Bankir.Ru
5 декабря, понедельник 17:30

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Общие вопросы правового регулирования ДБВ (ДБС), заключаемого с гражданином

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Общие вопросы правового регулирования ДБВ (ДБС), заключаемого с гражданином

    Я вообще валютчик,но думаю более корректно по данному вопросу обращатся на Ваш форум.
    Итак вопрос - Является ли договор банковского счета публичным документом или нет ?
    Я имею ввиду может ли договор банковского счета заключатся с разными клиентами на различных условиях или договор должен быть единым для всех клиентов как это обстоит с договором банковского вклада ?

    Заранее благодарен !

  • #2
    Уважаемый nal.!
    Исходя из статьи 846 ГК РФ банки обязаны заключать договора банковского счета с КАЖДЫМ из обратившихся к ним. При этом предполагается, что банк ОБЪЯВИЛ необходимые условия своей работы неограниченному кругу лиц. Таким образом, по сути своей договор банковского счета является публичным, исходя из обязательного порядка заключения договора со стороны банка(статьи 422 и 445 ГК РФ).
    Вместе с тем лично меня неким образом смущает положение статьи 834 ГК РФ, следуя логики которой, договора банковского вклада с юридическими лицами прямо не отнесенены к публичным.
    На практике же выход из положения существует в виде нескольких вариантов (проектов) договоров банковского счета, каждый из которых можно признать публичным, а так же факта наличия применяемых в банковской практике обычаев делового оборота.

    Комментарий


    • #3
      Огромное спасибо Вам за подробный ответ !

      У меня сложилось такое же мнение по этому вопросу. Но,к великому сожелению, наши юристы сделали другие выводы - " в банке должна быть одна форма договора банковского счета и единая для всех, и изменения условий для разных клиентов - не допустимо " . Вот так категорично.

      Хотя в соответствии с текстом пункта 1 статьи 846 ГК РФ следует, что при заключении договора стороны согласовывают его условия.

      Комментарий


      • #4
        Уважаемый nal!
        Все не так страшно. Это даже хорошо, что ваши юристы так категоричны.
        Есть ведь самый простой и верный выход соблюсти публичность договора банковского счета, при этом сделать его даже супер индивидуальным.
        Используя положения статьи 445 ГК РФ, а именно п.2, подписывается протокол разногласий к шаблонному договору, где предусматривается все что нужно и не нужно.

        Комментарий


        • #5
          Я бы согласился с Вашими юристами, только при открытии счёта физику... для юр. лиц - согласен с Fanky.

          Комментарий


          • #6
            Даже в случае с физ. лицами наверное могут быть разные варианты...
            Вот, в кодексе нашел - " Нормы Гражданского кодекса комментирует специалист :

            ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

            .......Достаточно жесткая формулировка статьи 846 ГК РФ порождает еще одну проблему. Не является ли договор банковского счета публичным договором (статья 426 ГК РФ)? Признание этого значило бы, что банк обязан не только заключить договор со всяким обратившимся, но и заключить его со всеми на одинаковых условиях, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным потребителям. Представляется, что такой вывод не правомерен. Во-первых, закон прямо не предусматривает, что договор банковского счета является публичным, как это имеет место в отношении, например, договора вклада с гражданами. Во-вторых, из текста пункта 1 статьи 846 ГК РФ следует, что при заключении договора стороны согласовывают его условия. В главе 45 Кодекса содержится значительное число диспозитивных норм, подтверждающих право сторон заключить договор на условиях, отличных от тех, которые включены в договоры того же банка с другими клиентами. В-третьих, даже прямо указав на публичность договора банковского счета, законодатель столкнулся бы с серьезными проблемами при применении такой нормы. Клиенты не редко предлагают включить в договор нестандартные условия, связанные со спецификой их предпринимательской деятельности и особенностями взаимоотношений с контрагентами. Согласие банка на предложенное зависит от того, насколько хорошо клиент известен банку, каково финансовое положение клиента, где расположен клиент и т.д. Очевидно, что запрет на включение в договоры с разными клиентами разных условий существенно ограничит нормальное развитие банковского бизнеса и вызовет непонимание, а значит и противодействие со стороны банков, поскольку затронет уже упоминавшийся принцип доверительности отношений с клиентом, а следовательно, и вопрос финансовой стабильности банка. Таким образом, объявление договора банковского счета публичным представляется не только формально не верным, но и нецелесообразным. ......

