Bankir.Ru
2 декабря, пятница 21:08

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Помогите с овердрафтом

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Помогите с овердрафтом

    Уважаемые коллеги!SOS!
    Получил задание разработать и внедрить "овердрафтную" схему по зарплатному проекту в деятельности нашего Банка (пластиковые карты). Не знаю с чего начать. Помогите кто чем может. Заранее вам признателен.

    Алексей

  • #2
    Начать с бухгалтерии и банковских продуктов. Одни пусть разрабатывают продукт - как там его - текущий счет с возможностью овердрафта, другие пусть пишут инструкцию по учету операций с этими счетами. Месяца 3-4 в запасе будет...
    Yak

    Комментарий


    • #3
      Надо будет привязывать к карте еще один счет - овердрафтный, на котором и учитыват сам овердрафт, счет резерва на возможные потери по ссудам (овердрафты по физикам резервируется под 100%) и возможно, внебалансовый счет учета обеспечения.
      Тут вообще засад много. Один учет сроков овердрафта может идти множеством путей.

      Удачи!
      Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

      Комментарий


      • #4
        Спасибо за Ваши пояснения! Очень поможет в дальнейшем.
        Хотелось бы обратиться к Accounter. Если можно, немножко по
        подробней пояснить как привязать к карте овердрафтный счет и рассказать хотя бы про один путь учета сроков овердрафта.
        Заранее Вам признателен,
        Алексей

        Комментарий


        • #5
          Так как овердрафт надо где-то учитывать, то к карте кроме 42301 надо привязать еще и ссудник (в настоящее время 45502, с 1-го апреля можно 45509 - инструкция 881-У). Хотя можно его привязать и к СКС.
          По-хорошему, можно еще привязать ссудник для учета технического превышения овердрафта.
          Далее к ссуднику надо еще открыть счет учета резерва на потери по ссудам 45508. При возникновении просрочки открывать счет для ее учета. При обеспечении открывать внебаланс для ее учета. Вот так.
          Сроки овера можно считать от момента возникновения и выносить на просрочку текущий остаток при истечении срока или отслеживать каждый транш (расход со ссудного счета) и выносить на просрочку непогашенные транши.
          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

          Комментарий


          • #6
            Можно попросить уважаемого Accounter поподробнее про то, что овердрафты по физикам резервируются под 100%

            С уважением, Рыжая

            Комментарий


            • #7
              2 рыжая

              Вопрос со 100% резервом снят.
              Битва была здесь - http://www.bankir.ru/ubb/Forum3/HTML/000367.html

              Хотя есть еще банки, резервирующие овер по 4-й группе.
              Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

              Комментарий


              • #8
                Скоро начну писать положение по овердрафту.
                Может быть кто-нибудь подскажет,какие основные пункты должны в нем содержаться?

                С уважением, Алексей.

                Комментарий


                • #9
                  Извините, что вмешиваюсь. Ноя тоже занимаюсь внедрением оведрафта для пластиковых карт. И тоже жизненно необходимо положение по овердрафту пластиковых карт. Кто может, помогите, сама не обижу. И клянусь не распространять.
                  Заранее благодана!

                  Комментарий


                  • #10
                    Accounter


                    Дайте правильную ссылочку по битве, плз.


                    ++++++++++++++++

                    Комментарий


                    • #11
                      Битва была еще в марте 2001 года. Боюсь, что в настоящее время данное произведение искусства не сохранилось.
                      Хотя можно посмотреть ч\з поиск.

                      Комментарий


                      • #12
                        Доброго времени суток, дамы и господа!
                        Как -то я обещала положить на форум положение о кредитовании картсчетов. Оно, правда, у нас "скуксилось" до временных правил по кредитованию сотрудников банка, пережило пристальное внимание юристов, но, как мне кажется, имеет основные составляющие. Только вот как положить файл и куда, чтобы все желающие до него могли добраться?

