Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 23:50

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

О существенных условиях договора банковского вклада

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • О существенных условиях договора банковского вклада

    Господа юристы!
    Является ли существенным условием договора банковского вклада "до востребования" сумма вклада?
    Вопрос возник в связи с тем, что есть необходимость оптимизировать документооборот при открытии вклада, а именно хотелось бы чтобы при обращении клиента по открытию вклада "до востребования":
    1. заключался договор вклад без суммы и выдавался приходник.
    2. при дополнительных взносах ничего не заключается, а выдается один экземпляр приходника.
    СПАСИБО!!!!!!!!!!!!!

  • #2
    Учитывая, что Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, то сумма вклада - существенно условие. Так как согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ "Форма договора займа", договор удостоверяет передачу опредленной денежной суммы. Ну и соответственно определяет условия ее возврата.
    «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
    В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

    Комментарий


    • #3
      Существенными условиями договора являются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договоров и без которых договор считается незаключенным (не недействительным, а незаключенным).

      Касаясь договора банковского вклада надо прежде всего обратить внимание на ст. 834 ГК которая и определяет содержание договора банк. вклада : "По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором." Таким образом Закон (ГК) прямо указывает на сумму вклада как на существенное условие для договоров данного вида.

      Заметим, что условие договора - это элемент его содержания.

      Форма же договора регулируется ст. 836 ГК : ╚ Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
      Очень рекомендую посмотреть ПИСЬМО ЦБ РФ от 27.03.1996 N 25-1-322 О МЕТОДИЧЕСКИХ РЕКОМЕНДАЦИЯХ ПО ПРОВЕРКЕ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ>.

      Комментарий


      • #4
        Не стоит указывать сумму вклада в тексте договора вклада "до востребования", поскольку зачастую нет конкретной суммы, которую зачисляет вкладчик во вклад (например, первое зачисление - зарплата). Договор начинает действовать с момента первого зачисления денежных средств во вклад. Также не стоит составлять доп. соглашения к договору в случаях дополнительного взноса во вклад либо частичного востребования вклада. Просто сумма вклада изменяется, что подтверждается состоянием лицевого счета и приходным (расходным) кассовым ордером.

        Комментарий


        • #5
          РОМ: "1. заключался договор вклад без суммы и выдавался приходник."
          А на какую сумму тогда приходник или что это за приходник без суммы?
          А вообще, практической проблемы я здесь не вижу. При заключении договора вклада дв в качестве первоначальной суммы указывается 1 руб. В таком случае договор вступит в действие со дня поступления первой суммы, превышающей первоначальную. То, что этот день будет позже даты заключения договора, по моему мнению, не будет свидетельствовать о ничтожности сделки, поскольку после поступления первой суммы все существенные условия будут соблюдены, в законодательстве нет требования о том, что деньги принимаются именно в день подписания договора вклада.
          ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

          Комментарий


          • #6
            Не банкир, но попробую поразмышлять.

            Определение размера вклада, думается мне, является существенным условием договора банковского вклада хотя бы потому, что без этого условия невозможно говорить о каких-либо конкретных обязательствах сторон по договору. Каковы обязательства банка перед клиентом, каковы обязанности клиента перед банком без определения суммы вклада? Между тем, договор есть акт установления прежде всего обязанностей сторон (ст. 153 ГК). Если объем обязанностей банка по возврату суммы вклада неизвестен, то известно ли о самом договоре?
            Можно сказать короче: ст. 834 ГК, описывая суть договора банковского вклада, дважды упоминает "сумму вклада", как объект, которым оперируют стороны в отношениях по данному договору. Это ли не признаки "существенности" договорного условия?!
            Также очевидно, что определенная сторонами сумма вклада должна быть зафиксирована письменно (т.е. под роспись уполномоченных представителей сторон), никакие конклюдентные действия тут не проходят (п.1 ст. 836 ГК).
            Чтобы уйти от спора о том, является ли письменно зафиксированная цифра "00 руб." определенной суммой вклада, и нужно ли в связи с этим заключать первоначальный договор на 1 или 0,01 рубль, отвлечемся вообще от банковских договоров и рассмотрим вопрос о порядке и моменте заключения договора:
            - Когда договор считается заключенным ?
            - С момента, когда на оферту (предложение, содержащее все существенные условия договора) поступит полный и безоговорочный акцепт (согласие другой стороны).
            - Каким образом фиксируются оферта и акцепт, если для договора установлена обязательная письменная форма?
            - Составлением единого документа, подписанного сторонами, либо обменом (несколькими, в т.ч. и более, чем двумя) документами, подписанными сторонами - см. п.2. ст. 434 ГК.
            - Можем ли мы заключить договор, оформив его не одним, а шестью документами, между которыми разделены все существенные условия договора?
            - Разумеется, можем, только заключенным такой договор будет считаться с момента подписания последнего, шестого документа, содержащего недостающие существенные условия. При этом предыдущие пять не могут быть признаны недействительными только потому, что не содержат всех существенных условий. Предыдущие пять - это как бы соглашение сторон о намерениях заключить договор, а последний, шестой документ это намерение превращает в состоявшуюся сделку.

