23 октября, понедельник 09:12
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Резервирование овердрафта по картам

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Резервирование овердрафта по картам

    Немного ламерский вопрос.
    Согласно Указания ЦБР от 2 августа 1999 г. N 619-У овердрафт должен быть зарезервирован на всю сумму под 100%. Если я разрешаю по своим картам овердрафт то мне придется туго. Как от этого уйти?

    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

  • #2
    Ну-ка, ну-ка закрасьте пробельчик в моих познаниях. Это што жа таперича овердрафты сразу в 4-ю группу ставить ? Даже если по ним просрочек и пр. гадостей нет ? Вроде как в инстр. 62-а по-другому (или - было?).


    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      Ну это уже чресчур!!! Уважаемый Accounter, мы наверное либо совсем ничего не поняли, либо Вы так хитрО закрутили - но причем тут 619-У??? Почему Вы хотите овердрафт сразу под 100% резерва???..... видать я совсем заработалась.... и уже ни-ше-го не соображаю!
      619-У:
      "Начиная с 01.09.99, банк относит ссудную задолженность заемщиков в 4 группу риска и создает резерв на возможные потери одновременно с предоставлением ссуды, если по данной ссудной задолженности одновременно присутствуют следующие признаки:
      заемщик не представил в банк документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю в течение последних 3 месяцев до даты обращения за получением ссуды, и с даты регистрации заемщика - юридического лица прошло менее 1 года,
      ссудная задолженность является необеспеченной либо недостаточно обеспеченной,
      ссудная задолженность превышает 50% оборотных средств заемщика (для юридических лиц)."

      И что - у Вас всё ЭТО одновременно присутствует??? ... мне Вас жаль

      С уважением...

      Ольга...:-)))*
      [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

      Комментарий


      • #4
        Речь идет исключительно о физиках (пластиковые карточки). Я хочу разрешить по ним овердрафт на некую лимитную сумму. Карточек может быть немерянное количество. При этом из требований 619-У я теоретически могу выполнить только тербование о обеспечении. Так? Но для этого я должен довести до каждого держателя карты, что он должен прийти в банк и заключить договор залога (или принести поручительство).
        Скажите, я правильно рассуждаю?
        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

        Комментарий


        • #5
          а может задать этот вопрос на форуме по пластику?
          UNKLE

          Комментарий


          • #6
            "получением ссуды, и с даты регистрации заемщика - юридического лица прошло менее 1 года," - у физика же этого нет !!! Значит одновременно все условия не выполняются - привет, 1-я группа. Или не так ? ... Или это только для юрлиц ? Да, наверное, я отмазку леплю... Ладно, оставлю постинг - чтобы другие не влипли.

            ------------------
            Владимир С.
            Владимир С.

            Комментарий


            • #7
              ...овердрафт по карте физику - очень бы даже надо, но пока что ты, Acc.., можешь расслабиться.
              Надеюсь, ЦБ все-таки что-то предпримет из обещанного на семинаре в декабре в части большей свободы банков по РВПС. В принципе, у них присутствует позиция, чтобы риски были более формализованными самими банками, а не ЦБ. Но пока в документах эта позиция не нашла отражения.
              Олюшка

              Комментарий


              • #8
                Могу ли я, что бы облегчить себе жизнь, резервировать овердрафт не в сумме кредитной линии, а по фактической сумме задолженности?

                olushka, не могу я расслабиться - мне надо бежать впереди паровоза (работа такая). И хочется не просто овердрафт, а полноценные кредитные карты разрабатывать.
                Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                Комментарий


                • #9
                  А ведь действительно - что в этом случае делать? Ведь ой как хочется открыть овердрафты на постоянных и солидных (не говоря уж о других) клиентов, а тут такой облом с резервами...
                  Может запросик в ЦБ закинуть, если ни у кого на сей счет нет никаких предложений?

                  С уважением...

                  Ольга...:-)))*
                  [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                  Комментарий


                  • #10
                    2 Accounter и Ol'kin
                    Что-то я не поняла.... Какой облом с резервами?
                    Резерв создается от фактической суммы задолженности на конец месяца, не зависимо от лимита.

                    Комментарий


                    • #11
                      2 Accounter
                      Дык мы вроде как итак должны начислять РВПС на фактическую сумму задолженности (на конец месяца естессно), причем тут лимит?

                      2 Larson
                      Имелось ввиду, что ежели на конец месяца по клиентам возникает реальная задолженность, то 100% резерва сложновато избежать
                      [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                      Комментарий


                      • #12
                        Спасибо. Признаю - лажанулся с резервом на всю линию (ну не кредитник я ). Почему-то из 62-й инструкции так показалось.

