Bankir.Ru
27 мая, суббота 07:24

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

кредитные союзы

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • кредитные союзы

    Знает ли кто, с чем их едят, и можно ли от дружбы с ними что-нибудь поиметь.

    ------------------
    Успехов всем

  • #2
    А ... сколько Вам нужно для счастья ? (с)
    Причина интереса - или просто по ходу дела ?

    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      Интерес такой, знаю что кредитные союзы существуют, есть выход на один. Знаю, что лицензию на них получить очень трудно, но получают. Значит это для чего-то интересного нужно. Может можно через них что-то спрятать.

      ------------------
      Успехов всем

      Комментарий


      • #4
        Имеются вопросики :

        1. за счет чего Вы снижаете риски кредитования: резервирование, обеспечение, особый мониторинг
        2. как с налогообложением доходов пайщиков (если они что-то на пай получают) и с отнесением на себестоимость расходов по упалте процентов (если займы не бесплатные) - по физ и юр лицам.
        3. каково соотношения количества заемщиков к количеству пайщиков и средней суммы займа к средней сумме пая.

        Пока все.


        ------------------
        Владимир С.
        Владимир С.

        Комментарий


        • #5
          Уважаемый finspec.

          Отвечаем.

          0.1 Сначала - небольшой disclaimer (ответы - см. начиная с п.1.1). Устоявшейся практики российской кредитной кооперации нет, как нет четкой законодательной базы. Каждый здесь торит свою тропку. Соответственно, нет общепринятых методов снижения рисков, схем налогообложения, методик расчета финансовых нормативов, и т.д.
          0.2 ПКФВ "Содружество", в котором я работаю - это кооператив кооперативов. В состав "Содружества" в качестве пайщиков входят только юридические лица, и только - кредитные кооперативы. Мы не выдаем займы физикам и юрикам-неКС'ам. Основная идея - аккумуляция временно свободных средств КС, и выдача ссуд на льготных условиях тем КС, которые имеют хороший бизнес-проект (малый/средний бизнес). Насколько я знаю, аналогов нашей организации нет, и, таким образом, мы даже в пестром сообществе российских КС выделяемся своей _особой_ пестротой )) . В общем, это я к тому, что все чnо я скажу - абсолютное имхо, никакой претензии на всеобщесть, универсальность, истину в последней инстанции и т.д. не имеющее. С другой стороны, я опираюсь на опыт наших пайщиков-КС. Итак, ответы.


          1. Снижение рисков невозврата займов (мы не выдаем кредитов, на это нужна лицензия)
          1.1. Особый мониторинг - это в основном (все остальное тоже возможно, но КС эффективен, если продает свою специфику, а не пытается подражать банку). А именно: личное знакомство кредитного офицера (кредитного комитета) с пайщиком; для вступления в КС - рекомендации одного, а иногда - и двух пайщиков; при минимальной просрочке - звонки, письма-напоминания, и т.д. Справка о зарплате применима пока что лишь условно. Вообще же, хотя теоретически возможно использовать и традиционные методы, в КС все построено больше на психологии, чем на математике: пайщик - не клиент, а соучастник бизнеса. Это как если бы банк выдавал кредиты только своим акционерам. Представьте сами себя на месте такого акционера: за исключением случаев заведомого "кидалова", насколько вы бы _хотели_ вернуть кредит? Ведь это - _ваш_ банк, он вам принадлежит. И конечно, в экстремальной жизненной ситуации КС всегда пойдет навстречу своему пайщику - здесь ведь все "свои", пайщик - тот же акционер, только голоса распределяются поровну, а не пропорционально паям. Уравниловка, конечно, плохо уживается с рынком, зато нет конфликта миноритарных акционеров и держателя контрольного пакета. Одним словом, акцент на материальную заинтересованность пайщика-"акционера", ну и на неформальные, близкие даже, отношения с пайщиком. Остаются случаи преднамеренного невозврата. Грамотно построенная работа с пайщиками - договора, сбор элементарных сведений (паспортные данные, проверка через адресное бюро, и т.п.), автоматизация большей части работы - осаживает большинство мошенников уже на первых порах. Барьер для более "тертых" - см. п. 1.2.

          1.2 Обеспечение. Крупные кредиты выдаются под залог недвижимости, или гарантии других пайщиков (они гарантируют своими паями весь или часть займа, зависит от политики КС). Соответственно, если займ выдан под гарантии, и есть просрочка - действуем через гарантировавших пайщиков, напоминаем им, а они уж напоминают заемщику (см. п. 1.1). Остаются мелкие необеспеченные кредиты злоумышленникам. Ну, во первых ради займа в 500-1500 рублей им "париться" неохота - нужно вступать в кооператив, вносить взнос и т.д.; а если есть просрочка, нового займа им никто не даст, и сверх определенного лимита, даже при отсутствии просрочки - тоже. Во вторых, 100% гарантии возврата не обеспечит и Citigroup. Мы можем лишь повышать вероятность.


