Bankir.Ru
11 декабря, воскресенье 05:12

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

О способах обеспечения исполнения обязательства. Общая тема

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • О способах обеспечения исполнения обязательства. Общая тема

    Хотелось бы узанть, какие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предпочитают банки? Какое из них на практике является наиболее эффективным (позволяющим быстрее вернуть денежные средства): залог, поручительство, банковская гарантия?
    Часто вместо договора залога, по которому законодательством предусмотрены различные ограничения, банки часто заключают фидуциарные сделки купли-продажи с правом последующего выкупа.
    61
    Неустойка
    0.00%
    0
    Удержание
    1.64%
    1
    Поручительство
    14.75%
    9
    Банковская гарантия
    24.59%
    15
    Задаток
    3.28%
    2
    Залог имущественного комплекса, зданий, сооружений
    19.67%
    12
    Залог квартир и жилых домов
    13.11%
    8
    Залог товаров в обороте
    0.00%
    0
    Залог ценных бумаг
    13.11%
    8
    Залог индивидуально-определенных движимых вещей
    8.20%
    5
    Залог имущественных прав
    1.64%
    1
    Иное
    0.00%
    0

  • #2
    На мой взгляд, наиболее предпочтительным является залог товаров в обороте. Проще всего оформляется и проще всего реализуется. Если не платят - приехали, вывезли, продали. Просрочку погасили.
    Очень не люблю залог недвижимости. Замучаешься оформлять ипотеку, а потом замучаешься ее продавать с публичных торгов. А торги то не состоятся, то еще что-нибудь. Предлагают - берите себе, а как взять, если фондов нет.
    Поручительство тоже неплохо, но здесь надо не забывать в течение всего срока действия кредитного договора на каждый чих (изменение сроков, процентной ставки и пр.) брать согласие поручителя.
    Один раз была банковская гарантия. Ничего, кроме головной боли, (в виде длительных судебных заседаний) от нее не получили.

    Комментарий


    • #3
      Спасибо за ионфрмацию

      Комментарий


      • #4
        Наиболее часто используется поручительство.Залог дело трудоемкое и зачастую неблагодарное.Определенные трудности при регистрации ипотеки,проблемы с реализацией залога,споры в арбитражных судах,несовершенство Закона "Об исполнительном производстве" и тд. и тп.С банковскими гарантиями проблем не возникало,но этот способ обеспечения не очень распространен,поскольку банки не очень-то и охотно их выдают.

        Комментарий


        • #5
          В основе своей осуществляем кредитование под залог недвижимости, автомобилей, товаров в обороте, ценных бумаг (расположены последовательно от предпочтения и количества). Никаких сложностей (тьфу, тьфу)с залогом недвижимости не испытываем.
          2 Slacker!
          Что подразумевать под: "(позволяющим быстрее вернуть денежные средства)"?
          Если то, что заемщик добровольно и вовремя гасит, то на нашй практике залог недвижимости наиболее эффективен.
          А если говорить о принудительном взыскании ( о чем наверно и спрашивалось), то - поручительство наиболее быстрый способ, так как обычно поручители (у нас по крайней мере) - клиенты банка с оборотами, и списать безакцептно с них долг не составляет больших сложностей.

          Комментарий


          • #6
            Наиболее предпочтителены, конечно банковская гарантия и поручительство.
            Однако такое счастье выпадает не всегда. И приходится довольствоваться залогами.
            Самый перегруженый формальностями способ обеспечения обязательств.
            Очень не люблю это дело:
            1. По поводу недвижимости, жилой, если таковая приобретается на кредит еще проще но если человек отдает свою квартиру - это беда. Более того выписать его оттуда невозможно. Если даже на момент заключения залога он выписан - никто не помешает ему туда обратно прописаться.
            2. Транспорт. в первую очередь необходимо страховать. Но есть проблема - ГИБДД отказалось регистрировать залоги, соответственно, что может помешать залогодателю продать залог. Если конечно вы не собираетесь хранить сами предмет залога. Однаок, помню года два назад я регистрировал по одному кредиту 50 Камазов, 10 асфальтоукладчиков, 2 мобильных минизавода по изготовлению асфальта и еще несколько тракторов. Самое смешное что весь этот предмет залога еще и на учете стоял в Иркутской области.
            3. Товар в обороте. Тут нужно доверять фирме - данный вид залога можно считать скорее формальным. Хотя есть разные случае, например, завод "Кристал" (водки у него на складах ну просто завлись), но таких клиентов не каждый банк имеет.
            4. Ценные бумаги - ну тут также проблем особенных не видно.
            «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
            В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