            Наталья Рассказова,
            кандидат юридических наук,
            начальник юридического отдела
            БНП - Дрезднер банка "

            Видимо сколько юристов - столько и мнений по этому вопросу.


            Друзья, у кого-нибудь еще какие-либо аргументы или просто мысли есть по данной проблеме ?
            Очень нужно узнать как имея в банке единый, стандартный договор текущего валютного счета заключать с некоторыми клиентами (физиками) договора на индивидуальных условиях ? Или можно хотябы иметь несколько вариантов договора тек. счета ?



            Еще раз благодарю ВСЕХ за ответы!


            Комментарий


            • #7
              Мы достаточно активно используем протокол разногласий. Применение негибкого договора невозможно - среди наших клиентов есть огромные предприятия с несколькими тысячами человек персонала, что ж нам теперь, к примеру, с выдачи наличных на зарплату брать 2 %, как с ООО какого-нибудь? Тем более, что среди богатых клиентов капризные и нервные встречаются значительно чаще.

              Комментарий


              • #8
                Видел обсуждение темы закрытия расчетного счета. А как дела с физлицами? У нас открыт вклад, режим работы до востребования, срок действия не определен. Как-то его можно определить законодательно если физлицо нивкакую закрывать его не хочет?

                Комментарий


                • #9
                  Это вряд возможно, а зачем Вам это делать, если физик не хочет вклад забирать - средства, то у Вас остаются.

                  Комментарий


                  • #10
                    Понимаешь ставка жестко оговорена - не ниже ЦБ на 10% - да еще и нарастающим - не очень выгодно получается.

                    Комментарий


                    • #11
                      Уважаемые Банкиры!

                      Проконсультируйте, является ли публичным договор банковского счета с юридическим лицом... в части начисления индивидуальных процентных ставок на остатки по расчетному счету.

                      С Уважением, Елена Власова

                      Комментарий


                      • #12
                        Естественно это публичный договор со всеми вытекающими оттуда последствиями.

                        Комментарий


                        • #13
                          А почему он "естественно публичный" ? По моему таковыми являются договора в случаях и по сделкам, указанным либо в законе (договор банк. вклада, договора с потребителями и пр.) либо когда одна из сторон принимает на себя обязательство заключить договора с неопределенным кругом лиц (например соответствующая оферта). На чем основано Ваше утверждение ?

                          ------------------
                          Владимир С.
                          Владимир С.

                          Комментарий


                          • #14
                            Исходя из статьи 846 ГК РФ банки обязаны заключать договора банковского счета с КАЖДЫМ из обратившихся к ним. При этом предполагается, что банк ОБЪЯВИЛ необходимые условия своей работы неограниченному кругу лиц. Таким образом, по сути своей договор банковского счета является публичным, исходя из обязательного порядка заключения договора со стороны банка(статьи 422 и 445 ГК РФ).
                            На практике выход из положения существует в виде нескольких вариантов (проектов) договоров банковского счета, каждый из которых можно признать публичным,
                            Еще. Используя положения статьи 445 ГК РФ, а именно п.2, подписывается протокол разногласий к шаблонному договору.

                            Обратную же позицию можно доказывать через статью 834 ГК РФ, следуя логики которой, договора банковского вклада с юридическими лицами прямо не отнесенены к публичным.

                            Комментарий


                            • #15
                              Господа, вопрос был о публичности в части процентов.... То что он публичен в чассти обязанности заключения - это да, а может ли банк для каждого клиента устанавливать свои проценты?

