Bankir.Ru
9 декабря, пятница 01:24

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Заем и кредит. Соотношение, характеристика, квалификация сделок заимствования

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Заем и кредит. Соотношение, характеристика, квалификация сделок заимствования

    Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация (ст.819 ГК РФ). А вот банк может выдать заем?
    Как отличить договор займа от кредитного договора у банка. По названию? Есть отличительные признаки? Может банк выдать беспроцентный кредит и не будет ли это заем?
    Например:
    Банк выдал деньги физику для покупки квартиры, без процентов (или с процентами) и назвал это договором займа.
    Потом выдал другому физику те же деньги без процентов (или с процентами) и назвал это кредитным договором. Два одинаковых договора, но разные названия. Так какие это договора?

  • #2
    По кредитному договору банк ОБЯЗУЕТСЯ предоставить кредит, а по займу такого обязательства нет. Договор займа вступает в силу не с даты подписания, а только после получения займа.

    Комментарий


    • #3
      а еще кредитный договор не может быть безвозмездным

      Комментарий


      • #4
        2) Соотношение кредитного договора с договором займа. Как уже указывалось выше, кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений. И, как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеется и ряд существенных отличий.

        Во-первых, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный.

        Во-вторых, предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды)

        В-третьих, условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным.

        Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства либо нахождения Кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

        В-четвертых, Высший Арбитражный суд указывает, что деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и не иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность - деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии)1.

        В-пятых, В отличие от кредитного договора по договору займа Займодавцем может выступать любой субъект гражданского права.

        В-шестых, договор займа в отличие от кредитного договора одностороннеобязывающий.

        В-седьмых, Если кредитным договором предусмотрена прямо его форма - простая письменная, то договор займа может быть заключен в иной форме, отличной от письменной. Несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет его недействительность, а по общему правилу в силу ст.162 ГК РФ лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждении сделки и ее условий.

        С другой стороны, для договора займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст.ст. 815,816 ГК РФ: путем выдачи векселя либо эмитирования облигаций.
        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

        Комментарий


        • #5
          Savva
          Я понял, что банк может выдать и кредит и заем. Отличие только в нюансах описанных вами.
          Верно?

          Комментарий


          • #6
            а еще кредитный договор не может быть безвозмездным
            В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным.
            А где сказано, что кредитный договор не может быть беспроцентным?

            Комментарий


            • #7
              Anton Я понял, что банк может выдать и кредит и заем. Отличие только в нюансах описанных вами.
              Верно?
              Да, верно.. Банк может выдать и займ и кредит.. Различия были приведены выше... Юр лицо и физик может выдать только займ... и то эта деятельность не должна носить систематический характер.
              Основное отличие по субъекту и виду сделки (реальная, консенсуальная)..
              Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

              Комментарий


              • #8
                Anton в ст.815 ГК РФ ....заемщик обязуется....уплатить проценты....", а значит условие о процентах - сущетвенное условие кредитного договора. Следовательно. без наличия условия о процентах - последний считается незаключенным, а ежели в договоре (кредитном0 не предусмотрены проценты, значит это притворная смделка, притворяющая собой договор Займа.
                Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                Комментарий


                • #9
                  Ural Jurist
                  Спасибо. ст. 819.

                  Комментарий


                  • #10
                    Сорри
                    Опечатка... ст. 819 ГК РФ.
                    Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                    Комментарий


                    • #11
                      ст. 819 ГК
                      1. По кредитному договору банк...обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на в размере и на условиях, предусмотренных договором...
                      2. К отношением по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора...
                      Кредитная организация - особый субъект правоотношений. Учитывая специфику банковской деятельности, считаю невозможным участие банка в сделке займа в качестве займодавца, как обычное лицо с обычной правосубъектностью. Хотя обычным заемщиком банк вполне может быть.
                      И потом, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи определенные родовыми признаками... Может быть банки еще и пшеницу могут ссужать... беспроцентно?
                      "Взаймы" у банка можно взять только деньги и только по кредитному договору со всеми вытекающими.
                      А беспроцетный займ у банка - ничтожная сделка.
                      Вот такое мнение сложилось...

                      С уважением!

                      Комментарий


                      • #12
                        Unregistered А где запрещено в главе о договоре займа и иных гражданско-правовых актах совершения банком сделок беспроцентного займа?
                        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                        Комментарий


                        • #13
                          Unregistered
                          А беспроцетный займ у банка - ничтожная сделка.
                          А беспроцентный кредит?

                          Комментарий


                          • #14
                            Ural Jurist
                            А где разрешено?
                            Думаю, достаточно конструкции 42 главы.

