Bankir.Ru
10 декабря, суббота 17:49

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Карты с разрешенным овердрафтом и кредитные карты. Отличия?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Карты с разрешенным овердрафтом и кредитные карты. Отличия?

    На самом деле. Многие банки выпускают карты с разрешенным овердрафтом, причем достаточно давно. Про кредитные же много шума в последний полгода - то этот банк начал их "штамповать", то тот, и все преподносят это как эксклюзив. Вот и задался вопросом. А в чем разница? В названии? В бухучете? В технологии? Объясните дураку!

  • #2
    Юзер

    1. Обычно в договорах обязывают клиента погасить возникший овер сразу же, как ему станет известно о его возникновении. Кредит предоставляется на ненулевое время.
    2. Процентами.
    3. Учет. На эту тему был большой тред в юридических вопросах. Резюме: учитывать можно как кредит, или, например, как займ. Причем займ в некоторых случаях предпочтительнее.
    4. технология. именно потому что технология одинаковая, возникает понятие овердрафта. Если бы технология не позволяла возникать оверу, его бы и не было.
    С уважением,
    ==========

    Комментарий


    • #3
      EUgeneUS
      В добавление к разделу учет/резюме: также можно учитывать как неосновательное обогащение клиента.
      Учение - изучение правил,
      Опыт - изучение исключений.
      :cool:

      Комментарий


      • #4
        sim112

        Оно, конечно так. Но только для неразрешенного овердрафта.
        С уважением,
        ==========

        Комментарий


        • #5
          EUgeneUS
          Абсолютно верно!
          Учение - изучение правил,
          Опыт - изучение исключений.
          :cool:

          Комментарий


          • #6
            Юзер Если процент по кредитной карте равен проценту за овердрафт по дебетовой карте, то дебетовая карта с овердрафтом, однозначно, выгоднее, поскольку там оптимальннее по сроку будет погашение кредитной задолженности (автоматически, в день поступления средств на счёт карты).

            Комментарий


            • #7
              EUgeneUS sim112
              Нет, господа. Стоп!
              Насколько я понимаю разрешенный овердрафт это совсем не то что неразрешенный технический овердрафт (который возникает вне зависимости от желания/нежелания клиента и возможность которого определяется технологией работы карт pay later). Тут никакого лимита быть не может. Сколько получилось столько и есть.
              По разрешенному же есть определенный лимит (например "2500$ для Visa Gold - недавно на сайте одного банка видел). А раз есть лимит значит я могу пользоваться картой пока его не достигну - а это и есть кредит. Разве нет?

              Комментарий


              • #8
                Я, конечно, извиняюсь что вмешиваюсь в профессиональную дискуссию, но с точки зрения (slightly) advanced user:

                1. Овердрафт надо погасить весь в определенный срок (месяц обычно, не так ли?) и до его погашения (тут я не уверен -- поправьте!) карточка не работает. По кредиту надо погашать определенную долю (у нас от 10 до 25 процентов у разных банков), причем погашенная доля кредитной линии вновь доступна -- в чем и заключается "револьверность" кредита.

                2. За овердрафт полагается штраф, хотя за разрешенный штраф не берут.



                3. (мелочь) Кредитную карту от РС я получил не внося на счет ни копейки, и мог пользоваться, пока не израсходуется лимит. С дебетовой картой этот фокус не пройдет. Замечу: я активировал карту только после того, как внес деньги, чтобы не перекармливать банк процентами (мелочный я!), но сам факт!

                AVKomarov

                Эээ... а что, в случае с кредитной картой долг погашается НЕ в день внесения денег на счёт? По моему скромному опыту -- как внёс, так и погасил задолженность.

                Юзер
                Как видите, разница действительно в технологии, которая выражается в особенностях учёта. Собственно, разрешенный овердрафт и возник как паллиатив в связи с нежеланием банка рисковать и усложнять отчетность (IMHO).

                Комментарий


                • #9
                  ValeriTch
                  посмотрите форум "Реально кредитные карточки (Реально ли это в России?) "

                  Комментарий


                  • #10
                    ValeriTch Овердрафт надо погасить весь в определенный срок (месяц обычно, не так ли?)
                    Лимит овердрафта (разрешённый) устанавливается на определённый срок. Например, на один год в течении которого можно пользоваться средствами в любом объёме в пределах лимита (можно выбрать его весь сразу и держать в течении года, а можно периодически, то снимать разные суммы, то гасить).

                    а что, в случае с кредитной картой долг погашается НЕ в день внесения денег на счёт? По моему скромному опыту -- как внёс, так и погасил задолженность.

