Bankir.Ru
25 мая, четверг 08:09

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

Проценты и прочие платежи по кредиту

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Проценты и прочие платежи по кредиту

    Коллеги !
    Эта тема,думаю, интересна не токмо студентам, но и практикам (особливо - заемщикам). Думаю, вот как поконкретнее спросить.... Впрочем, лучше в самом общем виде начать, а потом сориентируемся. Итак :
    1. Интересны соображения по динамике ставок: определяющие моменты, перспективы - хотя бы на год . Надо ведь нам планировать привлечение кредитов.
    2. Кроме процентов за что еще (или в каком виде)банк взимает плату за кредитовании, ее размер. Влияние обеспечения и срока кредитованя на уровень %%% ставки (понятно: хуже и дольше - ставка больше, но как это "больше" определяется)
    3. Может кто даст ссылочки на дармовые источники информации о рынке кредитных ресурсов.



    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

  • #2
    Ув. тёзка !
    1. Думаю, в конце лета - начале осени ставки по кредитам могут вырасти пункта на 2-3 из макроэкономических соображений.
    2. Кроме процентов за пользование кредитом, я не беру никаких прочих сборов типа "за рассмотрение заявки" или подобного (как то обсуждалось это). Бывает, разбиваем платеж заемщика на собственно проц. ставку и комиссию за обслуживание ссудного счета, но это в угоду формированию себестоимости ... В случае кредитной линии возможно установление платы за резервирование, но у нас это не практикуется, потому как клиент разборчив, а Сбер ему в этом потакает
    3. Есть только бюллетень банковской статистики со средневзвешенными процентными ставками по кредитам за 2000 год, но, думаю, у Вас это тоже есть

    С Уважением,
    Вован
    С Уважением,
    Вован

    Комментарий


    • #3
      finspec
      1. Важный определяющий момент - поведение ЦБ и его ставки. Перспективы на год - см. Вестник ЦБ РФ ╧ 12 от 8/2/01, если что-то высосешь из него. недавно что-то вместе с Правительством ЦБ придумал, какой-то документик был. Можно слушать Геракла, но он товарищ с юморцой, часто не угадаешь...
      2. кроме процентов по собственно кредиту на заемщика, понятно ложится оформление залога (недвижимость - ох-охо-ох), страхование, нотариусы и пр. и пр. и пр. Конечно, это взимает не банк, но заемщик-то платит, стало-быть кредит дорожает для него де-факто. У нас обеспечение не влияет на ставку, токмо на саму возможность выдачи кредита. Залог хуже - берем его в натуральном измерении больше. Ставка зависит от срока и ЦБ, а также от стоимости собственных ресурсов (привлеченки).обычно каждые три месяца срока добавляют 3% к ставке, но возможны и варианты, причем в широком диапазоне.
      3. Соглашусь с Вованом. хороший документ, только мы почему-то стабильно дороже кредитуем...

      Комментарий


      • #4
        ВОВКА-Я ДУМАЮ СТАВКИ ВЫРАСТУТ-Я УЖЕ СЕЙЧАС НЕ СМОТРЮ НА ЦБ-А ЕЩЕ БЕРУ ЗА ВЕДЕНИЕ ССУДНОГО СЧЕТА-НО ТОЛЬКО ПО КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ-А ВООБЩЕ ЭТО ВРОДЕ ОБСУЖДАЛОСЬ.
        Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

        Комментарий


        • #5
          господа, а вот такой "процентный" вопросец,
          может кто уже обдумывал...

          есть просроченная задолженность, на нее "тикают" проценты
          по договору - в определенный день (плюс отсрочка) клиент должен уплатить "натикавшие" за месяц проценты как по текущей, так и по просроченной задолженности

          заемщик не платит, в итоге
          текущие % по просроченной задолженности становятся просроченными % по просроченной задолженности

          а потом клиент платит все проценты - и на какой же символ статьи доходов-расходов мы отнесем ПРОСРОЧЕННЫЕ % ПО ПРОСРОЧЕННОЙ задолженности?

          1. на 113.. - потому что ПРОСРОЧЕННЫЕ
          2. на 112.. - потому что ПО ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

          благодарю за пояснения!
          ... неспокойно в Датском королевстве...

          Комментарий


          • #6
            MarKiska
            Сам с такой запущенной ситуацией не сталкивался , но прослеживается общий принцип - начинают гасить с самых окраин, т.е. сначала просроченные проценты по просроченной задолженности, а потом просто просроченные проценты по текущей задолженности, потом текущие, потом задолженность, потом уплата авансом процентов, потом возврат невзятого кредита, потом...

