21 ноября, вторник 07:34
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
1 из 2 < >

Выбираем Золотого пользователя - 2017

2 из 2 < >

Выбираем Золотого модератора - 2017

Показать больше
Показать меньше

Кредитная политика Банка

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитная политика Банка

    Коллеги!
    Интересно ваше мнение вот по какому поводу: должны ли содержаться в Кредитной политике Банка требования к структуре кредитного портфеля (по срокам, обеспечению, типам заемщиков,видам кредитных продуктов и т.п.)? Или эти вопросы должны/могут быть предмет какого-то другого банковского документа?
    Или Банк вообще может не определять для себя свою структуру кредитного портфеля?

  • #2
    Andra
    Ваш вопрос ни как не касается Анализа заемщика, поэтому я перен тему в Кредиты, здесь имеется большая вероятность ответа.

    Комментарий


    • #3
      Andra ИМХО. В КП должна содержаться информация по срокам, обеспечению, типам заемщиков,видам кредитных продуктов и т.п. Это, собственно, и есть кредитная политика - декларация того, на каких условиях банк собирается кредитовать своих клиентов в рассматриваемой перспективе, то бишь стратегия банка в области кредитования. А то, о чем Вы говорите, лимитирование кредитного портфеля, - это, на мой взгляд, уже тактика. Не стоит это в КП прописывать. Но лимитировать портфель, конечно, нужно. Поскольку это есть один из способов управления портфельным кредитным риском. Поэтому можно разработать некий документ о принципах такого управления (лимитирования), а сами лимиты утверждать на Кредитном или Лимитном комититах Банка, при разработке бизнес-планов и т.п. Удачи! Да, сами принципы лимитирования можно задекларировать и в КП. Но структуру портфеля туда не надо совать однозначно! Это свяжет Вас по рукам и ногам. Лимиты надо устанавливать, имхо, документами оперативного характера.
      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

      Комментарий


      • #4
        umnichka
        вопрос не в тему, но хотелось бы Ваше мнение
        Выход 242-П совпал с переработкой нами кредитных документов. Сейчас прописываю в Положении О кредитном комитете:
        Цели КК (в том числе следующие):
        - недопущение нарушений Банком обязательных нормативов деятельности кред. организаций
        - обеспечение своевременного и качественного выполнения финансового и других планов Банка
        - оптимизация структуры активов Банка
        - обеспечение максимальной доходности и рентабельности вложений денежных средств Банка.
        Руководство крайне против этих целей
        Мотивировано отстоять не могу, ссылаюсь на систему внутреннего контроля, но этого не достаточно.
        Не подскажите как правильно построить защиту своего мнения, на чём основываться. А может я не прав? и это не должно быть целью деятельности КК?

        Комментарий


        • #5
          Думается, единственная цель КК, от котрой можно описывать задачи - надлежащий контроль кредитных рисков как каждого проекта, так и КП вцелом.
          Все остальные Ваши цели видятся задачами Правления, СД, подразделений, но не КК.

          С уважением,

          Комментарий


          • #6
            А мне, уважаемая, кажется что надо. Ведб основная задача кредитной политики - установить приемлемый уровень риска для кредитного портфеля банка. Ограничить риски Т.е. речь идет о диверсифицированности отраслей/сроков/обеспечения и т.п.
            Конечно, Правление при утверждении КП может отдать решение вопроса на откуп другому органу - КК, например, но неправильно это ИМХО.

            Комментарий


            • #7
              Попробую поспорить:
              242-П устанавливает систему внутреннего контроля в Банке, кто по Вашему должен осуществлять текущий контроль за соблюдением подразделениями, проводимыми активные операции (кредитники, векселисты, торговый и т.п.) лимитов, нормативов. Можно сказать, что финансисты и/или плановики, но те также могут ошибиться, а более контроля нет (за исключением СВК). Я считаю, что это пререгатива коллегиального органа, в данном случае КК.
              Ну а по поводу: - обеспечение своевременного и качественного выполнения финансового и других планов Банка
              - оптимизация структуры активов Банка
              - обеспечение максимальной доходности и рентабельности вложений денежных средств Банка.

              Здесь вообще, кроме плановиков и/или финансистов в текущем порядке никто не видит. в последующем это может выплыть (при проверке, предоставлении отчётов структурных подразделений, рассмотрении исполнения планов и т.д.). Считаю что коллегиальный орган должен осуществлять контроль на стадии принятия решения.

              Комментарий


              • #8
                bob1975

                недопущение нарушений Банком обязательных нормативов деятельности кред. организаций - Вы уверены, что это именно ЦЕЛЬ деятельности именно КК?... ИМХО, это цель деятельности СВК, и - правило поведения для всего банка....

                обеспечение своевременного и качественного выполнения финансового и других планов Банка
                Это - задачи каждого подразделения банка, но не КК...