            Комментарий


            • #7
              Лучшее конечно - банковская гарантия, т.к обязательство самостоятельное и независит от обеспечиваемого ею основного обязательства. В случае грамотно составленного договора проблем быть не должно.

              С залогом жилых домов и квартир однозначно не связываемся и вам не рекомендую - себе дороже. Даже в случае, если у заемщика на сегодняшний день несколько квартир, то завтра он может продать не заложенные квартиры и тогда... (BALU - написал какие будут проблемы).

              В остальном залог дело тоже муторное - реализация на публичных торгах не очень устраивает. Хотя, используем такой вид обеспечения.

              Залог векселей - интересная шкварочка. Реализация на торгах не требуется и векселедержатель (залогодержатель) вправе реализовать свои права посредством прямого истребования исполнения по векселю. По крайней мере так говорит ВАС в своем Постановлении N 33/14 от 4.12.2000 - пункт 31. Правда необходимо хорошо знать вексельное законодательства и условия недействительности векселей, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

              С Залогом доли (пая) в ООО, особенно на длительный срок, тоже стараемся дела не иметь. Сегодня активы есть - завтра их нет. (ненадежное обеспечение).


              С уважением,

              Predict.

              Комментарий


              • #8
                Интересным видом обеспечения, о котором я забыл упомянуть, является - залог наличной иностранной валюты.
                Данная тема, по моему, затрагивалась в Валютном форуме в теме "Залог в валюте" (http://www.bankir.ru/ubb/Forum2/HTML/000030.html. Тема удалена из форума).

                Письмом ЦБ РФ, опубликованным в Вестнике Банка России N 44 от 10.08.2000 в Разделе "Иные вопросы по применению валютного законодательства" п.2, обосновано использование в качестве обеспечения возврата выдаваемых уполномоченным банком кредитов - залога наличной иностранной валюты. Причем данный вид обеспечения может применятся как к валютным,так и к рублевым кредитам. Правда залогодателем может быть только физическое лицо, что, однако, не мешает выдавать кредиты юридическим лицам (п.1 ст.335 ГК РФ - залогодателем может быть третье лицо).

                Реализация заложенной наличной иностранной валюты - продажа на валютной бирже. Банк, разумеется, должен иметь лицензию на осуществление валютных операций, для работы с таким видом обеспечения.

                Что касается залога безналичной иностранной валюты - то можно почитать Письмо АРБ от 15.07.99 N А-01/5-434 Председателю ВАС В.Ф. Яковлеву и ответ зам. Председателя ВАС В.В. Витрянского (можно найти в методичесом журнале "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" N 4/99(4). Письмо АРБ достаточно аргументировано.
                Смотрите так же темы: http://www.bankir.ru/ubb/Forum7/HTML/000005.html - безналичные деньги ( Форум - Юридические вопросы ); http://www.bankir.ru/ubb/Forum7/HTML/000068.html - Помогите разобраться кредит-залог( Форум - Юридические вопросы ).

                В настоящее время предполагаем использовать залог наличной иностранной валюты, в качестве обеспечения по рублевым/валютным кредитам.

                С уважением, Predict.

                Комментарий


                • #9
                  А что такое фидуциарная сделка?

