Bankir.Ru
3 декабря, суббота 12:35

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Исполнение обязательства третьим лицом

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Исполнение обязательства третьим лицом

    Уважаемые господа юристы, прошу осветить следующий вопрос

    Третьи лица (юридические и физические) желают погасить задолженность заемщика (соответственно перечислением и наличными). При этом, какое-либо двустороннее соглашение между кем-либо (например, договор поручительства и т.п.) не предусматривается.
    Какие осложнения могут быть у банка после осуществления операции погашения кредитной задолженности при таких условиях?
    С уважением, Клерк.

  • #2
    С точки зрения непосредственно основной сделки, которую гасят - по идее не должно быть. Но Вы должны будете найти основание гашения для собственных расчётов с должником, иными словами - это не должно выглядеть как дарение.

    Комментарий


    • #3
      А при чем здесь дарение для банка-кредитора ? Ведь этот "желающий" наверняка напишет в пл\поручении : "погашение кредита за ЗАЕМЩИКА" - если в получении дара подозревать , то только заемщика. А это уже не проблема банка - пусть разбираются. Не хватает нахальства утверждать уверенно, но, по-моему, даже если сделку между ними признают недействительной, то банк НЕ ДОЛЖЕН возвращать перечисленное в счет погашения кредита - поскольку он не являлся стороной по сделке (у него была лишь ДЕЙСТВИТЕЛЬНАЯ сделка с заемщиком , по которой он принял исполнение третьего лица).

      ------------------
      Владимир С.
      Владимир С.

      Комментарий


      • #4
        Несмотря на ст.313 ГК, если есть бюдж. картотека, то возможно попасть под понятие "создание ситуации отсутствия денежных средств на р/с", что влечет за собой по НК ответственость банков (135ст).

        Комментарий


        • #5
          Картотеки нет

          Комментарий


          • #6
            Безналом ничего страшного - банк не имеет право отказать в зачислении безналичных денежных средств.
            Учитывать надо и Указ Президента 1212 п.9 "Установить, что предприятия не вправе вносить наличные денежные средства на счета других лиц - владельцев счетов (в том числе физических лиц), минуя свой расчетный счет. За несоблюдение этого порядка на предприятие налоговым органом и (или) федеральным органом налоговой полиции налагается штраф в 2-кратном размере суммы произведенного взноса."
            Думаю, что налоговая, если захочет, будет упираться и доказывать, что ссудный счет так же подпадает под этот пункт ("на счета других лиц").

            Комментарий


            • #7
              Говоря о погашении кредитной задолженности в наличной форме, я имел в виду только физических лиц.

              Комментарий


              • #8
                Никаких осложнений нет и быть не может, если невооруженным взглядом не видно, что банк активно поучаствовал в таком погашении в обход расчетного счета. (Бывали и такие ситуации). Главное, чтобы в назначении платежа было указано: в погашение кредита за такого-то. Деньги должны быть зачислены на корсчет банка,если платится из другого банка, и прямо на ссудный счет, если третье лицо и должник - клиенты одного банка. Банк не может отказать в принятии денежных средств в счет исполнения обязательства другого лица(ст. 313 ГК). А если нет картотеки, то я даже не могу представить, какие вопросы могут возникнуть у любых проверяющих.

                Комментарий


                • #9
                  Очень признателен всем Вам, проявившим внимание.
                  Если еще будут сообщения - буду рад.
                  С уважением, КЛЕРК.

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемый Клерк, на ваш вопрос я могу ответить с позиции сотрудника службы инспектирования коммерческих банков. При обнаружении ситуации, описанной Вами, я укажу на нарушение п.3.1 Положения ЦБР ╧54-П, смысл которого сводится к тому, что гасить задолженность должен сам ссудозаемщик (даже если он физическое лицо), если, конечно, нет договоров поручительства. С физ.лицами легче. Можно ведь в приходный вписать фамилию ссудозаемщика (взнос - не выдача - удостоверение личности не спрашивают)и банк обязан (как было правильно замечено) принять деньги. Так что внимательно изучайте инструкции и бойтесь нас, инспекторов - мы вредные бываем

                    ------------------
                    С уважением, Елена

                    Комментарий


                    • #11
                      2 КЛЕРК для погашения задолженности третьими лицами правильнее всего использовать векселя, лучше всего векселя самого банка. Т.е. тот, кто хочет погасить чей-то кредит первоначально покупает вексель банка-кредитора и передает его заемщику, а тот расчитывается этим векселем с банком. Вот и все - проще не бывает.