                оптимизация структуры активов Банка
                В принципе - возможно, просто у нас отдельный орган этим занимается.... В теории ....

                обеспечение максимальной доходности и рентабельности вложений денежных средств Банка
                Направления вложений бывают разные, и, например, у нас далеко не все из них определяет КК.... А вот ОБЕСПЕЧЕНИЕ - задача кредитного департамента, ценных бумаг и т.п. ....

                В нашем документишке, например, есть фразы про:
                - принятие решений... (по сделкам)
                - обеспечению комплекса мер по минимизации... (риска)
                - оценку и классификацию... (уровня риска, резервов...)
                - контроль за соблюдением процедур (на всех этапах процесса)
                И из ЗАДАЧ - все.... Дальше - функции, а цели - история умалчивает....

                Комментарий


                • #9
                  недопущение нарушений Банком обязательных нормативов деятельности кред. организаций - имеется ввиду нормативы, которые м.б. нарушены при размещении ссудных средств.
                  Согласен, что это правило поседения всего Банка, но как это всегда бывает если все ответственны, то никто. Объясняю, на мой взгляд плановики (финансисты) ответственны за расчёт, за соблюдение, а КК контролирует ссудные операции, в том числе и плановиков чтобы нормативы не зашкаливали.
                  А по поводу СВК - не путайте кислое с пресным - речь идёт о недопущении нарушений, а СВК может, осуществляя последконтроль, констатировать факт нарушения, но не как не "недопускать". Для "недопущения" надо в каждое активное подразделение посадить СВК и контролировать каждую операцию.

                  обеспечение своевременного и качественного выполнения финансового и других планов Банка - речь идёт опять таки об операциях, добро на которые даёт КК. А "каждого" - опять значит никого.

                  Ну а в целом, я отстаиваю свою точку зрения, хотя руководство мне чётко определило, и их мнение на 100 процентов совпадает с васказанным ВАМИ.
                  Спасибо.

                  Комментарий


                  • #10
                    bob1975 , под "недопущением" со стороны СВК подразумевалось: выстраивание и контроль функционирования СИСТЕМЫ принятия решений. Системы, обеспечивающей надлежащую работу банка. Внутренние документы (в т.ч. Положение о КК и пр.) должны рождаться с участием СВК. КК - ЧАСТЬ этой системы. Задачи плановиков решаются введением делегата в состав КК либо простым приглашением сотрудника ПЭО с калькулятором на заседание. Есть инфа по сделке, есть нормативы - считайте и докладайте: льзя или нельзя!
                    Если в таком контексте понимать контроль со стороны КК - тогда частично согласен.... Только делаться должно немного иначе: устанавливаются ЛИМИТЫ на операции (с учетом соблюдения требований), и вот в рамках ЛИМИТОВ КК и живет-работает.... И контролирует соблюдение СВОИХ лимитов. Установление же лимитов - не цель и не функция КК.


                    При этом в каждый каб. сажать СВКшника не надоть (а то работа встанет )....

                    Комментарий


                    • #11
                      YBSА мне, уважаемая, кажется что надо. Ведб основная задача кредитной политики - установить приемлемый уровень риска для кредитного портфеля банка. Ограничить риски Т.е. речь идет о диверсифицированности отраслей/сроков/обеспечения и т.п.
                      Конечно, Правление при утверждении КП может отдать решение вопроса на откуп другому органу - КК, например, но неправильно это ИМХО.
                      Я говорила о том, что в Кредитной политике не стоит забивать числовые значения. Например, в сельское хозяйство мы вложимся на 20 процентов, в машиностроение на 50 процентов и т.д. Если, конечно, речь не идет о специализированном банке. В Кредитной политике можно просто перечислить отрасли, и написать что-то типа того, что в целях снижения риска банк не будет вкладываться ни в одну отрасль более, чем на ... цать процентов. По срокам можно прописать, что банк предоставляет краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты и etc, при этом сумма долгосрочного, среднесрочного и etc портфелей зависит от сроков, на которые будут привлечены ресурсы банка и определяется таким-то комитетом банка, исходя из складывающейся ситуации на рынке привлечения/размещения средств. Вообщем, все в таком духе. А по обеспечению вообще, имхо, невозможно структуру распланировать! Опять же, только перечислить то, что принимается в обеспечение, а что нет.
                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                      Комментарий


                      • #12
                        Исходя из теории, в кредитной политике должны быть прописаны требования к структуре кп. Должны устанавливаться процентные доли или потолки определенных типов кредитов. Исходя из этого вообще формируется направленность банка- то собственно кого и как он собирается кредитовать. Другое дело тактический подход, после того как устанавливаются эти процентные доли разрабатывается более конкретные методы вот это уже прописывается совершенно в другом документе поскольку к стратегии никакого отношения не имеет это вопросы реализации кредитной политики.
                        Здесь же так же стоит рассмотреть и цену на кредит, но подразумевается конечно не конкретное установление процентных ставок а вопросы каким образом будут достигаться общие цели преследуемые при установлении процентной ставки. Политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка.(Этот кусок не от меня лично, но я с ним полностью согласен, а от Э. Морсмана "Кредитный департамент, организация эффективной работы"оч. умная и полезная книга )