            Таким образом, с обратившимся к банку клиентом можно оформить первоначальный договор без указания суммы вклада либо с указанием нулевой суммы. И это будет соглашением о намерениях, предварительным договором. С момента внесения клиентом первой же суммы вклада (по письменному документу, подписанному вкладчиком и уполномоченным представителем банка) соглашение о намерениях "доукомплектовывается" последним существенным условием - определенной суммой вклада - в силу чего возникает искомый момент заключения договора банковского вклада.
            DIMM

            Комментарий


            • #7
              В таком случае первый взнос будет равен тоже 1 рублю. Но можно в самом договоре предусмотреть порядок и условия внесения изменений в договор, например: путем дополнительного взноса, что подтверждается приходником.
              «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
              В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

              Комментарий


              • #8
                DIMM
                Ты - монстр !!! Извини за фамильярность.

                Комментарий


                • #9
                  То Bux: А как, простите, можно провести безналичное перечисление, ничего не подписав?
                  DIMM

                  Комментарий


                  • #10
                    To DIMM
                    Зачисление на счет по вкладу может быть безналичным. В случае, если деньги перечислены из другого банка в банк получателя-вкладчика, документа с подписью вносителя на счет нет и не будет. В данном случае (впрочем как и любом другом) сумма вклада определяется состоянием лицевого счета вкладчика.

                    Нетонких вкладчиков.

                    Комментарий


                    • #11
                      Вклад до востребования соправождается открытием счета до востребования. Почему нельзя говорить о вкладе до востребования, учитывая п.3 статьи 834? Или при открытии юр. лицам р/с тоже надо просить 1 рубль внести? Подписывайте договор вклада до востребования, открывайте счет, а когда там будут "лежать денежные средства" тогда и будут непосредствено действовать нормы о вкладе.

                      2 Балу
                      "Учитывая, что Договор банковского вклада является разновидностью договора займа."
                      Похоже Вы не первый раз говорите об этом. Хотелось бы немного аргументов.

                      Комментарий


                      • #12
                        Что есть вклад - это передача на определенный срок денежных средств за определенную плату. Где займодавец - вкладчик, а заемщик - банк.
                        Основные условия: сумма, срок, плата за пользование.
                        Иными словами: "Срочность, платность, возвратность".
                        Чем же это отличается от займа?
                        «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                        В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                        Комментарий


                        • #13
                          2Балу.
                          И вкладчик тем самым оказывает услугу банку, посему на договор банковского вклада не распространяется закон "о защите прав потребителей"?
                          Немного иронии в связи с тем, что Вашу позицию мы пытались отстаивать в судах в году 95, как раз доказывая, что вклад=займ и применить Зозпп нельзя. Не прошло.

                          Комментарий


                          • #14
                            Bux: "В случае, если деньги перечислены из другого банка в банк получателя-вкладчика, документа с подписью вносителя на счет нет и не будет."
                            Вноситель может расписаться в ведомости получения выписок и документов по счету вклада (если распространить на него такой же порядок, как и по банковскому счету (РКО). Этим он выражает свое согласие на поступление данной суммы на его счет (это можно прописать в договоре). С этого момента, следуя логике DIMM, договор вклада можно считать заключенным .
                            ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                            Комментарий


                            • #15
                              Подведем итоги.
                              1. Сумма вклада может не указываться в тексте договора.
                              2. Сумма вклада определяется состоянием лицевого счета и (или) расчетно-денежными документами.

                              Уменьшайте количество бумаг.

                              Комментарий


                              • #16
                                2Fanky
                                Вот и посыпалось все в кучу. В связи с чем вы пытались это доказывать.
                                Известно, что с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, НЕ СВЯЗАННЫХ с осуществлением предпринимательской деятельности.
                                Это не связано с оказанием услуг кем-либо.
                                «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                                В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Bux, Вы так активно начали атаковать прекрасно изложившего свою мысль DIMMу и здесь поддались на провокацию Gene (насколько я понял по активности в форумах, имеющего не последнее отношение к бухгалтерскому учету).

                                  Так вот, мои аргументы по безналичному зачислению при действии соглашения о намерениях, почему все это дело не прокатит:
                                  1. Можно ли открыть счет вкладчику при наличии соглашения о намерениях? Однозначно нет, т.к. ДОГОВОР (а не соглашение) д.б. в письменной форме.