                              Комментарий


                              • #16
                                Устанавливать-то может, но вот если клиент прознает о том, что у другого проценты выше чем у него, то при желании может обратиться в суд для восстановления справедливости (принудить банк установить такие же проценты как и у другого клиента) да еще и всякие там неустоечки и т.д. и т.п.
                                На самом деле, могу ошибаться. Кто думает иначе - просвятите великодушно.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Если весь договор публичен, разве мы можем говорить о "непубличности" отдельного его положения? Да для всех должно быть одинаково. Но еще раз повторюсь, что никто не мешает, например, в рамках протокола разногласий, установить иной чем у всех остальных размер процентов. Вместе с тем, банк не может давать предпочтения акционерам. То есть все должно быть разумным. Если нам надо, в частности установить большой процент по вкладу, мы решением соответствующего органа устанавливаем, что в течение такого дня банк открывает под такой-то % вклады. Естественно, получается так что кроме нужных людей в этот день никто вклады не приносит. Соблюдается публичность, соблюдается равенство.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Банк заключает договоры банковского счета со всеми обратившимися на одинаковых условиях, которые объявлены банком (ст.846 ГК), в том числе и в части процентов.
                                    Но, например, клиент имеет огромные обороты, и остаток средств на его счете составляет 10, 20, 50 и т.д. млн. рублей, а другие клиенты имеют (условно) почти нулевые остатки. Банк, наверно, может, заключив с ним дополнительное соглашение о неснижаемом остатке на значительную сумму, установить ему иной размер процентов на период действия такого доп.соглашения (но оно должно быть срочным).
                                    Банк работает привлеченными средствами, а такой клиент дает банку эту возможность.
                                    Банк уплачивает проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК), а публичность договора предполагает взимание равной платы за оказываемые услуги (ст. 426 ГК), но при этом банк выполняет операции по счету на равных для всех условиях.
                                    Кроме того, нет указания о публичности договора банковского счета (в отличии от банковского вклада ст.834 ГК и других договоров), и более того, ч.1 ст. 846 ГК противоречит принципу публичности, а проценты за пользование, исходя из диспозиции ст. 852 ГК, не являются обязательным условием договора.
                                    К слову, достаточно интересно рассмотрен этот вопрос Брагинским М.И. и Витрянским В.В. см "Договорное право"

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      "Если нам надо, в частности установить большой процент по вкладу, мы решением соответствующего органа устанавливаем, что в течение такого дня банк открывает под такой-то % вклады. Естественно, получается так что кроме нужных людей в этот день никто вклады не приносит."

                                      2 Fanky

                                      Очень интересно, возможно когда-нибудь воспользуемся таким методом. Спасибо за совет.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Для вывода о том, что договор банковского счета публичным быть не может привожу следующее.
                                        Ст. 426 ГК несет два признака публичного договор:
                                        1) коммерческая орг. обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соот. возможностей;
                                        2) цена работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются для всех потребителей одинаково, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
                                        Первый признак публичности в правовом режиме договора банковского счета прослеживается (см. п. 2 ст. 846 ГК), а вот второй отсутствует.
                                        Следовательно ( de lege lata) нет оснований относить спорный договор к числу публичных.
                                        С уважением.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Если 426-я статья (выше) процитирована верно, то она подтверждет мое предыдущее сообщение: ключевое слово - ПОТРЕБИТЕЛЬ ! А что такое потребитель и потребительские услуги - определено: РКО юрлиц под такое дело не подходит.

                                          ------------------
                                          Владимир С.
                                          Владимир С.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Видимо ноги этого вопроса растут из того, что заключение договора банковского счета поставлено на поток и возникает иллюзия публичности.
                                            Ч.1 ст. 846, на мой взгляд, снимает этот вопрос. "... на условиях, согласованных сторонами." И ни у одного клиента, проникшего в банковскую тайну, нет ровным счетом никаких оснований требовать установления такого же процента, как у кого бы то ни было.
                                            WBR, Chu

