Bankir.Ru
2 декабря, пятница 23:14

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Неснижаемые остатки на счетах

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Неснижаемые остатки на счетах

    Помогите разрешить вопрос.

    Возникло два мнения о динамике неснижаемых остатков на карточных счетах:

    1) остатки постепенно растут до определенного уровня от месячного оборота (например, от фонда оплаты труда) и на данном уровне стабилизируются. По магнитным картым это примерно - 10 - 40 %, по микропроцессорным - в районе 70 - 90%.

    2) остатки ежемесячно прирастают на тот же самый процент - гораздо более оптимистический вариант.

    Я обследовал весь Интернет, просмотрел все, что мне выдал поисковик данного форума, но нигде не нашел ясной формулировки: "остатки прирастают на столько-то с такой-то динамикой и стабилизируются на уровне столько-то от такой-то величины."

    Несомненно это где-то есть, но найти не могу. Остается одно - прибегнуть к независимому опыту участников данного форума.

    Заранее всем благодарен!

  • #2
    james По магнитным картым это примерно - 10 - 40 %, по микропроцессорным - в районе 70 - 90%. - а эти данные откуда?
    Остатки по моему личному мнению не зависят на прямую от технологии, а являются результатом кропотливой работы банка в направлении развития бизнеса пластиковых карт и дополнительных финансовых инструментов.
    Да тема неоднозначно звучит, неснижаемый остаток у меня ассоциируется с остатком, который банк обязывает держать на счете. Потом у просто остатки на счетах было бы корректнее, мне кажется.
    А статистики я не встречал, мне думается у каждого банка она своя, но это не значит, конечно, что нельзя вывести каких-либо закономерностей, но это будет труд достойный докторской)

    Комментарий


    • #3
      Ладно, не будем поднимать вопрос об уровне остатков - действительно это вопрос сильно субъективный.

      Если точнее то сама суть вопроса:

      Остатки стабилизируются на некотором уровне, скорее всего меньшем, чем МЕСЯЧНЫЙ оборот по картам,

      или

      Они ежемесячно прирастают и могут превысить месячный оборот многократно?

      Комментарий


      • #4
        james
        1. Остатки, точнее их величина, не зависит от полосы или чипа.
        2. Размер остатков очень зависит от:
        а) региона (у нас были клиенты в Курске с остатками в 15-20%, в Уфе с остатками в 30-40% и Ханта-Мансийске - 50-70%).
        б) типа клиента (например западные представительства в Москве дают остатки на уровне 60-70%, среднего уровня коммерческие предприятия - 40-60%, от студентов ждать остаков не приходится). Здесь прямая зависимость с размером фонда оплаты труда и, соответственно размером средней ЗП).
        в) развитость инфраструктуры (если сеть приема карты ограничена одним банкоматом или ПВН, то и остатки будут минимальными).
        г) проценты на остатки.
        д) степень доверия к банку.
        Все эти составляющие примерно в равной мере влияют на размер остатков и выводить единую пропорцию не правильно.
        С уважением

        Комментарий


        • #5
          james - до определенного момента они прирастаю, привысить месячный оборот могут, но это уже будет говорить либо о том, что не развита система депозитов и других финансовых инструментов, предназначеных для хранения и накопления денег, либо что условия по карточному счету сравнимы с депозитом, ну это как одно из мнений можно принять, но опять же и тут глубина вопроса не ограничится этой темой.

          Комментарий


          • #6
            вот-вот, у меня то вопрос:

            15 - 20 % в Курске, 30 - 40 % в Уфе, 50 - 70 % В ханта-Мансийске от ЧЕГО?

            От месячного фонда оплаты труда? То есть они доходят до ___ % от фонда оплаты труда и останавливаются?

            Мне то доказывают, что они ежемесячно прирастают на, например, 10 % от ФОТа - согласитесь это две большие разницы.

            Комментарий


            • #7
              james
              Yes от ФОТа. Как правило не сразу, а через 3-5 месяцев. А первые месяцы действительно по 10%, потом формируется некий постоянный остаток и дальше уже Ваша инициатива - как дополнительно заинтересовать клиентов: кого-то депозитами, кого-то овердрафтами и т.д.

