Bankir.Ru
8 декабря, четверг 17:23

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Обсуждение правового регулирования страхования в РФ

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Обсуждение правового регулирования страхования в РФ

    Уважаемые коллеги хочу представить на Ваше рассмотрение свою дипломную работу по теме "Правовое регулирование страхования в России", которую я защищал в феврале 2002 года. Не знаю почему я прошу о такой просьбе? Скорее всего потому что по прошествии времени я снова обратился к вышеназванной работе и старался проанализировать ее с учетом ситуации в отношении правового регулирования страхования вообще в настоящий момент. Заранее Вам благодарен мне будет очень интересно Ваше мнение. Пишите мне по е-mail, а также шлите сообщения.

    С уважением,






    ___________________________________________________________________





    ВВЕДЕНИЕ



    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отноше-ний, представляющих собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой социально-экономической формации.
    Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.
    Каждый отдельный человек или группа людей решают вопрос о созда-нии или не создании запасных страховых фондов (материально-вещественных или денежных) на случай возможных природных или общест-венно-производственных бедствий.
    Действительно, субъективных мнений, касающихся необходимости страхования может быть столько, сколько имеется людей на земле. Но, по-скольку люди занимаются страхованием с первобытных времен, о чем будет рассказано далее, и до наших дней, постольку ясно, что объективные при-чины находят место в сознании людей и влияют на их субъективный выбор в пользу страхования своей личности или своего имущества.
    Несомненно, что страхование стало необходимым. Но в каком объеме, в каких сферах и повсеместно ли?
    Может быть, страхование нужно только предпринимателям, которые получают возможность сосредоточить все своё внимание на проблемах рынка и конкуренции только будучи уверенными при этом, что средства про-изводства и предметы труда материально защищены от любых случайно-стей? Ответы на эти и другие вопросы дает сама история.
    Революционные изменения в технике, технологии и информатике ока-зали соответствующее влияние на экономическую, социальную, политиче-скую, военную и другие сферы человеческой жизни.
    Влияние это оказалось и положительным и отрицательным. Послед-нее выразилось в том, что некоторые прежние опасности и угрозы обостри-лись, а также возникли новые.
    Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
    Таким образом, страхование выражает функции формирования спе-циализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
    Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный в Российской Федерации необходимо решить еще много проблем: с налого-обложением, с законодательной базой, с защитой интересов страхователя и другие. Ведь одного права воспользоваться страхованием не достаточно, нужна еще и возможность этого.
    Поэтому, правовое регулирование страхования должно быть наиболее эффективным, а законодательство о страховании - подробным и доступным пониманию. Это обеспечит максимальное наиболее действенное примене-ние страховой защиты в нашей стране.
    В настоящее время страхование в нашей стране применяется во мно-гих сферах и осуществляется оно путем заключения страховыми компания-ми с гражданами и организациями договоров страхования.
    В качестве страхователей выступают юридические лица, физические лица - граждане РФ, лица, постоянно проживающие в РФ (иностранные гра-ждане и лица без гражданства).
    К услугам страховщика может обратиться как собственник имущества, так и лицо, имеющее имущество во владении, пользовании или распоряже-нии. Широко применяется медицинское страхование, обязательное личное страхование отдельных категорий граждан, страхование недвижимости, страхование профессиональной ответственности и т.д. Также применение страхования является необходимым в экономической сфере, сфере торгов-ли и многих других сферах, связанных с жизнедеятельностью современного общества.
    Роль страхования в условиях новых экономических отношений, для ко-торых характерно увеличение степени страхового риска, все более возрас-тает.
    Это связано со снижением роли государства в социальной защите на-селения при отсутствии у людей достаточных имущественных накоплений и в возмещении материальных ущербов предприятий.
    Еще недавно добровольное страхование населения не было доста-точно распространено, а страхование имущества государственных предпри-ятий, как обязательное, так и добровольное, не производилось (обязатель-ным страхованием охватывалось лишь имущество сельскохозяйственных предприятий).
    В настоящий момент положение изменилось. Страховой рынок актив-но развивается. И обусловлено это развитием частного предприниматель-ства, ускоренными темпами приватизации государственных предприятий, появлением очень обеспеченной части населения, развитием индивидуаль-ного жилищного строительства, приватизацией государственного жилого фонда, продолжающимся снижением гарантий государства в части соци-альной защищенности населения.
    Таким образом, можно говорить о том, что страховая защита необхо-дима и юридическим лицам всех форм собственности, и населению.
    Изменение роли страхования вызвало изменения и на страховом рын-ке. На смену государственным страховым организациям, являвшимся моно-полистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом) пришло около трех тысяч акцио-нерных и частных страховых организаций, из которых несколько десятков наиболее крупных контролируют страховой рынок страны.
    Целью данной работы является изучение вопросов правового регули-рования страхования в Российской Федерации и тенденций развития систе-мы законодательства в области страхового права, а также рассмотрение ис-тории развития страхового дела, общих положений страхования, и освеще-ние нормативно-правовых актов, регламентирующих страховую деятель-ность в РФ.














































    Глава 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ



    Прежде, чем начать раскрывать основные вопросы, связанные с пра-вовым регулированием страховой деятельности, необходимо ознакомиться с историей страхования и его регулированием в прошлом, так как невоз-можно изучать какую-либо тему, не зная ее истории.