            Еще раз перечитал (счас редактирую пост) - и закралось сомнение. Могу наврать, но, имхо, счета учета просроченных процентов по просроченной задолженности не существует. Есть:
            1. ссудный счет;
            2. счет текущих процентов;
            3. счет учета просроченной задолженности по основному долгу;
            4. счет учета просроченной задолженности по процентам;
            5. счет учета повышенных процентов по просроченному основному долгу;
            6. счет учета повышенных процентов по просроченным процентам.
            Толком не знаю, но может, это что-то изменит. А вообще повторю - я сам с этим не сталкивался.
            Последний раз редактировалось Intelligent; 18.12.2003, 17:33.

            Комментарий


            • #7
              MarKiska по-моему просроченных процентов по просрочненной задолженности не бывает...
              у нас по просрочке по основному долгу капают проценты по повышенной ставке, это не срочные проценты...
              они будут начисляться до тех пор пока не погасится просрочка по основному долгу... графика уплаты у них нет...

              не так?

              Комментарий


              • #8
                MarKiska а зачем так усложнять себе жизнь то???
                Зачем прописовать в кредитном договоре сроки уплаты процентов по просроченной ссуде? От этого только одни проблемы и заморочки с бух. учетом да и баланс портится...
                Проще по моему просто начислять, а как появятся деньги гасить!!!!!

                Комментарий


                • #9
                  Kuzia USG Intelligent спасибо за участие

                  немного поясняю тему:
                  договор действует до тех пор, пока вся задолженность не погашена (неважно какая она - текущая или просроченная)
                  и в договоре определено, что ежемесячно производится начисление и уплата процентов - соответственно и возникают - текущие по просроченной и - как результат! - просроченные по просроченной

                  это не "усложнение", а реальная ситуация
                  мы не имеем права нарушать условия договора, мы же банк!

                  к тому же часто бывают графики гашений, а если клиент не заплатил один из платежей? повышенные проценты по срокам готов платить, раз нарушил условия договора и допустил просрочку, а вот часть ссуды обещает через месяц уплатить
                  ... неспокойно в Датском королевстве...

                  Комментарий


                  • #10
                    ОК
                    я тут сама полазила по форуму - нашла два противоположных мнения и поняла, что необходимо в первую очередь волевое решение и изучение особенностей (формулировок) кредитого договора

                    НО
                    параллельно столкнулась еще с одним вопросом и хотела спросить - а как специалисты считают (у меня есть МОЕ мнение, но с вашего разрешения я его придержу дабы не создавать "предвзятость")

                    что понимать под
                    "полученными процентами по текущей задолженности (символ 70101-111..) " и
                    "полученными процентами по просроченной задолженности символ 70101-112..)"
                    момент получения (2) или расчетную базу (1)?

                    то есть:
                    1. проценты, рассчитанные на текущую базу (ссуду) либо просроченную базу (ссуду) - за месяц (расчетный период) берем текущую задолженность, считаем на нее с учетом количества дней и суммы текущего долга по соответствующей ставке проценты и отправляем это на 70101 - 111.., берем просроченную, считаем по ставке с учетом количества дней и сумм проценты и - на 70101 - 112..

                    2. смотрим на момент уплаты процентов - допустим, в день уплаты текущая задолженность составляет 50 рублей, просроченная - 100 рублей
                    считаем проценты за прошедший месяц на 50 рублей и отправляем на 70101-111
                    считаем проценты на 100 рублей = и на 70101 - 112...
                    ... неспокойно в Датском королевстве...

                    Комментарий


                    • #11
                      MarKiska
                      Может, я не совсем врубился в суть вопроса, но важны и расчетная база и момент получения. Если пройдет очередной срок погашения основного долга и/или процентов, то изменится и расчетная база (вы ведь в тот же день перенесете эти суммы на просрочку, верно).
                      В символах я не силен, поскольку проводками не занимаюсь

                      Комментарий


                      • #12
                        Intelligent - мне кажется, что Ваше мнение склоняется к цифре 2.
                        господа, прошу учесть - я знаю, что с момента возникновения просрочки проценты будут учитываться как "по просроченной задолженности", меня же интересуют проценты на момент возникновения просрочки, те, которые еще не уплачены за расчетный период ДО ее (просрочки) возникновения.

                        приведу примеры:

                        кредит с частичными гашениями
                        в течение месяца (30 дней) два раза суммы выходили на просрочку и находились там по 10 дней (условно) после чего клиент их гасил
                        итого - на момент уплаты процентов просрочки по кредиту нет

                        1. проценты за 30 дней по непросроченной задолженности - отправляем на 70101-111 - т.е. полученные проценты по текущей задолженности
                        проценты за 2*10=20 дней по просрочке - направляем на 70101-112 - проценты по просроченной задолженности, т.к. они были рассчитаны за время просрочки и на сумму просрочки

                        2. поскольку к моменту уплаты просрочки нет, то все проценты (30т+10п+10п) за этот месяц - полученные проценты по текущей задолженности

                        какой вариант кому больше по душе?
                        ... неспокойно в Датском королевстве...