          1.3 Резервирование. Это - больше банковский метод, вообще он снижает эффективность работы КС. Да, конечно, резервирование повышает устойчивость. Но банк, по сравнению с КС, имеет определенные выгоды, которые позволяют ему задействовать резервирование. КС не всегда имеет доступ к таким льготам. Поэтому резервирование "по взрослому" позволяют себе лишь те КС, которые получают эффект масштаба. Кроме того, паевой фонд - это средства, приравниваемые к собственным, и потому требование гарантии займа чужим накопленным паем - своего рода резервирование. Здесь - наше преимущество: одни и те же деньги идут как на резервирование, так и на займ (паевой фонд по большей части формирует фонд финансовой взаимопомощи). Обычно делают так: если займ не превышает накопленного пая, выдается "просто так"; если превышает - резервирование 10%.


          2. Налогообложение.
          2.1. Доход пайщика. Чистая прибыль по итогам года на общем собрании пайщиков распределяется частично в собственные средства КС, частично - на увеличение паевого фонда, то бишь накопленного пая. Если пайщик желает, он может уменьшить свой пай (но что бы остаток был не меньше стандартного паевого взноса). На сумму увеличения накопленного пая обязательно начисляется подоходный налог.
          2.2 Что касается процентов по займам - налогооблагаемая база уменьшается на % по займу, как в случае с обычным кредитом.


          3. Статистика. Пишу ту, что имею под рукой, для иллюстрации. КС "Гарант", один из учредителей: все накопленные паи равны 600 руб.; средний займ'99 = 9.149 руб.; средний займ'00 = 22.043 руб. Займами пользуются фактически все пайщики, и это несколько осложняет ведение статистики - медианный займ равен 1.500, но встречается несколько "слонов", которые значительно смещают среднее.

          Диденко Александр,
          кредитный офицер ПКФВ "Содружество"

          Комментарий


          • #6
            Александр!
            Большое спасибо за подробную информацию.
            Олюшка

            Комментарий


            • #7
              Уважаемый TUVAR.

              Деятельность кредитного союза не подлежит лицензированию в принципе.
              Согласно закону "О банках и банковской деятельности" лицензия на банковскую деятельность необходимо только организациям которые осуществляют банковскую деятельность (кредитные учреждения) - сорри за тавталогию. В чем отличие банка от кредитного союза? Отличий довольно много, формальное - круг потенциальных заемщиков банка неограничен: теоретически кредит может быть выдан любому. Кредитный же союз выдает займы только своим пайщикам. Кроме того, кредитный союз выдает не _кредиты_, а _займы_ (а вот кредиты потребовали бы лицензии).

              Теперь второй вопрос. Что можно поиметь от дружбы с нами (с кредитными союзами, то бишь). Практически - то же, что и от дружбы с банками. Правда, как правило кредитный союз не обладает такими мощными ресурсами, какими обладает банк. Зато мы более гибки. Получение займа у нас - индивидуального, или для малого/среднего бизнеса - сопровождается меньшими затратами времени и нервов. Банки стремятся сократить свои риски за счет тщательного изучения кредитной истории, ведением дел преимущественно с крупными и надежными заемщиками, диверсификации, и т.д. - одним словом, в основном, за счет формального подхода. И это нормально, т.к. банк не может уделять каждому клиенту столько времени, сколько может уделять кредитный союз. Банк - даже небольшой - продает деньги "оптом". В рамках своих правил, в рамках своей игры он действует эффективно. Ему нужно с минимальными рисками распределить имеющиеся у него "большие" деньги на потенциально неограниченном рынке.

              Кредитный союз также использует формальные подходы при взаимодействии с пайщиками. Но все же для нас основной инструмент, которым меняется форма кривой "риск-доходность" - это знание потенциальных заемщиков "в лицо". Мы торгуем деньгами в розницу. Причем слово "торгуем" здесь вряд ли уместно, так как большинство КС являются некоммерческими организациями. В рамках нашей игры, нашей ниши мы также можем действовать эффективно. Наша задача, условно говоря - распределить временные излишки денег одних пайщиков между другими. Первые разместят лишние ресурсы, получат за это вознаграждение и право брать деньги взаймы, когда они действительно понадобятся. Вторые - получат нужные деньги без лишних проволочек и нервотрепки. Рынок, на котором мы размещаем наши средства, ограничен изначально - это наши пайщики. Кто наши пайщики? Диапазон простирается от пенсионеров до бизнесменов. Это зависит от политики кредитного союза. Интересным направлением в ближайшем будущем может стать выдача займов малому бизнесу кредитными союзами, тем более что определенный опыт в этой области уже наработан. (см., например, http://www.expert.ru/cgi-bin/webbbs_...pl?read=14916, обсуждение статьи "Братки уже утомляют" на форуме expert.ru. По моему, эту же ремарку напечатали в твердом Эксперте). И тему КС поднимали здесь же, в bankir.ru: http://www.bankir.ru/ubb/Forum3/HTML/000330.html

              Вот, кажется, все. Еще будут вопросы - кидайте сюда, постараемся ответить.