                        Комментарий


                        • #13
                          Банкирша

                          Здраствуйте, Банкирша!
                          Как ответить на Ваш вопрос, я не знаю. Но, если можете, сбросьте временные правила по кредитованию сотрудников банка на мой e-mail

                          irena_evt@mail.ru

                          Буду крайне признательна!

                          С уважением, Жанна

                          Комментарий


                          • #14
                            Интересно, получится или нет?

                            Комментарий


                            • #15
                              так, не получилось причепить файл. Поможите, плиз!

                              Комментарий


                              • #16
                                Уважаемые коллеги !

                                Хотелось бы обратить внимание на следующее - насколько Ваша схема работы с овердрафтами может быть поддержана разработчиками ПО. Как правило это какой-нибудь АРМ "Кредитный инспектор" своего или стороннего производителя. И этот АРМ изначально готовился для кредитования юридических лиц. А посему имеет много "родимых пятен" - неготовность к промышленной работе, сложные настройки всяких пролонгаций и изменений условий договора и пр. . Как правило кредиты юр.лицам даются на _очень_ индивидуальных условиях со всякими фокусами относительно расчета суммы, риска, процентов, условиях возврата.
                                Все это фокусничество недопустимо при работе с физиками - поскольку усложняет обработку. И тут кредитчики стоят перед проблемой выбора - либо упростить технологию ведения кредитов для физиков (самое разумное) либо попытаться "дотащить" технологию до сложности юриков (можно застрелиться), заставляя вводить/отслеживать массу незначащих параметров. Может так получиться что задачи/требования к интерфейсу будут конфликтовать.
                                Но поскольку в любом случае предстоит выдавать отчетность по 17-й инструкции, проводить оценку групп риска, РВПС, внутренниюю отчетность банка (и по МСФО тоже :-) - то вести кредиты для физиков и юриков в разных системах вообще безидейно.
                                Теперь небольшой кивок на свое Кредитное управление. Может у Вас в банке иначе, но в тех банках где я работал - среди кредитчиков мало методологов (если это не Русский стандарт или Альфа :-) Как правило на ключевые должности начальников сажают не умных, а "своих" людей. Чтобы не разбазарить денежки акционеров. И эти люди принимают решение о выдаче кредита как угодно, со своей "внутренней логикой" , которая слабо поддается формализации. Одна из Зам.предов просто говорила "мне нужно для выдачи кредита посмотреть клиенту в глаза !". Все это приводит к тому, что было уже 3 версии "кредитного инспектора", которая переписывалась/перенастраивалась под нового начальника. Была даже мысль - дать им просто Excel , чтобы не мучать программистов.
                                В других банках, видел что даже заказные системы внедрялись годами. И процесс явно расходящийся :-)
                                Поэтому, думаю вопрос про оведрафты должен учитывать кроме "хочу" от банка, еще и "низз-зя" от нашего любимого ЦБ, и "не могу" от разработчика и "а фиг его знает" от аудитора . Если где-то затык - добро пожаловать в клуб "99% неудачников овердрафтов по физикам" :-))

                                Удачи !

                                Комментарий


                                • #17
                                  Банкирша!

                                  Огромнейшее наиспасибо за правила!
                                  Теперь в ответ на Вашу просьбу. Могу предложить два варианта:
                                  1. просто копируете правила в форум (полностью). Кому надо, тот всегда найдет.
                                  2. в сайте www.bankir.ru входите в раздел "Аналитика", затем в перечне статей выбираете раздел "Пластиковые карты" (там еще статья приведена
                                  /19.11.2002 18:19| Что наши пользователи делают с банковскими картами). В ныне предлагаемом перечне статей открываете любую статью, идете вниз. Там в конце статьи перед "Обсуждаем" есть ряд "кнопок". На стрелочки даже не обращаете внимание. Рядом есть еще четыре кнопки. Так вот, крайняя правая носит название "Добавить свою новость". Открываете ее, и далее по тексту...
                                  Надеюсь у Вас получится!

