Bankir.Ru
4 декабря, воскресенье 11:19

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Сообразим, начисление процентов

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Сообразим, начисление процентов

    ...
    Последний раз редактировалось Gene; 10.04.2002, 08:10.

  • #2
    Сообразим, начисление процентов
    Разомнем мозги

    Добрый день уважаемые господа Банкиры!

    PS (В первый раз отправления слилась таблица, отправляю повторно; прошу прощения за назойливость)

    Вопрос следующий.

    Задаем параметры:

    Сумма кредита : $ 30 000
    Срок кредита: 24 мес.
    % ставка: 24

    Платежи равными долями:

    Существует график платежей (ежемесячно равными долями) - $ 1586.13

    выдача кредита 02.04.2002г.

    Взнос_____Сумма платежа____%_______основной долг____ остаток

    1 02.05.02_____1586,13______591,78_______ 994,35_______ 29005,65

    2 02.06.02_____1586,13______591,24_______ 994,89_______ 28010,76

    3 02.07.02_____1586,13______552,54_______1033,59_______26977,17

    4 02.08.02_____1586,13______549,89_______1036,24_______25940,93

    и.тд.

    Вопрос?

    День платежа попадает на выходной или на праздничный день (на основании ГК РФ ст.193 если последний день срока приходится на не рабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день). Пойдут ли проценты указанные в графике по бухгалтерии, ведь проценты начисляются за фактическое пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, а если клиент придет и заплатит 05.05.02, то сумма процентов будет больше, а именно 650,96 и в конце срока график вообще не пойдет. Как быть в этом случае?Считается ли подписанный график основой документа и не противоречит ли он инструкции 39-П.Кто работает по этой системе, а именно КБ "Русский стандарт", Сбербанк "Кредитование по программе ЕБРР", и др. помогите разобратьсяю

    С уважением,
    сер SKV.

    Комментарий


    • #3
      Мое ИМХО.
      Здесь проблема не в том, что график противоречит 39-П, а в том, что он может противоречить условию самого договора о процентной ставке. Т.е., если график с разбивкой по процентам и основному долгу забит в самом договоре, то в случае если дата взноса придется на выходной или праздничный день, фактическая процентная ставка по уплаченным по графику процентам может отличаться от 24% годовых. Поэтому в договоре надо либо убрать условие ставки 24% годовых (отсутствие твердой ставки не противоречит 39-П и ГК), либо разбивку по процентам и основному долгу, оставив только общую сумму взноса. Тогда банк сам будет всякий раз разбивать взнос на проценты и основной долг по общему принципу очередности (обычно он в договоре приводится) - сначала погашаются все начисленные проценты на дату уплаты, оставшееся - на основной долг.
      ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

      Комментарий


      • #4
        SKV

        1 при составлении таблиц и расчете следует быть внимательнее, изучая календарные даты, на которые приходятся сроки уплаты процентов и платежей по основному долгу;
        2 в договоре следует всегда предусматривать оговорку о перерасчете процентов, в том числе при досрочном погашении и т.д.
        3 к последней дате погашения процентов и основного долга в любом случае целесообразно осуществить перерасчет % и направить расчет клиенту;

        Комментарий


        • #5
          Коллеги!
          Если по графику погашение %% приходится на выходной, то уплатить их следует в ближайший рабочий день. К начислению %% это не имеет отношения.
          %% начисляются по тот день, когда их следует платить по графику, а сам момент уплаты этой суммы переносится на первый рабочий после срока день.
          ИМХО, разбивка между суммой погашения долга и %% здесь не должна поменяться.
          Однако в следующий период такой график "поплывет". Т.к. %% начисляются на фактический остаток задолженности, а он то за эти выходные будет оличаться от предусмотренного остатка в графике. Если дальше платить %% по графику, то 39-П нарушится. Если считать %% по 39-П, изменятся суммы %% по графику.
          Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

          Комментарий


          • #6
            Т.к. %% начисляются на фактический остаток задолженности, а он то за эти выходные будет оличаться от предусмотренного остатка в графике.