                  Комментарий


                  • #10
                    Сделка основанная на доверии.
                    «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                    В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                    Комментарий


                    • #11
                      Прежде всего хочу поздравть всех с праздником Защитника Отечества!
                      А теперь...
                      2Classic: В чем конкретно Вы усматриваете "трудоемкость" оформления/ведения залоговых обязательств? Вы представляете банк или ... заемщиков? Трудности при регистрации ипотеки действительно существуют, про реализацию залога уже разговор был, а вот что касается ФЗ "Об исполнительно производстве", то мне хотелось бы уточнить, какие конкретно проблемы в связи с его реализацией возникают? И почему банковские гарантии выдают неохотно, ведь это, по вашему мнению, наиболее приемлемый в обеспечительном смысле способ: потому, что банк не доверяет заемщику?
                      2Fanky: Как же Вы так все делаете, что нет проблем с залогом недвижимости? Под этим корявым "позволяющим быстрее вернуть денежные средства" я понимаю наиболее оптимальный способ обеспечения исполнения обязательства по КД :-)) Прошу простить за невнятность фразы. Спасибо за Ваш ответ, он мне, безусловно, пригодится.
                      2Balu: по 1-му пункту: как это так "никто не помешает ему туда обратно прописаться" - ?? Ну и что? А доказать в судебном порядке противозаконные действия заемщика-залогодателя разве сложно? Учитывая, конечно, грамотный договор залога. по 2-му пункту: Вы имеете в виду, что транспорт стоял на налоговом учете в Иркутской области?
                      2Predict: Верно, акцессорный залог в этом смысле куда как проблематичнее... С векселями действитель, imo, трудновато, законодательство крайне запутанное, субъектов в вексельном (тратта-вексель) обязательстве много, в юриспруденции, как Вам, наверное, известно, целую комплексную отрасль "Вексельное право" некоторые ученые отстаивают, настолько сложная штука - вексель..

                      Комментарий


                      • #12
                        То Slacker:

                        По 1-му пункту: как это так "никто не помешает ему туда обратно прописаться" - ?? Ну и что? А доказать в судебном порядке противозаконные действия заемщика-залогодателя разве сложно?
                        Учитывая, конечно, грамотный договор залога.

                        ****** И что это даст? У нас суд самый гуманный суд в мире и никогда не выселит человека на улицу. Вам придется выставлять с торгов квартиру вместе с жильцом (жильцами). И кто по Вашему ее купит и если купит. то по какой цене. При этом расходы: кредит, проценты, просрочка, судебные, приставные 7%, расходы по организации торгов и так далее. Сколько Вы реально получите?

                        по 2-му пункту: Вы имеете в виду, что транспорт стоял на налоговом учете в Иркутской области?

                        ****** Транспорт стоял на учете в ГИБДД и Технадзоре в Иркутске. Вахтовая бригада по ремонту асфальтовых покрытий на дорогах Московской области. Приезжали весной - брали кредит - давали взятки ("откаты"), покупали расходники - сезон работали, неплохо зарабатывали - возвращали кредит, ехали домой. Просто и со вкусом.
                        «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                        В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                        Комментарий


                        • #13
                          2Balu: по 1-му пункту: Да, Вы правы, у нас действительно очень "гуманный" суд :-(( Однако судьи - люди, а люди, как известны, могут поддаваться чьему-то убеждению... Естесствено, что квартиру с прописанными (ненавижу это слово) в ней людьми если кто-то и купит, то очень за дешево :-) Реально я получу нечто, весьма отдаленно напоминающее мне сумму кредита, выданного когда-то...
                          по 2-му пункту: Так что Вы с этого получили?

                          Комментарий


                          • #14
                            2SLACKER
                            1.БАНК
                            2.Основные трудности возникают при регистрации ипотеки(возможно это специфика нашего региона,поскольку в центре по регистрации проверяют всю цепочку перехода права собственности и достаточно редко все проходит без сучка и задоринки,плюс к этому в случае внесения изменения в договор ссудозаемщику приходиться платить пошлину и тд.)
                            3.ст.78 Закона Об исполнительном производстве. Про залог в ней ничего не сказано, а работать с судебными приставами удовольствия не доставляет.