              Комментарий


              • #8
                Beck кого-то овердрафтами - это с целью увеличения остатка на счете?))

                Комментарий


                • #9
                  1. Остатки, точнее их величина, не зависит от полосы или чипа.
                  Напрямую технология расчетов не влияет на величину остатков по счетам зарплатников, но технология может позволить их увеличить. Установка терминалов в заводских столовых (к примеру), кроме геморроя, приносит еще и существенное увеличение остатков. Подключение терминала в онлайн по dial - up, как в случае с магниткой ничего не даст, кроме очередей. В свою очередь у чипа преимущество, - транзакция в оффлайне займет несколько секунд.

                  Комментарий


                  • #10
                    Вот вот, я не раз сталкивался - количество транзакций в торговле в микропроцессорных системах выше на порядок, чем в магнитных - соответственно и среднедневные остатки выше.[/I]

                    Комментарий


                    • #11
                      james Вот вот, я не раз сталкивался - количество транзакций в торговле в микропроцессорных системах выше на порядок, чем в магнитных - соответственно и среднедневные остатки выше - стоит лишь добавить, как мне кажется, "в рамках зарплатных проектов", прада про десятикратную разницу все же скорее всего неправда и все это зависит от других, обсужденных тут факторов тоже. Потому как вот мне, в Москве, выдай микропроцессорную карту (СБЕР, Корона, Аккорд,Метакард и т.д.) так как думаете какой остаток по счету у меня будет (среднедневной ?) очень и очень маленький, олсобенно если я деньги сниму в день з.п. до момента закрытия опердня)))))

                      Комментарий


                      • #12
                        Уважаемые коллеги,

                        1) средние остатки сильно зависят от того, какова технология карты. Т.е. то, что сказал коллега - автор темы - действительно правда: средний остаток по СБЕРКАРТ в 2 раза выше, чем по Сбербанк-Maestro (данные за последние 3-4 года, на сотнях тысяч клиентов, и это данные при одинаковой развитости среды осблуживания),

                        2) средний остаток также зависит от доступности банкоматов (именно банкоматов - они повышают остатки в разы; развитость сети ТСТ даёт прирост СРЕДНИХ остатков процентов на 2-4, т.е. при стоимости терминалов идёт читый убыток), если у банкомата очередь не более 2 человек, то средний пользователь снимает необходимую сумму на 2-5 дней, т.е. равномерно расходует зарплату в течение месяца (плюс всегда остаёдся заначка); если же клиент доходит до банкомата в результате стояния в 30-40-минутной очереди, то снимает он всю з/п, и остатки нам "не светят",

                        3) средний остаток зависит не столько от ФОТ предприятия, сколько от средней зарплаты, точнее - от её превышения над "потребительской корзиной"; для регионов со средней з/д в размере до двух "корзин" средний остаток может состалять 0.5 з/п; для регионов, где з/п примерно 5-6 "корзин" средний остаток может составлять половину разницы между з/п и удвоенной "корзиной" (увеличение з/п до 10-15 "корзин" не приводит к сравнимому увеличению средних остатков, т.к. клиенты стараются переводить крупные остатки на более выгодные срочные вклады),

                        4) средний остаток - лучший показатель развития страны и развития реальной инфляции; очень хорошо было видно его стабильное увеличение с лета 2001 г. до августа 2002 г.; потом до декабря (ежёгодный пик выплат) был период стагнации; и если падение остатков в августе-сентябре ещё можно было объяснять сезонными причинами (траты в отпуска), то 4-5-месяячная стагнация средних остатков осенью 2002 г. показывала реальную пробуксовку экономики.