                                  С уважением, Жанна

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Добрый день, коллеги!
                                    Попытка номер три.
                                    ВРЕМЕННЫЕ ПРАВИЛА О КРЕДИТОВАНИИ (ОВЕРДРАФТЕ) СОТРУДНИКОВ БАНКА
                                    ПО ЗАРПЛАТНЫМ БАНКОВСКИМ КАРТАМ.
                                    1. Общие положения
                                    1.1. Настоящие временные правила разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России: Положением ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98г. с последующими изменениями и дополнениями, Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.97г. № 62а (в редакции от 01.03.01г.), другими нормативными актами, регламентирующими операции с использованием банковских карт и кредитные операции, Уставом Банка, Кредитной политикой, утвержденной Советом директоров банка, Положением о кредитовании и Положением по ведению и учету операций в системе расчетов по банковским картам.
                                    1.2. Настоящие временные правила устанавливают порядок и механизм предоставления овердрафта по зарплатным банковским картам сотрудников банка (далее – картам сотрудников).
                                    1.3. Овердрафт предоставляется для восполнения временного недостатка денежных средств на карточном счете сотрудников банка (далее – счете сотрудников) на условиях платности, срочности и возвратности. Овердрафт предоставляется на основании договора, заключенного между банком и сотрудником.
                                    1.4. Настоящие временные Правила имеют локальный характер и определяют общий порядок предоставления кредита в виде овердрафт по счетам сотрудников (далее - кредита), процедуру кредитования, полномочия соответствующих подразделений банка и отдельных сотрудников, документооборот по кредитным операциям, ответственность сотрудников подразделений, участвующих в процессе кредитования карточных счетов, и иных должностных лиц.
                                    1.5. Действие настоящих временных правил распространяется на операции по кредитованию счетов сотрудников, проработавших в банке не менее 1 года с момента окончания испытательного срока и не имеющих ссудной задолженности перед банком.
                                    1.6. Срок действия настоящих временных правил составляет __ месяца со дня утверждения.
                                    2. Термины, определения, понятия
                                    Клиент - в соответствии с настоящими Правилами сотрудник, заключивший с банком договор об овердрафтном кредите.
                                    Банковская карта – зарплатная банковская карта банка, предназначенная для оплаты товаров, работ и услуг и проведения иных безналичных платежей в предприятиях торгово-сервисной сети банков-участников платежной системы _____________; а также для получения наличных денежных средств с личного карточного счета в пунктах выдачи наличных банков-участников платежной системы ________________________ через терминалы и другие устройства (далее - Карта).
                                    Транзакция - электронный документ, сформированный в соответствии с технологией системы _________________. Подтверждает совершение Держателем расходной операции, совершенной с использованием Карты. Электронный документ обязательно содержит в себе дату и время формирования, сумму операции, номер Карты, с использованием которой была совершена расходная операция, позволяющий однозначно идентифицировать Держателя. По технологии платежной системы _____________________ любая расходная операция, успешно проведенная по Карте Держателя, считается произведенной Держателем.
                                    Свободные средства карточного счета - денежные средства, которые можно записать на Карту, получить через кассу банка с карточного счета, безналично перечислить по указанным Держателем реквизитам.
                                    Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту производить расходные операции по карте или карточному счету сверх остатка собственных средств, имеющихся на карточном счете, в пределах лимита задолженности и на условиях, оговоренных в Договоре об овердрафтном кредите.
                                    3. Порядок предоставления и погашения овердрафта
                                    3.1. Кредит используется сотрудниками банка на потребительские цели.
                                    3.2. Величина лимита задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с окладом сотрудника и составляет ___% его оклада.
                                    3.3. После получения от сотрудника заявления с просьбой о предоставлении овердрафта по карточному счету сотрудник отдела пластиковых карт:
                                    -осуществляет проверку отсутствия у сотрудника ссудной задолженности и наличие трудового стажа в банке свыше 1 года;
                                    - подготавливает Договор об овердрафтном кредите и Дополнительное соглашение к Договору карточного счета на сотрудника;