            CAP, я об этом и говорю. Только 39-П здесь не нарушится, если взимать не все начисленные за этот период проценты, а только ту сумму, которая предусмотрена графиком (а она будет меньше за счет сохранения остатков за те самые выходные). Просто в конце графика останется "хвост" по неполученным процентам, и не будет понятно, что с ними делать.
            ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

            Комментарий


            • #7
              Gene Не совсем согласен. Ибо заемщик обычно по договору гасит часть основного долга и %% за определенный период, а график - конкретизация договора в этой части. Если %% начисленные за этот период и погашенные по графику (т.е. фактически) не совпадают - это вроде как нарушение договора? ИМХО, надо доп.соглашением менять график.
              Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

              Комментарий


              • #8
                CAP
                Если %% начисленные за этот период и погашенные по графику (т.е. фактически) не совпадают - это вроде как нарушение договора?

                Почему? Если в установленный срок погашено столько, сколько предусмотрено в договоре, он никем не нарушается. И где написано, что обязательно нужно уплачивать все начисленные за этот период проценты? Это как в договоре будет предусмотрено.
                ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                Комментарий


                • #9
                  Gene Я имел в виду, что в договоре обычно пишется: погашение основной суммы долга и причитающихся %% ежемесячно. Приложение - график. То есть, если причитающиеся за месяц %% разойдутся с графиком, а погашение пойдет по графику (если его не поменять), то договор в основной части будет нарушен. Все, конечно, зависит от формулировок договора.
                  Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                  Комментарий


                  • #10
                    Вот смотри. По состоянию на 2.05 процентов начислено 591,78. Если бы он 2-го платил, то уплатил бы столько, сколько начислено. Он платит 5-го. По состоянию на 5-е начислено 650,96, а он платит 591,78 как по графику. Является ли это нарушением договора? Нет, поскольку необязательно платить ровно столько, сколько начислено на дату уплаты. Можно заплатить и меньше (как по графику), остальные - в следующий раз. Далее, начислено будет 593,20, а он по графику заплатит 591,24. Опять нет нарушения по той же причине. Но в конце графика останется "хвост" не уплаченных процентов, на которые не пошел график. И в принципе договор должен содержать только оговорку, что 2.04.03 он должен уплатить оставшийся основной долг и все начисленные, но не уплаченные проценты. И все.
                    ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                    Комментарий


                    • #11
                      Мне, кажется, в последнем комментарии упущен момент, связанный с погашением основной суммы кредита. Если клиент осуществит платеж 5-го числа, то изменится база для начисления процентов и тогда сразу весь график поплывет... Соответственно будут иметь место расхождения между учетом начисленных процентов и уплаченных. При этом во избежании конфликтных ситуаций с клиентом, важно чтобы последний четко понимал (через соответствующие формулировки договора), что сумма процентов указанная в графике не является окончательной, а будет пересчитана банком, исходя из фактичеких сроков внесения платежей/пользования кредитом.

                      Комментарий


                      • #12
                        Gene В том-то и дело, что когда идет платеж 05.05 по сроку 02.05, сумма начисленных по 02.05 и уплаченных по 02.05 %% совпадает. А когда клиент будет 02.06 платить по сроку 02.06, то сумма %% начисленных по 02.06 согласно 39-П (исходя из реальных остатков задолженности) будет больше, чем сумма предусмотренная графиком.

                        необязательно платить ровно столько, сколько начислено на дату уплаты

                        Если договором предусмотрено, то обязательно. Если из-за выходных график не соответствует условиям договора, то его надо менять, т.к. договор, ИМХО, "первичнее".
                        Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                        Комментарий


                        • #13
                          Zengor
                          Мне, кажется, в последнем комментарии упущен момент, связанный с погашением основной суммы кредита. Если клиент осуществит платеж 5-го числа, то изменится база для начисления процентов и тогда сразу весь график поплывет...

                          Нет-нет, я этот момент учитывал. Именно поэтому будет 593,20, а не 591,24.

                          CAP
                          Если договором предусмотрено, то обязательно.