                        Комментарий


                        • #13
                          aakos 1) средние остатки сильно зависят от того, какова технология карты. Т.е. то, что сказал коллега - автор темы - действительно правда: средний остаток по СБЕРКАРТ в 2 раза выше, чем по Сбербанк-Maestro (данные за последние 3-4 года, на сотнях тысяч клиентов, и это данные при одинаковой развитости среды осблуживания), - ну а почему? Объясните? При всех равных условиях какая разница что за карта? Мне кажется это не совсем верное изречение, но если практикой подтверждено, что при одинаковых объемах эмиссии в рамках зарплатных проектов при одинаковых условиях обслуживания и равнозначном развитии эквайринга и кэш эквайринга повышение остатков достигается исключительно технологией микропроцессорных карт то я признаюсь в своей ошибке. Но мне кажется что где-то есть несовпадение (перекос в пользу микропроцессорных карт) и тогда оказывается "псевдо" очевидным увеличение остатка именно за счет технологии.
                          4) средний остаток - лучший показатель развития страны и развития реальной инфляции; очень хорошо было видно его стабильное увеличение с лета 2001 г. до августа 2002 г.; потом до декабря (ежёгодный пик выплат) был период стагнации; и если падение остатков в августе-сентябре ещё можно было объяснять сезонными причинами (траты в отпуска), то 4-5-месяячная стагнация средних остатков осенью 2002 г. показывала реальную пробуксовку экономики. - интересные выводы. А можно простым языком объяснить как остатки на счетах в зарплатных проектах показывают реальное состояние экономики? А если люди просто стали тратить больше? Это о каком состоянии экономики говорит? Если им дали возможность разрешенного овердрафта, если банк стал предлагать удобные, доступные большинству и выгодные депозиты, остатки по этим счетам упали - стагнация и кризис?

                          Комментарий


                          • #14
                            Уважаемый Smart!

                            1) "При одинаковых объемах эмиссии в рамках зарплатных проектов при одинаковых условиях обслуживания и равнозначном развитии эквайринга и кэш эквайринга повышение остатков" достигается (как Вы заметили, практика это показывает). Но связано это не с "исключительно технологией микропроцессорных карт", и не с тем, что у одной карты спереди жёлтая контактная площадка, а у другой сзади чёрная полоса.

                            По-видимому, дело в том, что счета, ведомые на чиповых картах, и счета, ведомые на магнитных картах. являются несколько разными банковскими продуктами, позиционируемые на немного отличные применения (не только карточными методологами, но и практикой их применения, уже зависимой от технологий). Небольшие отличия для клиентов возникают не только из-за офф-, он-лайновости торговых транзакций, но и:
                            - порядок выдачи/перевыдачи (блокировки/разблокировки) - у чиповых карт выдача происходит непосредсвенно при клиенте, для традиционных карт есть некоторый технологический промежуток, связанный с эмбоссированием (он может быть до 1-2 недель для крупных банков и крупных зарплатных проектов),
                            - психологическая защищённость средств на карте; СМИ расстарались в пропаганде незащищённости магнитных карт, и хотя на практике своровать с чиповой карты только примерно в два раза сложнее, психологически масса людей запороленному чипу доверяет больше (тем более, что клиент назначает пароли сам, нигде в банке они не фиксируются; в отличие от карт с полосой, где ПИН преимущественно назначается банком),
                            есть ещё множество нюансов, которые в сумме дают иной банковский продукт.

                            Для розничного рядового "дяди Вани" разница в продуктах чаще всего незаметна, но при существующей массовости карт по стране (по региону) всё это даёт эффект.

                            2) Простым языком: "остатки на счетах в зарплатных проектах показывают реальное состояние экономики". (т.е. точка)

                            Если люди станут тратить больше, это приводит не к снижению средних остатков на счетах карт, а (как это не парадоксально) к их некоторому увеличению (для числа клиентов, превышающих, например, тысяч 100). Ибо увеличение платёжеспособности и наращивание объёмов текущих расходов всегда жёстко связано с увеличением числа крупных покупок (ремонт квартиры, авто, отпуск на Гавайях), что приводит к большему применению карт ка средства накопления, т.е. отдельные счета "пухнут" по-крупному, что приводит к увеличению и средних остатков.