                            Anton
                            В части беспроцентности...

                            Комментарий


                            • #15
                              N! А как же метод диспозитивности! Это Вам не здесь! И это не уголовное право! Что не запрещено, то разрешено!!!!!!!

                              В части беспроцентности... О,как! Здрасте! Не согласовано существенное условие договора,, а значит кредитного договора нет в ПРИНЦИПЕ!!! Что мы тогда имеем - стороны вступили в некоторое правоотношение отличного от кредитного. какое это правоотношение? смотрим- единственно возможный варант - займ!
                              Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                              Комментарий


                              • #16
                                Если вернуться к началу разговора - зачем банку займ? Если я не ошибаюсь, как не назови сделку такого рода (хоть "ссудой" - )) ) она всё равно подпадает под все обязательные требования ЦБР (62а и т.п.). Все отличия которые справедливо указаны как таковые проистекают из гражданского, но отнюдь не из банковского права.Тогда в чём смысл?

                                К.

                                Комментарий


                                • #17
                                  КК Во-во... кредит и займ носят разграничение лишь в области гражданско-правового регулирования.. в области банковского надзора под 62А и тот и другой попадет
                                  ИМХО
                                  Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Ural Jurist
                                    Как уже указывалось выше, кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений.

                                    Позволю себе не согласиться.
                                    Заключение договоров займа и кредитного договора связано с оформлением совершенно самостоятельных обязательственных отношений, и, рассматривая эти две конструкции, можно говорить лишь об их близости, но не однородности. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законом не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК), не свидетельствует о том, что кредитный договор - некая разновидность договора займа. Это - характерный для отечественного законодателя прием, регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то, во всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.
                                    Если есть интерес, могу развить тему подробнее.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Ural Jurist

                                      По второму вопросу: хорошо-хорошо...
                                      Но... "некоторое правоотношение отличное от кредитного, какое это правоотношение? ... Займ!" А вот и не возможен Займ с участием банка! Отсюда 168 + п.2 ст 167!

                                      Что касается диспозитивности, то ст. 421 и 422 все равно отсылают к Гл. 42...
                                      На ней то и необходимо сосредоточить внимание.
                                      Постараюсь изыскать еще какик-либо доводы в пользу своей т.зрения. А пока она неизменна. Назвался банком - выдаешь кредиты.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        solus rex
                                        А вот это в корне не верно!!! Интерес есть и еще какой! Андрей, сходи на авторскую колонку там как раз статья про кредитный договор лежит (правда несколько сыроватиая и с ошибками)... можешь ознакомиться..
                                        З.Ы. Могу и тебе место арендовать прижелании
                                        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Если вернуться к началу разговора - зачем банку займ? Все отличия которые справедливо указаны как таковые проистекают из гражданского, но отнюдь не из банковского права.Тогда в чём смысл?
                                          Смысл в налоговом праве. В зависимости от квалификации договора меняется налоговая ставка у физика по налогу на доходы с материальной выгоды. Если есть интерес, могу развить тему подробнее.
                                          Я все-таки не понял. Если физик из фондов банка получает кредит (или как назвать?.. хоть горшком обзови) безвозмездный!!!! (разве банк не вправе заключить такой договор?) то какой это договор?
                                          Кредитный? Тогда физик платит налог на доходы с мат.выгоды по ставке 13%.
                                          Займа? Тогда физик платит налог на доходы с мат.выгоды по ставке 35%.
                                          Ничтожный в части беспроцентности...? Тогда что?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Я все-таки не понял. Если физик из фондов банка получает кредит (или как назвать?.. хоть горшком обзови) безвозмездный!!!! (разве банк не вправе заключить такой договор?) то какой это договор? Банк вправе заключать такой договор, но это неек кредитный договор, а договор займа, а значит как ни крути - 35 % платить надо.
                                            Ничтожный в части беспроцентности...? Тогда что? да не бывает ничтожным договор, если он не содержит какое либо существенное условие.. Он может быть либо не заключенным, либо притворной сделкой, притворяющей собой иную сделку... в нашем случае - займ.
                                            Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              А если проценты по кредиту есть! Написали в договоре целых 0%!!!!!! Тогда это кредитный договор и ставка 13%.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Ural Jurist А вот это в корне не верно!!!

                                                Что именно неверно? Аргументы, пжлста.

                                                И еще, касательно процедурных вопросов: глубоко убежден, что в споре, а тем более, профессиональном, не должно быть ярлыков, монополии на истину нет. Реплики "не верно", "БСК" и пр. хороши в светских беседах. Здесь надо аргументировать и убеждать.