                    Всё так, но, как я понимаю, при этом Вы подразумеваете, что клиент держит, кроме счёта кредитной карты ещё и счёт "до востребования" на который, допустим ему перечисляют зарплату и с которого он снимает средства, что бы направить их на кредитный счёт "в ручном режиме". Т.е. возможна ситуация, когда есть одновременно остаток на счёте "до востребования" (с начислением процентов по ставке "до востребования") и на кредитном счёте (со списанием процентов по ставке, указанной в кредитном договоре). Такая ситуация не выгодна, поскольку процентов списывается больше (по кредиту), чем зачисляется (по вкладу) и будет всегда возникать, как только владелец счетов "замешкается" перевести средства с одного счёта на другой.
                    Поэтому, если к карточному счёту "до востребования", на который обычно зачисляют заработную плату, открыть лимит овердрафта, в чуть меньшем размере, чем регулярно поступающая по зарплате сумма, то это будет самым выгодным вариантом (с точки зрения минимизации суммы процентов выплачиваемых по кредиту). А, если банк в котором имеется "зарплатный" счёт не желает устанавливать к счёту лимит овердрафта, то самым выгодным будет установить на таком счёте режим поручения автоматического перечисления остатка на счёте на карту в том банке, где такой лимит установить пожелают или переносить/переводить деньги вручную (последнее, не оптимально из-за лишней мороки).

                    Комментарий


                    • #11
                      г-да! Не надо уходить в дебри. Если вернуться к вопросу что такое овердрафт и откуда он берется, то окажется, что все просто.
                      Классические продукты - они кредитные, что тут первично технология или "кредитность" - не важно. А важно, что эти продукты по своей технологии не могут быть не кредитными, т.к. во многих случаях при совершении операции остаток на счете не контролируется. Далее, за бугром, где они действительно кредитные (т.е. открывается кредитная линия), эта кредитная линия относительно редко используется клиентом полностью, ибо отражает не столько доходы клиента, а сколько степень доверия банка к клиенту. Но все таки такие случаи случаются - это и есть овердрафт.
                      В российских реалиях банк доверяет клиенту только на ту сумму, которую клиент в этот банк положил, а они не всегда большие, да и постоянно держать большие суммы на картсчете - полная дурость. Поэтому состояния, когда на счете не хватает денег возникают сплошь и рядом.
                      Далее. Такие ситуации можно предусмотерть в договоре - получился разрешенный предусмотренный овердрафт. А можно сказать - такие ситуации возможны, но клиент не имеет права этим пользоваться - запрещенный предусмотренный овердрафт. Можно скромно умолчать - запрещенный непредусмотренный овердрафт (но это не лучший выход).
                      Вот и все.
                      Видно, что сама возможность возникновения овердрафта заложена в технологии.
                      С уважением,
                      ==========

                      Комментарий


                      • #12
                        EUgeneUS,
                        Жень, с точки зрения продавца все карты - кредитные. Продавец отпускает товар, деньги потом. С точки зрения эмитента все карты потенциально кредитные-овердрафтные, эмитент работает требованиями, а не поручениями; в общем случае требования ничего общего с остатком по счету клиента или с наличием клиента не имеют - овердрафт возможен. Даже если эмитент че-т там контролировал при покупке. Комиссии, конверсия... Это - про технологию.

                        А по существу - клиент тратит свои - дебетовая, банковские - кредитная.
                        Если сумму кредита надо уплатить всю сразу, включая проценты на дату уплаты -овердрафтный механизм. Если платить за кредит надо фиксированную сумму (типа клиент счет получает, в нем конечное число) - это "классическая кредитная карта". Я так думаю..
                        С уважением,
                        Павел

                        Комментарий


                        • #13
                          pavelb

                          Абсолютно согласен. Кроме разве что этого:
                          > Если платить за кредит надо фиксированную сумму (типа клиент счет получает, в нем конечное число) - это "классическая кредитная карта".

                          А что "классическая кредитная карта" не подразумевает %% за кредит в зависимости от времени?
                          С уважением,
                          ==========

                          Комментарий


                          • #14
                            Проценты за кредит надо платить всегда.
                            Вопрос - сколько платить.

                            При работе с овером:
                            Банк(Б) - у вас овер 100 ед. с DD числа
                            Клиент(К): - ОК, мое. Подьеду платить завтра или в понедельник, скока взять денег в граммах?
                            Б: Завтра - 103 ед, в понедельник 104 ед, типа того..