                            Разрешённый овердрафт и выгодные депозиты это мощный инструмент отбора остатков со счетов "до востребования", но для массовых зарплатных проектов их эффект не может превышать 1.0-1.5%, ибо эти механизмы не всегда позиционированы на рядового "дядю Ваню", и не всегда им восприняты. А макроэкономические показатели на средних остатках очень даже видны.

                            Извините, но опять цитируем Ленина: "Практика - критерий истины". Неоднократно отдельные выводы подтверждались, и я посмел полелиться этим с коллегами (заклёвывать меня до сметри не надо).

                            Макроэкономический фактор я применил только для того, чтобы ответить на первоначальный вопрос автора темы. Да, средний остаток через 6-10 месяцев достигает определённого усреднённого предела (чуть отличного у нефтяников и у машиностроителей), но потом, с течением времени (с увеличением инфляции) он растёт. Если для 1999 г. нормальным был остаток в 1000 рублей (по полосе 700), то на сегодня нормален остаток 2600 (это усреднённо - в газово-нефтяной Коми он больше, в колхозно-разорённой Удмуртии он ниже, в машиностроительно-чихающей Перми близок к среднему).

                            Комментарий


                            • #15
                              aakos Я только прошу Вас оговориться что Вы судите на основе опыта системы СБЕРкарт и соответственно зарплатных проектов Пермского СБЕРА, или я не так понимаю? Никто никого "клевать" не собирается, если мои вопросы выглядели как вопросы с подвохом прошу меня извинить, но я действительно пытаюсь понять "глубину своего заблуждения" на основе Вашего конкретного практического опыта)) Я не берусь судить о макроэкономике и ее взаимосвязи с величиной остатков на счетах зарплатных карт. Я лишь пытаюсь понять имеют ли право на истину мои подозрения в том, что величина остатка на счетах зарплатных карт не зависит от предложеной схемы расчетов ("электронный кошелек", "предавторизованный дебет" или "онлайн дебет").
                              Я полагаю, что мнение о том, что остатки по счетам чиповых карт (ну немного упрощенно будем называть это так))) выше чем в случаи применения магнитных вызвано тем, что наиболее успешные региональные зарплатные карточные проекты делались именно на микропроцессоре в связи с определенными, всем известными ограничениями, если бы эти ограничения отсутствовали и была бы использована магнитная карта и остатки были бы такими же (хотя все это утверждение тоже спорно и удачные проекты есть и на магнитных картах, думаю лучше было бы чтоб о них высказались практики, делавшие такие проекты).
                              Может было бы правильнее рассмотреть именно механизмы влияния на повышение остатков и противопоставить им технологии (т.е. вот так можно давать клиенту стимул оставлять больше на счете микропроцессорной карты, но то же самое можно сделать и при магнитной технологии , или нельзя и т.д.). Причем макроэкономику затрагивать не будем.
                              А еще мне кажется, что как раз стабильность в экономике, повышение уровня жизни будет приводить к постепенному дисбалансу в пользу депозитных, ссудных счетов (в момент погашения задолжности)), а текущие счета будут неким транзитом, через который будет происходить распределение средств (на накопительные счета, на погашение задолжностей, на покупку векселей и т.д. и т.п.) и рассматривать карточные счета как счета для краткосрочных накоплений станет бессмыслено, развитие современных механизмов управления счетами позволит в любой момент решать где должны быть ваши средства чтобы принести наибольшую прибыль. Ну все это опять же спортно, и, наверняка, не имеет отношения к "простому дяде Васе".

                              Разрешённый овердрафт и выгодные депозиты это мощный инструмент отбора остатков со счетов "до востребования", но для массовых зарплатных проектов их эффект не может превышать 1.0-1.5%, ибо эти механизмы не всегда позиционированы на рядового "дядю Ваню", и не всегда им восприняты. - а может надо позиционировать? Что выгоднее остатки по счетам до востребования или среднесрочные и долгосрочные депозиты?