    1.1. Возникновение и развитие страхования. Некоммерческий тип страхования



    Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого (не ставившего основной целью извлечение прибыли - Авт.) эволюционировало в коммерческий тип.
    Некоммерческий тип страхования охватывает почти всю первоначаль-ную историю человеческого общества - от древнейших времен его перво-бытного состояния до средневековья включительно. В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь.
    Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные.
    В первобытном обществе создание и распределение запасов легко делимых однородных продуктов труда, например, воды, зерна, фуража, дру-гих видов продовольствия на случаи непредвиденных стихийных бедствий стало первой осознанной формой некоммерческого страхования. Страховые запасы создавались либо после нанесения ущерба отдельным участникам страхования неблагоприятным событием (страховым случаем), либо в конце уборки урожая на основе подушного или равного для всех участников взно-са.
    Предполагается, что первичные, начальные формы некоммерческого страхования встречались почти за 2 тысячелетия до нашей эры в рабовла-дельческом обществе и получили отражение, в частности, в законах вави-лонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглаше-ния между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убыт-ки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбле-ния, кражи и т.п. Ст. 23 Законника Хаммурапи обязывает сельскую общину возместить убыток, нанесенный человеку грабителем, если преступление совершено на территории общины, а виновный не найден.
    Также в области мореплавания начальные формы страхования отра-жались в соглашениях о взаимном распределении убытков от кораблекру-шения и других морских опасностей купцов - корабельщиков стран, распо-ложенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древ-ней Индии, Древнего Египта, Древнего Рима.
    Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали согла-шения купцов-пиратов, касающиеся вопросов, как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.
    Как правило, заключались разовые соглашения о взаимной помощи участникам торговли, связанным общим караваном, кораблем или группой кораблей, на тот случай, если торговую экспедицию постигнет стихийное бедствие, или разбойное нападение, или кража. Объектами страхования яв-лялись товары и транспортные средства, а страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало; страхо-вые взносы никто никому не платил, но если происходил оговоренный со-глашением случай (стихийное бедствие, кража и тому подобное), то все не пострадавшие участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивала сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.
    С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать и распределять (использовать) «страховой запас» в денежной форме. Такой запас стало возможным формировать и до наступления стра-хового случая как «страховой фонд». При потребности же для возмещения ущерба дополнительных денежных средств участники страхования вносили дополнительные суммы взноса.
    Денежная форма компенсации ущерба позволяла пострадавшим ли-цам приобретать любой товар, необходимый для восстановления повреж-денного или замены уничтоженного имущества. И это существенно расши-рило круг объектов, которые можно было застраховать. Денежная форма страхования явилась новой, более совершенной и перспективной формой страховой защиты имущества.
    Взаимное самострахование жизни в зародышевой форме появилось в Древнем Риме в так называемых коллегиях и союзах различного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Члены коллегии вносили вступительный взнос и ежемесячные взносы, а в случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалось 300 сестерций на расходы по погребению, а позднее стали выплачиваться и определенные суммы на поддержание семьи умершего.
    Особую группу страховщиков в Древнем Риме составляли военные коллегии, в которых кроме достойного погребения предусматривались и другие цели.
    Из вышесказанного видно, что в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела:
    - имущественное страхование, начавшееся со страховой защиты пе-ревозимых купцами грузов и транспортных средств;
    - личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных из одной местности в другую и т.д.
    В период Х-ХIII вв. идея римских коллегий была воплощена и развита в деятельности купеческих гильдий, а затем цехов (Англия, Германия, Дания, Исландия). Страхование здесь предусматривалось и для защиты товаров в пути, и для взаимной поддержки в случае болезни, смерти. Например, в Да-нии в XI веке члены гильдии заключали соглашение на условиях: если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен, то ему выпла-чивается из общей кассы возмещение по аварии или выкуп из плена.
    Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, отношения такого рода были у украинских чумаков. Чумачество возникло в XIII веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до по-явления железных дорог.
    Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия каравана-ми(ватагами), на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой тор-говли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.1
    Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участни-ков торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Харак-терна также одна особенность – здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму некоммерческого страхования.
    В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
    Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессиональ-но-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. Основной задачей этих организаций являлось оказание материальной по-мощи их членам при несчастных случаях, а в случае смерти – их осиротев-шим семьям.
    Такие организации существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих дискуссионным вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке после-дующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.
    Таким образом, начальный период возникновения и развития стра-хования характеризуется определенными особенностями:
    • вначале применялась натуральная форма страхования легко дели-мых однородных продуктов труда, которая с развитием товарно-денежных отношений уступила место денежной форме страхования;
    • натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма страхования позволила преодолеть недоста-ток натуральной формы и обеспечила возможность формировать страховой фонд до наступления страхового события;
    • страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения (использования) страхового фонда находились в руках (в ведении) самих участников страхования;
    • доля ущерба в качестве взноса участника страхования определя-лась делением величины ущерба (фактического либо среднего по ранее произошедшим таким же страховым случаям) на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участ-вующего в страховой защите своих имущественных интересов.

