20 августа, воскресенье 05:08
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

Изменение условий кредитования без доп. соглашения к основному кредитному договору

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Изменение условий кредитования без доп. соглашения к основному кредитному договору

    Добрый день! Хотелось бы услышать мнение уважаемых банкиров по следующему вопросу. В договоре на предоставление овердрафта заложено условие, что банк имеет право уменьшить лимит кредитования, уведомив об этом клиента в письменном виде без заключения дополнительного соглашения. Будет ли такое снижение лимита являться переоформлением кредита? По 62а ссуда считается переоформленной, если по ней изменялись какие-либо условия первоначального договора. Наше мнение: снижение лимита в вышеописанной ситуации не привело к изменению первоначальных условий договора. Такая ситуация договором предусмотрена. Мнение ЦБ: овердрафт однозначно переоформлен со всеми вытекающими отсюда последствиями.

  • #2
    по 62а изменением условий договора в данном случае является увеличение суммы кредита, а у вас все ок!!! тем более в договоре явно предусмотрено; мочите ЦБ

    Комментарий


    • #3
      тюмгаша по 62а изменением условий договора в данном случае является увеличение суммы кредита, а у вас все ок!!! Все верно. Но речь идет не о том изменялись ли условия, а переоформлялась ли ссуда вообще. Поскольку, напомню, переоформление кредита может быть и с изменениями условий, и без изменения условий! Для нас этот вопрос принципиальный. Потому как овердрафт не обеспечен. А, если необеспеченный кредит переоформляется, даже без изменения условий, это сразу третья группа риска, что для нас не есть хорошо...

      Комментарий


      • #4
        lbank
        По моему так: у вас в договоре забито возможное снижение лимита изначально, заничт при наступлении усливия не меняютсяа значит и переоформления не было.
        И еще по-моему ЦБ счиает переоформлением (изменение ставки или суммы или срока) договора заключение допика, в котором указываются новые усливия.

        так что не вижу проблем.
        У СБ по-момему есть практика заключения кредитных договоров с варьируемой процентной ставкой в зависимости от оборотов по счету.

        Комментарий


        • #5
          На самом деле, в СБ заключается Ген. соглашение, а в рамках него договоры об овердрафтных кредитах, в которых оговаривается лимит овердрафта. Хотя и ставка дифференцированная есть.
          А вообще-то USG прав, если возможность снижения овердрфта в зависимости от наступления каких-либо условий (например снижение оборотов) забита в договоре, то никакое это не переоформление.
          Практика без теории слепа, а теория без практики мертва /К. Маркс

          Комментарий


          • #6
            lbank Однозначно не переоформление!!! Наши ЦБшники поумнее будут, подобные вещи не считают переоформлением. Вот ведь какая дурацкая организация ЦБ - у каждого ГУ свое мнение.

            Комментарий


            • #7
              lbank
              А что может подвигнуть банк воспользоваться своим правом уменьшить лимит кредитования? Может клиент какие сигналы подал: не представил что-нибудь нужное по договору вовремя, фин. состояние ухудшил или что еще?...
              Или просто так банку захотелось?
              В действительности все не так, как на самом деле.

              Комментарий


              • #8
                Всем спасибо за ответы! Но отстоять свою точку зрения у нас не получилось! Наш ГУ ЦБ классифицировал наличие письма заемщику о снижении лимита, как переоформление. Однозначно

                НИКА Может клиент какие сигналы подал: не представил что-нибудь нужное по договору вовремя, фин. состояние ухудшил или что еще?... Или просто так банку захотелось? По правде сказать, это нам нужно было. Из-за внутренних нормативов. Юридически же клиент обратился к нам с просьбой снизить лимит.

                Комментарий


                • #9
                  lbank Да напишите вы запрос в Департамент пруденциального банковского надзора по этому вопросу. Потом пристыдите ответом своих глупых ЦБшников

                  Комментарий


                  • #10
                    lexaN Да напишите вы запрос в Департамент пруденциального банковского надзора по этому вопросу Одел пруденциального надзора нашего ГУ с ними согласился! Однако карательных мер к нам обещали не применять, поэтому шум поднимать мы не будем.

