Bankir.Ru
8 декабря, четверг 08:56

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Что такое "клиент"?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Что такое "клиент"?

    Вопрос конечно глупый.... но нигде в законодательстве я не могу найти определения понятия "клиент". Хотя в разных законах это слово то и дело встречается.

    Кто-нибудь встречал определение?

    Сенкью

  • #2
    Ну почему же нет, в ГК есть, смотрим ст. 845 ГК: ч.1. " По договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту (владельцу счета) денежные средства ...., выполнять распоряжения Клиента....". Таким образом, под "Клиентом" законодатель понимает владельца счета, юридическое или физическое лицо, вот и все.

    Комментарий


    • #3
      Nada, в банковском случае ладно... а вообще?

      Комментарий


      • #4
        Ну а что вообще, я понимаю под Клиентом сторону по делу, которой оказывается услуга, ведь договор банковского счета это та же услуга банка. Например, по договору подряда сторонами являются : Клиент-Исполнитель и по другим общегражданским сделкам то же самое, хоть даже по поставке поставщик оказывает услугу покупателю (клиенту), все просто.

        Комментарий


        • #5
          КЛИЕНТ КЛИЕНТ м. лат. покровительствуемый кем, подкрылыш чей. Рубрикон
          Клиент - в широком смысле - юридическое или физическое лицо, пользующееся услугами другого физического или юридического лица, вступающее с ним в деловые отношения. EDI-Press
          Клиент - в телефонной связи - гражданин, с которым оператор связи заключил договор об оказании услуг телефонной связи на переговорном пункте, в пунктах коллективного пользования и посредством таксофонов. EDI-Press
          Клиент - в биржевом деле - зарегистрированное биржей в установленном ею порядке юридическое или физическое лицо, от имени и по приказам которого совершаются сделки. EDI-Press
          Клиент - в страховании - физическое или юридическое лицо, пользующееся услугами страховой компании. Сведения о клиенте заносятся в специальный реестр (досье), которое используется при аквизиции. По EDI-Press
          Никогда не ошибается тот, кто ничего не делает. - Т. Рузвельт

          Комментарий


          • #6
            Nada, ну, скажем при подряде Заказчик-Подрядчик, но не суть важно....
            CTAC, спасибо.

            Комментарий


            • #7
              Троянец
              А Подрядчик что, не Исполнитель? Вредный Вы какой, однако...

              Комментарий


              • #8
                Nada, я знаю что такое клиент, приходилось слышать...

                Меня интересует значение слова "клиент" с правовой точки зрения.

                И я не вредный... а очень даже добрый и ласковый....

                Комментарий


                • #9
                  Клиент - это головная боль (шутка)!!!

                  Комментарий


                  • #10
                    А можно и так:
                    клиент - субъект гражданского оборота, заинтересованный в передаче ему вещи, оказании в его пользу услуг, выполнении для него работ.

                    Комментарий


                    • #11
                      Троянец

                      Ну если Вам ГК РФ - не правовое обоснование, тогда я замолкаю...
                      (а лошадка, просто клас)

                      Комментарий


                      • #12
                        Nada, а что ГК? Там есть определение "клиента"? Или Вы опять ссылаетесь на пресловутую ст.845? Если Клиент - владелец счета, то я могу назвать тысячу видов клиентов, которые не являются владельцами счета и вообще к банкам никакого отношения не имеют!

                        А за лошадку спасибо....

                        Комментарий


                        • #13
                          Троянец И вовсе вопрос не глупый, а очень даже актуальный в свете ФЗ № 115-ФЗ, который обязывает банки "идентифицировать личность", совершающую операцию, подлежащую обязательному контролю, и "документально фиксировать" эти данные, а ЦБ в своем "рекомендательном" письме № 137-Т вовсю оперирует понятем "клиент": на всех клиентов должны быть заведены Анкеты. А кого считать клиентом? С владельцами счетов и вкладов все понятно, а вот как быть с заемщиками по кредитным договорам, с продавцами-покупателями векселей и т.п.? Лично я считаю, что надо под клиентами понимать только владельцев счетов/вкладов и все, но также я знаю, что некоторые банки требуют анкету от любых своих контрагентов, будь то вексельная сделка, кредитная и т.п.