    1.1.1. Возникновение некоммерческого типа страхования на Руси



    Появление страхования на Руси большинство ученых, занимающихся вопросами страхования, связывает с наиболее известным памятником древнерусского права – "Русской правдой", которая дает нам интересные сведения о законодательстве X-XI веков в эпоху существования Киевской Руси.
    Особое значение в интересующей нас области имеют нормы, касаю-щиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убий-ства. Например, в основополагающих статьях этого источника древнерус-ского права говорится следующее: "Если кто убьет княжеского мужа, совер-шив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гри-вен2 та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен", а за убийство свободной женщины – 20 гривен (ст. 3). Аналогичная форма страхования была отражена в Законнике Хаммурапи.
    "Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф – Авт.) также с по-мощью округи."(ст. 6).
    "Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда пла-тит" (ст. 8).
    В ст. 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднаме-ренном убийстве дикая вира является результатом предварительного стра-хового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.3 На основании этого можно заметить, что задачи страхового обеспечения носи-ли некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.
    Так, в связи с историческими условиями существования древнерусско-го народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнерус-ского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, ос-вобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после смерти кото-рого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей сою-за приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое про-водилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.
    Примеры государственного регулирования страхования можно уви-деть и в период становления Великого Московского государства. Как из-вестно из истории, уже после свержения Татаро-монгольского Ига, на рус-ские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить их из рабства мог только солидный выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на Юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специ-альной финансовой базой. Основные предписания на этот счет нашли свое отражение в 72 главе "Стоглава" 1551 года "О искуплении пленных".
    Так, в ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех известных случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачи-ваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди на-селения. "Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в "Стоглаве" ,- и то раскинути на сохи (податная единица – Авт.) по всей земле чей кто ни буди всем ровно".
    Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Впо-следствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, обра-зующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок впервые был закреплен в Соборном уложении 1649 года царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от "Стоглава" в зависимости от социаль-ного положения плательщика три размера "полоняничных" платежей.
    Минимальный размер - 2 деньги (1 деньга = полкопейки – Авт.) был ус-тановлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; сред-ний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и мона-стырским вотчинам.
    В Уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на кре-стьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей; на посадских людей – по 20 рублей; на стрельцов и казаков - по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей.
    Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отно-шении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависи-мости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличал-ся в зависимости от обстоятельств пленения.4
    Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы пола-гают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.5
    По мнению других, можно констатировать, что организация финанси-рования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все су-щественные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государ-ственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распо-рядителя страховых средств.6
    Итак, заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхова-ния, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах ми-ра общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или ино-го коллектива страховали сами себя и не имели основной целью получение доходов.



    1.2. Коммерческий тип страхования



    Этапом последующего качественно отличного развития страхового дела считается появление специализированных организаций, занимающих-ся страхованием как видом предпринимательской деятельности, т.е. на коммерческой основе.
    Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение при-были и распределение ее между учредителями таких организаций. Просле-дим, как развивался данный тип страхования за рубежом и в России.