              Диденко Александр,
              кредитный офицер
              Потребительского кооператива финансовой взаимопомощи "Содружество кооперативов"

              Комментарий


              • #8
                2olushka:

                Забавно, а где Вы здесь видите Сергея? %)))

                Комментарий


                • #9
                  Профсоюзная касса взаимопомощи ! Теперь - в новой упаковке !

                  Чевой-то это напоминает мне продовольственную программу с опорой на дачные участки. Как-то это неиндустриально ... Ну ладно - посмотрим за ходом дискуссии . А пока - еще вопросики от меня:
                  - какие % ставки по займам (средние , текущие) ;
                  - какова доходность пая (в % годовых за любой период);
                  - во сколько пайщикам обходится (положим, за год, в % от сумм паев) содержание аппарата управления КС.
                  Спасибо.


                  ------------------
                  Владимир С.
                  Владимир С.

                  Комментарий


                  • #10
                    2oleum
                    Прошу прощения. Мое большое спасибо было адресовано Диденко Александру. Почему я его обозвала Сергеем, не знаю (но уже исправлено).
                    Еще раз спасибо Александру, что не поленился дать нам максимум информации.
                    Олюшка

                    Комментарий


                    • #11
                      2finspec

                      Совершенно верно насчет профсоюзных касс. Этого никто и не скрывает. Плюс новая упаковка юрлица.

                      На вопросы банкиров отвечает Игорь Черных, директор КС Редан (Волгоградская область) (у меня под рукой необюходимых данных не оказалось, тем лучше, что эти вопросы заданы).

                      КС "Редан" выдает целевые займы потребителям (на покупку бытовой техники), под залог этой самой бытовой техники (назовем это условно "потребительский лизинг").

                      Итак. С ответами на вопросы относительно налогов и страхования рисков они согласны. Похоже, это общее место для всех КС. Относительно соотношения среднего займа и среднего пая - в этом кооперативе средний пай небольшой, несопоставим с величиной среднего займа. Отношение дейсвующих займов к общему количеству пайщиков - один к трем, причем это соотношение будет снижаться (число пайщиков растет, но ведь бытовую технику покупают не часто). Эффективная процентная ставка единая, 69% годовых, 5,75% в месяц. Это для потребительских займов. Для предпринимательских ставка еще выше, но она устанавливается индивидуально. Это, конечно, выше, чем для банков, (банкам ресурсы обходятся дешевле) но вы попробуйте получить кредит в банке! А здесь все просто - за несколько часов. Чистая доходность пая, с учетом налогов, 36% годовых. Без учета налогов 41%. Содержание аппарата управления обходится примерно в 50-60% доходов от деятельности.

                      Да, и кстати. Напрасно вы с таким сарказмом относитсь к продовольственной программе с опорой на дачные участки. В Украине, насколько я знаю, проблема обеспечения продовольственной безопасности решается именно с опорой на дачные участки. А если серьезно - почитайте таки http://www.expert.ru/cgi-bin/webbbs_....pl?read=14917
                      Или вот (в свое время слил откуда то, откуда - не помню, так что заранее прошу прощения у авторов, что цитирую а не ставлю ссылку): "...Американские гости представляли сугубо специфичный кредитный союз, созданный для защиты интересов сельхозтоваропроизводителей, или аграриев. Созданный в 1921 году, этот фермерский кооператив состоял из 322 маслоделен штата Миннесота. Начал он с $ 375 (по 25 с каждого из 15 членов правления). Сегодня кооператив включает в себя 300 тыс. пайщиков-фермеров и скотоводов, имеет капитал в $ 1,6 млрд с ежегодным товарооборотом $ 4,2 млрд и объединяет в единую структуру 950 местных кооперативов. Закупая у своих членов ежегодно по 5,5 млн тонн молока, кредитный кооператив "Л. О. Л." тем самым стимулирует развитие животноводства и переработки молочной продукции, которая производится на 75 заводах, находящихся в собственности кооператива. Кроме того, кооператив снабжает своих пайщиков кормами, семенами, удобрениями и средствами химической защиты. Пример для России, безусловно, поучительный. Особенно сейчас, когда собственного молока становится все меньше, цены на него растут, а поголовье крупного рогатого скота неуклонно сокращается. Самое интересное, что "Л. О. Л." не имеет дела с банками, являясь, по сути, кредитным учреждением "в себе". Пайщики кредитуются под "честное слово", хотя нормативно-правовая база отработана досконально, проблем с возвратностью кредитов практически не бывает. При этом доля риска, по заверениям гостей, составляет 1%. Ссуды выдаются под 5-8% (в зависимости от суммы кредита). Пайщики берут заем, как правило, под строительство жилья, на покупку коттеджа, автомобиля, технологических линий, мини-цехов, или просто бытовой техники. Сумма кредита может составлять $100 тыс. и более. В этом случае объединяется капитал нескольких таких кооперативов. Естественно, крупные ссуды выдаются под серьезный бизнес-план или проект, использование их по назначению отслеживается на каждом этапе. Причем преимущество отдается фермерским хозяйствам. В подобных союзах все решает совет директоров, однако каждый пайщик, независимо от суммы взноса, имеет один голос. Средства пайщиков никуда не вкладываются, работают только внутри кооператива и на него. ...
                      Евгения БИЛЬБАСОВА"

