Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 15:40

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Резер по овердрафтам

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Резер по овердрафтам

    Немного ламерский вопрос.
    Согласно Указания ЦБР от 2 августа 1999 г. N 619-У овердрафт должен быть зарезервирован на всю сумму под 100%. Если я разрешаю по своим картам овердрафт то мне придется туго. Как от этого уйти?

    Я хочу разрешить по картам овердрафт на некую лимитную сумму. Карточек может быть немерянное количество. При этом из требований 619-У я теоретически могу выполнить только тербование о обеспечении. Так? Но для этого я должен довести до каждого держателя карты, что он должен прийти в банк и заключить договор залога (или принести поручительство), чего делать бы не хотелось.
    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

  • #2
    А зачем заключать договор залога (или приносить поручительство)? Можно делать проще. В договоре между держателем карты и банком эмитентом у Вас же есть ссылки на приложения и тарифы? Так вот в одном из приложений Вы подробно описываете механизм возможного овердрафта и методы его погашения держателем в течении определенного срока, а в случае задержки в погашении предусматриваете штрафные санкции. И хотя в процентном отношении штрафные санкции не должны быть выше, чем ''рекомендует'' центробанк, но и это можно обойти. А именно установить в тарифах определенный фиксированый штраф за задержки в погашении возможного овердрафта, ну и плюс проценты, естественно.

    Поверьте, это сильнее давит на психику недобросовестным клиентам, желающим уйти в овер и послать банк. А вообще здесь можно точно так же применить итальянский опыт, с которым я знаком. Итальянцы делают так.

    Пришел к ним в банк человек без кредитной истории. Хочет карточку. Его проводят к менеджеру и за чашкой обязательного кофе (вот сервис) менеджер выясняет для чего ему в принципе это нужно, что он хочет, зачем, отчего, ну и так далее┘

    Далее этому человеку выпустят карту, но только дебетовую, например Visa - Elektron. Через полгода, этот клиент пишет заявление на выпуск нормальной карты. И если все нормально, у банка не было проблем за полгода с этим клиентом, ему торжественно вручат нормальную "Classic", но только без возможности уйти в овердрафт, то есть по сути ту же дебетовую карту.

    Если через полгода опять все нормально, клиент не оплошал, то ему дают возможность уйти в овер по этой карте, но ставят строго ограниченные условия. То есть овердрафт максимум до 500 000 Итальянских лир (это около 250$) . При этом погасить овердрафт клиент обязан в течении одного месяца, не позже.

    Если он в течении месяца этот минус не погасит, то все кончено для клиента. Во первых единовременный штраф, за не погашенный вовремя овердрафт составляет 250$, плюс штрафные проценты за каждый день просрочки. Во вторых, ни в одном банке этому клиенту карты более не видать. Между банками существует прямая связь и данные о недобросовестном клиенте тут же узнают все банки. А этому клиенту в лучшем случае (если он быстренько все погасит) предстоит минимум 2 года пользоваться исключительно Visa - Elektron. Через 2 года ему дадут вторую попытку, и снова дадут дебетовую "Classic".

    Но если все нормально и клиент вовремя погашает овердрафты, то уже через 3 месяца ему увеличат овер в 2 раза, а еще через 3 месяца увеличат срок погашения до двух месяцев. Доверие проверяется временем.

    В общем похоже на дрессировку животных, но это работает и успешно.

    С уважением, Marko Napoli

    P.S Извините, что немного не в тему...

    Комментарий


    • #3
      2 Марко

      Вы немного не поняли вопрос. Дело не в возврате. Дело в резервировании. По 619-У я должен резервировать необеспеченные овердрафты под 100%. Чего делать очень не хочется.
      Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

      Комментарий


      • #4
        Ну во первых, Вы ведь овер предполагаете предлагать не всем клиентам, имеющим МПК правильно, а только определенным? То есть все Ваши карточные клиенты делятся на 2 категории, тем которым Вы хотите разрешить овер и тем, которым нет, правильно? И тех которым Вы разрешаете не так уж много, я думаю. Так вот Вам и надо этих клиентов строго поделить на эти 2 категории. Вплоть до разных категорий картсчетов, к которым привязаны карты этих двух категорий клиентов.
        Соответственно 100% обеспечение овердрафта Вам будет необходимо обеспечить лишь для этой немногочисленной группы клиентов.(может я не прав??? ) А если Вы предполагаете достаточно небольшой объем возможного овердрафта, к примеру до 300$, что вполне нормально на сегодняшний день, то и обеспечить это не так уж и трудно, мне кажется.

        Знаю один российский банк, который, дабы избежать этого 100% обеспечения просто напросто выдает держателем, а их у банка не так уж много, простые дебетовые карты, без возможного овердрафта. Это они так отчитались перед платежной системой. Но на самом деле, клиентам устно не воспрещается уходить в минус, лишь бы вовремя они погашали. А штрафные проценты за это дело, банк установил просто смешные. Просто когда приходит запрос об авторизации покупок, банк, не знаю, уж как они умудрились так сделать, но дает добро до определенной суммы минуса, даже если у кардхолдера и нет ничего на счету. А может, банк "кладет" на счет держателя определенную виртуальную сумму. Не знаю точно. Но это работает.

        Есть еще один российский банк, который делает это иначе. А именно, после выдачи клиенту дебетовой простой карты, банк заключает с держателем этой карты простой договор, о краткосрочном денежном кредите, который банк просто выдает своему клиенту. Но выдает не наличными, а как бы перечислением на его карт счет. Естественно, что в этом договоре указано, что клиент не может эти деньги получить наличными, а только может потратить их на оплату каких-либо товаров и услуг. Ну и естественно этот кредит надо возвращать регулярно в банк, кредит то краткосрочный. Далее, на карт счет клиента и переводятся эти виртуальные деньги. И клиент просто делает покупки на большую сумму, чем положил самостоятельно на карт счет. А для платежной системы это не является овердрафтом. Ведь клиент то тратил те деньги, которые у него были на счете, а уж как они там оказались - никого не интересует.

        Правда это все равно получается сурогатом кредитной карты, но люди как-то выкручиваются....

        С уважением, Марко

        Комментарий


        • #5
          2 Марко.

          Если уж открывать овер, то по карточному продукту
          Кстати, лимит по карте и остаток на СКС - это две большие разницы.

          BLOCKQUOTE>font size="1" face="Verdana, Arial">цитата:/font>HR>Естественно, что в этом договоре указано, что клиент не может эти деньги получить наличными, а только может потратить их на оплату каких-либо товаров и услуг. Ну и естественно этот кредит надо возвращать регулярно в банк, кредит то краткосрочный. [/quote]
          Это спасает от резервирования по 4-1 группе? Не верю.

          Кстати, если я буду резервировать не в сумме кредитного лимита, а по факту - не настучит ли мне по головушке ЦБ при проверке?

          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

          Комментарий


          • #6
            To Accounter:
            ______________________________________________________________________
            Кстати, если я буду резервировать не в сумме кредитного лимита, а по факту - не настучит ли мне по головушке ЦБ при проверке?
            ________
            Не настучит... Резерв ведь создается - п.п. 3.1. Инстр. 62А "...по сумме основного долга" - т.е. на сумму фактической задолженности...
            С лимитами по овердрафту другая проблема - с расчетами нормативов - 100% суммы установленных и неиспользованных лимитов идет в расчет кредитного риска... без приличного капитала банку туго придется....

            Комментарий

            Пользователи, просматривающие эту тему

            Свернуть

            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

            Обработка...
            X