Bankir.Ru
10 декабря, суббота 10:00

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Вклад "Электронный"

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Вклад "Электронный"

    Всех коллег с наступающим Новым Годом!

    Буквально сегодня запустили в Межпромбанке следующую услугу: размещение
    депозитного вклада с помощью банкомата.
    Просьба поделиться соображениями:
    а) насколько востребовано?
    б) есть ли "подводные камни"?

  • #2
    И Вас также!

    Делюсь:

    а) Востребовано. Мы туда же роем.
    б) Пустимся, будет видно.

    Вы депозит открываете через банкомат или только пользуете?
    Как клиент договор подписывает?
    С уважением,
    Павел

    Комментарий


    • #3
      Народ, так кто-либо занимается открытием вкладов кардхолдерами через банкомат с использованием пластиковой карты? Если да, то заключаете ли Вы договоры вклада в каком-либо виде или у кардъхолдера ничего кроме выписки банкомата нет?

      Комментарий


      • #4
        Mdutch
        публичные условия на депозит.
        ПИН - аналог собственноручной подписи. (стороны признают что ПИН является необходимым и достаточным)
        в идеале в банкомате вылождить текст публичных условий, если не возможно то кнопку "С тарифами и условиями срочного вклада "Электронный" ознакомлен и согласен"
        на чеке банкомата - номера открытываемых под срочный вклад счетов. вообще чек является уведомлением клиента о открытии ему в банке срочного вклада.
        клиент вправе прийти в Банк и получить уведомление об открытии счёта в Банке с подписью и печатью.
        Суважением,
        boroda

        Комментарий


        • #5
          стороны признают что ПИН является необходимым и достаточным Так то оно так, но это касается только операций, проводимых по СКС, в соответствии с 23-П, а что будет являться подтверждением заключения в письменной форме договора вклада, как это требует ст. 836 ГК РФ и ст. 36 Закона Р "О банках и банковской деятельности"? Чек банкомата? Меня в этом плане больше всего напрягают положения именно ст. 36 Зак. о банк. деят.

          Комментарий


          • #6
            Mdutch
            значиться так.
            разделим процесс на составляющие.
            1. открытие счетов необходимых для срочного вклада.
            2. перевод денежных средств с СКС на счёт срочного вклада.

            при открытии счетов клиента обязательно уведомить о номере открываемого счёта. (чек банкомата)
            договор публичный. клиент может написать заявление, а может удалённым доступом сформировать заявление. т.к. мы идентифицировали клиента в базе по введённому ПИНу, мы точно знаем что это он а не вася пупкин.
            внутри банка формируется заявление. открываются все необходимые счета, открытые на клиента.
            в публичном договоре на депозит прописать что клиент соглашается со всей шнягой.
            если приспичило что будет письменным подтверждение, введите понятие "уникальный код операции"
            Суважением,
            boroda

            Комментарий


            • #7
              boroda Т.е., насколько я понял, Вы формируете договор в электронном виде с указанием условия, что договор подписывается в электронном виде и подписываеся со стороны клиента его аналогом собственноручной подписи - ПИНом карты?

              Комментарий


              • #8
                Mdutch
                не смешивайте.
                1. сеанс связи с использованием банкомата даёт возможность
                1) идентифицировать клиента в системе вводом ПИНа
                2) совершить операции с использованием его пластиковой карты/счёта.

                теперь дальше.
                1) банк открывает клиенту счета на основании его требования. (хоть в устной форме)
                2) АКТИВИЗИРОВАТЬ депозит и договор вклада соответственно клиент может переведя на него денеждные средства с СКС. Перевод денежных средств на депозитный счёт является необходимым условием для присоединения к договору.

                У клиента на руках остаётся чек банкомата.

                это ещё один вариант.
                а можно ещё проще.
                сделать полноценный телебанк, и одним из интерфейсов входа сделать банкомат.
                Суважением,
                boroda

                Комментарий


                • #9
                  boroda Все это хорошо, но статья то 836 ГК РФ куда девалась то? Открываешь вклад - получи бумагу .