                      Движение кредитных союзов очень распространено во всем мире. И оно вполне "индустриально" - для тех КС, которые пришли всерьез и надолго. Есть и такие, которые обслуживают узкий круг "своих". И они тоже имеют право на жизнь. И вообще - торговля апельситновым соком на бирже - это индустрия? А апельсиновым соком в магазине? Тоже индустрия. А мелкий опт? Тоже. Деньги - это товар (пардон за банальщину). Банк не может обеспечить индивидуального подхода к мелкому клиенту. Это слишком дорого. А мы можем. Это наша ниша.


                      2olushka
                      Все нормально, просто Сергей - это имя моего шефа, и отвечали на вопросы мы с ним вдвоем. И когда я увидел это большое спасибо, минут 5 сидел и тихо недоумевал "а как это они догадались?"
                      Вот она - женская интуиция в действии!

                      Комментарий


                      • #12
                        Довольно интересно было прочитать такой исчерпывающий ответ.
                        Несколько чисто практических вопросов:
                        С чего все началось?
                        Чья была идея?
                        Кто были первые пайщики, насколько сложна была процедура убеждения последних, что это вообще надо делать?
                        Какова была динамика развития бизнеса?

                        Комментарий


                        • #13
                          Такой шедевр вчера сочинил тут - грохнулся, блин ! Попробую упрощенный вариант. Итак.

                          "ставка ... 69% ... Для предпринимательских ставка еще выше.... доходность пая .... Без учета налогов 41%. Содержание аппарата управления обходится примерно в 50-60% доходов от деятельности. "
                          А вот КВП профсоюза : и займы, и доходы на взносы, и содержание - бесплатно. Управляет профсоюз - да это и не обременительно: риски минимальны, все всех знают, на работу из-за кредита 5 тыс руб никто не устраивается и пр.. Какой вариант выгоднее ? По-моему, и экономически и политически - второй. В первом ну очень велики "потери на трение". Да и процент - такой счетчик , по-моему, даже братки не включают.
                          Поймите только - я не за то, чтобы КС извести под корень. Пусть цветут разные цветы ! Тем более - при недостатке кормов. Но представлять их передовой формой финансирования ... . Любое натуральное хозяйство (а КС - оно в чистом виде !) - от бедности ! От бедности орудий производства и производственных отношений.

                          "В Украине, насколько я знаю, проблема обеспечения продовольственной безопасности решается именно с опорой на дачные участки ".
                          Вообще-то, и проблему обычной безопасности давно решил полковник Кольт - то самый, который сделал людей равными. Может по такой логике
                          уберем к чертям милиции и полиции и создадим "союзы взаимозащиты" ?

                          И зачем эти объемные рекламные сливы ? Да я Вам миллион таких могу скачать, где красочно расписано как хорошо на лошадях передвигаться: и отдых, и бензин не нужен , и загрязнения среды нет. А ковбои (это насчет экивоков на заграницу) на них и передвигаются . И что - пересядете с BMW ? Важна корректность сравнения аргументов и фактов.

                          Хотя, разумеется , все сказанное - лишь мой субъектив.




                          ------------------
                          Владимир С.
                          Владимир С.

                          Комментарий


                          • #14
                            2finspec

                            1. Какой вариант выгоднее - КВП (почему обязательно профсоюза?) или КС.

                            Ну во первых, о корректности. "...и займы, и доходы на взносы, и содержание - бесплатно". Мое поколение уже не знает, что такое КВП; зато мы хорошо знаем, что _бесплатно_ не бывает вообще. Даже при социализме. И уж точно - бесплатные (беспроцентные) займы никак не могут сочетаться с доходами на взнос. Это вы, как специалист, должны хорошо знать. "Старики" вот тут говорят, что обычно как раз наоборот было - на взнос % не начисляются, а займ процентный. Это раз. Впрочем, это несущественно. Существенно - во вторых.

