Bankir.Ru
25 мая, четверг 04:22

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

Понижение ставки по кредитам

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Понижение ставки по кредитам

    Добрый день!
    У меня такой вопрос: по кредитному договору одному из "хороших" клиетов (юр/лицо) решено понизить процентную ставку.
    Изменение условий договора не отразиться на группе риска?
    Как сделать лучше?

    Заранее всем ответившим спасибо.

  • #2
    Сикор
    Если в кредитном договоре предусмотрено положение о возможности пересмотра процентной ставки по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России, то при изменении процентной ставки по указанной причине при переоформлении (пролонгации) кредит не относится к переоформленным./62а/
    Если сможете это "привязать" к своему случаю, группа риска не изменится при любом раскладе. Если нет, то ссуда будет считаться переоформленной. При этом возможно два варианта: с изменением условий и без изменения условий.
    Для целей настоящей Инструкции под изменением условий договора по переоформленным ссудам понимается одно из следующих изменений:
    - уменьшение в дополнительном соглашении процентной ставки при условии, что первоначальным договором предусмотрена фиксированная ставка, либо при плавающей процентной ставке - изменением, не соответствующим условиям, содержащимся в первоначальном соглашении сторон/62а/
    А уже в зависимости от того, с изменением условий или без, будет ваша ссуда, определяете и группу риска. Уже с учетом обеспечения. Для этого надо заглянуть в таблицу, приведенную в Инструкции ЦБ РФ № 62а. Удачи.
    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

    Комментарий


    • #3
      Сикор
      у вас кредит по 1-ой группе риска?
      если снижение стаки не связано со снижением ставки рефинансирования ( о чем должно быть соотв. фраза в договоре), тогда изменение условий...
      т.е. 2 гр.

      Комментарий


      • #4
        Сикор
        И еще -

        Если у Вас в Кредитном договоре прописано, что процентная ставка по настоящему Договору изменяется пропорционально (или еще как-либо, главное чтобы было четко прописано) изменениям ставки рефинансирования Банка России, а также прописан порядок изменения процентной ставки без заключения доп соглашения (например, уведомлением кредитора), то данное изменение точно не будет являться переоформлением.

        Если у Вас не прописано, каким именно образом меняется ставка в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России, то доп составлять обязательно. И здесь возникает риск признания данного изменения переоформлением. Но прецеденты, когда банки доказывали правомочность утверждения, что данный доп не является переоформлением, уже были.
        "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

        Комментарий


        • #5
          USG тогда изменение условий... Не совсем обязательно... Мне встречались договора, где ставка "обзывалась" плавающей и зависила от "рыночной конъюнктуры". При этом определение "рыночной конъюнктуры" было обставлено настолько красиво, что не к чему было придраться! В результате, переоформление, да. Но без изменения условий. Обеспеченная ссуда - первая группа риска!

          Toffy Но прецеденты, когда банки доказывали правомочность утверждения, что данный доп не является переоформлением, уже были. Интересно. Речь шла именно о не признании такого допника переоформлением или все-таки о том, что это не есть изменение условий? Хотя, полное отсутствие в договоре ссылки на ставку ЦБ разве еще встречается?
          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

          Комментарий


          • #6
            UMNICHKA
            вообще интересно было бы почитать такие договоры...
            склоняю голову перед составителем догвоора, а так же перед людьми. отстоявшими позиции...
            позиция нашего ГУ однозначна на счет ставки: если вообще есть рамки по ставке изначально, то четко д.б. определены условия, при которых эта ставка меняется в своих переделах.... например: в зависимости от оборотов - достижение определенного уровня оборотов, т.е. цифра, которую можно проверить...

            Комментарий


            • #7
              UMNICHKA Интересно. Речь шла именно о не признании такого допника переоформлением или все-таки о том, что это не есть изменение условий?

              О том, что без изменения условий - никто не спорил, а доказывали, что этот доп вообще не является переоформлением.

              Хотя, полное отсутствие в договоре ссылки на ставку ЦБ разве еще встречается?