                          Комментарий


                          • #14
                            Клиент
                            1. В Древнем Риме свободный человек, отдавшийся под покровительство патрона и находящийся от него в зависимости
                            2. постоянный покупатель или заказчик
                            3. лицо, пользующееся услугами адвоката, нотариуса, кредитной организации и т.п.

                            А вообще, мне определение solus rex очень понравилось.
                            В Солнечной системе не искоренить теневые явления!

                            Комментарий


                            • #15
                              Брокгауз и Ефрон:

                              Клиенты (clientes),
                              1) класс населения в древн. Риме, зависимый от патрициев и отличный от плебеев. Происхождение класса спорно: это рабы, получившие свободу (Моммзен, Фюстель де Куланж), коренное население Лациума, славшееся на милость победителя (Нибур, Швеглер).
                              2) В наст. время лицо, доверившее адвокату, нотариусу ведение своего дела; постоянн. заказчик какой-либо фирмы.

                              Комментарий


                              • #16
                                У Белова В. А. в "Банковском праве России" этому посвящен целый очерк.
                                выкладывать надо? вопрос был кто и где встречал определение..

                                Комментарий


                                • #17
                                  Hemingway выкладывать надо? Да!!!!!!!!!!!!!!!!!!

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Hemingway
                                    если не жалко)))))))))))))
                                    В Солнечной системе не искоренить теневые явления!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Sel, именно в свете этого закона, я и интересуюсь, если честно.
                                      Но меня больше волнует кто такие клиенты, в частности, брокеров! С банками, по моему проще. Взять хотя бы ту статью ГК, на которую ссылается уважаемая Нада.
                                      А как у брокера? Можно ли считать, что клиентом брокера является только лицо с которым заключен договор на брокерское обслуживание? Или клиентом нужно считать и сторону по договору купли-продажи ценных бумаг?
                                      Последний раз редактировалось Троянец; 24.04.2002, 15:34.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Троянец O mein Goht! Как издалека Вы заходили!!! Нет, галопировали.

                                        Но меня больше волнует кто такие клиенты, в частности, брокеров! Это контрагенты брокеров.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          solus rex, не хотел сразу привязывать коллег к одному конкретному закону! Не хотел ограничивать великую юридическую мысль!

                                          Это контрагенты брокеров А кто такие контрагенты брокеров?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            solus rex
                                            Вот я туплю-2))))
                                            У меня же есть Белов В. А. в "Банковское право России"
                                            Так что вечером, если Hemingway не выложит, дойду до сканера и ......заодно и почитаю))))))))))))))))
                                            В Солнечной системе не искоренить теневые явления!

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Клиент банка как правовая категория