                              Комментарий


                              • #16
                                Обычно, уровень остатков достигает ФЗП за период 5-7 месяцев, и в дальнейшем сия динамика дает примерный рост на 30% каждые 3-5 месяцев. Но все это зависит от ФЗП, региона и условий, предлагаемых банком (ну и специфики клиента).
                                Душа - Богу, Жизнь - Отечеству, Честь - никому.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Smart
                                  Предлагать овердрафты надо не для увеличения остатков, а для их более эффективного использования. Клиенты делятся на 2 группы (очень грубо): на тех кому денег не хватает (не потому, что мало платят, а потому что человек такой) и тех у кого средства остаются. Тогда почему не удовлетворить одних за счет других и за это получить приличный доход (%% по овердрафтному кредитованию выше обычных ставок размещения), к томуж клиент получает доп услуг чует внимание к себе.
                                  По теме полностью согласен: чип Сбера влияет на остатки только благодаря очччень "удобному" порядку снятия средств: 2 дня стоишь в окошко №1, 3 дня в окошко №2, если повезет к концу месяца получить бабки (примеров море). aakos очень прошу без обид, надеюсь, что у Вас все иначе.
                                  Еще одно объяснение почему по чипу остатки выше - чип куда более развит в сырьевых регионах, где уровень ЗП куда выше.
                                  С уважением

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Beck Предлагать овердрафты надо не для увеличения остатков, а для их более эффективного использования. - так я об том и говорю, что если делать программу по привлечения средств частных лиц, в том числе и позиуионируюя ее на зарплатников, то остатки по счетам карт упадут, но ведь в этом не будет ничего плохого. Остатки на счетах до востребования выгоднее банку чем депозиты? (если да, то имеет смысл отвлекать деньги с картсчетов путем привлекательных вкладов).

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Smart
                                      Если банк работает как единое целое, когда каждое подразделение не тянет одеяло на себя, то конечно банку приятней работать с гарантированно более длинными деньгами.
                                      С уважением

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Уважаемый Smart,

                                        1) Относительно более высокие остатки на счетах чиповых карт однозначно не связаны с успехом внедрения карточных технологий в тех или иных регионах (в том числе, сырьевых). Ибо успехи "полосы" в таких богатых регионах, как Москва, Ленингард и Куйбышев несколько выше; а именно в этих регионах и средний доход выше и экономическая перспектива оптимистичнее. Повышенные остатки на счетах микропроцессорных карт (повторяюсь), по-видимому, связаны с перечисленными ранее нюансами, позиционирующими их как несколько иной банковский продукт (есть опыт внедрения смешанных проектов на одном предприятии, различная динамика по остаткам есть).

                                        2) Если говорить о механизмах повышения эффективности применения тех или иных карточных технологий, то применять эти механизмы было бы полезно не столько к остаткам (которые ещё надо куда-то эффективно разместить), а скорее - к оборотам по картам, особенно - к оборотам, приносящим комиссионный доход.
                                        Причём, торговля (в российских условиях, когда оборудование ставит за свой счёт банк), при всей её развитости, даёт эффект на порядок меньший, чем перевод на карты ряда видов чисто банковских платежей (коммунальные, таможенные (с большими оговорками) и проч.).

                                        3) А для банков, желающих повысить средние (и суммарные) остатки на счетах (ЕМХО), можно порекомендовать развивать технологические механизмы именно их снижения (развитие сети банкоматов, точек обслуживания и проч.) - эффект всегда получается обратный, т.е. желаемый. Об этом говорят и "сын ошибок трудных", и "парадоксов друг", и даже "бог-изобретатель".

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Beck Если банк работает как единое целое, когда каждое подразделение не тянет одеяло на себя, то конечно банку приятней работать с гарантированно более длинными деньгами. - ну вот родилось))))))) Спасибо! Именно этого я хотел услышать. А то уже было начал сомневаться. А то все остатки на картсчетах, отсатки!!)) микропроцессор, полоса))

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Всем спасибо за то, что откликнулись.

