Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 23:40

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Вклад до востребования

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Вклад до востребования

    Будет ли нарушение публичности если в банке будет иметься 2 вида вклада "до востребования" различающиеся только следующим Сумма вклада 1 руб - 12%, сумма вклада 100 руб - 14%
    Такого вопроса применительно к срочному вкладу не возникает, а вот приминительно к до востребования у меня сомнения, хотя в законе вроде нигде нет запрета или я не внимательно читаю?
    И вообще может ли быть в банке больше чем один вклад до востребования?

  • #2
    ev по-моему это не соответствует ГК, который косвенно определяет, что в банке может быть один вклад "до востребования".. Представьте себе такую ситуация, что существует два вида вклада до востребования с двумя разными процентными ставками... Это может давать преимущество в обслуживание ВИП клиентов по сравнению с другими... К тому же при переводе денежных средств со срочного вклада на какой вклад "до востребования" будут переводится денежные средства??? Желательно обозвать этот вклад по-иному.
    Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

    Комментарий


    • #3
      Спасибо за подтверждение мнения. Но вот меня мучает мысль, что нет запрета на установление разной % ставки в зависимости от суммы. То есть мин сумма вклад 1000000 - 15 %, мин сумма вклада 100 - 10%. ведь базовое условие(сумма вклада) разное. То есть где прямо написано в ГК про запрет на дифференциацию размера % по вкладу до востребования.

      К тому же при переводе денежных средств со срочного вклада на какой вклад "до востребования" будут переводится денежные средства???

      Да интересно, на это как-то внимания не обратил.

      Комментарий


      • #4
        Везде сталкиваюсь не могу понять что такое "имхо", просветите.
        С тем, что этот вклад является вкладом на иных условиях возврата не согласен это скорее иные условия приема.
        Вот именно, что используя диспозитивный метод такая конструкция может существовать, ну не относить же ее к договорам не противоречащим ГК, но им не урегулированным.
        А по поводу того, что (вклад "до востребования должен быть един и неповторим) я с вами согласен но не написано же нигде об этом.

        Комментарий


        • #5
          ev Везде сталкиваюсь не могу понять что такое "имхо", просветите. ИМХО (IMHO) - аббревиатура английского вырапжения "по-моему скромному мнению".. В Рунете принимает обознавчения помимо изложенного также "полагаю", "считаю", думаю".
          А по остальному вопрос то в принципе открыт...можно расценивать и так и так (раз позволяет это делать закон).. Главное убедить потом проверяющих в том что прав.
          Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

          Комментарий


          • #6
            Добрый день всем!
            Согласен, что вид вклада "до востребования" в банке может быть только один, и условия должны быть едины для всех вкладчиков.
            Один клиент положил 100 тыс. под 15%, а через день снял 99 тыс., а другой клиент положил 5 тыс. под 10 % и весь месяц деньги лежали. Такое право у вкладчиков есть (т.к. это вклад "до востребования"), и проценты определены договором, который в отношении % не меняется. Явно о равных условиях вкладчиков говорить не приходится...
            Если Вам очень надо, то попробуйте играть в другую игру. Банк работает привлеченными во вклад деньгами, и банку выгоднее привлечь больше, так что, на мой взгляд надо при проведении политики начисления процентов оперировать суммой остатка по вкладу в течении определенного периода (напр. месяца, квартала и т.д.). Отсюда, если у любого вкладчика сумма во вкладе в течении месяца, квартала и т.д. больше чем 100 тыс., то ему и начисляются 15 % (таких вкладчиков будут единицы), а если сумма хотя бы на один день станет меньше установленного "порога", то проценты начисляются по меньшим ставкам. Со срочных вкладов денежные средства будут переводиться на вклад "до востребования", начисление процентов будет производиться на определенных условиях: сумма и период нахождения на счете.
            К слову, статьи ГК (834, 837-839) в части процентов указывают на определение их в договоре.
            Только весь этот механизм надо прописать не только в договоре, но и в положениях банка о вкладах и прочих (документы, касающиеся политики банков по вкладам).

            Комментарий


            • #7
              Извините, была написана глупость. Пришлось редактировать вот таким образом.
              ____________________
              С уваж., Баск
              Разложим наше горе по пунктам !