                                              В банковской практике как России, так и других государств, в течение достаточно длительного времени распространена и надежно сохраняется тенденция к употреблению термина «банк» как парной категории по отношению к термину «клиент». Создается впечатление, что слова «банк» — «клиент» так же связаны друг с другом, как термины «должник» — «кредитор», «купля» — «продажа», «репорт» — «депорт», т. е. как понятия, немыслимые одно без другого.
                                              При этом ни в литературе, ни в законодательстве мы не встретим расшифровки такого понятия, как клиент. Это тем более странно, что в нормативных актах употребляются термины «клиент», «клиентура». Следовательно, данному понятию придается специальное юридическое значение, что требует точного определения его цели, содержания и логических границ (пределов). В противном случае неизбежны как заблуждения, так и злоупотребления при его толковании.
                                              Попытаемся сформулировать юридическое определение данного понятия и выяснить, что представляет из себя правовая категория «клиент банка».
                                              1. Категория «клиент» в современном законодательстве
                                              Понятие «клиент» применяется не только в банковском праве. На практике нередко говорят о клиентах производственных предприятий, транспортных, торговых и иных хозяйственных организаций. Общим признаком всех этих субъектов, является осуществление ими профессиональной регулярной деятельности одной направленности и единого содержания. Это создает предпосылку для возможности использования лицами, постоянно нуждающимися в результатах подобной деятельности, результатов одной из многих подобных организаций в течение неопределенно длительного времени.
                                              Адекватным отражением такого положения в отношениях по поставкам являются понятия «сложившихся» и «длительных» хозяйственных связей. В советское время законодательство не только устанавливало эти понятия (давало их определения), но и связывало с их наличием ряд правовых последствий. Смысл установления такого правового режима — в обеспечении нормального функционирования организаций —. потребителей продукции (товаров, работ, услуг). Отказ поставщика от заключения договора поставки при наличии длительных хозяйственных связей может привести к неоправданным осложнениям для покупателя, который будет вынужден нести расходы, (например, на поиски нового контрагента). С другой стороны, данная категория служит и охране интересов поставщиков, которые также могут попасть в неблагоприятную ситуацию из-за отказа постоянных потребителей приобретать их продукцию.
                                              Итак, правовой режим сложившихся и длительных хозяйственных связей имеет своей целью охрану интересов обеих сторон — участников этих связей. Сами такие связи устанавливаются чаще всего в силу ряда экономико-географических факторов в течение длительного времени. Очевидно это и является основанием их защиты со стороны государства.
                                              С юридической точки зрения такая защита может быть классифицирована как правовая охрана и экономическое стимулирование к выполнению делового обыкновения. Законодательство России не содержит аналогичных предписаний для защиты длительных связей банков и их контрагентов. Но, употребляя для обозначения последних термин «клиент», оно тем самым не только проводит сопоставление этих отношений с правоотношениями из длительных хозяйственных связей, но и противопоставляет их правоотношениям с иными лицами, которых мы будем обозначать в дальнейшем термином «контрагенты».
                                              А. «Клиент» в «старой» редакции Закона о банках
                                              Единственный признак понятия «клиент», который можно было до недавнего времени извлечь из российского банковского законодательства, — это наличие исключительно договорных отношений между ними и банками (ст. 29 Закона о банках). Очевидно, что это понятие вовсе не означало невозможности оформления правоотношений внедоговорным односторонним обязательством, воплощенным, например, в ценной бумаге. Это означало лишь, что сам факт приобретения лицом банковских ценных бумаг при отсутствии каких-либо договорных связей еще не делает это лицо клиентом. Кроме того, из этого определения (точнее даже не из определения, а из констатации status rerum) можно было сделать и другой вывод: далеко не всякие отношения, оформленные с помощью договора между банком и третьим лицом, являются клиентскими. Наконец, основное, по нашему мнению, значение этой формулировки — подчеркнуть противоправность внешнего принуждения как банков, так и клиентов к вступлению в какие бы то ни было взаимоотношения.