                            При работе с классической кр. картой(ККК):
                            Счет к оплате: Кредит 100 (или меньше - доля), проценты 2, итого 102, уплатить до... Клиент платит по счету, сколько написано, остальное в следующем периоде.

                            Овердрафтовая схема заточена на то, чтоб прервать кредитные отношения с клиентом, расплатиться по кредиту в ноль.
                            ККК норовит длиться, длиться..

                            Вроде так. Товарищи поправят..
                            С уважением,
                            Павел

                            Комментарий


                            • #15
                              EUgeneUS
                              Подразумевает, только вот время всегда строго оговорено. А в случае овера, он возникает в любой момент времени при недостатке или отсутствии средст на счете.
                              pavelb
                              Овердрафтовая схема заточена на то, чтоб прервать кредитные отношения с клиентом, расплатиться по кредиту в ноль.
                              ККК норовит длиться, длиться..

                              не обязательно...

                              Комментарий


                              • #16
                                А как вам такой вариант:

                                Овердрафт открывается сроком на год : выставляется лимит овердрафта.
                                Клиент не вносит деньги вначале , но картой пользуется , проценты ежемесячно начисляются ( за использованную часть кредита). Лимит овердрафта при этом соразмерно тратам уменьшается. Через 3 месяца клиент приходит и вносит деньги на СКС ( причем может погасить как всю сумму задолженности так и часть её ) , далее автоматически погашается задолженность плюс проценты , лимит овердрафта соразмерно восстанавливается.
                                И если клиент внес денег больше чем была задолженность , то далее карта работает как дебетовая до тех пор пока он не израсходует свои деньги и не начнет пользоваться опять овердрафтом.
                                Заметьте никто не требует погашать 25% от задолженности в течение месяца ( а зачем требовать - чем больше срок , тем больше процентов) , никто не требует, чтобы клиент обязательно истратил в течение месяца какую -то часть овердрафта.
                                При чем легко можно установить льготный период ( но пока не устанавливаем , подождем , чем закончится история РБР с ГНИ) на любой срок.
                                Так вот вопрос, какая это карта - дебетовая или кредитная ? И какая нафиг клиенту разница как она называется - главное , чтобы деньги были в нужное время в нужной сумме ( о размере которой нужно позаботится заранее, обговорив в банк размер овердрафта )

                                Комментарий


                                • #17
                                  PORCO

                                  Это однозначно кредитная карта. Называть лимит кредита - лимитом овердрафта неверно. А иначе, превысил клиент этот лимит (такое может произойти) - как вы будете такую ситуация называть? Еще одно слово придумывать? суперовердрафт?
                                  С уважением,
                                  ==========

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Очень даже хороший вариант карты
                                    с разрешенным овердрафтом!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      PORCO
                                      То что вы описали - обычная овердрафтная карта!

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Nany, PORCO,main_auth вы мне нравитесь :-)

                                        Хоть бы словарик открыли.
                                        Overdraft - превышение кредита, задолженность банку.
                                        Учите терминологию и не путайте себя и других.

                                        Есть кредитный лимит, а есть овердрафт т.е. превышение кредитного лимита.
                                        Есть дата возникновения овердрафта ( дата превышения кредитного лимита ).
                                        От этих понятий и танцуйте дальше :-)

                                        И еще :-) Не бывает обычной овердрафтной карты, так же как не бывает и карт с разрешенным овердрафтом :-).

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          dimoon
                                          Вы мне тоже нравитесь! :-)
                                          Вместо того, чтобы читать словарики, почитайте российское законодательство. Например 54-П, 144-П, 39-П и 62а... ну и т.д. И будем вместе плясать от понятий.

                                          "И еще :-) Не бывает обычной овердрафтной карты, так же как не бывает и карт с разрешенным овердрафтом :-)."
                                          См. выше, и читайте внимательно 54-П. :-))

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Раз уж стали разводить по понятиям...
                                            "Овердрафтное финансирование (кредитование) - вид краткосрочного банковского кредита, который предоставляется для покрытия разрешенного (предварительно согласованного с банком) овердрафта по счету клиента в банке для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном/текущем счете.
                                            Под овердрафтом понимается отрицательный баланс (дебетовое сальдо) на счете клиента, который может возникнуть в результате проведения клиентом операций с использованием банковской карты на сумму, превышающую остаток средств на счете.
                                            Овердрафт может образоваться только в течение операционного дня. При закрытии банком текущего операционного дня, отрицательное сальдо по счету клиента, возникшее при разрешенном овердрафте, закрывается за счет предоставления кредитных ресурсов держателю банковской карты."