    1.2.1. Развитие коммерческого страхования в международной
    практике



    Развитие новых видов и операций страхования, связанное со страхо-ванием ради получения прибыли, происходило, прежде всего, в морском страховании в Италии в XIV веке, которая господствовала в торговле по бе-регам Средиземного моря, с «морского займа».
    Суть этого займа заключалась в том, что фрахтовавший судно капита-лист-торговец передавал судовладельцу (корабельщику) денежную сумму в виде займа на определенных условиях. Если судно терпело аварию, то ка-питалист терял эту сумму. В случае возвращения судна без ущерба судов-ладелец уплачивал торговцу в виде вознаграждения значительную часть полученной от использования денег прибыли. Это вознаграждение зачастую по величине в несколько раз превышало сумму займа.
    Позднее отношения между капиталистом и судовладельцем стали об-ратными: судовладелец платил определенную сумму капиталисту и если судно достигало цели без происшествий, то судовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения ущерба капиталист обязан был возместить убытки судовладельцу.
    Со временем эти функции капиталиста взяли на себя торговые фир-мы, которые с помощью маклеров стали заключать сделки страхования су-дов с их владельцами. Вся информация о судах, их надежности, об экипа-жах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах и позволяла таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховые тарифы. Так возникло коммерческое страхование.
    Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 году только у одного нотариуса в течение недели было за-ключено 80 страховых договоров. В это же время морское страхование по-является в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом, названным «страховым полисом». Первый полис, известный истории, был выдан в Барселоне в 1347 году. Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтвер-ждается этот вывод тем, что в 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования.
    В XVII веке центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию, т.к. к этому времени первенство на море перешло к ней. В 1601 году здесь принимается правовой документ, на основе которого стали соз-даваться специальные суды для разрешения споров по морскому страхова-нию.
    Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 году, но оно быстро распалось. Более удачной оказалась судьба первых ас-социированных форм морского страхования в Англии. В XVII веке в Лондоне возникла ассоциация частных страховщиков. Местом встреч всех лиц, имевших интересы в морском страховании, было кафе, принадлежащее Эд-варду Ллойду. Его именем и была названа эта организация. До 1871 года «Лондонский Ллойд» оставался частной ассоциацией, не имевшей статуса юридического лица. Однако авторитет ассоциации был таков, что принятый ею в 1779 году «подписной формуляр Ллойда» стал образцом договора для оформления сделок по морскому страхованию в Италии, Германии, Голлан-дии. Франции и России.
    В Германии первые акционерные общества морского страхования воз-никли в 1765 году в Гамбурге и в Берлине. Последнее стало заниматься также и речным страхованием.
    Следующий этап, сыгравший важную роль в развитии страхования, начался в конце XVII — начале XVIII вв. с появлением в Англии и практиче-ским применением теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достиже-ния в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Насыщенность производства дорого-стоящей техникой, значительные затраты на изготовление товаров, вероят-ность экономических потерь в результате конкуренции или аварий, пожаров, остановок производства обусловливали повышенную потребность в страхо-вании имущества предприятий.
    Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для сущест-вования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безрабо-тицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.
    С середины XVIII в. в страховании идет активная работа по разработке новых и широкому применению уже известных способов страхования (в том числе комплексного морского страхования, сельскохозяйственного страхо-вания).
    Вторым видом страхования после морского стало страхование от огня. Далее во всей Европе стали появляться новые виды страхования, совер-шенствовалось личное и имущественное страхование, страхование ответ-ственности оформилось в самостоятельную отрасль.
    Еще один важный этап развития коммерческого страхования совпада-ет со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX - начало XX вв.) и началом современной научно-технической революции (рубеж 50-60 гг. XX в.). Главными итогами этого этапа можно считать завершение спе-циализации страхования по трем отраслям: личному, имущественному и от-ветственности; его интернационализацию; становление регулярного пере-страхования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальных и международном страховых рынках.
    В конце второй половины XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой дея-тельности. В начале XX в. в экономически развитых странах (Англии, Гер-мании, Швейцарии, Италии) вводится государственное страхование рабо-тающих, а в 20-х годах XX в. — обязательное страхование от безработицы.
    Последний этап коммерческого страхования, который продолжается до настоящего времени, становится качественно отличным от предыдущих, т.к. он связан, с одной стороны, с достижениями научно-технической, техно-логической и информационной революций, с другой стороны, с рисками, по-рожденными этими революциями. Страховое предпринимательство в оди-ночку с новыми проблемами не справится. Потребуется интеграция усилий всех сфер человеческой деятельности.