                      ------------------
                      Павел

                      Комментарий


                      • #12
                        2 Elena_NB!
                        Вы не вредные - вы упертые бываете .
                        Порой диву даешься - полное поклонение своим богам (ЦБ-шным инстукциям), а такие вещи, как ГК - это, так , в школе проходили.
                        Даже в таком вопросе, как погашение кредита, Вы усмотрели нарушение, хотя все 100% укладывется в ГК.

                        ЗЫ Не со зла все сказанное.

                        Комментарий


                        • #13
                          Уважаемая Elena_NB!
                          Могу Вам посоветовать внимательнее читать нормативные акты ЦБР, и читать, так, на всякий случай, что-нибудь другое, например, ГК РФ. Так вот, в п.3.1 Положения ЦБ ╧ 54-П говорится о порядке возврата денежных средств и уплаты процентов КЛИЕНТОМ-ЗАЕМЩИКОМ (!!!), что вовсе не означает невозможность погашения задолженности по кредиту третьим лицом (не вытекает из данного Положения обязанность должника ЛИЧНО исполнить обязательство по возврату кредита), а по сему - претензии со стороны ЦБ будут неосновательны (ст. 313 ГК РФ).
                          А для того, чтобы дополнить картину нормотворческой деятельности Банка России, могу Вам порекомендовать ознакомиться, например, с решением Верховного Суда РФ ╧ ГКПИ 00-447 от 30.08.2000 г.
                          С уважением,
                          Андрей.

                          Комментарий


                          • #14
                            А я бы, например, оформил бы между должником и благодетелем договор покупки долга (т.е. замены должника в обязательсве). Нужно получить согласие кредитора, но он едва ли откажется от денег. И отношения должника с благодетелем будут формализованы.
                            «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                            В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                            Комментарий


                            • #15
                              Ну все, заклевали бедную девушку. А за что персонифицировать ее-то с ЦБ? Нужно сказать ей СПАСИБО за то, что не испугалась представиться (а ведь наверное и не ожидала таких нападок), и попыталась сформулировать мнение проверяющего со стороны ЦБ. Да если у них больше по этому вопросу сказать нечего - и слава Богу! Пусть человек почаще присоединяется к дискуссиям - это же всем только на пользу будет.

                              ------------------
                              С уважением, Аудитор
                              С уважением, Аудитор

                              Комментарий


                              • #16
                                Да, но в той же ст. 313 указано: "... если ... из условий обязательстване вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично". Как правило, в кредитном соглашении есть указание на то, что перевод должником долга на третье лицо возможен только с письменного согласия кредитора. Я сомневаюсь, что в данной дискуссии подразумевается наличие такого согласия со стороны Банка.
                                С Уважением,
                                Вован

                                Комментарий


                                • #17
                                  Господа, дело как раз в том, что третьи лица ни в какую не хотят заключать никакие договоры, как ни странно.
                                  По-моему, в конечном итоге, им же хуже - у них не будет права требования к Заемщику.
                                  Они предупреждены и согласны.
                                  Но в моей практике раньше никогда без договора поручительства не обходилось (и не только по валютным кредитам).
                                  И сейчас почему-то не хочется.
                                  Как будто-бы без договора осталась какая-то недоговоренность.

                                  Для Елены из NB, что "очень важно":
                                  в 54-П и о гашении кредита поручителем ничего не говорится...

                                  Признателен Вам за информацию о погашении кредита физическими лицам.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    2 Вован
                                    Когда законодатель говорит о личном исполнении обязательства, подразумевается, что для исполнения обязательства личность должника имеет большое значение (например, заказ на написание художественного произведения). В кредитном договоре личность никакой роли не играет. Как говорится, деньги не пахнут.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Вообще-то я помню кредитные соглашения, где оговаривалось, что перевод должником долга на третье лицо возможен только с письменного согласия кредитора. Но сейчас это не тот случай.