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Nany да я вас уже просто люблю :-)

                                              В общем случае, овердрафт по банковской карте может возникнуть в любой момент. Попадется "хороший" :-) клиент и возник овердрафт. Причем практически это может произойти по любой карте.
                                              Вне зависимости от вашего желания. Хоть разрешай его, хоть не разрешай.

                                              А 54-П я как нибудь почитаю :-) Люблю юмористические расказы читать :-)

                                              PS. 5мин. назад звонит бухгалтер и спрашивает: "Ты куда файл скинул в Нортон или в ФАР?"

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                to dimoon

                                                Уважаемый, во -первых - 54-П это не юмористические рассказы ( если вы уж такой правильный и начитанный)
                                                во -вторых : покажите мне хотя бы ОДИН нормативный акт ЦБ , где было бы дано понятие ОВЕРДРАФТА. Кто покажет -получит приз( это я серьезно говорю)
                                                Все что что написано в учебниках и статьях не более чем мнение автора этого учебника. ЦБ проверяет и работает по своим инструкциям.
                                                А если говорить по существу , то применение кредитной линии для карт -аюсолютно не пременимо , поскольку основной принцип нормальной работв карты - это револьверность ( возобновляемость).

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  PORCO
                                                  > во -вторых : покажите мне хотя бы ОДИН нормативный акт ЦБ , где было бы дано понятие ОВЕРДРАФТА. Кто покажет -получит приз( это я серьезно говорю)


                                                  Об том и речь. Овердрафт - понятие сугубо технологическое, возможность возникновения овера вытекает из технологии. Как его учитывать - да учитывайте как хотите. Хоть как кредит и тогда читайте 54-П, хоть как займ, хоть как неосновательно обогащение клиента. То что описали как "хорошую овердрафтную карту" - там задолженность клиента возникает не из-за технологических нюансов, а по обоюдной договоренности с банком. Это кредит.
                                                  Вы можете его называть как хотите, кредитом он от этого быть не перестанет.

                                                  > А если говорить по существу , то применение кредитной линии для карт -аюсолютно не пременимо , поскольку основной принцип нормальной работв карты - это револьверность ( возобновляемость).

                                                  Этот пассаж я вообще не понял. Во-первых, почему же основной принцип работы какрт - это револьверность? А во-вторых, почему бы не сделать кредитныю линию револьверной, если уж очень хочется?
                                                  С уважением,
                                                  ==========

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    PORCO EUgeneUS "овердрафт" - кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента (из 54-П)

                                                    Камрады, весь спор у вас приключился (по моему мнению) из-за того что вы пытаетесь смешать понятие овердрафта как кредита (в соответствии с нормативными актами ЦБ) и овердрфта как технологического явления для карт pay later. Вроде уже устоялась терминология для этих двух явлений применительно к банковским картам - "разрешённый овердрафт" и "технический овердрафт".
                                                    Последний раз редактировалось Gran; 08.10.2002, 11:43.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      EUGeneUS

                                                      Совершенно верно, существует "технический" овердрафт
                                                      (он же "неразрешенный"). И это явление действительно
                                                      технологическое. А предмет обсуждения здесь -
                                                      вопрос о "разрешенном" овердрафте. И вот тут то наоборот,
                                                      технология работы карты вытекает из бизнеса, а не наоборот.
                                                      Ну, соответственно, и бухучет совсем другой.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        main_auth

                                                        > технология работы карты вытекает из бизнеса, а не наоборот.

                                                        да технология одна и та же. Разные продукты, которые выпускаются на основе этой технологии.

                                                        > Ну, соответственно, и бухучет совсем другой.

                                                        про бух. учет. Как хотите - так и учитывайте. От бух. учета природа явления не меняется
                                                        С уважением,
                                                        ==========

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ну короче все смешали, овердрафты, кредиты, кредитные линии.....да какая разница то? Суть - использование заемных средств. Каков их объем, как это будет оформляться и все прочее клиента не интересует, интересны - проценты, ежемесячные обязательные платежи, грейс период - но пока нам в России до кредитной реальной карты (без депозита, с льготным периодом) далеко и все эти обсуждения - только переливание из пустого в порожнее, вы уж меня простите.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Полностью согласен с EUgeneUS, особенно с последней фразой. Однако, к сожалению, ОНИ не прекращают попыток повернуть сей порядок вспять...

                                                            С уважением,
                                                            embossing_team

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X