                                            Кстати, если речь зашла о том, что разные регионы не совпадают друг с другом и поэтому их сранение непоказательно, то можно сделать просто - найти регион (а еще лучше город), в котором присутствуют и магнитные системы, и чиповые. И посмотреть. По моему один такой город - это Казань.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Beck
                                              > первые месяцы действительно по 10%, потом формируется некий постоянный остаток и дальше уже
                                              > Ваша инициатива - как дополнительно заинтересовать клиентов: кого-то депозитами, кого-то овердрафтами и т.д.
                                              Абсолютно согласен.
                                              Недавно проверяли - остатки в Золотой Короне на чипах равны 70% от месячного расходного оборота. На счетах остатки при этом естественно несколько больше.
                                              Год назад было примерно то же самое, видимо, когда банки видят такие остатки, начинают их перегонять на соседний счет клиента в депозит.

                                              > от студентов ждать остаков не приходится
                                              А вот тут не согласен: как раз показатель остатки к обороту по ним бывает очень большой. На факультетах бизнеса - так свои деньги мешками на счета несут . 70% они и в африке 70%.
                                              Хотя, конечно, ОЧЕНЬ много зависит от того, насколько качественно Вы сможете обеспечить ПОВСЕДНЕВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ваших клиентов. Чтобы каждый день привыкали к карте, счету и банку. И тогда если у держателя будет появляться лишний рублик (или лишний расчетный счет), он не будет долго думать, где его хранить.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Beck

                                                Не согласен с категоричностью Вашей фразы:
                                                > 1. Остатки, точнее их величина, не зависит от полосы или чипа.

                                                Они зависят не в прямую (клиенту действительно по большому счету все равно, что там на карте - полоса или чип), а опосредованно, через:

                                                > в) развитость инфраструктуры (если сеть приема карты ограничена одним банкоматом или ПВН, то и остатки будут минимальными).

                                                Еще лучше комрад Дробышев сказал: Хотя, конечно, ОЧЕНЬ много зависит от того, насколько качественно Вы сможете обеспечить ПОВСЕДНЕВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ваших клиентов.

                                                И именно качетство повседневных операций клиентов дешевле и проще обеспечить на чипе.

                                                З.Ы. Я не собираюсь открывать очередную Holy War "полоса vs чип". Если у кого есть что возразить по последней фразе - поднимайте какую-нибудь соответствующую темку, благо выбор есть
                                                С уважением,
                                                ==========

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  EUgeneUS
                                                  *И именно качетство повседневных операций клиентов дешевле и проще обеспечить на чипе. *
                                                  - А кто сильней: боксер или каратист?
                                                  С уважением

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Beck спринтер))

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Smart
                                                      Убежит быстро, но не далеко!

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Beck Ага, если еще у боксера и каратиста винтовка с оптическим прицелом)) EUgeneUS Я не собираюсь открывать очередную Holy War "полоса vs чип". Если у кого есть что возразить по последней фразе - поднимайте какую-нибудь соответствующую темку, благо выбор есть Жень а че спорить то? Ведь сколько переговорили на жту тему, а все разговоры напоминали разговоры немого с глухим))) Все равно каждый при своем остался, а я вообще так понял, что остатки по счетам пластиковых карт не должны быть самоцелью, т.к. не самый выгодный для банка механизм привлечения средств частных лиц, мне так показалось))

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Smart

                                                          > а я вообще так понял, что остатки по счетам пластиковых карт не должны быть самоцелью, т.к. не самый выгодный для банка механизм привлечения средств частных лиц, мне так показалось))

                                                          Можно и на одну комиссию жить - 1.5% но не ниже 3$.
                                                          С уважением,
                                                          ==========

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            EUgeneUS Жень ну тебе банкоматный интерчендж по международкам как серпом по ...... чтоль? )) Не пойму к чему ты его сюда припер то? Я как раз имел ввиду другие механизмы привлечения средств на более интересных для банка условиях, депозиты, как один из вариантов (яж специально интересовался - мне ответили, я не сам это придумал). Ну вот просто я так думаю, что большие остатки на текущем счете ни к чему держателю, но вашей системе больше ни на чем не заработаешь я так понимаю (и деньги в банкомете бесплатно, и торговые точки без оплаты торговой уступки, и платежи за мобилку и коммуналку), потому это основной стимул. Но я зарекся спорить о чем либо))))

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X