                            Во вторых. Славные зарубежные КС (о них мы поговорим позже) славны именно займами малому бизнесу. А КВП может выдать займ юридическому лицу? Или физическому, но - частному предпринимателю? Который по определению, не работает на предприятии, да и профсоюза то нет у него (о профсоюзах мы поговорим еще). Это два.

                            В третьих. КВП возможна в большой организации, даже очень большой. Но, как мы знаем, в рыночной экономике очень больших организаций немного. Как быть тем, у кого недостаточно единомышленников, чтобы создать достаточный фонд финансовой взаимопощи? Это три.

                            В четвертых. Свободные деньги КС положит на депозит, или в государственные ценные бумаги. В России есть даже КС, специально аккумулирующие деньги пайщиков дл работы на фондовой бирже. Возможно ли это в случае с КВП?

                            Ну вот. А теперь еще вопросик, на закуску. Вы знаете хотя бы об одной КВП, существовавшей в 90-х? Если да, киньте о ней что нибудь плиз в приват, было бы очень интересно ознакомиться.

                            Я о таких КВП не слыхал. Они вымерли, так как могли существовать только в свое среде - где сплошь большие организации, степень социальной ответственности культивируется на государственном уровне (для других, правда, целей), предпринимательство фактически запрещено - да и сам дух его искореняется. И тем не менее, существовало такое образование как КВП. Теперь нет готовых социальных общностей, а отсюда -- необходимость формализовать отношения с пайщиком хотя бы минимально, так как иных рычагов может не оказаться. Теперь появились предприниматели, и сам дух предпринимательства культивируется. Теперь ГНИ требует (и справедливо, конечно) платить налоги, проводить все договора с пайщиками, и т.д. "Трение" усилилось. Впрочем, ниже мы поговорим и о трении. Я хочу зафиксировать ваше внимание на том, что суть - финансовая взаимопомошь - осталась, но для выживания приняла новую форму, более агрессивную, под стать агрессивной среде. Более того. Суть эта вообще весьма характерна для России. До революции законодательство по кассам взаимопомощи (копеечным банкам) в России было одним из самых развитых в Европе ("Закон о мелком кредите 1904 года"), копеечные банки выдавали кредиты, общей суммой в 10 раз превышающие кредиты крупных финансовых организаций; было даже создано специальное управление при Минфине. Вот так то. Суть бессмертна , а форма неизбежно меняется, так как меняется среда. КВП может, и лучше (хотя бесплатно ничего не бывает), но в нынешней ситуации эта форма неприменима.

                            Есть другие варианты. Например, КС из Смоленска (названия не помню, сорри) использует связи с профсоюзами больших предприятий, чтобы организовывать свои филиалы. По сути, это развитие идеи КВП, невозможное раньше. Форма - КС. Это что касается профсоюзов.


                            2. Потери "на трение". Вы, безусловно, правы. Потери на трение есть, причины "трения" я описал, потери на трение есть в любом КС, да и в банках. Потери минимизируются, когда достигается эффект экономии масштабов, для КС это - от 5 000 пайщиков. В КС Гарант - пятьдесят пайщиков, в КС Редан - триста. Есть и другие КС. Например, ЭКПА (Тюменская область, создан в 93). Число пайщиков - свыше 10 500 человек. Процентные ставки? Цитирую.
                            На строительство, ремонт и покупку жилья 27%. На покупку автомашины 29%. На компьютер и учебу 29%. На прочие нужды 30%. Для пенсионеров и членов КС со стажем более 5 лет 29%. Вступительный взнос? 15 рублей. Знаете ли вы банк, который за два часа выдаст вам кредит на таких условиях? На срок до пяти лет? И при этом не обанкротится, будет исправно начислять % по взносам, платить налоги? Вы скажете - ну, конечно, десять тысяч пайщиков, это ведь небольшой банк почти. Но ведь начинали они с 3 пайщиков. И ставки были совсем не детские. Однако число пайщиков росло. За счет чего? Да просто деньги то все равно нужны. Кредиты, или займы, как их не назови. А банку, чтобы обеспечить такие же условия, нужен розничный отдел с 10 000 клиентов. Потому как - тоже, экономия на масштабах. Но банк может обеспечит свою доходность другими путями. Мелкий заемщик ему невыгоден. Поэтому и растут эти цветы. А вовсе не от бедности, кстати говоря. Да, и еще. "Братки" выдадут вам кредит и под 5%, и беспроцентный, если вы им понравитесь. Это выгоднее даже, чем в банке. А? Конкуренты, однако!