    1.2.2. Развитие страхования в дооктябрьской России



    Что касается дореволюционной России, то некоммерческое страхова-ние здесь завершилось в 17 веке, а страховое дело на коммерческой основе осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль в этом процессе играли предприятия коммерческого типа - акционерные об-щества. Такая схема организации страховой деятельности давала капита-листам возможность бесконтрольно распоряжаться денежными средствами, несопоставимо превышающими их состояние. Так, к примеру, в 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано иму-щества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств (органы местного само-управления в ряде центральных губерний дореволюционной России – Авт.), 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общест-ва того времени собрали 129 млн. рублей, земства– 34 млн. рублей, взаим-ные страховые общества около 14 млн. рублей. Доля иностранных акцио-нерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей7.
    Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.
    До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у ино-странных страховщиков, так как отечественных не было. Но пожары в круп-ных городах становились национальным бедствием и страхование от пожа-ров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий пред-приняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель – предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 года был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Стра-ховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было ска-зано: «…запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здеш-ние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государст-венный». Однако из-за монополизма государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.8
    Еще одна попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1789 – 1799 гг. в Уставах столиц Петербур-га и Москвы. В них содержались положения о передаче огневого страхова-ния в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.
    Первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
    В 1827 году торговый дом "Штиглиц и К0" представил Устав Российско-го страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Так было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское страховое от огня общество», и с появлением частных акционерных компа-ний начинается второй этап развития страхования в России.
    Частное дело пошло лучше, и в 1835 г. было учреждено "Второе Рос-сийское от огня общество ", которому также были предоставлены значи-тельные привилегии. В этом же году было создано специализированное страховое акционерное общество «Жизнь», которое осуществляло страхо-вание на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты. В 1846 г. было учреждено страховое общество "Сала-мандра" также с некоторыми привилегиями.
    Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скро-мен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает еще несколько новых страховых обществ от огня без вся-ких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги (На-пример, Московское страховое общество от огня – 1858г., Русское страховое общество – 1867г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страхо-вое от огня общество – 1870г. и т.д.).
    В конце данного этапа коммерческое страхование распространяется и на транспорт - в 1844 году учреждается «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования», а в 1847 году Санкт-Петербургская стра-ховая компания «Надежда» для ведения транспортного страхования (пер-воначально на Черном море) и др.
    Третий этап развития страхования в Царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка и возникновением новых ак-ционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Москов-ское - 1858г., «Русское» - 1867 г., «Северное» - 1871 г., «Якорь» - 1872 г. и другие). В этот же период организуются общества взаимного страхования.
    Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полис-ными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.
    Конкуренция привела к идее совместных действий, и в 1874 г. состо-ялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования, и где заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (кон-венцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884г.
    Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству, - относительно быстро создать финансово устойчи-вую отечественную систему страхования от огня.
    В 1894 г. был установлен государственный страховой надзор за дея-тельностью страховых компаний. Функцию данного органа выполняло Мини-стерство внутренних дел. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в Рос-сии иностранных страховых обществ.
    С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости. Было создано несколько союзов страховщиков, обеспечи-вающих взаимопомощь. В 1833г. был создан Союз городских обществ стра-хования от огня, который с 1912г. начал издавать "Вестник взаимного от ог-ня страхования". В 1890г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества – Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908г. – уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в "Российский союз обществ взаимного от огня страхования". В 1913 г. в со-юз входило уже 124 общества. В 1913 г. в производстве операций по стра-хованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
    С принятием устава "Российского союза обществ взаимного от огня страхования" начинается четвертый этап развития страхования, характер-ной особенностью которого являлось возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов, а также введение коллективного страхования от несчастных случаев лиц, работающих на фабриках и заводах.
    Ранее, Законом от 6 марта 1861 г. была введена обязательная органи-зация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабо-чих в кассу составляли 2—3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введе-на на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.
    Завершением этого процесса в дореволюционной России стали из-вестные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабо-чих, а работодателей страховать своих работников, т. е. была введена сис-тема, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодате-лей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
    Второе место в имущественном страховании по сбору платежей зани-мало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.
    Отраслевой подход в это время сочетается с территориальным: в Баку учреждается общество взаимного страхования (ОВС) «Каспийское море»; создается Черноморское ОВС, которое страховало кроме морских, желез-нодорожные объекты и грузы в пределах и за пределами Российской Импе-рии.
    Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом "По-мощь". С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься страховое об-щество "Россия".
    Страхование стекол получило распространение только в крупных го-родах, где возводились большие здания, обширные торговые и промыш-ленные помещения и т.д.
    С 1900 г. общество "Помощь" начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельно-сти общества "Россия". Однако популярностью такое страхование не поль-зовалось.
    Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с ка-питалом 15,8 млн. руб. - в Варшаве.
    Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было страховое общество "Россия". Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи (страхование жиз-ни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты), а также осуществляло страховые операции за границей. В Алек-сандрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах это страховое акционерное общество имело свои отделения и мно-гочисленные агентства. Размер капитала общества "Россия" в конце 1918 г. достигал в общей сложности 109,1 млн. руб.
    Второе место после акционерных обществ занимали земства. В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).
    Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов про-шлого века. В 1835 году было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов." Разновидность личного страхования – страхование от несчастных случаев.



    1.3. Страховое дело в Советской России



    Страховое дело формально существовало в так называемой Совет-ской России.
    Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идею национализации страхового дела, которая выяви-ла два этапа:
    1) установление государственного контроля над всеми видами страхо-вания;
    2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
    Данное положение было закреплено Декретом Совета Народных Ко-миссаров от 23 марта 1918 г., подписанным В.И. Лениным, «Об установле-нии государственного контроля над всеми видами страхования, кроме соци-ального».
    28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхо-вого дела в Российской Республике», согласно которому страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоя-нием Республики и определявший страхование как построенное на принци-пах национализации и исключительного права государства на его проведе-ние. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это было первым потрясением страхового де-ла в стране.
    Вновь государственное имущественное страхование было восстанов-лено Декретом Совета Народных Комиссаров от 06 октября 1921 г. «О госу-дарственном имущественном страховании».
    Декретом от 18 ноября 1919 г. «Об аннулировании договоров по стра-хованию жизни» было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.
    В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхо-вания (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах, которому предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхование от несчастных случаев. Но на практике развитие лич-ного страхования началось только с 1924 г., после проведения денежной реформы. В 1925 г. законодательно было закреплено, что «страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР».
    С 1926 года объем операций личного страхования дополнился страхо-ванием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, ав-тобусного и воздушного сообщения. С 1931 года страхование пассажиров стало носить обязательный характер.
    После проведения в 1930 - 1931 гг. налоговой реформы страховое де-ло испытало второе потрясение.
    С 25 октября 1958г. фактически государственная страховая монополия была отменена, хотя продолжала действовать по инерции. В результате пе-риод в течение ряда лет после 1958г. считают третьим потрясением страхо-вого дела.
    Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, соци-альной сферой и господствующей общенародной собственностью.
    Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — все это было унифицировано и устанавливалось централи-зованно.
    Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках госу-дарства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед стра-хователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), но и ис-пользовать их в качестве средств, направляемых на развитие народного хо-зяйства.
    Осуществление страхования на началах государственной монополии, как показала многолетняя практика, хотя и имело определенные положи-тельные стороны, но отличалось и существенными недостатками. Моно-польное положение органов государственного страхования привело к пол-ной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, застою и инертности, к полной оторванности от мировой страховой практики. По-следовали также потеря страховыми отношениями сущности добровольно-сти, невозможность создания подлинно договорных отношений, так как страхователи могли только присоединиться к жестким условиям, содержа-щимся в нормативных правилах страхования. Очень слабо проявлялся не-пременный элемент сущности всякого страхования – оказание услуги. Стра-ховые органы не заботились о развитии различных форм помощи страхова-телям: создании условий ремонта объектов страхования (автомашин, домов и т.п.), медицинской помощи пострадавшим, организации перезаключения договоров страхования в форме, удобной страхователям, и т.д.
    Сфера страхования была монополизирована единственным и непо-вторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом фор-мальный характер. В сознании советских людей страхование не фигуриро-вало как обязательный компонент организации ЖИЗНИ. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
    Страховое дело в России с 1988г. открыло свою новую историю. Ее особенность состоит в том, что с принятием Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Закона СССР "О кооперации" была прекращена государственная монополия на страхование и стали создаваться новые страховые организа-ции, осуществляющие свою деятельность на коммерческой основе.9
    Четвертое потрясение страхового дела связано с распадом СССР в 1991г. Фактически же практическая работа во всех направлениях (по приня-тию законодательных актов по либерализации страхования, созданию и ли-цензированию негосударственных страховых организаций, преобразованию Госстраха) по демонополизации страхования началась после принятия За-кона РФ «О страховании» №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
    Таким образом, в начале 90-х годов в РФ началось возрождение на-ционального страхового рынка.