                                                Статью из колонки читаю .

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Ural Jurist
                                                  Здорово получается. Если банк оформляет кредитный договор физику и проценты по нему равны нулю, то это не кредитный, а договор займа. А если банк оформляет договор займа и берет проценты по нему, то это естественно договор займа.
                                                  Самое интересное, что налоговая утверждает: если банк составляет кредитный договор, пускай и проценты равны нулю, то это именно кредитный договор и ставка 13%. А если банк оформляет договор займа, то ставка 35%.
                                                  Собственно мои вопросы остаются. Не убедили. Здесь надо аргументировать и убеждать.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Anton читаем еще раз внимательно статью 815 ГК РФ. "...уплатить ПРОЦЕНТЫ за пользование кредитом..." заметьте "УПЛАТИТЬ", а значит условие о проценте - существенное условие, значит если не согласовали условие о проценте, то кредитный договор не зак-лю-чен. Так? Так!
                                                    Поехали дальше.... Банк выдал якобы кредит со ставкой 0 % годовых... Очевидно, что Заемщик не будет "УПЛАЧИВАТЬ" проценты за пользованием этим "якобы кредитом". Так? Так.
                                                    Значит получается следующая конструкция: одно лицо передало в собственность другому лицу определенную сумму денежных средств с условиями ее возврата и без условия платы за пользования этими денежными средствами. Поправьте если я не верно рассуждаю.
                                                    Применяем к этому правоотношению Статья 807 ГК РФ Договор займа
                                                    1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
                                                    Подходит? Подходит.. Еще раз сравним с кредитом, ст. 819 ГК РФ
                                                    1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
                                                    Будет платить Заемщик проценты? нет не будет! Значит 819 ГК РФ не подходит... И хотя стороны обозначали в самом договоре данный договор как договор кредита, он все равно является договором займа (хоть горшком назови, лишь в печь не сажай).
                                                    Теперь смотрим есть ли в законодательстве запрет на совершение банком сделок займа... Запрета нет. Следовательно, исходя из принципа диспозитивного регулирования в области частного права, что прямо не запрещено, то является разрешенным, а значит банк вправе совершать сделки займа...
                                                    Конечно, это будет не аргумент, но даже Ефимова, славяшаяся своим радикальным подходом к банковскому праву и та признает за банками такую возможность, а я уж и не говорюб про Брагинского, Витрянского. Это же очевидно!
                                                    А если банк оформляет договор займа и берет проценты по нему, то это естественно договор займа. Нет. не верно.. Банк не выдает процентиные займы, так как для него эти отношения трансформируется в кредитные... а вот беспроцентные займы - это пожалуйста...
                                                    Самое интересное, что налоговая утверждает: если банк составляет кредитный договор, пускай и проценты равны нулю, то это именно кредитный договор и ставка 13%. Я знаю это
                                                    Что именно неверно? Аргументы, пжлста. Андрей, мне всю статью цитировать?
                                                    А если проценты по кредиту есть! Написали в договоре целых 0%!!!!!! Это уже будет не кредитный договор, так как он безвозмездный... ЗОББД устанавливает обязательную платность кредитных операция и ст. 819 ГК РФ тоже.
                                                    А вот и не возможен Займ с участием банка! Я свою точку зрения о возможности указал... Может быть Вы тоже укажете?
                                                    Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Ural Jurist Андрей, мне всю статью цитировать?

                                                      Думаю, не стоит. Я самостоятельно с ней ознакомился, с выводами не согласен, в связи с чем предлагаю разместить на твоей авторской странице мою статью на тему "заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права". Если возражений нет, я ее вышлю тебе на е-mail.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        solus rex Это будет просто замечательно!!!!! Высылай конечно сразу же размещю! Спрошу тока согласие у Мишыча.
                                                        Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ural Jurist Ок! Сегодня подготовлю (сменю "профиль" на "фас") и вышлю.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Ural Jurist
                                                            ..." заметьте "УПЛАТИТЬ", а значит условие о проценте - существенное условие, значит если не согласовали условие о проценте, то кредитный договор не зак-лю-чен.
                                                            Условие о процентах есть - ноль процентов.
                                                            Банк выдал якобы кредит со ставкой 0 % годовых... Очевидно, что Заемщик не будет "УПЛАЧИВАТЬ" проценты за пользованием этим "якобы кредитом". Так?
                                                            Не так. Заемщик уплатит ноль процентов. Можно? Это просто цифры... можно поставить 0 или 100, разве от этого изменится юридическая суть договора?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X