                        Комментарий


                        • #13
                          UMNICHKA
                          YBSА мне, уважаемая, кажется что надо. Ведб основная задача кредитной политики - установить приемлемый уровень риска для кредитного портфеля банка. Ограничить риски Т.е. речь идет о диверсифицированности отраслей/сроков/обеспечения и т.п.
                          Конечно, Правление при утверждении КП может отдать решение вопроса на откуп другому органу - КК, например, но неправильно это ИМХО.

                          Честно говоря, странно слышать, что основной задачей кредитной политики стало установление приемлемых уровней риска. Я согласен, что это является задачей, но далеко не главной. На мой взгляд, главной задачей кредитной политики является выработка стратегии поведения банка на кредитном рынке с целью максимизации доходов взвешенных с учетом риска и, что тоже не маловажно, организации эффективной работы всего кредитного персонала.
                          Другое дело наша Отечественная действительность. Большинство банков как раз ставят во главу угла именно оценку рисков, не осозновая, наверное, что прежде чем начать оценивать и устанавливать приемлемые риски надо организовать понятную работу и поставить более мене четкие направления. Тогда оценивать придется меньше, а толку будет больше.
                          Страдают от такой постановки дел, прежде всего потенциальные заемщики в части излишней бюрократизации кредитного процесса ну и косвенно банки, которые получают прибыль гораздо меньшую, чем ту которую они могли бы получать.

                          Хотя это только мое мнение.

                          Комментарий


                          • #14
                            Nick242000
                            Большинство банков как раз ставят во главу угла именно оценку рисков, не осозновая, наверное, что прежде чем начать оценивать и устанавливать приемлемые риски надо организовать понятную работу и поставить более мене четкие направления - надо понимать, вы бы стали делать наоборот, т.е. сначала наладить работу по направлениям на радость заемщикам, а уже потом оценивать риски? Другими словами это называется "лезть в воду не зная броду". Как раз в том то и суть, что сначала оцениваются перспективы и риски рынков и самого банка, а уже потом под выбранную стратегию строится вся работа.

                            Комментарий


                            • #15
                              Intelligent
                              ВЫ сами читали что вы написали. Вы попытались меня опровергнуть а сами лишь подтвердили мои слова. Все правильно прежде чем что либо оценивать нужно понять что. Интересно как вы будете оценивать риски если сами не знаете кого и как будете кредитовать какое направление для вас приоритетное в каком сегменте рынка банк может получить наибольшую прибыль. Я не говорю что оценку рисков нужно вообще выкинуть нет просто задача кредитной политики заключается не только в этом, да риски большую часть занимают но в методике оценки рисков существуют множество приемов и каждый из них характерен своему способу кредитования так может проще тогда сначала решить ЧТО а потом каким образом? тогда это будет эффективно просто в свете последних лет вопрос что для большинства банков просто не стоит потому что всю основную работу по разработке осуществляют как правило крупные банки а все остальные лишь копируют схему работы выходя на тот же сегмент рынка с такими же схемами но с меньшими условиями, но забывают что самый сладкий кусок всегда достается тем кто первый.

                              Да и еще
                              поставить более мене четкие направления (очевидно именно эта фраза Вас смутила, потому что иначе наши с вами ответы выглядят одинаковыми) - это фраза имеет следующий смысл - имеется ввиду определить приоритетные направления деятельности, т.е. как раз то что вы сказали "Как раз в том то и суть, что сначала оцениваются перспективы и риски рынков и самого банка"

                              Комментарий


                              • #16
                                Nick242000
                                Есть риски на заемщиков, а есть на страну, отрасль. Так вот я и говорю, что перед выбором приоритетных направлений на них оцениваются свои риски. А иначе как вы их выберете? Жеребьевкой?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent

                                  Есть риски на заемщиков, а есть на страну, отрасль. Так вот я и говорю, что перед выбором приоритетных направлений на них оцениваются свои риски. А иначе как вы их выберете? Жеребьевкой?
                                  То что на них оцениваются риски это само сабой. Только при выборе направлений деятльности риски являются не единственным важным критерием оценки. Критери для выбора направления кредитования очень много в том числе и риски. Если зацикливаться только на рисках это приведет к формированию портфеля с низким доходом. Когда портфель должен быть сбалансированным . Ну и плюс на макроэкономическом уровне получиться что одни отрасли будут кредитоваться очень хорошо другие не будут совсем.
                                  Собственно что и происходит.

                                  Комментарий

                                  Пользователи, просматривающие эту тему

                                  Свернуть

                                  Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                  Обработка...
                                  X