? Очевидно, что потребуется доработка, были ли прецеденты?

                            Разумеется доработка (или настройка - кому как нравится). При on-line взаимодействии таких работ меньше - ориентируешься на ISO (Не забывая про диалекты). При off-line - на текстовые файлы из фронт-офиса. Вот на этой неделе сделали поддержку Openway..

                            Удачи ! Сергей

                            Комментарий


                            • #15
                              bantik
                              Давайте определимся с терминами:
                              При предоставлении овердрафта физ.лицу банк должен заранее в договоре определить максимальную сумму, на которую может быть проведена указанная операция. Назовем такую сумму разрешенным овердрафтом по счету.
                              Сумма разрешенного овердрафта участвует в авторизационном лимите, который в свою очередь пересылается в процессинг. При авторизации транзакции присходит блокировка соответствующих сумм авторизационных лимитов в Процессинге. Далее транцакции приходят в банк, и спокойно обрабатываются.
                              Но если клиент совершает транзакции в пределах floor limit, или POS терминал по каким-то причинам не имеет связи с процессингом. И возможна ситуация, когда сумма всех этих не авторизованных транзакций превышает авторизационный лимит (разрешенный овердрафт).

                              Понятно, что процессинг также умеет обрабатывать такую ситуацию.
                              Но мы рассматриваем банковскую часть.
                              В банке, в подавляющем большинстве договоров между эмитентом и клиентом, предусмотрен безакцептный порядок списания с клиента сумм операций с банковскими картами. Пришедшая сумма, превышающая разрешенный овердрафт по счету, также должна подлежать безакцептному списанию со счета клиента.Для учета этих сумм в системе открывается счет неразрешенного овердрафта (на котором более высокая процентная ставка).
                              Имеем: основной счет клиента с карточкой, счет разрешенного и неразрешенного овердрафта. Затем банк уже сам решает, что ему делать с таким клиентом.


                              С уважением, Смоленская Виктория
                              ЦФТ

                              P.S. В ЗК неразрешенный овердрафт невозможен (с чипами работаем).



                              ------------------

                              Комментарий


                              • #16
                                All
                                Ну, тот функционал, которая описала г-жа Смоленская умеет делать и RS-Retail. Сейчас настроен на работу с СТБ, Мультикартой, ГПЦ СБ РФ (если вдруг кому надо ), МББ (вечная ему память).
                                Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                Комментарий


                                • #17
                                  V.Smolenskaya
                                  Пришедшая сумма, превышающая разрешенный овердрафт по счету, также должна подлежать безакцептному списанию со счета клиента.Для учета этих сумм в системе открывается счет неразрешенного овердрафта (на котором более высокая процентная ставка).
                                  Вы описываетет учетную политику сбера.
                                  С тем, что это неразрешенный овердрафт я бы поспорил. Это скорее "прочие требования", хотя в конечном итоге зависит от учетной политики банка.

                                  Кстати, в Вашем ПО можно ли учитывать каждый расход по карте как отдельный транш по кредитной линии с учетом срока его погашения?
                                  С какого момента возможно исчислять течение срока овердрафта (с момента возникновения, выдачи выписки клиенту и т.д.)
                                  Да. Еще поясните Ваш термин "восстановление процентов с баланса".
                                  Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Я вообще не понимаю, как можно серьёзно работать с картами, а тем более с кредитками, без нормального бэка.
                                    Должны быть на 100% вынесены в настройки бизнес-логика, бухучёт, отчётность и форматы экспорта-импорта.
                                    Разработчики ПО, пусть даже восьми пядей во лбу, не смогут прописать в коде все варианты работы, учёта и отчётности даже по дебетным, не то что по кредитным картам.
                                    Всё это хозяйство должно настраиваться, причём не программерами, а простыми админами, с использованием "мышки", ну или на крайний случай нотации не сложнее чем в Excel.

                                    Не знаю ;-) как у других, а в нашем бэке под названием АРТ-БАНК это в порядке вещей.
                                    Кто не верит - прошу убедиться лично.

                                    Комментарий

                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                    Свернуть

                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                    Обработка...
                                    X