    1.4. Страхование в Российской Федерации после 1991 года



    Особенно отчетливо необходимость осуществления перемен в стра-ховом деле, устранения имеющихся недостатков обнаружилась в процессе экономических реформ, при создании равных правовых условий развития собственности граждан, юридических лиц, государства. Как и в других видах хозяйственной деятельности, в страховании нужно было создать условия для свободных договорных отношений, т.е. в первую очередь отменить го-сударственную монополию страхового дела.
    Это положение нашло закрепление в Законе РФ «О страховании», ко-торым предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестной конку-ренции ( ст. 31 ФЗ «О страховании&raquo.
    В соответствии с этим законом Постановлением Правительства РФ № 353 от 19 апреля 1992 г. было утверждено Положение о Федеральной служ-бе России по надзору за страховой деятельностью (о Росстрахнадзоре, ко-торый преобразован с 1997 г. в Департамент страхового надзора Министер-ства финансов РФ). Более десяти важнейших функций по надзору за стра-ховой деятельностью, включая лицензирование, разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятель-ности, контроль за обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и другие, были возложены на Росстрахнадзор.
    Наименование Закона «О страховании» было изменено в редакции Федерального Закона от 31.12.97г. № 157-ФЗ. В настоящее время данный закон носит название «Об организации страхового дела в РФ».
    В 1996 году Правительством РФ было принято Постановление «О пер-воочередных мерах по развитию рынка страхования РФ», которым преду-смотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законо-дательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие меж-дународных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.
    С 01 марта 1996 года вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в которой страхованию по-священа достаточно объемная глава.
    Глава «О государственном страховании» ГК РСФСР 1964 г. содержала всего пять статей, что несравнимо с количеством статей ГК РФ о страхова-нии (44 статьи). Это объясняется тем, что страхование в СССР было госу-дарственным, коммерческие структуры не существовали, область страхова-ния была узкой, и поэтому в правовом регулировании нуждались лишь ос-новные положения о страховании.
    Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предприниматель-ства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.
    За последние годы был принят ряд нормативно-правовых актов: По-становление Правительства РФ «О территориальных органах страхового надзора» (1993 г.); Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования» (1994 г.) и другие.
    20.11.99 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 204-ФЗ, которым в Закон РФ были внесе-ны значительные дополнения, касающиеся страховых организаций, являю-щихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
    В нашей стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.
    В заключение можно сказать, что в развитии страхового дела в России выделяют три основных этапа:
    1) Страхование в дооктябрьской России 1786 - 1917 гг.;
    2) Страхование в Советской России 1917-1991 гг.;
    3) Страхование в РФ после 1991 г.
    В целом развитие страхового дела в России сопровождалось перехо-дом от государственной монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монопо-лии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, по-следовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходи-мость возрождения национального страхового рынка в России и развития правового регулирования страхования.






















