                        Есть такая мысль отбиться от 4-й категории. Можно ли принимать от других физиков поручительство по кредиту в качестве залога? Например, приходитя ко мне 2 человека, получают кредитные карты и пишут друг на друга поручительства. Как выкручиваться при невозврате я не знаю - мне нужно от резерва отбодаться.
                        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                        Комментарий


                        • #13
                          А может кто имеет какие схемки со страховыми компаниями на этот счет, или поручителем может быть некая трастовая компания и т.п.
                          2Ассоunter
                          В некоторых случаях овердрафт по пластику может быть предоставлен под обеспечение вкладом того же физика в том же банке (конечно, застраховаться юридически надо,т.к. вклады физиков - вещь опасная).
                          Часто физики имеют срочный вклад, а на пластик проценты по такому вкладу зачисляют (я, например).
                          Олюшка

                          Комментарий


                          • #14
                            Народ, а я вот не понимаю- чего Вы спорите. Есть 62 а - четко написано (с поправками на 364-Т). Ну не обеспечена ссуда физ.лица, или обеспечена, или недостаточно обеспечена. Если вы хотите на 1-ую гр. резерва поставить- ставьте, там же четко написано: ссудная задолженность, необеспеченная, без просрочки по осн . долгу и процентам- в первую группу резерва. И кто Вам сказал, что у физ лица существуют нормативы по определению его финансового состояния. Нету такого. Если человек поручился, он теоретически отвечает всем своим имуществом. И никакой ЦБ и аудит не сможет Вам отсутствие фин. анализа поставить в вину. Ну спросят? Больше то ничего сделать не смогут.
                            Кто то еще спрашивал по поводу резерва на какую сумму: на фактическую ссудную. Только не забудьте, что разница невыюранного овердрафта на внебаланс ложится.
                            занят, сорри

                            Комментарий


                            • #15
                              2 olushka

                              Когда есть страховой депозит и вопрос не возникает. Возникает вопрос когда есть зарплатный проект и хочется на сумму зарплаты дать людям овердрафт, зная, что его погасит зарплата. Как я понимаю термин "овердрафт" - это ссуда под залог оборотов.
                              Кстати, личный вопрос, Вы карточник или кредитник?

                              2 Vladimir L

                              Все вроде понял. Буду требовать поручительство.
                              А какой внебаланс по невыбранным ссудам? Вроде ж по револьверным кредитам внебаланс можно не вести? (Письмо 104-Т).


                              Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                              Комментарий


                              • #16
                                Чтобы поставить в первую группу - тебе и поручительства не нужно. Про внебаланс- это только касательно овердрафта. удачи. до завтра

                                Комментарий


                                • #17
                                  Уважаемый Accounter
                                  Термин овердрафт мовершенно четко определен ГК РФ, если мне не изменяет память.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    В принципе, из 62а следует, что Accounter может делать свои операции и "спать спокойно" (что подтвердил Vladimir L). Но, хотелось бы узнать, были ли у кого "бодания" с ЦБ по рассматриваемому вопросу.
                                    2 Accounter
                                    по личному вопросу. пластик - в прошлом, кредиты - одно из направлений сейчас.
                                    Успехов!
                                    Олюшка

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Олюшка, а может быть в договор между Банком и Клиентом включить пункт о неустойке? что-нить типа "Ссуда в полной сумме обеспечивается неустойкой.../и переписать ГК/". Впринципе по 364-Т такая ссуда будет считаться обеспеченной... Но сие естессно будет делаться ТОЛЬКО для того, чтобы избежать 4 гр.риска - на другое это не расчитано Но ежели наш ЦБ сам разрешил воспользоваться "тем не знаю чем", то не будем его расстраивать и оправдаем возложенные на нас надежды

                                      С уважением...

                                      Ольга...:-)))*
                                      [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Оля, предложение новое (по крайней мере в форуме, по-моему, нигде не обсуждалось). Надо поизучать.
                                        Но все-таки, хочется по Vladimir L сработать - смело на 1 группу. Ждем протестов от тех, кого за это "били".
                                        Олюшка

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Олюшка, я тут как раз поспрашивала как другие обеспечение "рисуют", так всплыл такой случай, что 619-У знакомый банк приблизительно так оттрактовал: мол если у нас нет никакой информации, подтверждающей недобросовестную "кредитную историю в течение последних 3 месяцев..." - значит она (история то бишь) - добросовестная, ну не числится за этим человечком никакого криминала! ... ну с кем не бывает? А в договоре, как оказалось, всё-таки практикуют ссылку на неустойку - даже ЦБ не придрался, когда по осени приходили кредитный портфель проверять и иже с ними Хотя никто из проверяющих так и не понял - что это такое за обеспечение?... только головой кивали, да мол, правильно вы всё делаете, только смысла в сием обеспечении никто не видел... да и не беда, мало ли чего они не понимают... главное, что письмишко такое есть... а Банк, будучи таким исполнительным и прислушивающимся к советам разных умных (ну и не совсем...) тёть и дядь, которые эти самые указания с письмами сочиняют, понятное дело начинает внедрять их в жизнь
                                          Так что тоже вариант.
                                          [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Accounter, теоретически конечно можно было бы так сделать, тем более что письмом ЦБ 364-Т сие предусмотрено (2й абзац). Только возникает одна малюсенькая проблемка - о поручителе всё-таки нужно иметь хоть какую-то информацию (о его стабильном финансовом положении)... Хотя если это Ваши постоянные клиенты, то инфы о них можно накопать.
                                            Удачи!
                                            [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              2 Olushka+Accounter
                                              В некоторых случаях овердрафт по пластику может быть предоставлен под обеспечение вкладом того же физика в том же банке (конечно, застраховаться юридически надо,т.к. вклады физиков - вещь опасная).
                                              Часто физики имеют срочный вклад, а на пластик проценты по такому вкладу зачисляют (я, например).
                                              =======================================
                                              А по ГК ден. средства не могут быть обеспечением.
                                              Теоретически если у клиента по карте минусяра и у него есть срочный вклад, то клиент легко может забрать свой срочный вклад. (во всяком случае наш юрист мне так говорила).