                        Комментарий


                        • #13
                          MarKiska
                          Все, теперь понял. Вариант 2 точно непроходной, вариант 1 под большим вопросом. В наших договорах записаны два условия, касающихся таких случаев:

                          1. Погашение процентов ВСЕГДА осуществляется не позднее погашения сумм основного долга (неважно, просрочен он или нет). У вас явно этого нет, если просрочку по основному долгу гасите, а проценты только в конце месяца. Имхо, это неправильно, потому что в итоге получите непогашенные проценты на отсутствующий основной долг, а это нарушение ст.319 ГК РФ.
                          2. Говорится, что начисление повышенных процентов происходит за период ее фактического существования. Т.е. в момент образования просрочки открываются счет учета просроченной задолженности по основному долгу и к нему привязывается счет учета повышенных процентов, на который в момент погашения просрочки или в последний рабочий день и будут начислены соответствующий проценты. И клиент сначала должен погасить их, потом текущие проценты, потом просроченный основной долг, а потом уже в соответствии с графиком части основного долга.

                          Комментарий


                          • #14
                            переделала сообщение (удалила примеры) - слишком сложно получилось с примерами

                            у нас , похоже, побеждает второй вариант
                            а я, как ни стараюсь быть предвзятой - не могу его принять....
                            Последний раз редактировалось MarKiska; 19.12.2003, 14:07.
                            ... неспокойно в Датском королевстве...

                            Комментарий


                            • #15
                              но вопрос остался

                              господа!! спрошу по-другому:

                              1. возможны ли проводки
                              Дт 47501 (символ 111..)
                              Кт 47501 (символ 112..)?
                              и
                              Дт 47501 (символ 112..)
                              Кт 47501 (символ 111..)?
                              ... неспокойно в Датском королевстве...

                              Комментарий


                              • #16
                                MarKiska
                                Первый вариант. Ведь надо брать период ФАКТИЧЕСКОЙ просрочки. А она пошла только с 01.02. Зачем же часть нормальных процентов до 31.01. в просрочку запихивать?

                                Хе-хе, ушел обедать и оставил ответ неотосланным. Пришел, а власть уже поменялась... . Сей ответ - на удаленный пример.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent и еще - если не сложно - аргументируйте, почему вариант 2 точно непроходной?
                                  я - то согласна полностью с Вашим мнением, но у меня это на уровне подсознания почти, логически, как аксиома

                                  а народ сопротивляется.......
                                  говорят, что проценты были получены по ПРОСРОЧЕННОЙ ссуде (т.к. в момент получения эта ее часть уже просрочена), значит и все полученные по этой части доходы - доходы по просроченной ссуде
                                  ... неспокойно в Датском королевстве...

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    MarKiska
                                    и еще - если не сложно - аргументируйте, почему вариант 2 точно непроходной? - повторюсь, вообще по ГК такой ситуации, когда погашен долг и непогашены проценты возникать вообще не должно! Поэтому то, что у вас заемщик вертел как хотел погашением, допускал просрочку и гасил ее как вздумается - уже неправильно. Что ж тут говорить про проценты?! Вообще я возьму у вас кредит 10 числа, погашу 25-ого, а потом скажу:"Чего выхотите, ведь на 31 число задолженности нет, значит и проценты вы получать в этом месяце не должны!!!".

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      MarKiska
                                      говорят, что проценты были получены по ПРОСРОЧЕННОЙ ссуде (т.к. в момент получения эта ее часть уже просрочена), значит и все полученные по этой части доходы - доходы по просроченной ссуде - имхо, это они спутали с изменением группы риска по прочим ссудам этого заемщика, если одна из ссуд была переклассифицирована в высшую группу риска.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Вообще я возьму у вас кредит 10 числа, погашу 25-ого, а потом скажу:"Чего вы хотите, ведь на 31 число задолженности нет, значит и проценты вы получать в этом месяце не должны!!!"

                                        не проканает - проценты начисляются на остаток на утро
                                        я знаю схему, при которой всегда сначала гасятся проценты
                                        думаю, у нее тоже есть недостатки, но у нас действительно другая схема
                                        и проценты заемщик гасит ежемесячно в определенный день и в дату окончательного погашения кредита

                                        но не лежит у меня душа к определению счета доходов в момент погашения процентов
                                        и определение суммы процентов (начисленных ранее на текущую задолженность) пропорционально суммам текущей и просроченной задолженностей
                                        ... неспокойно в Датском королевстве...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          господа!!

                                          и все же возможны ли проводки - какое мнение бухгалтеров?
                                          Дт 47501 (символ 111..)
                                          Кт 47501 (символ 112..)?
                                          и
                                          Дт 47501 (символ 112..)
                                          Кт 47501 (символ 111..)?