                  Комментарий


                  • #10
                    boroda А как Вы ответите на потенциальный вопрос клиента: "что мне делать с чеком банкомата Вашего банка, если завтра Вашего банка не станет?"
                    С уважением,
                    Exbk

                    Комментарий


                    • #11
                      Smart

                      ......либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота......
                      Чек банкомата. документ выданный устройством банка очень хорошо попадает под понятие иных докуменетов.
                      exbk
                      а что им делать с вашими договорами двусторонними если вашего банка завтра не станет?
                      вопрос ещё круче вам от потенциального клиента, а вы у меня все-все деньги заберёте если я случайно договор на срочный вклад потеряю?
                      короче ИМХО дурацкий вопрос. если к банку нет доверия то нефиг в него депозит класть.
                      Суважением,
                      boroda

                      Комментарий


                      • #12
                        boroda
                        Прежде всего, надо бы Вам следить за манерой выражаться.

                        Что до сути вопроса, заданного exbk
                        Он не самый "дурацкий" как мне видится.
                        Но поскольку Вы не видите никакой разницы между обычной формой договора между банком и клиентом, и квитком, вышедшим из банкомата... Особенно с точки зрения клиента!

                        Что же насчет "доверия", то к оформлению официальных юридических документов это никакого отношения не имеет.
                        С прямым углом попутали, товарищ.

                        Комментарий


                        • #13
                          boroda Понимаете, дело в том, что под иные документы он не очень попадает, поскольку в ст. 836 говорится о иных документах, подтверждающих внесение во ВКЛАД, а не внесение денег банку вообще. При этом эти иные документы должны отвечать форме, установленной законом и пр. норм и иными документами, принятыми в соотв. с Законом. ПИН ипр. у нас применяется только при проведении операций по СКС, поскольку это оговаривается 23-П. Что касается заключения договора вклада - то применить ПИН Вы уже свободно не сможете. Но даже если опустить ст. 836, есть ст. 36 Зак. "О банк. и банк. деят-ти" а там сказано о заключении договора в 2-х экз., один из которых отдается клиенту. В связи с этим я и задал вопрос, как Вы такой договор заключаете. Конечно, можно выдать клиенту чек банкомата и сказать, что именно он и является договором вклада, заключенным в письменной форме, однако это, на мой взгляд, является юридической фикцией (это когда вы называете договором документ, который не носит обязательных для договора реквизитов). Извините за дотошность, но поймите меня правильно, я как юрист, хочу разобраться в сути правоотношений, складывающихся между банком и клиентом при использовании банкомата для внесения вклада.

                          Комментарий


                          • #14
                            Mdutch А если одновременно при подписании договора СКС банк заключает еще один договор с клиентом о том , что ПИН является аналогом собственноручной подписи ?
                            Dimitrii

                            Комментарий


                            • #15
                              Dimitrii Это можно. В этом случае ПИН будет признаваться аналогом собственноручной подписи. Но как быть с договором в 2-х экземплярах, один из которых выдается клиенту, как это требует ст. 36 Зак. "О банк. и банк. деят."?

                              Комментарий


                              • #16
                                Я поддерживаю Mdutch в вопросе о 2-х экземплярах документа и о том, что чек банкомата под иные документы не подпадает, т.к. это ни законом не установлено, ни банковской практикой, ни обычаями делового оборота. Так что никакой юридической силы такой документ иметь не будет и вкладчик в случае чего не смождет доказать своего права на вклад, а банк к томуж нарушит законодательство и при первой же аудиторской проверке будет вздрючен в соответсвии с законом.
                                Но сама идея открытия вклада через удаленные каналы доступа интересна и скорее всего востребована.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Demond
                                  и все прочие господа, я уже неоднократно извинялся за свою манеру изложения информации.
                                  менять её не собираюсь, так что если вас не затруднит просто не обращайте внимание.
                                  теперь касательно понятия "с точки зрения клиента"
                                  ИМХО с точки зрения клиента есть 2 понятия
                                  1. Верю
                                  2. Большое станиславское....
                                  так вот при пополнении своего счёта в кешине налом у клиента тоже только чек остаётся. при управлении счетами через СМС у клиента не остаётся ничего.
                                  В общем я не хочу размусоливать... давайте останемся каждый при своём мнении. в конце концов клиент всегда может прийти в банк и заключить двусторонний договор.
                                  Mdutch
                                  Даю наводку.
                                  1) Прочитайте ещё разок 836 ст ГК. (она открыто противоречит приведённому вами пункту из "банказ и деятельности".)
                                  2) Определитесь что первичней ГК или "о банках и деятельности"
                                  3) Посмотрите на даты принятия обоих.