                                              Однако данный признак был недостаточен, чтобы отграничить понятие «клиент» от всех иных категорий участников банковских правоотношений. Действительно, даже в чисто небанковских правоотношениях банк не мог и не может подвергаться принуждению извне; любые правоотношения с участием банка основаны на свободном волеизъявлении их участников. Поэтому для установления значения категории «клиент» приходилось пользоваться другими формулировками Закона, имеющими хотя бы малейшее упоминание об этом термине. Но и таких формулировок было всего несколько.
                                              Категория «клиент» употреблялась прежней редакцией Закона о банках в пунктах «б», «в» и «л» ст. 5, которые устанавливали возможность банков осуществлять:
                                              — расчеты по их (клиентов) поручениям;
                                              — их (клиентов) кассовое обслуживание;
                                              — открытие и ведение их (клиентов) счетов и производство трастовых операций.
                                              Примечательно, что, говоря об остальных банковских операциях, Закон употребляет иные понятия для обозначения контрагентов банка— «юридические и физические лица», «заемщики», «владельцы и распорядители средств».
                                              Последние употребления термина «клиент», находились в ч. 1 и 3 ст. 25 и ч. 2 ст. 27 Закона, которыми устанавливалось, что:
                                              — банки гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов;
                                              — справки по счетам и вкладам граждан выдаются судам и следственным органам в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест;
                                              — банки могут обращаться за кредитами в Банк России при недостатке средств для кредитования клиентуры.
                                              Строго говоря, данные словоупотребления ничего не прибавляют к уже имеющимся сведениям о том, что лица, ведущие в банках счета и(или) имеющие в них вклады, и (или) кредитующиеся в банках, являются клиентами.
                                              Итак клиентами по смыслу старой редакции Закона являются юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия банка связали себя с последним правоотношениями, возникающими по поводу помещения в банк денежных и иных ценностей и выплате банком вознаграждения за это в денежной форме и/либо — в виде оказываемых им услуг — кредитования, осуществления расчетно-кассовых и доверительных операций.
                                              Б. «Клиент» в «новой» редакции Закона
                                              Законодатель в новой редакции в наполовину сократил количество употреблений терминов «клиент», «клиентура»: они полностью исчезли из статей о банковских операциях (ст. 5) и сохранились в неизменном виде в статьях о банковской тайне (ч. 1 ст. 26), межбанковских операциях (ч. 5 ст. 28) и договорном характере отношений банков и их клиентов (ч. 1, 3 и 4 ст. 30). Общий вывод, который можно сделать из анализа формулировок новой редакции Закона, ничем не отличается от прежнего: если лицо не связало себя с банком договорными отношениями, если оно не поместило на счет или во вклад свои ценности или если оно не кредитуется или иным образом не обслуживается в банке, оно не может быть признано клиентом банка.
                                              Термин «клиент» встречается один раз в новой редакции ст. Закона «О Центральном банке РФ»: «Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц— клиентов.» Требовать выполнения таких функций в принципе реально только тогда, когда подконтрольное банку лицо ведет у банка свой расчетный счет и осуществляет через банк кассовые операции. Таким образом, уже известные нам признаки понятия «клиент» подчеркиваются еще раз.
                                              В. «Клиент» в банковском законодательстве стран-членов СНГ
                                              Аналогичная ситуация сложилась и в законодательстве ряда государств-членов СНГ, в частности на Украине, в Белоруссии и Казахстане. Кроме того, данные нормативные акты все-таки помогают установить еще одну грань понятия «клиент».
                                              Так, Закон Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности» от 14 декабря 1990 г. в ст. 4, посвященной банковским операциям, говорит о клиентах лишь применительно к операциям по осуществлению расчетов и переводов. Расчетные и переводные операции с юридической точки зрения представляют собой поручение банку выплатить определенному лицу некоторую сумму денег за счет давшего такое поручение. Необязательно, чтобы данная сумма поступила в банк с расчетного счета или была частью ранее внесенного клиентом вклада — она может быть внесена в кассу банка немедленно по даче такого поручения, если предполагается, что последнее будет иметь разовый характер.
                                              В этом аспекте правильнее говорить о «постоянных» и «случайных» клиентах. Постоянный клиент связывает себя с банком ради систематического получения услуг; случайно обратившееся лицо связывается с банком правоотношениями ради удовлетворения конкретной единичной потребности в получении определенной услуги.
