19 августа, суббота 01:04
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

Как прокредитовать предпринимателя...

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Как прокредитовать предпринимателя...

    Уважаемые Дамы и Господа!

    Не могли бы вы подсказать или поделиться опытом по кредитованию такого сегмента кредитного рынка - "Предприниматели без образования юридического лица"
    Тема наболевшая жутко. Но начальство хочет!
    Заранее благодарен!

  • #2
    Clyde
    Я стараюсь подходить к вопросу кредитования ПБОЮЛ более тщательно...практически нет отчетности и т.д....Вообщем больше рисков. Однако практика некая имеется..."выращиваем" некоторых...
    Первые кредиты были мелкими...тщательно проверяли все договоры, оплаты...требовалось выводить расчеты из тени...ежемесячные проверки залога...с обычной торговли подросли до средних промышленников.
    А по поводу вашего вопроса-уточните что именно вы хотели бы узнать?

    Комментарий


    • #3
      Спасибо Axil за отклик!
      Имелись ли у Ваших ПБОЮЛ обороты по счетам (были ли вообще счета?)
      Работали ли Вы по схеме ЕБРР ("в теснейшем контаке с ПБОЮЛ" - в смысле считали ВСЕ их доходы - не только от деятельности и ВСЕ расходы - деятельность+жизнь).
      Отчетности конечно у них мизер - на что основное обращали внимание?

      Комментарий


      • #4
        Спасибо, Mari, Tslady !
        Когда предприниматели показывют свои обороты по счетам - тут грех не прокредитовать.
        Но таких, к сожалению, единицы...
        Кредитовать по ЕБРР-овски - регламенты внутренние не позволяют. А через ЕБРР - так это надо у ЕБРР их ресурсы купить и раздать (в прошлом году приглашали ЕБРР-ского спеца для консультации по вопросу)
        У СБ хватает работы с обычными юриками.
        Ситуация безвыходная? Или есть еще какие-то возможности, которых мы не видим?

        Комментарий


        • #5
          Такое впечатление, что Вам просто хочется разнообразия в работе.
          Что значит, "СБ хватает работы..."? Если у Вас принято решение о рассмотрении заявки, значит СБ будет рассматривать, как и всех остальных. Кстати, по физику нарыть можно много истории, в том числе, кредитной.

          Считать ВСЕ расходы, мне кажется, бессмысленно. Должно быть ТЭО по проекту (закупка чего-то): цены этого, чего-то, оборот от продаж, легализованный в банке, сроки оборачиваемости. А зачем сюда приплетать личные расходы. Он хоть и живой человек, но все же предприниматель, должен соображать, на что деньги тратить.

          В качестве обеспечения, помимо товара, неплохо взять квартиру и машину, это бесперспективно с точки зрения возврата средств, но зато имеет дисциплинирующий эффект.

          А вообще, кредитование ПБОЮЛ - предпоследнее дело. Последнее - кредитование физиков. Если в банке принята специальная программа по кредитованию предпринимателей (ЕБРР или еще что-то), это одно, а если просто развлечься захотелось, тогда не надо, не связывайтесь. Кругом и юриков хватает.

          Комментарий


          • #6
            Спасибо, Freeman !
            Это, увы, не развлечение. У банка большой портфель юриков и физиков. Так что у СБ работы навалом.
            Считать ВСЕ расходы - это загогулина из ЕБРР-ской программы ("...т.к. бизнес и жизнь ПБОЮЛ'а неразрывно связаны")

            Комментарий


            • #7
              Я это назвал развлечением с точки зрения какого-то нового бизнеса, отличающегося от наработанного. Если у Вашего банка большой опыт в кредитовании физиков и юриков, то кредитование ПБОЮЛ - середина, которая не должна вызывать трудностей.

              Вы мне объясните, зачем Вам ПБОЮЛ? Ей Богу, не пойму. Заработать на них не удастся (за редким исключением) - суммы мизерные, трудозатраты по выдаче кредита - большие (по крайней мере, не меньше, чем с юриками). Каков стимул для банка? Иногда это политическое решение или просто каприз руководства. Но если Вы серьезно подходите к оценке бизнеса по кредитованию ПБОЮЛ, значит видите перспективы и прибыль. Я ее не вижу.

