Bankir.Ru
9 декабря, пятница 20:33

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Условия договора об оборотах, финансовом положении и проч. контрагента банка

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Условия договора об оборотах, финансовом положении и проч. контрагента банка

    Доброе утро!

    Уважаемые юристы, подскажите, пожалуйста, что за форма обеспечения кредита - неснижаемый остаток на расчетном счете поручителя. Какие могут быть нюансы при оформлении договора поручительства и доп. соглашения к РКО об установлении неснижаемого остатка????

    Заранее спасибо

  • #2
    Ева По-большому счету условие о неснижаемом остатке на счете поручителя не есть обеспечение исполнения кредитного обязательства, так как обеспечением выступает договор поручительства. А данное условие есть гарантия того, что поручитель рассчитается в случае предъявления требований к нему. Не забудьте предусмотреть в ДБС с поручителем условие о безакцептном списании, в случае неисполнения кредитором кредитного договора.
    Тысячами незримых нитей обвивает тебя Закон. Разрубишь одну - преступник. Десять - смертник. Все - Бог! ©

    Комментарий


    • #3
      Ural Jurist, ага, понятно (все вышеуказанное будет).

      А как граммотно составить доп соглашение о неснижаемом остатке, насколько я понимаю никаких санкций (в случае снижения остатка) к поручителю предъявить нельзя. Возможна такая ситуация: одно доп.соглашение на энную сумму, кредит частично гасится, то в принципе, поручитель может потребовать снизить пропорционально сумму неснижаемого остатка ????

      Комментарий


      • #4
        А че в самом поручительстве не хотите прописать о неснижаемом остатке?
        А почему нельзя то санкции за нарушение остатка прописать в договоре, по моему очень даже можно.

        Комментарий


        • #5
          Ева, ev

          Немного не так. Вопросы неснижаемых остатков касаются расчетных счетов, а поэтому решаются исключительно в рамках договора банковского счета и поэтому дополнительное соглашение должно быть составлено именно к этому договору, а не к самому договору поручительства. Сами же остатки конечно не могут быть самостоятельным обеспечением, поскольку денежные средства как таковые обеспечением не являются в соответствии с гражданским законодательством (этот вопрос недавно обсуждался). В некоторых договорах БС в самих текстах содержится условие о неснижаемых остатках. А насчет санкций к Поручителю, то почему же, Вы можете внести в договор поручительства условие о том, что Поручитель в соответствии с договором банковского счета обязуется держать на р/с определенный неснижаемый остаток, а при нарушении этого требования- установите неустойку, почему бы нет, я думаю можно, вполне, в принципе вплоть до того, что поручительство утрачивает свою силу и кредит становится необеспеченным, что влечет за собой предоставление либо иного обеспечения, либо досрочное взыскание кредита. А насчет безакцептного списания, так это святое дело, причем, если поручитель не имеет счета в Вашем банке, то на таковом уведомлении обязательно должна быть отметка о принятии его к исполнению, в противном случае денег со счета Поручителя Вы не спишите.

          Комментарий


          • #6
            Надя, я, действительно, была неккорректна с формулировкой остатков- обеспечение кредита. В приципе, я так и представляла: 1) Договор поручительства 2) доп.соглашение к договору на РКО, а не к договору поручительства. В договоре поручительства в главу "способ обеспечения исполнения обязательств" включаю условие о неснижаемом остатке на энную сумму на энный срок, в случае невыполнения данного условия -досрочное расторжение кредита. Интересный момент с неустойкой. Вообще то- да. Тут поручитель хочет еще плавного снижения остатков в зависимости от гашения кредита (сплошная волокита). Еще раз убеждаюсь: всегда полезно знать мнения более опытных коллег.

            Комментарий


            • #7
              Ева

              Я бы вообще осторожнее работал с понятием "неснижаемый остаток". Мне
              думается, этот самый остаток имеет ограниченную сферу применения в рамках
              ДБС - может быть, например, основанием для начисления процентов на него в
              соответствии ДБС.

              Условие о "неснижаемом остатке" в ДБС никоим образом не является правовым препятствием для расходования денежных средств со счета. Значит, это условие фактически НИЧЕГО не гарантирует, если только неисполнение этого условия
              поручителем не влечет недействительности самого поручительства в силу договора. Однако, недействительность поручительства не влечет недействительности основного обязательства.