                                              Мы открывали расчетные карты с расходным лимитом - это название такое, а суть кредитная карта. Резерв не делали (1-группа) до первой просрочки погашения суммы задолженности, потом (4 группа) и после погашения, остается в 4-ой группе сколько-то месяцев (сорри, не помню).

                                              С просрочкой - геморой. Приходилось ослеживать срок нахождения "в минусе" сумму операций клиента за день и так каждый день. Если учесть, что просрочку отслеживали руками, то...


                                              ------------------
                                              С уважением,
                                              Дмитрий
                                              С уважением,
                                              Дмитрий

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Утро доброе

                                                Уважаемые, я так поняла человеку нужно всего-навсего "от резерва отбодаться", так что думаю остальное - дело времени... потому как работать с вкладами в качестве обеспечения да ещё и физиков - не есть хорошо Не мешало бы какую-нить универсальную схемку придумать.../и задумалась...
                                                [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  От резервов отбодаться можно путем погашения задолженности по карте в последний-предпоследний день месяца. Как довести эту процедуру до автоматизации - дело техники

                                                  Или можно в договоре прописать, но тогда срок кредита тоже будет месяц, что не очень хорошо (слишком мало) и трясти клиентов.



                                                  ------------------
                                                  С уважением,
                                                  Дмитрий
                                                  С уважением,
                                                  Дмитрий

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Dm, а как Вы интерестно собираетесь погашать в конце месяца задолженность? не по собственной же инициативе Какую схемку предлагаете? через 3-е лицо? или как-нить переоформить?
                                                    [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      to Ol'kin
                                                      Оля, по поводу кредитной истории твой знакомый банк не прав,
                                                      отсутствие кредитной истории не трактуется как добросовестная, а как раз наоборот, или я че то не понял?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        2 Vladimir L

                                                        В ГК РФ понятие "овердрафта" не прописано. Оно НИГДЕ не прописано!
                                                        Еще Ваша фраза "Если человек поручился, он теоретически отвечает всем своим имуществом."
                                                        по 364-Т
                                                        "Ссуды, предоставленные физическим лицам, исполнение обязательств по которым skip> в полной сумме обеспечено неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и др. skip> признаются обеспеченными."

                                                        Можно ли считать, что подписывая договор по кредитной карте он ручается своим имуществом?

                                                        2 Dm

                                                        "...клиент легко может забрать свой срочный вклад."
                                                        Страховой депозит, насколько я понимаю, можно принимать не на условиях вклада (он должен быть выплачен по требованию в любое время), а на условиях залога или задатка.

                                                        То что, ссуда вылетает после просрочки в 4-ю группу - это понятно.
                                                        "От резервов отбодаться можно путем погашения задолженности по карте в последний-предпоследний день месяца"
                                                        Это суррогат получится... А если у меня зарплата, погашающая задолженность 3-го числа?

                                                        В принципе идеально по карте вести в любом случае 2 парных счета и отражать текущее состояние.

                                                        2 olushka
                                                        Да ныне карточник должен быть кредитником.
                                                        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Костя, я приблизительно также отреагировала! ... а на самом деле это такое расплывчатое (если не хуже) понятие - добросовестная кред. история, ведь начирикать бумажку о том, что этот самый Клиент за последние 3 мес. не сделал ничего плохого - проще простого... если оное конечно необходимо. Только вот вспоминается мне по поводу того пунктика в 619-У, что сия кред. история необходима только для юрика (конечно и по физ.л. не мешало бы это дело отслеживать), так что если у него по балансу нет никаких долгов (в плане долго висящей кредиторки), то флаг нам в руки
                                                          [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            2 Ol'kin

                                                            Вы на редкость проницательны!
                                                            Все зависит от количества клиентов. Если клиентов мало - схемы одни, если клиентов много, то это работа службы безопасности - обеспечить своевременное погашение кредита.
                                                            А если в договоре прописать очень длинный срок 1 год или три года, то и проблем с просроченными кредитами тоже долго не будет. Да и клиенту хорошая кредитная история на это время обеспечена.

                                                            В ГК определения овердрафта нет, но где-то в комментариях к ГК про овердрафт написано.




                                                            ------------------
                                                            С уважением,
                                                            Дмитрий
                                                            С уважением,
                                                            Дмитрий

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X