                                    - организует подписание Договоров и Дополнительных соглашений со стороны сотрудников Банка;
                                    - передает подписанные сотрудниками Договоры и Дополнительные соглашения для подписания уполномоченным лицам со стороны банка;
                                    - открывает в опердне банка ссудный счет для учета ссудной задолженности сотрудников, счет для учета лимита задолженности по кредиту;
                                    - устанавливает по счету сотрудника лимит задолженности.
                                    3.4. Кредитование в течение операционного дня производится путем дебетования карточного счета сотрудника на сумму транзакций, подтверждающих совершение расходных операций по карте.
                                    3.5. Аналитический учет предоставленного кредита по каждому договору, включая внебалансовый учет, ведется в специальной системе учета ______________ посредством ___________________________. В опердне банка ведется синтетический учет все операций. Исключение составляет формирование и регулирование резервов на возможные потери. Данные резервы отражаются только в опердне банка.
                                    3.6. В конце операционного дня сформировавшееся по карточному счету дебетовое сальдо переносится на ссудный счет. При закрытии операционного дня производится регулирование величины неиспользованного лимита кредита.
                                    3.7. При любом поступлении денежных средств на карточный счет происходит автоматическое гашение имеющейся ссудной задолженности. Остаток средств увеличивает свободные средства карточного счета.
                                    3.8. В случае увольнения сотрудника, получившего кредит на условиях данного Положения, он обязан погасить существующую задолженность к последнему дню работы в Банке. В случае непогашения кредита в указанный срок овердрафт переоформляется в кредит на общих условиях, установленных в банке для кредитования физических лиц.
                                    4. Порядок начисления и уплаты процентов
                                    4.1. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало каждого операционного дня.
                                    4.2. Для расчета процентов используется величина процентной ставки, устанавливаемая в Договоре об овердрафтном кредите, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году.
                                    4.3. Уплата процентов за пользование кредитом:
                                    4.3.1. Расчетный период – ________________________________________________________________.
                                    4.3.2. Срок уплаты процентов – ___________________________________________________________.
                                    4.4. При несвоевременной уплате процентов на сумму просроченных процентов до их полного погашения начисляются повышенные проценты в размере, определенном в Договоре об овердрафтном кредите.
                                    5. Обеспечение
                                    5.1. Кредит сотрудникам банка выдается без обеспечения.
                                    6. Контроль своевременности погашения кредита и уплаты процентов.
                                    6.1. Погашение процентов и кредита осуществляется в соответствии с условиями Договора об овердрафтном кредите.
                                    6.2. При нарушении сроков погашения кредита, определенных в Договоре об овердрафтном кредите, экономист отдела пластиковых карт ставит в известность _______________________________________________________ для решения вопроса о взыскании.
                                    6.3. Контроль за полнотой и своевременностью выполнения сотрудниками банка обязанностей по Договору об овердрафтном кредите возлагается на отдел пластиковых карт.
                                    7. Ответственность
                                    7.1. Ответственность за выполнение данных временных правил возлагается на отдел пластиковых карт.

                                    Удачи всем!!!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Accounter
                                      Вы писали по-поводу резервов по овердрафтам физ. лицам по пластику и делалаи ссылку, но я к сожелению не могу ее открыть. И по поиску тоже не получается.

                                      Сделайте пожалйста кто-нибудь, кто знает об обсуждении этого вопроса на форуме ссылочку. Заранее благодарю.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Здравствуйте, уважаемые коллеги!
                                        Не могли бы Вы отправить мне вариант положения об овердрафте.
                                        Заранее, большое спасибо,

                                        Комментарий

                                        Пользователи, просматривающие эту тему

                                        Свернуть

                                        Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                        Обработка...
                                        X