                    Комментарий


                    • #11
                      lbank Да причем здесь отдел надзора Вашего ГУ? Естественно они будут заодно. Я то говорил не о Вашем ГУ, а о Департаменте надзора ЦБ, что в Москве. И что это значит, карательных мер к нам обещали не применять? Зачем тогда вообще об этом писать? Или они все таки неуверены в своей правоте? Я бы обязательно написал, хотя бы разногласия к Акту проверки. Так дашь им повод, заездят совсем.

                      Комментарий


                      • #12
                        lexaN Да причем здесь отдел надзора Вашего ГУ? Естественно они будут заодно. Нет. Они были за нас, но те их убедили! И что это значит, карательных мер к нам обещали не применять? Мы договорились... В Акте этого не будет: "исправили в ходе проверки..."

                        Комментарий


                        • #13
                          lbank Мы договорились... В Акте этого не будет: "исправили в ходе проверки..." Вот, это первый признак того, что они тоже с вами согласны, только боятся в этом признаться, раз уж начали такую канитель. В первый раз слышу, чтобы нарушение, связанное с реклассификацией, ЦБшники прощали и в Акте не указывали. Позорники они, ваши ЦБшники.

                          Комментарий


                          • #14
                            lexaN Позорники они, ваши ЦБшники. Вы не правы. У нас особые обстоятельства и особые отношения. Точка. А по поводу самого вопроса, какие, собственно, у вас аргументы? Вы нам ничем не помогли. 62а: "К переоформленным относятся все ссуды, по которым изменялись какие-либо условия первоначального договора (срок предоставления кредита, уровень процентной ставки, порядок ее расчета, сумма кредита и др.). " При любом раскладе первоначальная сумма лимита в договоре забита. Любое письмо (доп. соглашение) об изменении лимита проверяющие рассматривают, как изменение суммы кредита. По поводу изменения процентной ставки есть отдельное разъяснение в самой инструкции. По поводу изменения суммы никаких разъяснений и оговорок нет.

                            Комментарий


                            • #15
                              lbank В договоре на предоставление овердрафта заложено условие, что банк имеет право уменьшить лимит кредитования, уведомив об этом клиента в письменном виде без заключения дополнительного соглашения. Это Ваши слова.
                              К переоформленным относятся все ссуды, по которым изменялись какие-либо условия первоначального договора Вот именно. А у Вас не было переоформления, так как условие о праве уменьшения лимита кредитования было заложено в самом договоре.
                              Все это было изложено в других постах, поэтому я и не излагал еще раз эту точку зрения.
                              И вообще, я 5 лет проработал в системе ЦБ в управлении инспектирования комбанков и считаю, что имею право судить о компетентности специалистов из ЦБ, в том числе называя их позорниками.

                              Комментарий


                              • #16
                                lexaN имею право судить о компетентности специалистов из ЦБ, в том числе называя их позорниками Ну чего вы шумите то? Не делали мы реклассификацию. Все в порядке. Мы не жаловались, а спросили мнение уважаемых банкиров по спорному вопросу. Условие о праве уменьшения лимита кредитования было заложено в самом договоре. Да. Но 62а говорит только о том, что в договоре можно заложить изменение процентной ставки. Тогда письма (допы) по ее изменению не будут считаться переоформлением. Возможность "плавающих" условий по другим параметрам не оговорены. Поэтому ЦБ считает их перечень исчерпывающим, то есть только проценты и все.