              Комментарий


              • #8
                Очень правильно заметили, Freeman !
                В общем-то это каприз руководства. Но ведь, есть же они, эти ПБОЮЛ, и деньги берут у своих же на короткие сроки и под большие проценты. Ну очень хочется чтоб денежки у нас брали (и желательно отдавали

                Комментарий


                • #9
                  Так "свои" и вернуть их смогут, если понадобится :-) И в суд они не пойдут для этого, и не будут учитывать, есть ли у ПБОЮЛ дети, как раз наоборот, используют этих детей в качестве аргумента.

                  А банк против физика беспомощен. Потому-то банки с физиками и не связываются, потому-то непросвещенные физики и перемывают кости банкам, что те так презрительно относятся к физикам.

                  Вот, Вы правильно подметили, желательно, чтобы отдавали. Вы знаете, сколько у ЕБРР невозвратов? Я знаю, правда, по состоянию на 99 год, я тогда их принимал-передавал, эти невозвращенные долги. И почти все из них полные висяки. Причем это нельзя назвать ошибкой при оценке проекта (ну, иногда). Методика у ЕБРР хорошая, только в отношении наших бизнесменов не эффективная.

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемый, Freeman !
                    Просрочка'99 - это прямое следствие Августа'98 - народ набрал зеленых и вернуть не смог. Несколько наших филиалов на других территориях активно использовали программу ЕБРР и получают значительные прибыли. Просрочки практически не бывает - кредитный работник "головой" отвечает за выданные им кредиты.

                    Комментарий


                    • #11
                      Clyde Среди наших заемщиков есть ПБОЮЛ, кредитовали и через Тузриф, пока он работал. Я юрист, но знаю, что кредитники считают все обороты, в смысле и черные и белые. Я сама их не очень люблю, потому как у них магазины,склады и пр. все арендуется, или записано на афилированные компании. А вообще-то разница не очень большая между ними и юриками. Для меня лично - никакой.

                      Комментарий


                      • #12
                        Clyde, мы кредитуем предпринимателей, тщательно проверяя через службу безопасности, смотрим все как у юр.лиц.
                        C уважением ,Tslady

                        Комментарий


                        • #13
                          Clyde
                          Без оборотов по счету, причем один из них должен быть обязательно в нашем банке, мы даже не рассматриваем.
                          Насчет схемы "все доходы минус все расходы", да я предлагаю заполнить при мне некую неофициальную форму доходов, а затем и расходов предпринимателя, при этом постоянно дополнительными вопросами стараюсь углубиться и более детализировать некоторые моменты. Вообщем немного психологии...
                          Внимание обращаем на текущую деятельность, на занимаемое место предпринимателем на рынке, количество пролонгаций договоров аренды, поставок, разносторонность бизнеса предпринимателя....а из отчетности...хм..да там и смотреть то не на что..касса..причем вся касса...
                          И главное, в случае положительного решения, контроль...не только за обеспечением, но и за оборотами, и за прочей его текущей деятельности.

                          Комментарий


                          • #14
                            Спасибо, Axil !
                            Очень хорошо написал! Думаю, смогу убедить свое руководство повременить с "захватом" этого сегмента рынка. Уж очень большие риски. Еще раз спасибо!

                            Комментарий


                            • #15
                              Как раз сейчас закончил анализ одного бабаюла
                              Соглашусь со всеми - Единственная проблема - это низкие обороты по счетам в банке. Есть 2 типа бабаюлов:

                              1. Современные (продвинутые) - работают исключительно безналом, держат хорошие обороты в банках - работать с такими очень приятно.

                              2. Работающие по старинке - все у них в наличке, расчеты с поставщиками и транспортниками ведут в наличке, финансовых потоков не видно.

                              Работать надо только с первым типом, со вторым - риски большие.

                              И еще одна проблема - страхование жизни. Дашь ему 5 лямов, а он через месяц откинется, ищи потом деньги. В этом плане с юриками проще.

                              Такие вот мысли.... ))

                              С уважением...

                              Комментарий


                              • #16
                                Спасибо, уважаемый Emperor !
                                Точнее выразиться сложно! В нашем банке наверное, пойдем путем работы с "продвинутыми" и может быть начнем "выращивать" таковых.

                                Комментарий

                                Пользователи, просматривающие эту тему

                                Свернуть

                                Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                Обработка...
                                X