    Глава 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ



    2.1. Трехступенчатая система правового регулирования
    страхового дела



    Страховая деятельность в РФ регулируется как российским правом, так и международными актами. В ст. 9 Международного пакта «Об экономи-ческих, социальных и культурных правах» ООН от 16.12.66 г., вступившего в силу для СССР 03.01.76 г., говорится, что участвующие в настоящем Пакте государства признают право каждого человека на социальное обеспечение, включая социальное страхование.
    «Если международными договорами РФ или бывшего СССР установ-лены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве РФ о страховании, то применяются правила международного договора» (ст. 36 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ&raquo
    На сегодняшний день в РФ сложилась трехступенчатая система регу-лирования страхового дела:
    - первая ступень - ГК РФ, некоторые законы и правовые акты, имею-щие статус кодекса;
    - вторая ступень - специальные законы по страховому делу;
    - третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по стра-ховому делу.
    Страхование как экономическая, хозяйственная деятельность весьма многообразно. Такая его сущность приводит к необходимости нормативно определить весьма широкий и разнообразный объем данных: круг организа-ций, которые могут ее осуществлять, формы и порядок, с помощью которых может происходить аккумулирование и использование страхового фонда, перечень тех лиц и организаций, которые могут обеспечивать свои потери из этого фонда, и многое другое.
    В связи с этим круг норм, регулирующих экономические отношения по страхованию, широк и разнообразен. Это нормы и государственного, и ад-министративного, и финансового, и гражданского права.
    В ГК РФ страхованию посвящена глава 48 «Страхование», которая со-держит 44 статьи и достаточно полно регламентирует правоотношения в сфере страхования. Страховые отношения регулируются также частью пер-вой Налогового кодекса России от 31.07.98 г., ч. 1 статьи 19 которого опре-деляет субъекты, являющиеся налогоплательщиками.
    Положение о страховании содержится и в статьях 131-135 Воздушного кодекса РФ от 19.03.97 г.; в главе 15 Кодекса торгового мореплавания РФ, принятого Государственной Думой 31.03.99г., а также в других нормативных актах.
    Вторую ступень образует специальное законодательство, регулирую-щее страхование как отдельную отрасль. Основой данного уровня является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее Закон РФ). Он яв-ляется базой для разработки других актов второй и третьей ступеней и до-кументов страховых фирм. В данном законе приводится трактовка содержа-ния многих основных понятий страхового дела, в том числе международных.
    К числу специальных нормативных актов также относятся следующие: Закон РФ от 28 ноября 1991г. (в ред. ФЗ от 2 апреля 1993г.) "О медицинском страховании граждан в РФ"; Указ Президента РФ от 7 июля 1992г. (в ред. от 6 апреля 1994г.) "Об обязательном личном страховании пассажиров"10; Указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре ...»; Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 05.04.1993г. № 295 "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военно-служащих, граждан, призванных на сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел"11 и другие.
    Акты третьей ступени (постановления, приказы, распоряжения, реко-мендации, правила), разрабатываемые министерствами и ведомствами, на-пример, органом страхового надзора, Министерством по налогам и сборам, Министерством финансов и другими, призваны конкретизировать положения законодательства второй ступени применительно к отдельным направлени-ям страховой деятельности; при этом их положения не должны противоре-чить положениям актов первой и второй ступеней.
    Каждая организация, в той или иной степени осуществляющая страхо-вую деятельность, получает из трехступенчатой системы регулирования страхования четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, государством и партнерами, а также определенные права. Эти обязанности и права каждая компания реализует в своей конкретной специфике страхо-вой деятельности через такие документы как общие условия и правила страхования, заявление на страхование, договор страхования, страховое свидетельство и другие. Первым документом, идущим за третьей ступенью, являются общие условия страхования, так как по своему содержанию они являются нормативным актом, но уже составленным самой страховой ком-панией. Общие условия страхования содержат следующие обязательные разделы:
    1) цель страхования;
    2) страховые понятия;
    3) общие положения;
    4) объекты страхования, страховые риски, сроки страхования;
    5) страховые суммы и страховые премии;
    6) порядок заключения договора страхования;
    7) сроки действия договора страхования и страховой ответственности;
    8) порядок расторжения и возобновления договора страхования;
    9) права и обязанности сторон;
    10) льготы;
    11) определение ущерба и выплаты страхового возмещения;
    12) регресс;
    13) двойное страхование;
    14) форс - мажор;
    15) порядок разрешения споров (претензий);
    16) прочее, в котором отмечается, что конкретные условия страхова-ния рисков рассматриваются в конкретных правилах страхования.
    Правила страхования, разрабатываемые также страховой фирмой, от-личаются от общих условий тем, что в них включаются кроме базисных нор-мативов еще и особые условия, которые в страховой практике называются оговорками или исключениями, ограничениями.
    Заявление на страхование, поданное страхователем в фирму, означа-ет акт формального начала страхового отношения между ними, то есть дан-ное отношение получает чисто юридическое начало и не влечет пока еще никаких экономических обязательств сторон.
    Все вышеуказанное наглядно представляется в виде схемы (см. При-ложение).