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Согласен с теми, кто не считает договор публичным, т.к. в самой статье 846 есть фраза, о том, что условия договора должны быть согласованы сторонами, кроме того, самому банку, как здесь уже указывалось не возброняется путём заключения доп. соглашенийи т.п. изменять стандартные рыбы договоров.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Договор банковского счета с юридическим лицом публичным признан быть не может по следующим основаниям:
                                                1. Согласно п.1 ст.426 ГК публичный договор действует в сфере продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Договор банковского счета к такого рода договорам не относится.
                                                2. ГК прямо не относит договор банковского счета к публичным договорам, в то время как для публичных договоров такие указания содержатся непосредственно в тексте ГК (договор розничной купли-продажи - п.2 ст.492, договор бытового подряда - п.2 ст.730).
                                                3. Системный анализ норм ГК о публичном договоре показывают, что указанные нормы направлены на защиту потребителя-гражданина, но не юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность.

                                                Что касается указания п.2 ст.834 ГК о том, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором также соответсвует изложенной позиции, т.к. судебная практика (см., например, Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.1994 ╧7) относит договор банковского вклада с гражданином к числу договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя - гражданина.

                                                ------------------
                                                ЮК "ПРОФИ"

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Господа, срочно необходимо узнать какие санкции могут быть за заключение в один день ( например сумма одинаковая, срок и.т.д.) договоров на вклады граждан с разными процентными ставками. Вообще можно ли так делать, и если да, то как тогда это согласовывается с понятием "публичного договора"? А если нельзя, то чем это грозит- физик может подать в суд, или необходимо удерживать с него мат. выгоду ( хотя это вреде бы нигде не прописано)??????

                                                  ------------------

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ЦБ иногда проверяет на предмет публичного договора по вкладам
                                                    В подобной ситуации мы сделали приказ "с 13 00 такого-то числа ставка такая-то" Привет

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Господа, срочно необходимо узнать какие санкции могут быть за заключение в один день ( например сумма одинаковая, срок и.т.д.) договоров на вклады граждан с разными процентными ставками. Вообще можно ли так делать, и если да, то как тогда это согласовывается с понятием "публичного договора"? А если нельзя, то чем это грозит- физик может подать в суд, или необходимо удерживать с него мат. выгоду ( хотя это вреде бы нигде не прописано)??????
                                                      ------------------

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Думаю, расклад может быть таким.
                                                        За судебной защитой может обращаться лицо (физ или юр), права которого нарушены. При совершении сделок, условия которых для потребителей носят публичный характер, за защитой может обратиться тот из них, у кого таковые условия оказались хуже: например, у Васи по вкладу "Новогодний" установили 45 % годовых, в у Пети (по такому же вкладу !) - 15 %. Петя может взыскать с Вас неполученные доходы, плюс моральный ущерб и т.п. (с подробностями - к юристам, ясно, что вызскание возможно). НО !!! Если у Васи вклад "Новогодний", а у Пети - "Новогодний-1" , то здесь все чисто (как первый оказался таким шустрым - вопрос другой). Только нужно как в пословице: и капитал приобрести и публичность соблюсти. Ну, например, заготовить подтверждения размещения объявлений о вкладе в оперзале (в удобное время) и пр. - и вообще эти технологии не для широкого обсуждения (черным пиаром отдает).

                                                        Что касается материально выгоды, то это понятие (и его последствия) с публичностью договора никак не связаны: если банк у ВСЕХ физлиц (публичность договора !) будет принимать какие-то вклады под 3-х кратную ЦБ РФ, то у всех будет налогообложение доходов.



                                                        ------------------
                                                        Владимир С.
                                                        Владимир С.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ваши действия с публичным договором не согласуются, так как Вы просто нарушаете эти нормы, но санкции за это (практически нет) - другие клиенты могут обратиться в суд и обязать заключить с ними договора на таких же условиях. А вообще это лоторея можете и клиенту дать поиграть, вернее выиграть в ней.
                                                          С Уважением !!!
                                                          P.S. не надо ездить быстрее, чем летает Ваш ангел. :)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Как это невозможны санкции - мои права потребителя нарушаются и я не могу обратиться за защитой в суд ? А вообще-то этот вопрос долбанули и в другом разделе - там я и попытался отметиться.

                                                            ------------------
                                                            Владимир С.
                                                            Владимир С.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X