              Другое дело, если условие о "неснижаемом остатке" будет рассматриваться,
              как договор банковского вклада без возможности его досрочного расторжения
              (только для ЮЛ). Но в этом случае будет иметь место грубое нарушение правил бухгалтерского и налогового учета, правил создания резервов, и т.п., т.к. депозит должен учитываться совсем на другом счете.

              Короче, в этом случае лучше всего оформить залог прав требования по ДБВ без возможности досрочного расторжения.

              Комментарий


              • #8
                Mixa, по поводу начисления %: в допике в качестве размера процентов будет фигурировать 0 %.

                Да, данное условие не будет препятствием для расходования ден. средств, но недействительность (точнее неисполнение поручителем своих обязательств)поручительства будет основанием для досрочного расторжения кредитного договора. Какие здесь нормы права могут запрещать? Никакие...

                Комментарий


                • #9
                  Ева

                  Это как посмотреть. Неисполнение поручителем своих обязательств в части неснижаемого остатка никаким образом не соотностится с неисполнением
                  обязательств по поручительству, ибо последние могут считаться неисполненными только после предъявления к поручителю требований, связанных с основным обязательством. Полагаю, что суд вполне может
                  занять именно эту точку зрения.

                  И еще. А как в этом случае быть с безакцептным списанием со счета
                  поручителя налоговыми органами, например ? Что нарушил поручитель, у которого вычистили счет инкассовым поручением ?

                  К тому же, заемщик не является стороной по договору поручительства,
                  как планируется связать все это в единую цепочку ? То же самое безакцептное списание со счета поручителя, которое приведет по Вашей схеме к расторжению кредитного договора, создаст ситуацию, когда
                  ни заемщик, ни поручитель ничего не нарушили, однако их права (особенно заемщика) окажутся нарушенными. И чью сторону здесь займет суд,
                  еще неизвестно.

                  Комментарий


                  • #10
                    Mixa, согласен, ИМХО - не рабочая форма обеспечения.

                    Комментарий


                    • #11
                      Условие о поддержании оборотов по счетам мы вставляем обычно в кредитный договор: заемщик обязуется поддерживать кредитовые обороты по своим счетам в банке не менее в сумме с оборотами посчетам поручителя и т.д.
                      Но если поручитель не связан с заемщиком организационно? Например, лизингополучатель дает поручительство за лизингодателя по кредитному договору, выданному на приобретение предмета лизинга.
                      Правомерно ли в договор поручительства включать обязанность поручителя о поддержании кредитовых оборотов в банке (естественно с ответственностью)?

                      Комментарий


                      • #12
                        включить в договор поручительства можно все что угодно другой вопрос - как это "что угодно" увязать с ответственностью, а вернее основаниями ответственности поручителя по основному обязательству

                        ИМХО если Вы в договор поручительства включите такое условие (об оборотах), то при невыполнении поручителем такого условия - ничего Вам с ним не сделать
                        Дедка за репку, бабка за дедку, внучка за бабку, жучка за внучку, кошка за жучку ..... так мстит русская мафия

                        Комментарий


                        • #13
                          hugo-b А свобода договора? Одно лицо приняло на себя обязательство перед другим лицом, а за неисполнение - ответственность?

                          Комментарий


                          • #14
                            aleng А свобода договора? а ничтожность, нереализуемость условий?

                            Комментарий


                            • #15
                              solus rex Вот! Какое основание ничтожности? Да, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник. Но могут же быть смешанные договоры. Или вообще, например, отдельный односторонний договор, в соответствии с которым лицо (может быть даже и не поручитель) обязуется проводить кредитовые обороты по своему счёту в определенном размере, а если нарушает - штраф.

                              Комментарий


                              • #16
                                aleng в соответствии с которым лицо (может быть даже и не поручитель) обязуется проводить кредитовые обороты по своему счёту в определенном размере, успех исполнения такого условия зависит от платежеспособности, добросовестности контрагентов поручителя; "исправности" банковской системы (в контексте исполнения платежей). Кроме того, ДБС не обязывает клиента об "оборотах", а предоставляет клиенту право на РКО. Более того, как увязан ДБС с договором поручительства? Закон предоставляет механизм, обеспечивающий интерес кредитора в КД, а именно - право безакцептного списания. Зачем же утрировать ГК? Условия о предоставления права безакцептного списания со всех счетов поручителя вполне достаточно.