                                  2. Соответсвенно, ни о каких выписках со счета вкладчика (423) и ведомостях не может быть и речи, т.к. счет будет открыт не правомерно. Эти денюжки должны попасть на счет не выясненных платежей (47416) и в течении 5 дней, если вкладчик в чью пользу они поступили не появиться ЛИЧНО И НЕ ПОДПИШЕТ ДОГОВОР (а не ведомости) д.б. отправлены в банк плательщика. Речь конечно идет о то что все хотят назвать нулевым счетом -ЕГО БЫТЬ НЕ МОЖЕТ.
                                  3. Еще очень интересный момент, как правильно выразился Димм договор действует с момента подписания 6-го последнего соглашения. А если эти денюжки попадают до подписания такового (пусть это будет ведомость, GENE, то как начислить проценты по этому счету: а) на соновании чего; б) и еще попробуйте эти % примите на расходы; в) или попробуйте не начислить (т.е. попользуйтесь бесплатно этими денюжками, на форуме это кажется отдельная тема).

                                  Разубедите меня плз, меня полгода мучают. Говорят можно без предварительного открытия счета с остатком принимать платежи в пользу неизвестных физиков, а они потом придут подпишут все бумажки - Туфта!!! (извините за стиль, некогда редактировать- я все это доброжелательно)

                                  А вывод такой можно делать как говорит Димм, но только при условии личной явки клиента при первом взносе и подписании договора, в этот же момент и счет должен быть открыт. Но какой в этом смысл?!!!

                                  Иначе все деньги в его пользу назад плательщику, т.к. договора с "потенциальным вкладчиком нет". Если только предусмотреть что-то типа того, что банк обязуется открыть счет при поступлении денег впользу вкладчика. Но здесь снова вопрос о существенности условия договора "Сумма"?!!! Я пока это не берусь аргументированно комментировать

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Коллеги! В принципе зачем нам все это нужно? Так сказать, утилитарный смысл? Вот зачем! Если неизвестна первая сумма, а вклад дв "беспроцентный" - достаточен договор банковского счета и не надо морочить себе голову. А вот если начисляются проценты, то лучше вклад, чтобы не возиться с подоходным. Поэтому в наших интересах в данном случае подумать, как все-таки привязать это дело к договору вклада. Предлагаю иной вариант: при поступлении суммы от третьего лица может открываться некий транзитный счет, на который эта сумма зачисляется. После появления вкладчика и подписании им пресловутого "6-го документа" открывается счет вклада и туда переводится эта сумма. Ваше слово, Garry?
                                    ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      To Garry
                                      И все-таки не стоит усложнять работу.
                                      Аргумент из ГК:
                                      "К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада."
                                      Банк оформляет договор вклада, в кот. указан ╧ счета, и открывает счет (почему нет?). Вкладчик (или третье лицо) вносит или перечисляет деньги после оформления договора (например, через 10 дней). Договор начинает действовать в момент зачисления денег на счет. Сумма вклада равна остатку на счете по вкладу. Если денег нет, то договор вклада "не состоялся".
                                      Если я неправ, буду признателен за исправления.

                                      Комментарий


                                      • #20

                                        Gene, а в принципе в описанной выше ситуации я и предполагал, что первоначально д/ср-ва будут зачислены на транзитный счет (47422) с указанием в назначении платежа подробностей (для кого и зачем, а вообще по уму бы и л/сч вкладчика). И т.к. у этого физика счета нет мы ОБЯЗАНЫ ему его открыть и зачислить на ЕГО счет (а никакой нибудь транзит-эти деньги не принадлежат банку однозначно, они принадлежат физику), если счета нет банк должен этот счет открыть, а для того чтобы открыть необходим договор, договора нет, тогда на 47416 (невыясненные платежи) и ч/з 5 дней этот висяк надо гнать назад как я и говорил.

                                        Логика может быть и другая "поступления не могут быть проведены по соответствующим счетам по принадлежности" (почему? написано выше, нет оснований) деньги остаются на транзитном счете и ждут прихода физика, (но этого физика, кстати, может просто не существовать).
                                        Но...то, что написано в кавычках это цитата из п.4.31. Ч.2, раздел 4, т.е. Назначение счета 47416 "Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения", если быть точным там написано, что в Кредит этого счета относятся суммы, которые поступили неизвестным клиентам!!! Разве это не та ситуация?
                                        Gene, Ваш ход


                                        ЗЫ. Кстати у нас приходили все перечисления на транзитные счета, т.к. мы оттуда удерживали доходы банка. Чтобы списать без акцепта д/ср-ва с вклада надо иметь соотв-ие основания (например, в договоре). ЦБ встал в принципиальную позицию, говорит нельзя транзит использовать (!?, почему не говорит). Мы оговорили в договорах вклада, что с поступивших д/ср-в банк могут удерживаться б/акцепта % за обслуживание и т.д., но остались еще старинные договора (которые перезаключить невозможно, их вкладчики неизвестно где, ну в принципе они не активные).