                                          ... неспокойно в Датском королевстве...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            MarKiska Ваша ситуация совершенно обычная. Для меня, по крайней мере. Но надо читать договор. Если в договоре установлен срок уплаты процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, то проценты, поступившие до этой даты включительно надо считать срочными, то есть "срочными процентами на просроченную задолженность". Символ 112. Если в установленный договором день проценты не поступают, их выносят на просрочку. То есть делают соответствующие проводки и в тексте документа прямо пишут, мол, "просроченные проценты по договору такому-то". Все. Теперь при погашении этих процентов мы будем их кидать на символ 113.

                                            Если же срок уплаты процентов, начисленных на просроченную задолженность не определен конкретной датой, то и на просрочку относить нечего и некогда. Следовательно, имхо, такие проценты всегда будут срочными. Символ 112.
                                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              UMNICHKA спасибо
                                              Ваша ситуация совершенно обычная - для меня необычно то, что символ счета доходов определяется в момент поступления денег

                                              грубо:
                                              1. если пришел сегодня - платит на 111..
                                              2. а если сегодня вечером вышла какая то сумма на просрочку, а он пришел завтра - то НАЧИСЛЕННЫЕ за предыдущий расчетный период проценты платятся уже на 112...

                                              я искренне считаю, что если проценты начислены на просроченную задолженность, они и должны платиться на 112 либо 113 (если их просрочат), но никак не на 111..

                                              и мне кажется, что это просто и ясно
                                              почему только мне так кажется??? как обосновать, что я права???
                                              ... неспокойно в Датском королевстве...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                MarKiska Если проценты начислены на просроченную часть кредита, 111 символ никак не может быть. Должен быть 112 "срочные проценты за просроченный кредит". Трудно тут что-то еще обосновывать. По определению это вроде как выходит...
                                                "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  оки
                                                  сибочки
                                                  буду пытаться бить логикой
                                                  ... неспокойно в Датском королевстве...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    UMNICHKA просто интересно...
                                                    зачем в договоре условия о сроке уплаты процентов по просрочке по основному долгу?
                                                    у клиента и так нет денег, чтобы погасить эту просрочку....
                                                    а вы еще заряжаете ему срок уплаты просроченных процентов по просрочке...

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      USG Вопрос в том, брать или нет проценты за просроченную часть долга. В принципе. А по поводу срока, если честно, специально не планировали. Просто вбили в договоре, что проценты подлежат уплате ежемесячно такого-то числа до полного погашения кредита. А потом уже стали разбираться, что это значит. Так и получилось.
                                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        USG просто по условию договора он ДЕЙСТВУЕТ до момента полного погашения и НЕТ указаний на то, что при появлении просрочки меняется схема расчета/уплаты процентов

                                                        отсюда и возникают сроки уплаты процентов по просрочке по основному долгу



                                                        если для Вас это важно - включите в договор отдельный пункт, в котором будет сказано (юридическим языком), что по просроченной задолженности сроков уплаты процентов нет.

                                                        либо укажите в договоре, что срок уплаты процентов ПРИ ОТСУТСТВИИ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТи такой-то и такой-то

                                                        ... неспокойно в Датском королевстве...

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          USG, MarKiska
                                                          Умничка права. Вопрос в процентах. Стопорить счетчик при возникновении просрочки али нет. А сроки - уже вторично.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            MarKiska UMNICHKA USG

                                                            Может быть, лучше всего не определять деньги за просрочку именно как проценты. Напишите что-то типа:

                                                            1. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик выплачивает банку повышенные проценты в размере ......."
                                                            2. "В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ....... процентов в день от суммы задолженности по уплате процентов за каждый день просрочки."

                                                            При такой формулировке у вас в принципе не возникнет вопроса о сроках уплаты такой неустойки и начислять ее не надо. А придут деньги - тогда и посчитаетесь...

                                                            Сорри, внимательнее перечитал посты и понял, что писал о чем-то своем...

                                                            Имхо, все определяет договор, но если в нем ничего не сказано о сроках уплаты повышенных процентов, то по умолчанию порядок такой же как и по текущим процентам. Если в оговоренный договором срок уплаты процентов заемщик гасит повышенные и текущие проценты, все ОК, а если нет, то начисленные суммы (и повышенные и текущие) переносятся на просрочку. Т.е. я согласен с MarKiska. Кстати, банк не вправе просто так остановить начисление процентов. Это обязательно должно быть прописано в договоре. Но, имхо, ни один банк на это не пойдет (зачем показывать заемщику, что, если он будет нарушать договор, то его не только не накажут, но еще и проценты перестанут накручивать??!!).
                                                            Последний раз редактировалось Intelligent; 23.12.2003, 11:30.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X