              Комментарий


              • #8
                Считаю, что наличие двух или более "видов" договоров вклада до востребования в одном банке правомерно. Во-первых запрета нет - 837 ГК просто устанавливает два вида, отличающихся "моментом востребования", во-вторых, наличие разных размеров процентов по срочным вкладам ни у кого не вызывает сомнения, а почему до востребования так не может быть? Ведь их разница только в моменте востребования и только. А размер процента может зависить от среднемесячного(квартального, недельного) остатка на счете до востребования. В-третьих, считаю возможным делить договора вклада до востребования и по периоду перечисления процентов (839ГК)- месячные, квартальные, недельные, вообщем как душе угодно.
                Касаемо "проблемы" переводов срочных вкладов на вклады до востребования, то конструкция статьи 837 позволяет нам в договоре срочного вклада указать какие действуют условия вклада до востребвоания в предусмотренных в данной статье случаях.

                Комментарий


                • #9
                  to Fanky
                  Не могли Вы пояснить, в чем разница различных моментов востребования по вкладу "до востребования".
                  Спасибо.

                  Комментарий


                  • #10
                    to Fanky
                    Не могли Вы пояснить, в чем разница различных моментов востребования по вкладу "до востребования".
                    Спасибо.

                    Комментарий


                    • #11
                      Я упоминул разницу по моменту востребования между вкладом до востребования и срочным вкладом, говоря о том, что если Вас не смущает наличие разных процентных ставок по срочным вкладам, то почему по вкладу до востребованию Вас это настараживает, если между этими видами вклада есть только одна принципиальная указанная разница.

                      Комментарий


                      • #12
                        как там писали выше... ИМХО?)))))))))))..
                        так вот до востребования может быть только 1- соотве5тственно с одним положением о нем и т.д.
                        По поводу других вкладов- это разновидность вклада до востребования с дополнительными условиями:
                        как например в Сбере это вклад пенсионный - условие - регулярное зачисление пенсий - с повышеннвм процентом, есть зарплатные - тоже собственно до востребования , но опять же - с дополнительными условиями, так что хотите другой вклад до востребования - пожалуйста, но называйте его по другому.

                        Комментарий


                        • #13
                          Коллеги спасайте, столкнулся с подходом, что если на вкладе до востребования остался 0 это не является основанием для закрытия счета и расторжения договора. Клиент перевел деньги со вклада на счет(не запрещенная операция), остался 0 и банк не должен закрывать счет, поскольку (аргумент) завтра к клиенту могут прийти деньги и клиент не просил банк закрывать счет.

                          Мои аргументы, о том что природа вклада именно деньги во вкладе и получение %, а денег нет какой же это вклад. договор вклада реальный, то есть заключенный с момента внесения вклада, а нет вклада нет договора.

                          Это оппонентов не убедило. вывод счет при обнулении не закрываем, договор не расторгаем, поскольку нет заявления клиента на расторжение договора.

                          Честно говоря я в ауте, я считал ноль на вкладе расторжение договра и закрытие счета неоспоримо и даже если проводим операции по переводу денег и соответственно применяются правила счете, а на счете может быть 0, я считаю что все таки в первую очередь это вклад.

                          Всем заранее спсибо.

                          Комментарий


                          • #14
                            Моё мнение (за первые 5 минут) такое:

                            Статья 834. Договор банковского вклада
                            1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), ПРИНЯВШАЯ поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется ВОЗВРАТИТЬ сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

                            Таким образом это реальный договор по которому Банк принявший сумму должен её вернуть с процентами, далее

                            Статья 408. Прекращение обязательства исполнением
                            1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

                            То есть по моему мнению, выдав сумму Вклада и проценты на него Банк исполняет свое обязательство по договору Вклада и необязан вести далее лицевой счет Вкладчика, так как это противоречит природе вклада (ЭТО ЖЕ НЕ РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ) и не входит в обязанности Банка по договору вклада.

                            С уважением,
                            Марк2

                            Комментарий


                            • #15
                              То есть, при ближайщем рассмотрении в первые пять минут я идиотом не выгляжу, это радует.
                              Посмотрим кто что скажет через полчаса.

                              Спасибо Mark 2.