                          Но ведь текст договора здесь не приводился. Если там содержится фраза "к очередному сроку уплаты взноса согласно графику Заемщик обязан уплатить все начисленные на соответствующую дату проценты по кредиту", тогда я бы с тобой согласился.
                          ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                          Комментарий


                          • #14
                            Gene Действительно, информации не хватает. Может и начислять проценты надо по графику.
                            Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                            Комментарий


                            • #15
                              Gene Здравствуйте, уважаемые коллеги. Нашел в форуме обсуждение (уже довольно старое) вопроса о порядке начисления и уплаты процентов и основного долга по кредиту, в случае если дата погашения (частичного погашения) выпадает на нерабочий день. К сожалению, обсуждение закончилось - вопросы остались. Подскажите, какую формулировку можно внести в кредитный договор для того, чтобы своевременно устранить расхождение в сумме процентов, следующих к уплате по графику погашения, и фактически начисленных на остаток ссудной задолженности.
                              Буду весьма признателен.

                              Комментарий


                              • #16
                                лесник Лучше к кредитникам сходите. Они там доки по формулировкам.
                                Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                Комментарий


                                • #17
                                  CAP Как раз не тот случай. Формулировку данного пункта договора требуют с меня, а я уже голову сломал.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    CAP Извиняюсь за повтор, что-то с паролем не то. У меня как раз не тот случай. Формулировку данного пункта договора требуют с меня, а я уже голову сломал.
                                    ВСЕМ Уважаемые коллеги, если есть у кого-нибудь такой пункт в договоре, поделитесь!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      лесник Я имел в виду в кредитный подфорум банкира.
                                      Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        CAP Извиняюсь, сразу не понял. Хотя, там я был, только ничего не нашел.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          лесник какую формулировку

                                          Я же ее приводил выше.
                                          ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Gene Ага, нашел. Попробую использовать, применительно к своему договору. Спасибо.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Мне была бы полезны эта формулировка тоже. Если не сложно скинете ссылку, где это отражено. SPS0[/QUOTE]

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Bankder Ну, думаю, примерно следующее: "Если дата погашения кредита (или его части), а также процентов за пользование кредитом приходится на нерабочий день, оплата процентов за пользование кредитом производится в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения кредита, в размере, определенном графиком погашения кредита. При этом, к очередному сроку уплаты процентов, согласно графика погашения, Заемщик обязан уплатить все начисленные в установленном порядке на соответствующую дату проценты за пользование кредитом."

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Думаю, что стандартный вариант - это перенос даты платежа на 1 рабочий день, следующий за выходным, но тогда график платежей нужно будет пересчитывать и указанная ставка будет просто начисляться на день больше.

                                                  Да, есть и еще один вариант, как укладываться дата в дату:
                                                  Фиксация определеделенной даты в договоре, а начисление процентов проводить до конца месяца. Чтобы иметь время для общения с клиентом в случае просрочки, не меняя при этом группу риска.
                                                  Привожу такую формулировку:
                                                  "Проценты по кредиту также выплачиваются ежемесячно в составе аннуитетного платежа:
                                                  - за каждый полный календарный месяц пользования кредитом - в срок не позднее 25 числа текущего месяца пользования кредитом;
                                                  - за неполные месяцы - в следующем порядке: если кредит выдан 24 числа или в по-следующие числа, то проценты за неполный первый календарный месяц (за период до начала следующего по календарю месяца) подлежат уплате в срок до 25 числа сле-дующего месяца (одновременно с уплатой процентов за этот следующий месяц), а если кредит выдан до 24 числа, то проценты за неполный календарный месяц уплачиваются в срок до 25 числа этого же месяца; за последний неполный месяц - одновременно с погашением кредита."

                                                  Это дает возможность погасить вам процент в любой день с 25 по 31 - все равно - это будут проценты за весь месяц.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Bankder
                                                    Думаю, что стандартный вариант - это перенос даты платежа на 1 рабочий день, следующий за выходным
                                                    И ГК это подтверждает:
                                                    Статья 193. Окончание срока в нерабочий день
                                                    Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
                                                    romann

                                                    Комментарий

                                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                                    Свернуть

                                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                    Обработка...
                                                    X