                                              Наконец, ст. 35 Закона Украины от 20 марта 1991 г. «О банках и банковской деятельности» употребляет термин «клиент» в отношении заемщика, не выполнившего своевременно взятых на себя обязательств по
                                              возврату кредита.
                                              Г. «Клиент» в ГК РФ
                                              Термин «клиент» применительно к банковской деятельности стал пользоваться новый ГК РФ.
                                              Прежде всего клиентом стала называться сторона договора финансирования под уступку денежного требования (ст. 823, ч. 2 п. 1 ст. 825, ст. 826, 827, пп. 1 и 3 ст. 829, ст. 830, п. 1 ст. 831, ст. 832 ГК), получающая денежные средства в свое распоряжение или отсрочку от исполнения собственных обязательств и производящая уступку в пользу кредитора (финансового агента) уступку собственного денежного требования к третьему лицу (договор факторинга). Договор факторинга может быть как реальным, так и консенсуальным, что зависит от того, предусматривает ли он передачу денежных средств и встречную уступку требования как факт, предшествующий его оформлению, или как факт, являющийся следствием такого оформления. Такой договор может быть разовым или комплексным. В последнем случае в договоре лишь оговариваются критерии, которым должны отвечать представляемые клиентом денежные требования, и суммы, которые финансовый агент обязан выплачивать при их приобретении. Обычно параллельно с осуществлением собственно финансирования агент оказывает клиенту также и сопутствующие услуги. ГК РФ называет в их числе ведение для клиента бухгалтерского учета и выставление счетов по денежным требованиям.
                                              Ясно просматриваются две цели такого договора, ради достижения которых он заключается клиентом:
                                              —получение клиентом постоянного, систематического финансирования на единообразных условиях (аналог кредитной линии);
                                              — получение клиентом постоянных, систематических услуг по взысканию долгов из уступленных денежных требований.
                                              Цель договора факторинга для финансового агента одна: получение прибыли в виде вознаграждения определенного процента от суммы купленных и инкассированных денежных требований и периодической твердой суммы за оказание абонентских услуг.
                                              Клиентом новый ГК именует также сторону договора банковского счета (пп. 1-3 ст. 844, п. 1, ч. 1 и 3 п. 2 ст. 845, пп. 1 и 2 ст. 846, ст. ст. 847, 848, п. 1 ст. 849, ст. 850, ч. 1 п. 1 ст. 851, ст. 852, 853, п. 1 ст. 854, ст. 855-857, пп 1, 3 и 4 ст. 858 ГК), вносящую денежные средства на счет в банке и пользующуюся услугами банка по выполнению операций, установленных банковскими правилами и обычаями делового оборота. Такими операциями являются списание средств со счета с целью их выдачи через кассу либо перевода на другие счета клиента или счета третьих лиц, зачисление средств, поступающих на счет, а также — если это прямо предусмотрено договором банковского счета — кредитование операции по списанию (списание средств в размере, превышающем остаток, так называемый овердрафт).Примечательно, что ни контрагентов по кредитным договорам, ни контрагентов по договорам банковского вклада ГК «клиентами» не именует, перенося тем самым центр тяжести понятия «клиент» с меркантильной стороны на критерий регулярности и постоянства. Не деньги — выданные или полученные — связывают клиента с банком, а профессиональная деятельность лица— потенциального клиента, требующая постоянного получения однообразных банковских услуг (Примечательно, что ч. 3 п. 2 ст. 845 ГК РФ употребляет термин «клиент» применительно к лицу, которое хотя и не имеет заключенного договора банковского счета, но которому банк необоснованно отказал в его заключении. Конечно, здесь правильнее было бы сказать «потенциальный клиент»; в противном случае получается, что лицо может быть клиентом банка, не находясь при этом ни в каких правоотношениях с банком. Описанная ситуация наглядно демонстрирует, что законодатель продолжает подходить к категории «клиент» как к категории общеизвестной и не нуждающейся в установлении четких правовых пределов).
                                              Сопоставление всех рассмотренных аспектов означает, что лицо будет признано клиентом банка только в случае, когда оно обладает следующими признаками:
                                              — выразило желание пользоваться оказываемыми банком услугами, в частности — использовать принадлежащие банку денежные средства;
                                              —это желание должно отвечать целям деятельности и возможностям банка;
                                              — пользование услугами банка предполагается осуществлять систематически и в течение неопределенного (обычно — длительного) срока;
                                              — банковские услуги необходимы лицу в целях ведения профессиональной либо иной регулярной деятельности.