              Полное отсутствие не встречается, а не точное определение изменения ставки в соответствии с изменением ставки рефинансирования - сплошь и рядом
              "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

              Комментарий


              • #8
                Все понятно.
                Вернусь к началу, к своему вопросу.
                У меня была фиксированная ставка. А вводится меньшая и зависимая от оборотов.
                Я так поняла, что это единоглассно 2 группа.

                Спасибо. Будем создавать резерв.

                Комментарий


                • #9
                  Сикор
                  если при этом кредит обеспечен был...

                  Комментарий


                  • #10
                    Сикор
                    У меня была фиксированная ставка. А вводится меньшая и зависимая от оборотов. Если в первоначальном договоре эта зависимость была забита четко: такие-то обороты - такая-то ставка, такие-то обороты - другая-то ставка, то такой допник, имхо, можно считать, как переоформление без изменений условий. Определение - выше. Тогда, если ссуда обеспеченная, можно оставить первую группу.

                    Я так поняла, что это единоглассно 2 группа. Если ссуда обеспеченная, и не предусмотрено условие, о котором я написала, да, вторая. Если ссуда недостаточно обеспеченная в этом случае будет третья группа, если необеспеченная - четвертая. Посмотрите.
                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                    Комментарий


                    • #11
                      UMNICHKA
                      согласен полностью!!!

                      Комментарий


                      • #12
                        Коллеги, как Вы думаете, если заемщику был выдан долгосрочный кредит (не кредитная линия!), возможно ли «добавить» некоторую сумму на тот же ссудный счет, а заодно и снизить проценты по всей общей сумме кредита, и какая будет группа риска, на Ваш взгляд?

                        Комментарий


                        • #13
                          BVP "Добавить" можно все, что угодно. Ваше право. Только это будет называться увеличением основной суммы долга. То есть "изменение условий" договора. ИМХО. Заморачиваться не стоит. Выдайте новый кредит.
                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                          Комментарий


                          • #14
                            BVP
                            На тот же ссудный счет нельзя, см. определение кредита и первоначальные условия Вашего договора. Т.е. если Вы хотите увеличить сумму кредита по договору согласно доп соглашению, то вы должны открыть новый ссудный счет, на котором Вы учтете новую сумму, а старый закроете.
                            Проценты снизить тоже можно согласно доп соглашению. См. по обстоятельствам, можете Вы это привязать к изменению ставки рефинансирования или нет (в зависимости от этого решать, является ли это переоформлением с изменением условий или нет).

                            Если исходить из того, что изменение процентной ставки будет переоформлением с изменением условий, и что изменение суммы кредита будет обязательно переоформлением с изменением условий, то в зависимости от обепеченности группа риска будет такая:
                            обеспеченный - 3-я группа
                            недостаточно обеспеченный - 4-я группа
                            необеспеченный - 4-я группа

                            Если исходить из того, что изменение ставки не будет являться переоформлением, то группы риска соответственно будут такими:
                            обеспеченный - 2-я
                            недостаточно обеспеченный - 3-я
                            необеспеченный - 4-я

                            С уважением.
                            "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                            Комментарий


                            • #15
                              Toffy На тот же ссудный счет нельзя, см. определение кредита и первоначальные условия Вашего договора. Еще раз, pls...
                              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                              Комментарий


                              • #16
                                BVP что-то не понятно, как это вы хотите "добавить" некоторую сумму, если это кредит а не линия....
                                если исправить проводки каким то образом - это одно дело (будет проходить как ошибка)...
                                а по-другому не понимаю как...

                                Комментарий


                                • #17
                                  USG Речь идет о допнике по увеличению суммы основного долга. В 62а такая возможность прописана напрямую. Что смущает? Или, как тогда понимать одно из основных обстоятельств, при котором кредит следует считать "переоформленным с изменением условий"?
                                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Т.е. всю сумму задолженности перенести на новый ссудный счет? А не только новый взнос? А если будет ОДНО переоформление (кредит обеспеченный) с изменением ДВУХ условий (сумма и проценты) ОДНОВРЕМЕННО, по второй группе не проскользнем?