                              Комментарий


                              • #16
                                И еще, раз уж так повелось, что предметом договора вклада является принятая Банком сумма денежных средств и договор считается заключенным с момента её поступления на счет, то с момента списания вклада и процентов по нему со счета договор считается исполненным.
                                Учитывая что согласно п.3 Статьи 834.К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Судьба счета по моему мнению должна регулироваться п.4. ст 859
                                т.е. Расторжение договора банковского счета (в нашем случае Вклада) является основанием закрытия счета клиента.

                                С уважением,
                                Марк2

                                Комментарий


                                • #17
                                  С практической точки зрения клиент прав.
                                  И с теоретической, похоже, тоже.
                                  ст. 859 ГК относится и к банковскому вкладу.
                                  Вкладчик может ссылаться на то, что договор не расторгнут.
                                  Даже срочный вклад не заканчивается в установленный срок, если вкладчик деньги не забрал. А что уж говорить о вкладах до востребования.
                                  +

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    WE
                                    Т.е. Вы полагаете, что даже если по срочному вкладу клиент в срок забирает деньги, но не пишет заявление о "закрытии лицевого счета"(???), договор не расторгается?
                                    С ув., ntr

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      А как же быть с реальным договром(заключен только после момента передачи) и природой вклада(получение дохода на внесенную денежную сумму).
                                      Сарбаш в своей книге "договор банковского счета пишет проведение расчетных операций является побочной услугой и существо правоотношения при расчетах не меняется, вклад остается вкладом.

                                      А по поводу "Даже срочный вклад не заканчивается в установленный срок, если вкладчик деньги не забрал. А что уж говорить о вкладах до востребования".

                                      Мы обсуждаем ситуацию когда он деньги забрал или перевел и остаток 0 и данная аналогия здесь не применима.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Мы закрываем, если денег нет 3 месяца или какой-то другой срок, точно не помню Но у нас это предусмотрено в самом тексте договора.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          На мой взгляд нет так как мы свое обязаттельство предусмотренное законом и Договором выполнили т.е. выплатили Клиенту вкладчику проценты на вклад и сам вклад вернули ему. и моментом прекращения договора у нас считается дата на которую выпадает дата возврвта вклада и выплаты процентов.
                                          а вот во вкладе до востребования конечно есть над чем может быть задуматься ведь срок прекращения обязательств не определен ни законом ни договором в итоге мы что должны сидеть и ждать пока вкладчик быдет нас крутить, я думаю просто в договоре вклада до востребования надо указать что банк в праве расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае если на вкладе нолевой остаток, а так в одностороннем порядке закон нам не позволяет расторгнуть договор, то в надо указывать в договоре что если остакок на вкладе ноль или копейки какие то то ст.834 ГК предоставляет нам право выплатить проценты и возвратить сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Вопрос банкиру ev:
                                            У Вас срочный вклад или до востребования?
                                            +

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Коллеги, может быть имеет смысл взглянуть на проблему следующим образом: Единственным способом, с помощью которого кредитные организации могут учитывать средства клиентов и вкладчиков, является счет. Итак, счет - средство учета. А если нет средств на депозитном счете, т.е. остаток - 0, то и учитывать нечего, цель достигнута (в отличие от ситуации с нулевым остатком на р\с), а средство подлежит уничтожению, т.е. закрытию. Нет вклада - не должно быть и счета (в отличие от расчетных и др. счетов).

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Мне очень нравится следующие реплики
                                                We
                                                (Вкладчик может ссылаться на то, что договор не расторгнут. Даже срочный вклад не заканчивается в установленный срок, если вкладчик деньги не забрал. А что уж говорить о вкладах до востребования.)
                                                или
                                                MIN
                                                (до востребования конечно есть над чем может быть задуматься ведь срок прекращения обязательств не определен ни законом ни договором в итоге мы что должны сидеть и ждать пока вкладчик быдет нас крутить, я думаю просто в договоре вклада до востребования надо указать что банк в праве расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае если на вкладе нолевой остаток)
                                                БЕЗ КОММЕНТАРИЕВ
                                                Господа заключенный договор это передача денег, а не лист бумаги, который без вклада в лучшем случае соглашение о намерениях.