                                              В зависимости от экономического положения клиентов последних можно различать по активным, пассивным и вспомогательным операциям.
                                              В зависимости от их правового положения можно называть клиентов теми терминами, которые индивидуализируют их как сторону в правоотношениях — заемщик, вкладчик, кредитор, доверитель, поверенный, залогодатель, комитент, наниматель и т. п.
                                              В зависимости от регулярности фактического взаимодействия банка и клиента по определенной группе операций можно выделять клиентов постоянных, временных и случайных. Хотя, в связи с данным выше определением понятия «клиент» такая классификация не носит строго юридического характера. Не может быть «случайных» или «временных» клиентов. Или контрагент «случайный» («временный&raquo, или «клиент», ибо сам термин «клиент» предполагает неопределенно длительный временной промежуток, в течение которого лицо систематически обращается в банк за услугами.
                                              П. Гражданско-правовое значение отнесения лица к категории клиентов (с позиции de lege ferenda)
                                              Основная идея гражданского права— идея распределения риска, возникающего в связи с участием в экономических отношениях, путем опосредования этих отношений правовыми нормами (О распределении риска в обязательственном праве и способе распределения риска в обязательствах, удостоверенных ценными бумагами см.: Агарков М.М. Учение о ценных бумагах. С. 223-232. «Проблема распределения рисков проходит через все гражданское право» (Там же. С. 230). Одна из последних работ по вопросу о значении категории «риск» в расчетных правоотношениях: Ефимова Л.Г. Ответственность и распределение убытков в расчетных отношениях // Гос. и право. 1995. № 12. С. 27-33. Риск рассматривается в ней как одно из оснований распределения убытков, как категория, параллельная институту вины (основание ответственности)). Следовательно, выделение всякой гражданско-правовой категории имеет место тогда и только тогда, когда она влияет на количественные или качественные показатели распределения риска между участниками правоотношений. Гражданско-правовое определение понятия «клиент банка» как специальной категории иллюстрирует этот взгляд как нельзя лучше.
                                              В зависимости от того, на ком лежит риск убытков в той или иной операции и какова его количественная величина, следует выделить четыре группы банковских операций (сделок) и соответственно четыре группы банковских клиентов.
                                              К первой группе операций следует отнести те, в которых банк предоставляет клиенту деньги на заимообразных условиях. К таким операциям относятся главным образом кредиты всех типов, договоры о приобретении прав требования (факторинг и форфейтинг), учет векселей, финансирование и инвестирование за собственный счет, в том числе— проведение лизинговых операций, сделки активного текущего счета и некоторые другие. Данная группа операций характеризуется максимальным риском для коммерческого банка, ибо клиент в них обязуется не только возвратить полученные средства, но и обеспечить банку получение дохода (направить полученные средства на производительные цели, превратить деньги в капитал). На банке лежит не только риск убытков, вызываемых изменением рыночной конъюнктуры, но и риск недобросовестности клиента.
                                              Ко второй группе операций следует относить те из них, которые имеют своей целью содействие банка в получении клиентом денежных сумм от третьих лиц — выдача гарантий, поручительств, авалей, обязательств о предоставлении кредита, о страховании кредитных и финансовых рисков. Общая черта всех этих операций — равномерное распределение рисков между банком и клиентом. Банк может заработать на выдаче гарантии за вознаграждение, но он может и проиграть в результате несения ответственности по данной гарантии (из-за возможной неплатежеспособности клиента). Клиент может выиграть, на некоторое время «разделив» бремя ответственности с гарантом, но он может и проиграть из-за возможной неплатежеспособности банка.
                                              Третья группа операций объединяет те, которые имеют целью предоставление ценностей клиентом банку на заимообразных условиях для получения дохода. Это прежде всего вкладные и депозитные операции, иррегулярные депоты на хранение, депоты на управление, трастовые операции, вложения в ценные бумаги коммерческого банка. В этой группе риск убытков и риск недобросовестности банка практически полностью перенесен на клиента.
                                              Наконец, четвертый тип операций — операции по предоставлению банком клиенту определенных услуг: осуществление расчетных и платежных операций, переводы и аккредитивы, хранение ценностей, сдача в наем имущества (сейфов), финансирование и инвестирование по поручению клиента, купля-продажа ценных бумаг и валюты и им подобные. Общей чертой всех вышеназванных сделок является отсутствие специального банковского риска для обеих сторон.