                                  Я уже извинялся за манеру изложения, но тем не менее у меня к вам маленькая просьба. давайте доведём наш разговор до конца. ибо мне уже самому интересно непосредственно открытие через банкомат. я его прорабатывал где то год назад но так и не запустил.
                                  Суважением,
                                  boroda

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    boroda Лично мне совершенно все равно ваши манеры))
                                    Но для меня проблема не в том "поверит или нет клиент в чек банкомата", а будет ли соответсвовать такая схема законодательству, даже не взирая на "о банках и банковской деятельности" чек банкомата не подпадает под понятия данные в ГК.
                                    Давайте просто сформируем запрос в ЦБ. Кто возьмет на себя?

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      О двоичности экземпляров .... А не кажется ли Вам что банкомат сам делает вам эти догвора.

                                      Чек у клиента, цельная лента у банка, в которой он видит все параметры сделки. Содержание информации чека - меняемо. Это совершенно ясно.
                                      Например в комментариях столько символов на написание всякой инфы.
                                      Контрольный выстрел - не всегда выход из положения.... Ваш Магнум

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        boroda Насчет противоречий - их наличие зависит от прочтения 836 статьи. Я вижу два прочтения. Первое (на котором, в том числе, настаиваете Вы), исходит из того, что подтверждением внесения вклада является любой документ, подтверждающий внесение денег, лишь бы форма этого документа соотв. зак-ву, обычаям делового оборота. Чек банкомата не утв. зак-вом, однако правила оборота есть и как выглядит чек все знают, поля не установлены, т.е. можно использовать любые по своему усмотрению. Второе - должен быть документ, который подтверждает именно внесение во вклад. В качестве примера в ст. приведены вкладная книжка, сертификаты. Приведенные в ст. документы утверждены и зак-вом и норм. док-ми Банка России и могут однозначно говорить о наличии вклада, в то время как чек банкомата документом, по сути своей, не является и не утвержден и нигде кроме 23-П не упоминается. Вот по этому второму прочтению противоречий со ст. 36 никаких нет. ГК не закрыл перечент возможных документов, так как могут появляться новые формы. Мне, как консерватору, второе ближе, поскольку по первому прочтению документом, подтверждающим внесение во вклад может являться любой документ, лишь бы форма соответсвовала. Значит таким документом можно назвать и расписку и даже счет-фактуру. Но, еще раз оговорюсь, эти документы не подтверждают внесение на вклад, на мой взгляд. Иначе в ст. ГК просто бы не приводились в качестве примера вкладная книжка и сертификаты.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Smart а если посмотреть на это с другой стороны:

                                          ГК Статья 434. Форма договора
                                          2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

                                          может, в этом контексте и сойдет банкоматный чек вместе с офертой?

                                          2ALL А у кого-нибудь юристы уже дали добро схеме без подписания обычного договора?
                                          С уважением,
                                          Exbk

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Mdutch

                                            ну дык.... пришли к общему знаменателю.
                                            переубеждать друг друга не будем но факт остаётся фактом. продукт хотим запускать, Пляшем от следующих исходных данных:
                                            1. Банкомат кроме чека ничего дать не может (операциониста- карлика с правом подписи туда не засунешь. )
                                            2. ПИН однозначно идентифицирует клиента внутри Банка
                                            3. В договор на карты изменения вносить - глупость.
                                            4. Из всех видов договора возможен только публичный. (иначе не через банкомат)

                                            Из всего вышеизложенного вырисовывается не так много схем.
                                            Суважением,
                                            boroda

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              boroda Выдача чека в подтверждение заключения договора вклада у меня вызывает неприятие по той причине, что чек не является документом, который мог бы подтверждать внесение на вклад - только операцию по СКС согласно 23-П. Распространить на вклады это дело мне кажется не совсем верным. Чек не содержит каких либо подписей с печатями и пр. атрибутами документа. Пойдет клиент в суд с таким чеком и будет долго рассказывать, что именно чек является подтверждением внесения вклада.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Mdutch
                                                А не кажется ли Вам, что если с высоты 23-П смотреть на жизнь, то в метро тоже нельзя ходить по смарт-карте - не учитывая движения по ней на определенном счету?
                                                Смотрите шире, вы обсуждаетет совершенно не подкрепленную с юр.стороны тему. Вышлите своим юристам переписку и узнайте. Какбы не оказалось что не те статьи пользуете.
                                                Контрольный выстрел - не всегда выход из положения.... Ваш Магнум