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Немного не понял. Ну и что, что нет договора с вкладчиком. По статье ГК 842 можно открыть именно вклад. Или я что упустил и разговор не о том?
                                          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Bux,
                                            Наверное, Ваш вопрос я осмелюсь переадрасовать Димму. У него это красивее получется. А пока я основывался на вышеобозначенных выводах, они очень вроде бы логичны.

                                            А относительно того, можно ли использовать счет 423 не как счет по учету депозита, а как простой банковский счет без начисления процентов, надо этот вопрос загнать в бухгалтерский форум.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Garry, ИМХО, 47422, так как в данном случае клиент банку все же известен и поступление суммы в его адрес предполагается заранее.
                                              ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Gene, Оk (ну увлекся я чем то своим), известен, есть эти предварительные 5 соглашений. Тогда денюжки, которые перечислены ему во вклад (!!!), о чем кстати, наверное, д.б. указано в назначении платежа в платежке. Висят они на 47422, можно, согласен (наше ЦБ говорит нельзя, но отмалчивается почему), висят до прихода физика в банк (10, 20,..., 360 дней), а че с %%%%%-ми то делать????????? Начислять или нет, деньги то физика!!!!!!!!!!!!!!!!!! (Кстати здесь ни о каком договоре банковского счета, говорить уже нельзя, т.к. существенным условием этого договора является номер счета, ну еще потому что Вклад не внесен до зачисления- см. ниже)

                                                Теперь, Bux, я созрел ответить на Ваш вопрос ко мне:

                                                Банк оформляет договор вклада, в кот. указан ╧ счета, и открывает счет (почему нет?). Вкладчик (или третье лицо) вносит или перечисляет деньги после оформления договора (например, через 10 дней). Договор начинает действовать в момент зачисления денег на счет. Сумма вклада равна остатку на счете по вкладу. Если денег нет, то договор вклада "не состоялся".

                                                Отвечаю (наверное, правильнее сказать выражаю точку зрения, но это длиннее) "почему нет?":

                                                Потому что согласно ст. 834 ГК РФ банк "ПО ДОГОВОРУ б/вклада одна сторона (банк) ... обязуется...". А договора то еще нет. Он же будет, (или "не состоится" как Вы сами же говорите) только как физик придет в банк и подпишет 6-ой (для тех, кто не читал выше- это условно) документ). Вариант, что "договор начинает действовать в момент зачисления денег на счет" по выше указанной причине ГК предусматривает предварительное, что деньги должны (ст.834) "приниматься" "по договору б/вклада".

                                                И еще, согласно п.3 ст. 834 " К отношениям банка и вкладчика по счету, НА КОТОРЫЙ ВНЕСЕН ВКЛАД, применяются правила о договоре банковского счета"

                                                2 Accounter
                                                Согласно п.1 ст.836 этот договор д.б. вписьменной форме.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  А с процентами ничего не надо делать пока договор не заключен .
                                                  ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Доброе время суток!
                                                    Дамы и господа, помогите разобраться, пожалуйста.

                                                    Статья 834. Договор банковского вклада

                                                    1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
                                                    ...
                                                    3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

                                                    Статья 845. Договор банковского счета

                                                    1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на СЧЕТ, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства...

                                                    Статья 846. Заключение договора банковского счета

                                                    1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается СЧЕТ в банке на условиях, согласованных сторонами.

                                                    Вопрос.
                                                    Можно ли одним договором (депозит юридического лица) предусмотреть открытие нескольких депозитных счетов? Условия по всем счетам одинаковые.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Ну если есть один договор на несколько счетов, то почему не быть одному договоры по нескольким вкладам. Требование к договору фклада письменная форма, она в данном случае соблюдается. Так что я думаю можно.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        marina

                                                        Я тоже считаю, что можно. Нет никаких запретов или ограничений по этому поводу.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Марина, если написано, что "к счету применяются...", ИМХО, это не значит, что можно только один счет на один вклад (даже и не договор). Можно понимать, как "к каждому из счетов применяются...". А количество лицевых счетов должно определяться Правилами бухучета и Учетной политикой, а не ГК.
                                                          ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Меня смутило, что иногда пишут "счет (счета)" или что-то в этом роде, а иногда - просто "счет".

                                                            Тогда хорошо.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X