                                              Разумеется, в последней группе, как, вообще говоря, и в трех других сохраняется риск общегражданской недобросовестности сторон (например, банк может приобрести не те ценные бумаги, которые поручал ему клиент, задержать зачисление или списание средств, а клиент — отказаться от сделки). Подобный риск характерен для всех институтов не только банковского, но и вообще гражданского права, а потому в дальнейшем не рассматривается.
                                              Каков смысл приведенного разделения банковских операций? Иначе говоря, чем по юридическим последствиям отличается тот или иной тип операций друг от друга?
                                              Задача банковского права, его назначение, сама цель и смысл его выделения— не столько в том, чтобы урегулировать банковскую деятельность как таковую. Цель банковского права — взаимно уравнять профессиональные риски коммерческих банков и их клиентов, сведя их по возможности к минимальному уровню (показателю, стремящемуся к нулю).
                                              Известно, что практика заключения любых хозяйственных договоров, особенно— банковских, это практика попыток максимального снижения собственного риска, хотя бы и за счет повышения риска контрагента. Цель, предлагаемая нами банковскому праву для достижения, ничуть не противоречит этому стремлению, поскольку также включает максимальное снижение риска. Другое дело, что такое снижение будет производиться не за счет повышения риска контрагента, а за счет иного распределения (перераспределения) рисков между субъектами правоотношения. Это перераспределение проводится таким образом, чтобы риски участников максимально были приближены друг к другу, а тем самым — сведены к нулю. Иначе говоря, предлагаемый нами способ снижения рисков носит не абсолютный, а относительный (взаимный) характер.
                                              Как представляется, возможны два подхода к созданию правовых норм, призванных решить данную задачу.
                                              Если в заключаемых в настоящее время банковских договорах часто имеются пробелы в разделах об ответственности, освобождении от нее, регламентации случаев одностороннего их расторжения и др., вряд ли правильно говорить о сознательном применении сторонами данных упущений для их последующего двусмысленного толкования. Данные неточности — следствие непрофессионализма, неумения (а порою — нежелания) детального правового урегулирования отношений. Средством преодоления такого рода недостатков является принятие системы диспозитивных правовых норм, предусматривающей максимально возможное количество вариантов поведения в различных ситуациях. Разновидностью данного способа могло бы стать утверждение типовых форм наиболее распространенных документов, — не обязательных, но рекомендуемых для применения.
                                              Данный подход наиболее адекватно отвечает требованиям метода гражданско-правового урегулирования отношений, однако его успешное применение в современной российской банковской практике вызывает сомнения. Причиной отсутствия профессионализма и нежелания заключать детально разработанные договора является, на наш взгляд, неверие в их возможности и силу, неверие в возможность получить защиту своих прав в соответствии с нормами договоров со стороны государства.
                                              Поэтому является не только возможным, но и необходимым применение второго метода конструирования банковских правовых норм. Последние должны предусматривать ряд альтернативных вариантов действий максимально рискующей стороны по снижению риска и в этом смысле — иметь диспозитивный характер. Стороны конкретных правоотношений самостоятельно договариваются, какие из этих мер они реализуют в том или ином конкретном договоре.
                                              В то же время несоблюдение данного предписания, непринятие рискующей стороной достаточных мер по снижению риска, должны иметь своим последствием признание действий данной стороны недобросовестными. Недобросовестность в этом случае презюмируется (т. е. ее установление не должно требовать специального обоснования); напротив, лицо, желающее доказать, что оно действовало добросовестно, должно привести доказательства принятия таких мер, которые хотя и не названы в законодательстве, но снижают ее риск в той же или большей степени. Каковы последствия признания стороны недобросовестной? На наш взгляд, в случае, когда сторона не приняла мер по снижению риска, предусмотренных банковским законодательством, и(или) не смогла доказать принятия иных мер по адекватному снижению риска, она должна быть лишена права на иск в процессуальном смысле в случае реализовавшегося риска. Иными словами, в иске, предъявленном лицом по поводу ущерба, причиненного воплотившимся риском, должно быть отказано. Наказываться должно не только «злоупотребление правом» (ст. 10 ГК), но и провокация к такому злоупотреблению.
                                              Правовые нормы, имеющие целью перераспределение риска в банковских правоотношениях, должны относиться, по нашему мнению, во-первых, к регулированию процесса заключения сделок и распределения расходов по ним, во-вторых, к институту исполнения обязательств, в-третьих, к институту обеспечения исполнения обязательств и, наконец, к ответственности за нарушение обязательств.
                                              Например, в кредитном договоре, обеспеченном залогом имущества, где максимальный риск ложится на банк, для снижения такового можно оговорить следующие меры:
                                              1) по заключению сделки— возложить оформление всей необходимой документации (в том числе — нотариальное заверение и регистрацию, если они требуются) на минимально рискующего участника— клиента;
                                              2) по исполнению обязательства — со стороны кредитора оно считается исполненным с момента обеспечения доступа заемщика к денежным средствам, со стороны заемщика— с момента фактического поступления суммы последнего платежа на счет или в кассу кредитора;
                                              риск случайной гибели (утери при пересылке) денежной суммы ложится на заемщика;
                                              3) по обеспечению исполнения обязательства— помимо обеспечения залогом предоставить кредитору право применения широкого арсенала мер оперативного воздействия (в том числе — одностороннего приостановления кредитования или его прекращения и расторжения договора), лишив аналогичной возможности должника;
                                              4) по ответственности за нарушение обязательства — предусмотреть объективную ответственность заемщика и возможность взыскания в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, антиинфляционные оговорки, ряд гибких штрафных санкций и т. п. Возможно также применение принципа: «бремя доказывания вины (невиновности) — проблема менее рисковавшей стороны».
                                              Помимо предложенных выше мер материально-правового значения можно предложить и внесение в банковское законодательство нового процессуального принципа: иск из нарушения обязательства, вытекающего из банковской сделки, может быть предъявлен одним участником к другому только в случае, если материализовавшийся риск изначально превышал риск другого участника. Другими словами, лицо, менее рискующее в банковских правоотношениях, по своему процессуальному положению может быть только ответчиком по иску более рисковавшего контрагента.
                                              В этом принципе может быть усмотрено ограничение гражданской правоспособности. Действительно, это так, но, на наш взгляд, ничего противоречащего принципам гражданского права в этом нет. Не будет ничего плохого в том, что данный принцип получит воплощение в банковском праве, способствуя стабильности и определенности банковского оборота путем отсечения относительно мелких исков от подачи и рассмотрения.
                                              В Солнечной системе не искоренить теневые явления!