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Magnum Я и есть юрист. Именно как юриста меня и напрягает такой документ как чек банкомата. Более того, эту проблему я обсуждаю в кругу своего юридического коллектива.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Mdutch
                                                    значиться так.
                                                    я ещё раз повторюсь.
                                                    у клиента может вообще не быть документов подтверждающих договор если это договор публичен. (согласны?)
                                                    клиенты которые не доверяют банку, пусть идут в офис и заключают двухсторонний договор, требуют банковскую карту с образцами подписей руководства (для сверки) и проч.
                                                    Выдача чека не является подтверждением открытия договора вклада. это информационная бумага где написано "вам открыт депозитный счёт срочного вклада и счёт до востребования." Мы обязаны уведомить клиента о номере его открытого счёта.
                                                    В случае если клиент хочет подтверждающую бумагу - милости просим в банк, где ему выдадут уведомление об открытии срочного вклада.
                                                    в публичных условиях на срочный вклад прописать нечто вроде:
                                                    "Клиент акцептует договор срочного вклада выполняя перечисление денежных средств на счета с использованием Банковской карты на счёт срочного вклада"
                                                    "сторны признают что документы оформленные с применением средств идентификации банковской карты приравниваются к документам заверенным собственноручной подписью"
                                                    где тут ещё дырки?
                                                    Magnum
                                                    те статьи пользуем.
                                                    Суважением,
                                                    boroda

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Mdutch Это можно. В этом случае ПИН будет признаваться аналогом собственноручной подписи. Но как быть с договором в 2-х экземплярах, один из которых выдается клиенту
                                                      Клиент выберет в меню банкомата любой способ получения своего экземпляра договора:
                                                      - на мыло
                                                      - по почте
                                                      - в любом допофисе лично
                                                      Dimitrii

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        у клиента может вообще не быть документов подтверждающих договор если это договор публичен. (согласны?) Не совсем согласен. Публичный договор - это договор, условия которого одинаковы для всех клиентов. А вот то, что Вы имеете ввиду, называется публичной офертой, а акцептом такой оферты является конклюдентное действие акцептанта, например, проплата денег. Я совершенно согласен, что договор может заключаться в таком виде, более того, в соотв. п. 3 ст 434 и связанной с ней п. 3 ст. 438 такой договор (публичная оферта и акцепт в виде совершения платежа) можно считать письменным договором. Но, есть два "но". Первое - ст. 36 Закона "О банк. и банк. деят-ти" где говорится о двух экземплярах договора, один из которых выдается клиенту. Второе "но" - совершение конклюдентного действия, т.е. внесение вклада в банк в ответ на публичную оферту, должно быть подкреплено документом, отвечающим требованиям ст. 836 ГК РФ. Если бы не было второго "но" я бы не напрягался относительно противоречия ст. 36 Закона и ст. 836 ГК РФ, а так у нас ни привычного бумажного договора не будет, ни документа, подтверждающего внесения на вклад, если только не считать таким документом чек банкомата. Вопрос не в том, что в чеке можно отразить все условия договора, а в том, что сама эта бумажка, как мне кажется, не подпадает ипод определение документа вообще, а тем более, подтверждающего внесение на вклад.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Mdutch

                                                          Если напрягает описание банкоматного чека - тогда не ищите его в 23-П, там про депозиты и их документацию ничего не сказано.
                                                          Хорошо сказал exbk Позволю себе еще раз процитировать:
                                                          ГК Статья 434. Форма договора
                                                          2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору
                                                          Контрольный выстрел - не всегда выход из положения.... Ваш Магнум

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Dimitrii Клиент выберет в меню банкомата любой способ получения своего экземпляра договора:
                                                            - на мыло
                                                            - по почте
                                                            - в любом допофисе лично


                                                            и что он будет делать с тем, что получит по мылу, видимо, в отсканированном виде? кроме того, если все же это бумажная форма документа, то он должен быть подписан сторонами. у банка это подпись появится в случае обращения клиента в допофис, либо если клиент отправит договор обратно по почте в банк.
                                                            С уважением,
                                                            Exbk

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X