    2.2. Регулирование страхования в нормах Гражданского Кодекса РФ. Сопоставление ГК и Закона о страховании



    Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 мар-та 1996 года регулировались Законом "О страховании", главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом "О медицинском страховании".
    С 1 марта 1996 года вступила в действие часть вторая ГК, глава 48 ко-торого посвящена страхованию. При этом в соответствии со ст. 3 Феде-рального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" глава 14 Основ на территории России больше не применяется.
    Глава 48 существенно по-иному, чем Закон о страховании, регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Часть норм ранее действовавших законов противоречит правилам главы 48 ГК. В соответст-вии со ст. 4 Вводного закона "до приведения законов, действующих на тер-ритории Российской Федерации, в соответствие с частью второй Кодекса законы, действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации, при-меняются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса".
    Следовательно, при противоречии должны действовать новые нормы. Применение новых правил, особенно тех, которые заменяют ранее действо-вавшие, часто требует истолкования, которое, в свою очередь, зависит от практики применения.
    "Страхование представляет собой отношения по защите имуществен-ных интересов физических и юридических лиц..." (ст. 2 Закона о страхова-нии). Однако страховать можно не любые интересы. Законодательство дву-мя способами устанавливает ограничения на спектр интересов, страхование которых разрешено. Во-первых, позитивно перечисляются запрещенные ви-ды интересов, а во-вторых, описывается перечень разрешенных интересов и только на них выдаются лицензии. Оба эти способа использовались в За-коне о страховании и предусмотрены в главе 48 ГК.
    Законом о страховании был установлен единственный интерес, стра-хование которого делало договор страхования недействительным (подп. "б" п. 2 ст. 24 Закона). В ГК этот перечень значительно расширен. В него вклю-чены интересы, определенные ст. 928, п. 2 ст. 932 и абзацем вторым ст. 933 Кодекса.
    Нововведением является ничтожность договоров страхования интере-сов, которые прямо запрещены ГК. Закон о страховании, регулируя недейст-вительность сделок страхования, установил, что все сделки страхования оспоримы, то есть недействительны только после признания их таковыми судом, а не сами по себе как ничтожные сделки (п. 3 ст. 24). Теперь из этого общего правила сделано исключение для сделок страхования, у которых объект страхования прямо запрещен Кодексом.
    Следует иметь в виду, что если в договоре страхования кроме запре-щенных интересов, перечисленных выше, страхуются и другие интересы и условия договора составлены так, что страхование запрещенного интереса может быть исключено из договора без ущерба для страхования других ин-тересов, то на эти другие условия правила о ничтожности не распространя-ются (ст. 180 ГК).
    Спектр интересов, которые могли являться объектами страхования, был раньше только очерчен Законом о страховании (ст. 4) и уточнен в п. 2.3 Условий лицензирования страховой деятельности и в Приложении 2 "Клас-сификация по видам страховой деятельности" к этим Условиям.
    Теперь перечень интересов, которые могут быть застрахованы по до-говорам имущественного страхования, значительно сужен, причем не под-законным актом, который не так сложно изменить, а Гражданским кодексом. Из всего перечня финансовых рисков, как они понимались в Приложении 2 к Условиям лицензирования, разрешено только страхование риска предпри-нимательской деятельности (абзац четвертый п. 2 ст. 929 ГК) и только на определенных условиях (ст. 933 ГК). Теперь нельзя, например, страховать как финансовый риск невыплату зарплаты или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибы-ли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по до-говору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования ответственности заемщика за невозврат кредита - весьма рас-пространенный до 1 марта 1996 года объект страхования.
    На примере ответственности заемщиков виден смысл последнего ог-раничения. В статье Л. Ефимовой весьма аргументированно показано, что при страховании риска ответственности у страхователя-заемщика отсутст-вует заинтересованность в исполнении договора страхования. Банк же как третье лицо, выгодоприобретатель по договору, практически не может вли-ять ни на условия договора страхования, ни на его исполнение12.
    Тем самым страховая выплата банку полностью зависит от поведения должника, который в этой ситуации не заинтересован в исполнении догово-ра страхования. Напротив, если страховать не ответственность по договору, а предпринимательский риск невозврата кредита, страхователем является банк и только от него зависит исполнение договора страхования, в котором банк заинтересован больше всех.
    В абзаце четвертом ст. 4 Закона о страховании и в Приложении 2 к Ус-ловиям лицензирования дан весьма ограниченный перечень возможных страховых случаев для личного страхования. Ныне перечень интересов, ко-торые могут быть объектом личного страхования, существенно расширен. В абзаце первом п. 1 ст. 934 ГК приведен перечень, аналогичный ранее дей-ствовавшему, но сделано существенное добавление: теперь страховым случаем с застрахованным может являться наступление в его жизни иного предусмотренного договором события".
    В этой связи интересна судьба ст. 40 Закона "О занятости населения в Российской Федерации", в которой записано: "Граждане могут заключать до-говор добровольного личного страхования на случай потери работы". До 1 марта 1996 года страхование на случай потери работы не могло быть лич-ным, а только имущественным. Теперь такой имущественный риск страхо-вать нельзя. Но если считать, что потеря работы - это событие в жизни за-страхованного, то с 1 марта 1996 года такие договоры действительно стали договорами личного страхования. В этом смысле можно считать, что невы-плата зарплаты также является событием в жизни застрахованного. Почему бы и нет?
    Да и вообще про любое событие, произошедшее с гражданином, мож-но сказать, что оно наступило в жизни застрахованного, и тем самым снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.
    Правоприменительная практи
    Shurik_K

Пользователи, просматривающие эту тему

Свернуть

Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

Обработка...
X