                                      Согласен с AUDI - ответ Лены весма кстати.
                                      Я спросил- какие осложнения могут быть - ответ - будет замечание.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Не любить проверяющих- ваше право, перейду в комбанк тоже любить не буду, но если ближе к делу: хорошо, что господа юристы знают, что ГК √ это основа, умеют ориентироваться в общей части ГК, но давайте откинем предвзятое ко мне отношение как к инспектору и прочитаем ст. 313 ╚исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично┘╩ При кредитовании одной из сторон обязательно является банк. Деятельность банков регулируется законами (федеральными, разумеется) о банках и банковской деятельности и о центральном банке. Ст.56 закона о ЦБР установлено, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций (это о п.3.1.54-П, где речь идет только о заемщике, а не о 3-м лице, не поручителе к тому же). И условие обязательства- кредитный договор, раздел √ обязанности сторон, который изначально указывает на обязанность ЗАЕМЩИКА погасить кредит.
                                        Решение Верховного Суда √ вещь полезная, мы же в стране с континентальной правовой системой┘
                                        А с векселем √ это грамотно- не подкопаешься┘.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Многоуважаемые господа!
                                          Хотелось бы всё-таки несколько прояснить ситуацию с погашением кредита минуя Заёмщика. Как было сказано ранее "в 54-П и о гашении кредита поручителем ничего не говорится..." - так чтож теперь всё нужно решать в судебном порядке? ... Допустим Банк заключил кр.д. с физиком под пор-во юрика (согласитесь, стандартный вариант!). В договоре поруч-ва имеется пункт о праве Поручителя досрочно выполнить обязательства Заёмщика по кред. договору (включая ежемесячные выплаты %-тов), что собссно потом и планируется осуществить. И на что ссылаться в таком случае? и вообще - насколько легитимна такая операция?
                                          /а через векселя Клиент ни в какую не хочет... и даже если через них пропускать, то как тогда быть с пог-ем %?

                                          С уважением...

                                          Ольга...:-)))*
                                          [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Я с большим уважением отношусь к Центральному банку Российской Федерации и к его работникам, но хотелось бы разобраться в сложившейся ситуации.
                                            Действительно, деятельность кредитных организаций регулируется, в том числе, Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому Банк России имеет право устанавливать правила проведения банковских операций.
                                            В то же время заемщик в соответствии со статьей 313 ГК РФ имеет право возложить исполнение обязательств на третье лицо. При чем это его право. Оно в силу ГК РФ может быть ограничено только федеральными законами или иными правовыми актами. Ни в одном федеральном законе такого ограничения не содержится, а право Банка России устанавливать в соответствии со статьей 56 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации правила проведения банковских операций нельзя отнести к такого рода ограничением.
                                            Что касается Положения Банка России ╧ 54-П, то оно согласно статье 3 ГК РФ не относится к иным нормативным актам (к данной категории относятся Постановления Правительства и Указы Президента).
                                            Кроме того, согласия кредитора на исполнение третьим лицом обязательств заемщика не требуется, поскольку здесь отсутствует передача долга.
                                            Более того, кредитор обязан принять испонение, поскольку в противном случае, он в силу статьи 406 ГК РФ будет считаться просрочившим.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              AlexDem, приблизительно это я и надеялась услышать!!! ... хоть помогли бедненькой барышне разобраться в сложившейся ситуации! ПАСИБКИ!
                                              А то все разом похоронили надежду на погашение поручителем долга Заёмщика - прям обидно как-то!

                                              /и пошла дальше ковыряться в К+.....
                                              [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Налоговая будет неравнодушна к Указу 1212. Она уж очень расширительно его толкует. Хотя в случае с физиком, надеюсь, настолько расширительно даже она не сможет толковать.
                                                С уважением,
                                                Свои

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Может кто сталкивался. Физик со вклада перечисляет д/ср-ва за товар оптовой конторе, за другое производственную организацию. Вот нутром чую, налоговая будет к этому не равнодушна, а почему... пока серьезно не думал. Может кто знает что нарушается? А может не придраться?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Ну что больше никого это не волнует? Господа банкиры, налоговая не дремлет. Или вопрос глупый, так и скажите

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Где-то на банкире я уже встречала похожий вопрос, но не могу найти :-)
                                                      Суть: можно ли в договоре банковского счета "поручителя" предусмотреть право банка на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика (непросроченной),
                                                      при этом, заемщик еще точно не указан, но определены его признаки (типовой договор в рамках ген.соглашения с поручителем), основное обязательство (кредитное) ес-но даже не возникло.
                                                      Мои же мысли какие-то смутные, т.к. будет иметь место исполнение обязательства третьим лицом, а на данный момент это обязательство и не возникло...

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        п.с.
                                                        С другой стороны и исполнения пока нету... а только договариваются....
                                                        не притворная ли сделка?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          При заключении договора поручительства с поручителями подписываем допы к р/счету о бесспорном списании при неисполнении последним обязательств по договору поручительства. Но это относится, на мой взгляд, только к задолженности, срок уплаты по которой наступил.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Договор-то поручительства - да, может и для обеспечения исполнения обязательства в будующем, а вот правомерно ли заранее заключать соглашение об исполнении обязательства третьим лицом?
                                                            по сути: кредит будет выдаваться одному, а безакцептное списание возможно производить с обоих, как если бы они были солидарными должниками.....
                                                            возможность исполнения обязательства третьим лицом по-моему должна возникать после возникновения основного (кредитного) обязательства...

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X