                            3. "КС - от бедности". Список стран-лидеров движения КС: США, Канада, Дания, Финляндия, Чехия, Ирландия. Действительно, сплошная нищета.

                            4. Продовольственная и прочая безопасность. Вообще то я там смайлик поставил. Видимо, было ошибкой оставить этот абзац в принципе. Что ж, учтем, хотя в каждой шутке только доля - шутки. Кстати, в Украине движение КС тоже весьма развито. Своя отчетность, свои обязательные нормативы, свой надзирающий орган - НАКСУ; куча учебников.

                            5. Зачем эти объемные рекламные сливы. Всего лишь для иллюстрации. К сожалению, американский КС фермеров не платит мне за PR среди русских банкиров. Так что это не вполне реклама. Я хотел показать, что в странах, имеющих несравненно более продолжительную историю капитализма, КС - это как раз индустрия, и индустрия преогромная (см. пункт 3).

                            6. КС и натуральное хозяйство. Возможно, мы друг друга не поняли. Натуральное хозяйство - это хозяйство, в котором, если мне не изменяет память, ничего не производится на продажу, ничего не покупается, все потребляется внутри, и внутри же производится. Но, позвольте, я вам как раз и толкую о том, что КС - это еще и покупатель. Это заемщик, имеющий репутацию, кредитную историю, самостоятельно диверсифицирующий свои риски. Розничный или мелкооптовый торговец деньгами, снимающий головную боль банка при работе с мелким клиентом. А еще КС может посредством банков выдавать кредиты прочим участникам рынка. Выступая уже продавцом денег.

                            7. "КС - передовая форма финансирования". Никто не претендует на это. Не понимаю, где это вы вычитали. Более того, я, возможно, недостаточно хорошо образован (так и есть на самом деле), но я вообще не знаю ни одной _передовой_ формы финансирования. По моему в этой области уже давно все изобретено - сколько существуют деньги, столько существует финансирование. Я не прав? Тогда назовите мне парочку свеженьких схем, и я с удовольствием расширю свои скромные познания. На сегодяшний день могу сказать только, что КС - это одна из форм финансирования, прекрасно уживающаяся и с банками (см. п.6, и вообще то я об этом чуть ли не во всех мессагах писал).

                            8. Ну и наконец, относительно вашего "шедевра" (первая фраза вашего сообщения). Для меня общение с вами весьма полезно, и я был бы очень вам признателен за новые вопросы или мысли. Если вы считаете, что они не пролазят в формат данного форума, окажите любезность, скиньте мне в приват изначальную версию, так сказать, "для продвинутых пользователей". Ну, ту самую, от которой вы "грохнулись". Я буду очень благодарен.

                            Комментарий


                            • #15
                              Ну прям задавили инфой ! На вопрос - доклад. Ну ладно - это ирония. А если серьезно - думаю полученная информация мне (да и прочим) пригодится.
                              Теперь небольшое заключение. Насчет "шедевра" - это Вы правильно закавычили, надо было и мне смайлик втюхать. Так что не жалейте - грохнулся и грохнулся (не "Война и мир").
                              КВП я не в качестве "ответа Чемберлену" выставил - просто как еще один способ финансового колхоза.

                              И еще один момент. Допустим сбросились мы по 600 рублей, средний займ 9 тыс. руб. (совсем не убойные суммы - это все числа из Вашего примера, я уж не беру случай взносов в 15 рублей !). Предположим, что займы даются на срок не более 3-х месяцев и берутся они в порядке живой очереди (т.с. по справедливости - если кто-то берет раньше,то остальные страдают). Получается , вступая в КС я могу оказаться в конце очереди и получить такой займ месяцев через 45 (45=3мес* (9000/600) ? Я правильно вычислил ?
                              Ответьте , пожалуйста (только - покоро-о-че-е !) на этот вопрос - и ... я уступаю дорогу остальным участникам форума.

                              ------------------
                              Владимир С.
                              Владимир С.

                              Комментарий


                              • #16
                                2Dmitri

                                Простите, что отвечам с таким запозданием.

                                История бизнеса. Вообще первые КС стали появлять в России в 1993 году. Некоторые регионы - Волгоградская, Тюменская, Ленинградская области даже специализированное законодательство успели создать.