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      UMNICHKA все понял... про увеличение суммы кредита ...
                                      только на старый счет выдавать нельзя по-моему...

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        BVP
                                        Т.е. всю сумму задолженности перенести на новый ссудный счет? Подождите пока. Может, кто ссылку на нормативку даст, почему надо делать так. Мне пока ничего не вспоминается. Я бы оставила задолженность на том же счете. А, строго говоря, заключила бы новый договор и не заморачивалась. Но это уже Ваше дело.

                                        А если будет ОДНО переоформление (кредит обеспеченный) с изменением ДВУХ условий (сумма и проценты) ОДНОВРЕМЕННО, по второй группе не проскользнем? Мимо моего ЦБ "проскользнули" бы однозначно. Мои проверяющие считают именно допники. Своих проверяющих Вы должны знать лучше. Этот вопрос уже обсуждался: http://www.dom.bankir.ru/showthread....N&pagenumber=2

                                        USG только на старый счет выдавать нельзя по-моему... нормативку, pls...
                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          UMNICHKA а как можно просто так прибавить сумму на ссудный счет, на котором уже есть определенная сумма с определенным сроком размещения..
                                          у них же сроки не будут совпадать...
                                          если конечно по счету второго порядка они совпадать будут, может быть и можно...

                                          точно не знаю, пока кроме 54П ничего найти не могу, но в голове не укладывается...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Сикор UMNICHKA
                                            Сорри, это я с пролонгацией спутала

                                            Я согласна с UMNICHKОЙ, что легче в такой ситуации новый договор сделать, а к старому - один доп об изменении процентной ставки.

                                            С уважением.
                                            "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              UMNICHKA
                                              Мои проверяющие считают именно допники.
                                              А допы, согласно которым меняется в лучшую сторону обеспечение, тоже считают?
                                              "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Toffy это переоформлением не считается... по 62-а

                                                Понятно, что лучше в такой ситуации новый кредит и все такое...

                                                а если все таки без новго кредита как быть?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  USG у них же сроки не будут совпадать... Ну, если не будут, тогда подумать можно. Хотя, кредит, как я поняла, долгосрочный. Если по срокам все укладывается, я бы мудрить со вторым счетом не стала однозначно. Если нет... Ситуация интересная. Хотя, как ни крути, это не кредитная линия. И речь не идет о траншах. Данная проводка, имхо, больше сродни исправительной, как Вы заметили. Будет время, в учебниках покопаюсь. В нормативке конкретно эта ситуация навряд ли прописана.
                                                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    [ USG UMNICHKA
                                                    Мне кажется, что более правильно перенести на новый ссудник, т.к.:
                                                    1) у нас договор простого кредита, согласно которому по ссуднику должна пройти только одна выдача, а это будет вторая выдача
                                                    2) сроки могут не совпадать.

                                                    ИМХО
                                                    "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Toffy
                                                      А допы, согласно которым меняется в лучшую сторону обеспечение, тоже считают? Не знаю. У нас при изменении обеспечения допы к Кредитному, как правило, не требуются. А в 62а речь, все-таки, идет об основном обязательстве. То есть о кредитном договоре.
                                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        UMNICHKA , если прийдете к однозначному выводу, просвятите, очень интересно...
                                                        на практике у меня таких ситуаций не было...

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          UMNICHKA
                                                          А мы делаем допы к кредитному, где изменяем ссылки к договорам обеспечения, если, допустим, берем еще одно поручительство или дополнительный залог. Согласно 62а мы не должны учитывать их как переоформления, но все-таки это допы к Кредитному.
                                                          "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            USG на практике у меня таких ситуаций не было... У меня тоже.

                                                            Toffy А мы делаем допы к кредитному, где изменяем ссылки к договорам обеспечения Мы же об этом уже много раз говорили! И, по-моему, не в одной теме. Так что...
                                                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X