                                Комментарий


                                • #17
                                  lbank А как же 159-Т ?
                                  "8. Ссуда, по которой было заключено дополнительное соглашение, рассматривается в целях Инструкции N 62а как переоформленная без изменения условий договора в следующих случаях:
                                  8.1. Срок, на который ссуда была предоставлена, либо уменьшился по сравнению с первоначальным договором, либо оставлен без изменения.
                                  8.2. Сумма кредита была уменьшена либо не изменилась по отношению к сумме, указанной в первоначальном кредитном договоре.
                                  8.3. Процентная ставка по предоставленному кредиту увеличилась по отношению к процентной ставке, указанной в первоначальном кредитном договоре, или осталась на том же уровне, либо снижение процентной ставки произведено в связи с обстоятельствами, указанными в первоначальном договоре (например, снижение ставки рефинансирования)".
                                  Заметьте, речь идет только о дополнительных соглашениях и ни о каких письмах, как трактует это ЦБ, речи не идет. Иначе говоря, если ваше уменьшение лимита не было оформлено допсоглашением, то и нечего здесь говорить о каком либо переоформлении.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    lexaN Ссуда, по которой было заключено дополнительное соглашение, рассматривается в целях Инструкции N 62а как переоформленная без изменения условий договора в следующих случаях... Они считают, что наши письма можно рассматривать, как "обход" 62а, а это не очень красиво Короче, все аргументы, которые привели вы, мы тоже привели. С нами не согласились. Но, поскольку отчетный период еще не прошел, и мы фактически ничего нарушить не успели, мы просто взяли обеспечение. Первая группа риска в любом случае. Это к слову об акте.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      lbank Они считают, что наши письма можно рассматривать, как "обход" 62а, а это не очень красиво Вот, наконец то докопались до истины. Их мнение, что красиво, а что нет, на самом деле должно волновать меньше всего. Если не можешь доказать свою точку зрения, то и нечего пальцы гнуть. Мне, например, вся их 62а не нравится, однако же их не волнует мое мнение. Поэтому я предлагаю обсуждать суть проблемы в юридическом аспекте, опираясь на конкретные тезисы инструкции, а не рассматривать в этой связи инсинуации ЦБшников. Пофантазировать они горазды

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        lexaN А как же 159-Т ?
                                        Вообще-то, сей документ есть всего лишь отражение позиции г-на Киселёва, занимавшего на момент его подписания место зампреда ЦБ. А на тот момент нормативные документы, влекущие реальные юридические последствия для пруденциально надзираемых банков, уже не назывались письмами.
                                        Хотя, если уж понятие переоформления настолько коряво сформулировано в основополагающей инструкции (вернее, вообще не сформулировано), то сомнения толкуем, так сказать, в пользу обвиняемого? Однако, если определение не дано, то тут могут быть применены и обычаи делового оборота, по которым под переоформлением необязательно подразумевается двухсторонне подписанная бумага.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Mosquito Хотя, если уж понятие переоформления настолько коряво сформулировано в основополагающей инструкции (вернее, вообще не сформулировано)
                                          *> К переоформленным относятся все ссуды, по которым изменялись какие-либо условия первоначального договора (срок предоставления кредита, уровень процентной ставки, порядок ее расчета, сумма кредита и др.). К числу переоформленных относятся также пролонгированные ссуды. (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.07.1999 N 605-У)/62а/
                                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            После внимательного (спасибо UMNICHK'е) чтения Инструкции № 62а рождается вывод: допсоглашение есть частный случай переоформления, но не его определяющий признак.
                                            Так, если вдруг кому-то придёт в голову забить в кредитный договор автоматическую пролонгацию при отсутствии заявлений сторон о другом (по аналогии с вкладами во многих банках), то такая пролонгация-таки будет считаться переоформлением. (Это если абстрагироваться от нарушения принципа срочности.)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              А как уважаемые банкиры смотрят на изменение суммы лимита по договору овердрафта (без обеспечения), в случае если в этом договоре сумма овердрафта оговорена как "среднемесячная заработная плата" ?
                                              То есть сумма лимита меняется в результате того что среднемесячная зарплата меняется.
                                              Мы считаем что група риска остается первой. а Вы?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                oykO
                                                Думаю, здесь нет изменения условий договора, со всеми вытекающими...

                                                Комментарий

                                                Пользователи, просматривающие эту тему

                                                Свернуть

                                                Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                Обработка...
                                                X