                                КС "Гарант" был создан в памятный для российских финансов год - 1998. В рамках программы социальной адаптации военнослужащих, уволенных в отставку было создано 11 КС. Первичная социальная общность - отставные военнослужащие и члены их семей. Нужно сказать, что кризис 98 практически никак не сказался на КС (а может, даже подстегнул их развитие). Вообще считается, что из финансовых организаций КС меньше всего страдают от разного рода кризисов. В "Гаранте" изначально было 15 человек. Процедура убеждения последних была несложна, т.к. все они фактически были бывшими военнослужащими, и работали в одном проекте - САВ. Дальнейшее привлечение пайщиков шло главным образом "по знакомству", большая часть пайщиков по прежнему принадлежит к соц.общности военнослужащих. Динамика, как видите, впечатляет не особо. В эти годы вопроса об агрессивной экспансии не ставилось. Кооперативом управляли почти что "на общественных началах", он был организацией "для своих". А вот "Редан" (см. выше)за то же время и с той же примерно численности (не более 20 пайщиков) дорос до 300. Но в Волгограде для КС есть специальное законодательство.

                                В ноябре 2000 на собрании пайщиков было принято решение сделать "Гарант" более "рыночным" - расширить персонал, набор услуг, и т.д.

                                КС "Гарант" был инициатором создания "кооператива кооперативов" "Содружество". Это некоммерческая организация, созданная в ноябре (Устав зарегистрировали). Сейчас мы разработали пакет положений о предоставлении займов. Первое собрание пайщиков пройдет в апреле. Будем предоставлять беспроцентные целевые ссуды на кредитование малого бизнеса своим пайщикам-кооперативам. Пока что это те самые 11 КС. Основная идея - аккумуляция и перераспределение временно свободных ресурсов кооперативов. (этакий Центробанк для КС )
                                Вот так то. Если еще есть вопросы - задавайте, ответим.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Oleum! Большое спасибо за предоставленную Вами информацию. Читал с большим интересом. В случае необходимости поделитесь наработками?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    А на мой вопросик ответ ? Окажите милость ...

                                    ------------------
                                    Владимир С.
                                    Владимир С.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Оleum, пошукав в "консультанте" я обнаружил, что вся законодательная база по кредитным союзам сводится к призывам и постановлениям о необходимости ее разработки.
                                      Только не понял, на основании какого Закона Вы работаете. Закон "О банках и банковской деятельности" в Вашем случае не применим, а Ст 2 Закона "О потребительской кооперации" гласит: Настоящий Закон не распространяется на потребительские кооперативы, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального закона "О сельскохозяйственной кооперации", а также на иные специализированные потребительские кооперативы (гаражные, жилищно - строительные, кредитные и другие). В названиях указанных потребительских кооперативов использование слов "потребительское общество", "союз потребительских обществ" не допускается.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        2finspec
                                        О'кей, давайте считать.

                                        Выдан первый займ, 9000 под 60% годовых, выплата основной суммы равными долями, начисление % ежемесячно на оставшуюся сумму. Платится налог на прибыль, раз в квартал. Административные расходы, невозврат и просрочка на первых порах равны нулю. Каждый квартал вся сумма ФФВП реинвестируется в портфель займов; суммы, возвращаемые в течении квартала, не инвестируются.
                                        В 4 месяц имеем портфель 9630, в 7й = 10304, и т.д. Таким образом, уже через 28 месяцев, или 2 года и 4 месяца, мы удваиваем свой портфель (т.е. имеем возможность выдавать одновременно 2 кредита по 9000). Это без учета возможности инвестирования процентов в более краткосрочные займы, внутри квартала. Это без учета привлечения новых пайщиков (а сколько мы их привлечем за 28 месяцев?). Без учета вложений по сберегательным программамм. Без учета грантовых сумм, или целевых беспроцентных ссуд от организаций-доноров (в России их несколько). Правда, это и без учета невозвратов-просрочек, и без административных расходов, которые в какой то момент все же появляются, и без учета "неравномерности" пользования ФФВП. А главное - это без учета "снятия" паевых доходов пащиками. Но эти 600 р. - не последние. Пайщик ведь видит, куда идут деньги - в том числе и он может воспользоваться займом, и не обязательно в 9000. Поэтому он не торопится снимать проценты.

                                        Хотя вы, безусловно, правы - риск того, что все пайщики в один момент захотят взять займ в размере ФФВП, конечно, есть. Но он сродни риску мгновенной ликвидности банка - в нормальных условиях вероятность невелика. На практике, во всяком случае, я с таким не сталкивался - наоборот, деньги лежат без дела. Для того и создали "Содружество", чтобы не лежали.

                                        Вот и все. По моему, кратко, и, кажется, даже посчитал без ошибок . Спасибо за вопрос - заставили меня запустить Excel и поэкспериментировать немного. Весьма поучительно .


                                        Комментарий


                                        • #21
                                          2Дон Румата

                                          1. Желаете создать КС? А где вы - территориально? Вступайте в "Содружество" - поможем обязательно !!!