                                                С уважением,
                                                Марк2

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  п.3 ст.834 ГК говорит: правила о договоре банк. счета применяются к отношениям банка и вкладчика по счету (далее внимательно!) на который внесен вклад!!! Т.е. чтобы сослаться на главу 45 ГК наличие денег на счете обязательно.

                                                  MIN
                                                  "я думаю просто в договоре вклада до востребования надо указать что банк в праве расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае если на вкладе нолевой остаток.."
                                                  А если договор на квлад до востребования в форме сберегательной книжки? В ней же условия не запишешь.
                                                  С ув., ntr

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Mark2 в отношении реплики MIN я думаю просто в договоре вклада до востребования надо указать что банк в праве расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае если на вкладе нолевой остаток .
                                                    Коллеги, вам не кажется, что понятие "вклад до востребования" именно и следует трактовать, как конструкцию, в которой отношения прекращаются после истребования вклада. Раз вклад вносился на условиях возврата по первому требованию, был возвращен, то счет, на котором он (вклад) учитывался, подлежит закрытию.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Я процитировал Уважаемых Банкиров, не потому что с ними согласен, а потому что то что они высказали то о чем я даже не подозревал.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Ну вот, дожили, нас уже цитировать стали...
                                                        Хотели как лучше, а получилось как всегда..
                                                        Я - вкладчик, деньги сняла полностью. 1) по срочному вкладу - вопросов нет, 2) по вкладу до востребования - не согласна, если банк закроет мой счет. Нужен он, и деньги нужны, а нет их пока - придут : от биржи труда, от соцобеспечения - пособия на детей, да мало ли таких случаев, когда лицевой счет указывается клиентом в отношениях с другими лицами.
                                                        Не как банковский работник, а как вкладчик - считаю, что счет закрывать нельзя!
                                                        Блин, как банковский работник опять же считаю, что нельзя. ст.859 ГК.
                                                        У нас счета не закрываются при 0 денег.
                                                        +

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Я свою позицию уже давно высказал, в кратце она такова
                                                          Нет денег у банка- нет и вклада, нет договора вклада. счет соглсано ст.859 закрывается в связи с расторжением договора. Если его незакрыть тогда следует признать, что кроме договора вклада есть еще и договор счета, по которому банк обязан его вести, что полная чушь
                                                          А относительно вкладчиков ну хотите не закрывайте тогда с момента поступления средств на счет будет новый договор вклада вот и всё.
                                                          А представте себе вкладчик ушел снял деньги счет остался пришли снова деньги, а вкладчик приходит через 10 лет и просит с банка компенсации так как, договор вклад был расторгнут?

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            С этим ОСОБЫМ подходом борюсь не первый месяц.Для себя нашла выход такой: кроме разъяснительных лекций о правовой природе ДБС и ДБВ и о разных целях, которые ими преследуются, все эти моменты отразила в Положении о вкладах (чтоб его кто-нибудь читал !). Теперь ОСОБЫЙ ПОДХОД локальным нормативным актом поставлен "вне закона". И если кто-то нарушает указанные условия, это их проблемы.

                                                            Однако, суммируя практику, первым нарушителем (в нормативном порядке) стал ЦБ. Вспомните их разъяснения, по которым счет , где учитывается рублевый депозит, внесенный под покупку иностранной валюты по импортным контрактам
                                                            может быть использован банком неоднократно (под несколько последовательных депозитов по разным импортным контрактам или траншам). При этом, между этими последовательными депозитами обязательно образовывался ноль, а выдача банком средств клиенту (при наступлении определенных условий :например представление копии ГТК) означала прекращение договора банковского вклада. Однако ПРИЧИНА этого разъяснения лежит отнюдь не плоскости правового регулирования депозитных правоотношений, а в утилитарной "подгонке" хитросплетений отечественного валютного контроля под РЕАЛИИ ВЧЕРАШНИХ ДНЕЙ, когда чтобы открыть пресловутый депозитный счет , несчастный импортер должен был обойти все "кружки и фонды" для получения безумного количества справок. Вот ЦБ и решил упростить жизнь такому импортеру, но, увы, опять в ущерб действующему законодательству.
                                                            Но приходиться признать, что в этом попросе окромя юристов, мало кто разбирается, а главное - хочет разбираться.
                                                            Разложим наше горе по пунктам !

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X