                            Комментарий


                            • #15
                              2 Slacker

                              По второму варианту у нас проблем не возникло, так как кредит просто вернули, однако проблем в такой ситуации обычно не возникает и схема такая:
                              1. Арест в порядке обеспечения иска;
                              2. Судебный приказ об обращении взыскания на залог, Исполнительный лист;
                              3. Исполнительное производство, продажа с торгов.
                              Главное не затягивать и не пролонгировать кредит, а то многие заемщики используют пвремя пролонгации для освобождения от предмета залога. Хотя и так особой гарантии нет. Только контроль со стороны Банка.
                              «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                              В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                              Комментарий


                              • #16
                                Почему неустойка неэффективна как способ обеспечения при кредитном договоре?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Потому, что штраф не обеспечивает возврата кредита, а является всего лишь санкцией за невозврат. А если должник банкрот, то в сравнении с тем же залогом, штраф явно уступает.
                                  «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                                  В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Спасибо большое за ответы.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Судья может сам уменьшить размер неустойки ввиду ее насоразмерности, назависимо от того, заявил ли об этом ответчик.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        to AYN: кроме штрафной :-)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          При взыскании неустойки не надо доказывать размер реально понесённых убытков. Только если ответчик в суде не заявит о несоразмерности.
                                          Но и это можно обойти, указав в договоре что неустойка носит штрафной характер.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            2 Коршун,
                                            Не могли бы уточнить насчет штрафной неустойки.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              А что именно интересует?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Ну, например, чем она отличается от нештрафной? Неустойка она и есть штраф, только длящийся. Если Вы имеете ввиду санкцию ввиде повышенных процентов, то это не неустойка. Может я не прав?
                                                «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                                                В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Итак, отличия от нештрафной (зачётной). По общему правилу в случае если происходит нарушение обязательства, а в договоре предусмотрено начисление неустойки, то истец может либо подать иск о возмещении убытков (естественно доказывая их размер), либо предъявить иск о взыскании неустойки - в данном случае ничего доказывать не надо, но если с размером "не угадали" и убытки не компенсируются полностью, то повторно обратиться в суд уже нельзя.
                                                  Штрафная неустойка напротив допускает такой расклад, когда убытки возмещаются сверх неустойки.
                                                  Относительно того, что неустойка - это штраф. В принципе, с ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ точки зрения это не совсем так. Нейстойка больше носит характер ответственности за неисполнение обязательства, а значит, согласно действующей доктрине, больше носит компенсационный характер.
                                                  Кстати, по повышенным процентам:
                                                  " При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства." -ВАС 13/14

                                                  А также:Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 1997 г.
                                                  N А76-5331/96-24-200/22/А166
                                                  "Об отказе в принесении протеста"

                                                  Заявление акционерного Челябинского инвестиционного банка "Челябинвестбанк" в лице его Ильменского филиала о принесении протеста на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 29.05.97 по делу Арбитражного суда Челябинской области N А76-5331/96-24-200/22/А166 рассмотрено.
                                                  Приведенные заявителем доводы являются необоснованными.
                                                  Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
                                                  Пунктом 3.2 кредитного договора от 27.07.95 N 49 и дополнительными соглашениями к нему установлен повышенный размер процентов за пользование кредитом в случае просрочки его возврата. Таким образом, сумма начисленных повышенных процентов является неустойкой.
                                                  Уменьшение неустойки по статье 333 ГК РФ является правом арбитражного суда, если подлежащая взысканию неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поэтому для применения этой статьи необязательно ходатайство должника.
                                                  В силу изложенного оснований для принесения протеста не имеется.