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                plan Спасибо!

                                                С учетом соображений Белова попробуем дать определение клиента (не банка, а вообщем).

                                                Клиентами являются юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия субъектов гражданского оборота, осуществляющих профессиональную регулярную деятельность, направленность и содержание которых определены в соответствии с учредительными документами указанных субъектов и/или лицензиями, выданными в установленном порядке, связали себя с этими субъектами гражданскими правоотношениями, возникающими по поводу передачи указанным юридическим и физическим лицам в собственность либо во временное владение и/или пользование имущества; выполнении для них работ; оказании в их пользу услуг.


                                                Троянец А кто такие контрагенты брокеров? это - юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия брокера, осуществляющего профессиональную регулярную деятельность на рынке ценных бумаг, направленность и содержание которых определены в соответствии с учредительными документами брокера и/или лицензиями, выданными в установленном порядке, связали себя с брокером гражданскими правоотношениями, возникающими по поводу совершения в пользу указанных юридических и физических лиц сделок с ценными бумагами и пр...

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  solus rex, исходя из Ваших определений, можно сделать вывод, что клиент=контрагент, по крайней мере для брокера.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Троянец ну да!

                                                    можно сделать вывод, что клиент=контрагент, по крайней мере для брокера. Исключаем из этой категории договоры брокера с организациями коммунального хоз-ва и т.п., т.е. те правоотношения, которые непосредственно не связаны с осуществлением профессиональной деятельности брокера.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      solus rex, если честно, то меня это немного смущает....

                                                      Когда я работал в одной крупной инвестиционной компании, то мы делили "контриков" (контрагентов) и клиентов следующим образом:

                                                      "контрики" - компании (банки) - партнеры, с которыми у нас были заключены рамочные договоры, скажем купли-продажи бондов.

                                                      клиенты - физические и юридические лица, с которыми были заключены договоры о брок. обсл., депозитарные, ДУ и т.д. и т.п.


                                                      Вот в смысле закона о легализации, нужно ли стучать и на тех, и на других?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Троянец Вот в смысле закона о легализации, нужно ли стучать и на тех, и на других? это мотив Вашего вопроса Что такое "клиент"?

                                                        Теперь уже точно Вы все выложили?

                                                        Ваша классификация -

                                                        Если уж на то пошло, то вместо мы делили "контриков" (контрагентов) и клиентов следующим образом следует: всех субъектов, с которыми у нас были правоотношения, мы делили на контриков и клиентов. Но все равно - не верно.
                                                        И те, и другие - Ваши клиенты. И сообщаете Вы не о субъектах, а
                                                        сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю (ст. 7 закона 115-ФЗ)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          solus rex, в целом я с Вами согласен.... но должна же быть, черт возьми, какая-то лазейка, чтобы не стучать!

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Троянец Все хорошо, прекрасная маркиза!!!
                                                            но должна же быть, черт возьми, какая-то лазейка, чтобы не стучать!
                                                            Нету.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X