                                Комментарий


                                • #17
                                  так ведь это лицо (поручитель) приняло на себя вполне конкретное обязательство - в случае "чего" отвечать за необязательность должника, то есть его обязательство носит дополнительный характер и зависит от основного обязательства

                                  допустим нарушит поручитель обязательства по оборотам, включенные в договор - что дальше то ? на основании чего наступит ответственность поручителя, если основное обязательство не нарушено ?
                                  Дедка за репку, бабка за дедку, внучка за бабку, жучка за внучку, кошка за жучку ..... так мстит русская мафия

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    solus rex Речь не идёт, по большому счёту, об обеспечении, а только о привлечении оборотов, поэтому безакцепт - само собой.
                                    solus rex, hugo-b Давайте абстрагируемся от поручительства: 06-03-2003 12:36 :отдельный односторонний договор, в соответствии с которым лицо (может быть даже и не поручитель) обязуется проводить кредитовые обороты по своему счёту в определенном размере, а если нарушает - штраф. Возможно ли это? Например, лизингополучатель обязуется проводить такие обороты в банке, который выдает кредит лизингодателю на приобретение предмета лизинга.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      aleng речь о неснижаемом остатке?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        solus rex Нет. О кредитовых оборотах по счетам в банке.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          aleng Условие о поддержании оборотов по счетам мы вставляем обычно в кредитный договор: заемщик обязуется поддерживать кредитовые обороты по своим счетам в банке не менее в сумме с оборотами посчетам поручителя и т.д. Но если поручитель не связан с заемщиком организационно? странные какие-то условия. Я так понимаю, что вы кредитуете и обслуживаете субъектов, находящихся в ведомственной связи либо в зависимости с т.з. ГК? Тем не менее, я не вижу оснований для применения ответственности за снижение установленного оборота, даже если допустить, что договор - смешанный.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            solus rex С точки зрения ГК зависимости нет и ведомственного подчинения тоже.
                                            Это распространённое условие кредитных договоров.
                                            Ответственность - договорная. Может быть?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              aleng Это распространённое условие кредитных договоров. буду знать.
                                              Ответственность - договорная. Может быть? Скажите, какие элементы договоров присутствуют в вашем смешанном? Вы можете привести фрагмент договора?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                да, если С точки зрения ГК зависимости нет и ведомственного подчинения тоже, то какую организационную связь вы имеете в виду? Между заемщиком и поручителем вовсе нет правовой связи.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Я имел в виду под организационной связью - организацию бизнеса с правовой связью или без.
                                                  Не секрет, что очень часто заемщик и поручитель формально не связаны - ни по ГК, ни по антимонополному законодательству, ни по акционерному, в то время как действуют как холдинг - связь может быть завязана через офшоры, акционеров через несколько колен. Но приходят в банк в комплекте. Тогда выставляется требование заемщику поддерживать свои обороты в сумме с оборотами поручителей, залогодателей и т.п.
                                                  Здесь же лизингодатель и лизингополучатель независимы во всех отношениях. Лизингополучатель выступает поручителем по кредиту лизингодателя. Требовать обороты с лизингодателя было бы экономической наглостью, а с лизингополучателя (он же поручитель) можно было бы. Во всяком случае, ну очень хотят кредитчики.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    aleng раз есть какая-то связь между должником и поручителем - то тогда смело требуйте обороты от должника - так и вам будет лучше

                                                    им какая разница - раз они "скованы одной цепью"
                                                    Дедка за репку, бабка за дедку, внучка за бабку, жучка за внучку, кошка за жучку ..... так мстит русская мафия

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      aleng Во всяком случае, ну очень хотят кредитчики. а юристы что хотят? А клиент подпишет такой договор? Отпугнете.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        hugo-b Я же спрашиваю о случае, когда они независимы и с заемщика нельзя требовать.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          aleng совсем Вы нас загоняли с solus rex )))))))
                                                          Дедка за репку, бабка за дедку, внучка за бабку, жучка за внучку, кошка за жучку ..... так мстит русская мафия

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            hugo-b есть немного )))))

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X