                                          2. О правовой базе по КС тут немного говорилось в другой теме, в этом форуме. Пока мы существуем только на основании Гражданского Кодекса, а налоговое поле регулируется пояснениями инспекции. Поправки к Закону о КПК от 92 года вывели КС из сферы регулирования законом о КПК. Специальный закон о КС был трижды отклонен Президентом. Теперь он внес свои правки, и недавно проект был отдан в согласительную комиссию. Так что крепитесь, г-н Абалкин - помошь близка

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            "Спасибо за вопрос - заставили меня запустить Excel и поэкспериментировать немного. Весьма поучительно "
                                            Да уж ... . Если при такой бурной деятельности ТОЛЬКО Я заставил Вас запустить EXCEL для таких расчетов - это поучительно. И весьма .
                                            При таком раскладе, думается, клиенты у Вас всегда будут.
                                            Спасибо за ответ .

                                            ------------------
                                            Владимир С.
                                            Владимир С.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Оleum, обитаю я в районе предуралья и даже некое подобие дона Рэбы у нас есть.
                                              Если серьезно, то идея кредитного союза меня заинтересовала. Тяжело мелкому бизнесу с банками понимать друг друга. Да и банку иметь клиентом кредитный союз не безинтересно. На днях встречаюсь с представителями "неформального холдинга", попробую предложить им эту идею. Если заинтересуются, обязательно с Вами свяжусь.
                                              И еще вопрос: займы под 60%- это очень интересно и для многих ЧП вполне реально, а для юр.лиц? Ведь % свыше ЦБ+3 на себестоимость не относятся?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Хотелось бы оживить тему в связи с выходом закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 07.08.01 ?117-ФЗ
                                                Конкуренты ли они банкам?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Тема, похоже, действительно слегка затухла.
                                                  С законом еще не ознакомился, но сделаю это в ближайшие дни. Пока же вопрос такой: какое программное обеспечение существует, заточенное под кредитные союзы? Если это не будет воспринято в качестве рекламы, подскажите по-соседски. Может кто-то перепробовал разные программы?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    TUVAR, Наконец-то нашел время на прочтение 117-ФЗ.
                                                    По-моему, КС могут составить довольно ощутимую конкуренцию банкам в области привлечения свободных средств граждан под проценты. На эту мысль меня натолкннуло положение в законе, о том, что "личные сбережения членов ... не являются собственностью кооператива и не обременяются исполнением его обязательств." Однако это произойдет только в случае если институт КС будет достаточно развит, чего пока не наблюдается.
                                                    Короче говоря, если КС и будут конкурентами банкам, то это дело будущего.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Novic
                                                      закон надо читать более внимательно. Личные сбережения вносятся ПАЙЩИКАМИ да и они не обременяются исполнением обязательств, но ПАЙЩИКИ и несут субсидиарную ответственность по убыткам кооператива и обязаны внести средства в течение 3 месяцев. Таким образом, я думаю что в большинстве ККГ будет предусмотрен механизм урегулирования требований к ККГ и величин личных сбережений

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        anoshin
                                                        Давайте отделять мух от котлет. Да, пайщики несут субсидиарную ответственность но "в пределах невнесенной части дополнительного взноса".
                                                        А "личные сбережения" граждан к этому не относятся.
                                                        Таким образом, убытки ККГ все несут в равной мере. В случае убытка в банке (т.е. его банкротства) сколько денег вы туда положили, столько и слили. Я уж не говорю о том, что в банке всегда есть привелегированные клиенты, которые завсегда успеют свои денежки выдернуть до блокировки счетов.
                                                        Не стоит забывать, что в ККГ пайщики сами определяют кто будет всем этим безобразием руководить, а значит могут на общем собрании (на том же, на котором будет вестись речь об убытках) руководство то и сменить. Попробуйте это сделать в банке. А механизм урегулирования можно и не вводить. Все равно, до решения отчетного собрания убытки покрываться не будут.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Хочу возродить тему кредитных союзов вот каким вопросом. Насколько я поняла из прочитанных сообщений, КС существует обычно в форме потребительского кооператива. А если мы хотим создать КС с членами-пайщиками - юр.лицами (скажем, родственные структуры, входящие в одну группу компаний), и целью будет являться выдача займов не на потребительские цели, а юр.лицам - на развитие бизнесов, то в какой орг.-правов. форме он (КС) может появиться на свет?

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            целью будет являться выдача займов не на потребительские цели, а юр.лицам - на развитие бизнесов, то в какой орг.-правов. форме он (КС) может появиться на свет?
                                                            ГК не запрещает и ю\лицам быть пайщиками потреб. кооперативов. Но на кой он Вам ляд для озвученных целей ?! По-моему, маневр ресурсами как и выплату компенсации за пользование ими в рамках одной группы компаний проще и дешевле сделать без него - вариантов и инструментов масса.
                                                            Владимир С.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X