                                                  В.В.Витрянский

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Попробую уточнить:
                                                    1. Неустойка - один из способов обеспечения обязательств. Основное ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков. Тем самым, помимо прочего, открывается возможность компенсировать нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства интерес кредитора в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна или по крайней мере затруднительна. Это связано с тем, что смысл неустойки состоит в установлении определенной суммы денег, которая подлежит выплате независимо от размера причиненных убытков и даже их наличия, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, в том числе в случаях просрочки.
                                                    Соответственно, убытков может и вовсе не быть или их размер может быть значительно меньшим, что подтверждает мое утверждение, что неустойка это штраф.
                                                    2. В зависимости от оснований ее установления различается неустойка, предусмотренная в законе ("законная неустойка") и в договоре ("договорная неустойка"). О законной неустойке и формах договорной неустойки см. ст. 331 и 332 ГК и коммент. к ним.
                                                    3. 394 статья устанавливает соотношение между убытками и неустойкой, когда ставится вопрос о взыскании того и другого. И возмещение убытков, и взыскание неустойки относятся к числу мер гражданско - правовой ответственности (!). Как правило, за одно правонарушение применяется лишь одна мера ответственности, однако в данном случае закон позволяет применять обе эти меры, но при этом устанавливает правила их совместного применения. Общее правило сводится к тому, что неустойка является зачетной и засчитывается при возмещении убытков, хотя для взыскания неустойки ни наличие убытков, ни их размер по общему правилу не учитываются.
                                                    Размер убытков при взыскании зачетной неустойки имеет значение и учитывается судом лишь тогда, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна возможным убыткам. В этом случае есть основание применить ст. 333 ГК, т.е. уменьшить размер взыскиваемой неустойки. Возмещение убытков производится лишь в части, не покрытой неустойкой.
                                                    Кроме зачетной неустойки, которая является общим правилом, законом или договором могут быть предусмотрены исключительная неустойка, когда взыскивается только неустойка, но не убытки; альтернативная неустойка, когда по выбору кредитора взыскивается либо неустойка, либо убытки; штрафная неустойка, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
                                                    Исключительная неустойка предусмотрена в ряде случаев действующим транспортным законодательством при перевозках грузов и багажа (ст. 143 УЖД, ст. 152 УАТ). Альтернативная неустойка встречается в практике сравнительно редко. Что касается штрафной неустойки, то в прошлом она применялась довольно широко, например, при поставках продукции и товаров ненадлежащего качества. В настоящее время штрафная неустойка, как не в полной мере соответствующая природе гражданско - правовых отношений, применяется весьма редко. Например, по существу штрафная неустойка предусмотрена ст. 811 ГК, которая устанавливает, что если заемщик не возвращает в срок сумму займа, то на эту сумму начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, независимо от уплаты заемщиком процентов по договору за пользование заемными средствами.

                                                    В итоге можно сделать вывод, что кредитор в накладе не остается, имея такой арсенал!
                                                    «Адвокатов нужно брать ежовыми рукавицами, ставить в осадное положение, ибо эта интеллигентская сволочь часто паскудничает...»
                                                    В.И. Ленин, ПСС, Т. 49, стр.154.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Кто к какому мнению пришел?

                                                      Можно ли реализовать предмет заклада через обменный пункт Банка?

                                                      Клиент по приходно-кассовому ордеру передает Банку наличную валюту и дает ему поручение продать валюту при наступлении определенных обстоятельств. То есть Банк через свой обменный пункт по поручению Клиента и от своего имени продает валюту любому желающему её купить?

                                                      Так возможно? ПОМОГИТЕ!!!!!!!!!!!!!!!!!!

                                                      Скиньте на мой e-mail примерный договор заклада наличной валюты, приззззззззззззззззззз.
                                                      factotum@aport2000.ru
                                                      :)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        А возможно ли так сделать:

                                                        Клиент передает Банку наличную иностранную валюту не в залог, в качестве "гарантийного взноса" или "гарантийной суммы". Данная гарантийная сумма обеспечивает то же самое, но не подлежит продаже с публичных торгов, а действует следующий порядок:

                                                        Клиент передает в момент подписания Договора денежную сумму в размере 50 $ в качестве обеспечения своих обязательств по Договору. В случае утраты ключа, повреждения ячейки или ключа или ёще чего-нибудь 50 $ переходят в собственность Банка в погашение убытков и невнесенной арендной платы. Стороны рассматривают денежную сумму в размере 50 $ в качестве отступного.

                                                        Может ли уполномоченный банк с генеральной лицензии совершить такую операцию без разрешения ЦБ РФ? Или все-таки разрешение нужно получить?


                                                        С Уважением, ГЛОБА.
                                                        :)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Клиент передает в момент подписания Договора денежную сумму в размере 50 $ в качестве обеспечения своих обязательств по Договору.

                                                          Как передает ? Есть только два варианта: заклад или депозит. Других "передач" ни ГК ни Правилами № 61 не предусмотрено. Как "это" потом преходит в собственность банка ? По депозиту - это ИМХО зачет (если клиент раньше этого деньги не отгонит). А заклад - торговать.
                                                          Разложим наше горе по пунктам !

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Баск, ну а по залогу Вы что думаете?
                                                            И относительно порядка реализации предмета залога?
                                                            :)

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X